Pôžička s najnižším úrokom: Kedy je naozaj výhodná?

Výhodné podmienky sľubuje prakticky každá banka, avšak prezentuje ich najmä prostredníctvom nízkych úrokových sadzieb. Pôžička s najnižším úrokom však nemusí znamenať najvýhodnejšiu možnosť, pretože dôležité sú aj súvisiace poplatky a ďalšie podmienky pôžičky. Viete, ako spoznať naozaj výhodnú pôžičku?

Nesledujte iba úrokovú sadzbu

Výška úroku, samozrejme, do veľkej miery ovplyvňuje výhodnosť pôžičky. Do úvahy však treba brať aj iné čísla. Medzi najdôležitejšie patrí  hodnota RPMN, teda ročná percentuálna miera nákladov. RPMN sa udáva v percentách a vyjadruje čiastku, ktorú ročne zaplatíte za úroky a poplatky súvisiace s pôžičkou. Môže ísť napríklad o administratívne poplatky, poplatok za vedenie účtu, správu úveru, poistenie schopnosti splácať úver a podobne. 

Znamená to, že zatiaľ čo samotný úrok vyjadruje iba preplatenie pôžičky bez ostatných poplatkov, RPMN obsahuje všetky poplatky, teda reálne výdavky spojené s pôžičkou. V praxi sa tak môže stať, že na prvý pohľad najvýhodnejšia pôžička bude v konečnom dôsledku drahšia ako pôžičky s vyššou úrokovou sadzbou. Pri pátraní po najvýhodnejšej pôžičke jednoducho treba ísť do hĺbky a nenechať sa zlákať iba nízkym úrokom.

Získajte prehľad vďaka kalkulačkám

Väčšina bánk má na svojich stránkach úverové kalkulačky,  ktoré sú síce iba orientačné, ale  pomôžu vám získať lepšiu predstavu o tom, koľko vás bude pôžička skutočne stáť. Kalkulačku nájdete napríklad na stránkach   Poštovej banke,   ČSOB,   Slovenskej sporiteľne,   VÚB alebo mBank. 

Úverové kalkulačky fungujú veľmi jednoducho a intuitívne. Stačí iba zadať sumu, ktorú si chcete požičať a dobu splácania alebo výšku splátky. Zvyčajne v nich nájdete aj informáciu o tom, či sa platí poplatok za poskytnutie. 

Nezáväzne sa, samozrejme, môžete informovať v každej banke - stačí ju kontaktovať telefonicky alebo navštíviť osobne niektorú z pobočiek. Žiadosť o pôžičku môžete podať aj cez internet alebo mobil banking. 

Porovnanie bezúčelových pôžičiek

Pre porovnanie sme pripravili prehľad úrokových sadzieb a poplatkov v dvoch bankách pri pôžičke vo výške 5 000 € a dobe splácania 3 roky. Ide len o reprezentatívne príklady. Poskytnutie úveru za ponúkaných podmienok podlieha schváleniu zo strany banky a závisí od posúdenia schopnosti splácať úver.

Vo VÚB banke dostanete úrok 13,90 % pri mesačnej splátke 170,65 €. Poplatok za poskytnutie úveru je 50 € a RPMN 16,14 %. Celková zaplatená čiastka bude 6 193,40 €. Pôžičku teda preplatíte o 1 193,40 €.

V Slovenskej sporiteľni získate pri rovnakej sume a dobe splácania úrok 7,99 % a mesačnú splátku 166,84 €. RPMN je 13,86 % a celková zaplatená suma 6 006,24 €. V tomto prípade zaplatíte o 1 006,24 € viac. V mesačnej splátke je zahrnuté aj poistenie.  

Pre úplnosť ešte treba uviesť, že VÚB banka  ponúka bezúčelový úver s úrokom od 5,90 % a  Slovenská sporiteľňa  od 5,99 %. Najnižšie úrokové sadzby sú takmer rovnaké, napriek tomu je pôžička od VÚB drahšia o takmer 190 €. Zdôrazňujeme, že ide iba o príklad a pri žiadosti o inú sumu alebo inú dobu splatnosti môžu byť podmienky aj výhodnosť pôžičky iné.

Vyznať sa v ponuke úverov môže byť náročné a niekedy vám všetky odpovede nedajú ani úverové kalkulačky a všeobecné informácie, ktoré sú dostupné na web stránkach bánk. Ak si nie ste istý, ktorá pôžička je pre vás najvýhodnejšia, môžete sa  obrátiť na finančného poradcu  alebo navštíviť osobne niektorú pobočku banky, aby ste si ujasnili detaily.  

Ako získať najvýhodnejšie podmienky?

Pôžička s najnižším úrokom sa dá získať pri dlhšej splatnosti a vyššej sume. Napríklad ak v Slovenskej sporiteľni požiadate o maximálnu sumu pôžičky, teda o 35 000 € s maximálnou dobou splatnosti, čo je 8 rokov, získate úrok 5,99 % a RPMN 8,18 %. Celkovo banke zaplatíte 47 008,32 €. Ak by ste splácali 4 roky, úrok je rovnaký, ale RPMN 10,10 %  a celková zaplatená suma 42 011,52 €. Ak by ste úver splácali 8 rokov výška splátky bude 489,67 €, pri splácaní na 4 roky to bude 875,24 €.

Čím kratšie budete pôžičku splácať, tým menej ju preplatíte, ale čaká vás vyššia mesačná splátka. Pri dlhšej dobe splácania vrátite banke o poznanie vyššiu sumu, ale s priaznivejšou mesačnou splátkou. Záleží aj na vašich možnostiach splácania. Pôžička s najnižším úrok teda nemusí byť automaticky najvýhodnejšia, pretože sú tu aj iné, mimoriadne dôležité parametre.  

Predčasné splatenie úveru

Ak sa vaša finančná situácia zlepší, alebo si môžete dovoliť úplné či čiastočné splatenie úveru v skoršom termíne, je to možné. Žiadosť o  predčasné splatenie môže, ale nemusí byť bez poplatku, a týka sa to každej banky. Pri predčasnom splatení je potrebné kontaktovať banku, zvyčajne osobne v pobočke. Žiadosť sa podáva písomne. Samozrejme si overte, akú sumu by ste mali zaplatiť, pretože pri schválení žiadosti bude potrebné, aby ste mali na účte dostatok prostriedkov.  

Poplatok za predčasné splatenie alebo mimoriadne splátky sa určujú podľa aktuálnych sadzobníkov banky. Podľa zákona o spotrebiteľských úveroch nesmú náklady na predčasné splatenie  spotrebného úveru presiahnuť 1 % z predčasne splácanej sumy úveru.  Poplatky by mali pokryť skutočné náklady priamo súvisiace so žiadosťou o predčasné splatenie a náklady, ktoré vznikli banke v súvislosti s predčasným splatením.  Na  spotrebné úvery v sume do 10 000 € sa pritom poplatky nevzťahujú. 

Kým sa rozhodnete pre predčasné splatenie, všetko si prepočítajte a overte, aby ste mali istotu, že sú podmienky pre vás výhodné. V niektorých prípadoch môže byť lacnejšie pôžičku splatiť v dohodnutej lehote podľa pôvodnej zmluvy.