Havarijné poistenie

Havarijné poistenie je dobrovoľné poistenie  vozidla, ktoré poisteného a jeho vozidlo chráni  pred haváriou, krádežou, poškodením alebo zničením v dôsledku živelnej pohromy alebo vandalizmom. Na rozdiel od povinného zmluvného poistenia, ktoré sa vzťahuje na škody, ktoré spôsobíte iným, je princípom havarijného poistenia nahradiť škody na vašom majetku  a kryje tiež iné vážne riziká. 

Havarijné poistenie sa často označuje aj ako kasko alebo kasko poistenie.

Havarijné poistenie   sa štandardne uzatvára na tieto hlavné riziká:

• havária -  z vlastného alebo cudzieho zavinenia, 

• krádež  celého vozidla alebo jeho časti (kolesá, disky, autorádio, batožina a iné), 

• vandalizmus - poškodenie auta úmyselným konaním tretej osoby, vlámaním sa alebo lúpežou,

• živelné udalosti  - víchrica, krupobitie, záplava, požiar, pád stromu, zosuv pôdy a ďalšie.   
  
  

Súčasťou kaska sú aj asistenčné služby, ktoré sú určené pre prípady nehôd, porúch, poškodenia alebo krádeže auta, prípadne pre iné problémy s pojazdnosťou vozidla.

Je možné pripoistiť i ďalšie doplnkové riziká, napríklad: poškodenie čelného skla, stret so zverou, úraz posádky vozidla, pripoistenie batožiny a ďalšie.

Pri havarijnom poistení existujú tzv. výluky z poistenia, teda situácie a okolnosti, ktoré poistenie nekryje. Medzi najčastejšie všeobecné výluky z havarijného poistenia patria:

• úmyselné poškodenia vozidla,

• škody spôsobené použitím vozidla na páchanie trestnej činnosti,

• škody spôsobené vojnovými udalosťami, teroristickými útokmi, štrajkami, vzburami alebo násilnými nepokojmi,

• škody spôsobené nesprávnou obsluhou, údržbou alebo neschváleným používaním vozidla,

• škody spôsobené prirodzeným opotrebovaním sa, chybnou konštrukciou, chybou materiálu alebo výrobnou chybou,

• škody spôsobené vodičom, ktorý bol pod vplyvom alkoholu alebo iných návykových látok, 

• škody spôsobené vodičom, ktorý nemá platné vodičské oprávnenie, 

• škody spôsobené porušením dopravných predpisov, napríklad prekročenie rýchlosti, telefonovanie počas šoférovania, 

• použitie vozidla na iné účely, aké boli uvedené v poistnej zmluve, 

• zlý technický stav vozidla.
  
  

Výluky sa však v jednotlivých poisťovniach líšia. To, čo má jedna poisťovňa zaradené vo výlukách (napríklad poškodenie káblov hlodavcami), môže byť v inej poisťovni táto situácia štandardne krytá v bežnom rozsahu poistenia. Pred uzavretím poistenia si dôkladne preštudujte poistné podmienky.

All risk v havarijnom poistení znamená kompletné krytie všetkých základných rizík, teda ochranu pred: 

• haváriou, poškodením alebo zničením vozidla,

• krádežou vozidla alebo jeho časti (kolesá, disky, autorádio, batožina a p.), 

• vandalizmom,  poškodením auta úmyselným konaním tretej osoby,

• živelnou udalosťou  (víchricou, krupobitím, záplavou, požiarom, pádom stromu, zosuvom pôdy a ďalšími).

Ďalšou možnosťou v havarijnom poistení tzv. čiastočné kasko, teda poistenie vozidla len na vybrané riziká. 

GAP (Guaranteed Asset Protection) znamená poistenie finančnej straty,  ktoré vás dokáže ochrániť v prípade totálnej škody alebo krádeže vozidla. GAP nadväzuje na havarijné poistenie, ale ide oveľa ďalej. V prípade havarijného poistenia je totiž vozidlo kryté iba do hodnoty trhovej ceny vozidla. Ak máte GAP, za vozidlo dostanete sumu, ktorá sa rovná obstarávacej cene auta. 

Príklad: Ak si kúpite auto za 20 000 eur a za rok vám ho ukradnú, z havarijného poistenia dostanete približne 16 000 eur (teda trhovú cenu vozidla) a z GAP vám poisťovňa vykryje rozdiel, teda zvyšných 4 000 eur. 

Toto poistenie je určené najmä pre majiteľov nových vozidiel, dá sa však dojednať aj pre ojazdené. Odporúča sa uzavrieť predovšetkým v prípade, ak ste si vozidlo obstarali na lízing alebo iný úver. 

Poistenie GAP si môžete uzavrieť ako   pripoistenie k havarijnému poisteniu.

Pri havarijnom poistení je limit poistného plnenia určený poistnou čiastkou (poistnou sumou), ktorá je uvedená v zmluve. V havarijnom poistení sa vozidlo poisťuje na novú cenu. Tou je spravidla cena, za akú ju ponúka autorizovaný predajca konkrétnej značky a modelu auta alebo ním poverený predajca. Je to cena z faktúry bez zliav, ktoré uplatnil predajca vozidiel.

Poisťovanie na novú cenu má opodstatnenie, nakoľko hodnota náhradných dielov je rovnaká pri novom i starom aute. Poistnú sumu je však možné stanoviť aj v obstarávacej (trhovej) cene vozidla, avšak takúto možnosť ponúkajú len niektoré poisťovne. Poistnou čiastkou je v tomto prípade zostatková cena na základe tabuľkových hodnôt vozidiel a konkrétnej výbavy vozidla.

Spoluúčasť je zmluvne dohodnutá suma  s poisťovňou, ktorou sa poistený podieľa na prípadných škodách,  ktoré mu vznikli. Spoluúčasť môže byť vyjadrená:

• percentuálne -  spoluúčasť je vyjadrená vopred dohodnutým percentom zo škody (napr. 5 %),

• fixnou hodnotou  - spoluúčasť je vyjadrená vopred dohodnutou presnou sumou (napr. 199 eur bez ohľadu na škodu),

• kombinovane -  spoluúčasť je vyjadrená aj percentuálne, aj fixnou hodnotou (napr.  spoluúčasť 10 %, minimálne 99 eur), uplatňuje sa vyššia suma.

  
  

Existuje aj tzv.  nulová spoluúčasť, pri ktorej poisťovňa kryje plnú sumu poškodenia a na vzniknutej škode sa nijako nepodieľate. Takéto poistenie býva najdrahšie zo všetkých typov. Naopak, spravidla platí, že čím vyššiu spoluúčasť máte dohodnutú, tým je cena poistného nižšia.

Poisťovne pri výpočte havarijného poistenia zohľadňujú rôzne parametre.  Pri stanovení výšky poistného poisťovne totiž prihliadajú napríklad na vek, značku či cenu vozidla a aj na jeho technický stav. Do úvahy berú tiež vek držiteľa, lokalitu bydliska, dobu bezškodového priebehu a druh využívania vozidla.

Jednotlivé produkty havarijného poistenia sa od seba navyše odlišujú aj rozsahom krytia, krytím rizík, výškou spoluúčasti a ďalšími podmienkami. S tým súvisí aj odlišná cena kaska v jednotlivých poisťovniach.

Ak chcete získať najlacnejšie kasko, uzavrite ho jednoducho online. Pred uzavretím poistenia si ponuky jednotlivých poisťovní porovnajte prostredníctvom  online kalkulačky pre havarijné poistenie, ktoré vám zobrazí najvhodnejšie ponuky podľa vami zadaných parametrov. 

Avšak pozor, najlacnejšie havarijné poistenie nemusí byť zároveň to najvýhodnejšie. Takéto poistenie vám totiž nemusí kryť všetky potrebné riziká a v prípade škodovej udalosti vám nepomôže. Dôležité sú tiež prípadné doplnkové pripoistenia a asistenčné služby. Cena by teda nemala byť jediným parametrom, ktorý by ste pri výbere mali zvažovať. Ak si však poistku zvolíte správne, nemusíte platiť nič navyše.

Vzhľadom na to, že mesačne poisťujeme tisícky automobilov a motocyklov, môžeme vám dohodnúť havarijné poistenie za aktuálne najvýhodnejších podmienok na trhu. Naše ceny sú preto na úrovni najnižších cien, ktoré poskytujú poisťovne, a to vrátane zliav a bonusov. Vy s našou ponukou ušetríte nielen peňažné prostriedky, ale aj čas, ktorý by ste strávili v pobočkách poisťovní.

Ak chcete uzavrieť  havarijné poistenie cez internet, v prvom rade si ponuky jednotlivých poisťovní dôkladne porovnajte. Zadajte základné údaje o poisťovanom vozidle, jeho výbave a držiteľovi. Následne vám zobrazíme ponuky poisťovní, ktoré zodpovedajú vašim požiadavkám. Uvedieme pri nich nielen cenu poistného, ale aj kryté riziká, výšku spoluúčasti a prípadné ďalšie doplnkové poistenia, ktoré môžete uzavrieť. 

Po výbere vhodného poistenia kliknite na Poistiť sa, doplňte ďalšie požadované údaje a zmluvu môžete uzavrieť online alebo telefonicky v spolupráci s naším maklérom. Po uzavretí zmluvy vám na vašu e-mailovú adresu pošleme e-mail s ďalšími inštrukciami o tom, ktoré doklady je potrebné doložiť, prípadne či bude potrebná technická prehliadka vozidla. 

Uzavretie poistnej zmluvy prebieha komplet online, bez nutnosti podpisu. Celý proces zvládnete v priebehu niekoľkých minút z pohodlia domova.

Potreba vyhotovenia fotodokumentácie závisí od toho, či poisťujete nové alebo jazdené vozidlo a tiež od podmienok konkrétnej poisťovne.

Nové vozidlá.  V prípade nových vozidiel fotodokumentáciu klient nerieši, k havarijnému poisteniu dodá faktúru, preberací protokol a veľký technický preukaz. 

Jazdené vozidlá.  Potreba fotodokumentácie, resp. technickej prehliadky sa líši v závislosti od poisťovní. Niektoré poisťovne vyžadujú fotodokumentáciu priamo od klienta, iné zmluvu podmieňujú vykonanie technickej prehliadky vozidla technikom.  Všetky potrebné inštrukcie nájdete v e-maile, ktorý vám zašleme po uzavretí zmluvy o havarijnom poistení.

Havarijné poistenie môžete zaplatiť kartou alebo prevodom z účtu. V prípade, že si želáte zaplatiť poistku poštovým poukazom, napíšte nám a pošleme vám dokumentáciu s poštovým poukazom poštou. 

Platby smerujú  priamo na účet zvolenej poisťovne. Následne platíte poistku raz ročne, prípadne v polročných alebo štvrťročných splátkach v závislosti od vybranej poisťovne.

Na výpoveď poistnej zmluvy  existuje niekoľko dôvodov:

• Výpoveď ku koncu poistného obdobia  (6 týždňov vopred)

Ide o najbežnejší typ výpovede. Ak sa rozhodnete v existujúcej havarijnej poistke nepokračovať a máte vyhliadnutú inú ponuku, použite tento typ výpovede. Výpoveď poistnej zmluvy musíte podať svojej poisťovni písomne a doručiť ju najneskôr 6 týždňov (teda 42 dní)  pred koncom poistného obdobia. Pri tomto spôsobe výpovede nevzniká žiadny preplatok ani nedoplatok. 

• Výpoveď bez udania dôvodu -  do 2 mesiacov od uzavretia zmluvy

Ak ste prednedávnom uzavreli zmluvu o havarijnom poistení a zistili ste, že nespĺňa vaše požiadavky, využite výpoveď bez udania dôvodu. Takáto výpoveď musí byť poisťovni doručená do 2 mesiacov od uzavretia zmluvy (teda nie od začiatku poistenia alebo zaplatenia). Po uplynutí 8-dňovej výpovednej lehoty zmluva zanikne. Poisťovňa vám následne vráti pomernú časť poistného. 

• Odstúpenie od zmluvy uzavretej na diaľku -  do 14 dní

V prípade, že ste uzavreli zmluvu na diaľku, teda cez internet alebo telefonicky, a uzavretie zmluvy ste si rozmysleli, využite odstúpenie od zmluvy. Takúto výpoveď musí poisťovňa obdržať do 14 dní od uzavretia zmluvy na diaľku.  Zmluva zanikne od začiatku, poisťovňa vám teda vráti celé uhradené poistné.

• Zmena vlastníka vozidla

K zmene vlastníka vozidla dochádza pri predaji, darovaní alebo zmene nájomcu vozidla. Keď je vozidlo prepísané na nového držiteľa v technickom preukaze, pošlite jeho kópiu spolu s výpoveďou poisťovni. Zmluva zanikne ku dňu, kedy bola zmena vlastníka oznámená poisťovni - teda nie ku dňu, kedy k samotnej zmene vlastníka došlo. Podľa dátumu zániku vznikne na poistnom buď preplatok alebo nedoplatok.

• Výpoveď po škodovej udalosti - do 1 mesiaca od oznámenia

Mali ste na vozidle škodovú udalosť a nie ste spokojný s priebehom likvidácie? Potom môžete zmluvu vypovedať na základe vzniknutej škodovej udalosti. V prípade havarijného poistenia je možné podať výpoveď do 1 mesiaca od oznámenia škodovej udalosti. Potom nasleduje mesačná výpovedná lehota a poisťovňa vám buď vráti pomerné poistné alebo doplatíte za nezaplatené obdobie. 

• Vyradenie vozidla z evidencie

Výpoveď z tohto dôvodu môže byť podaná kedykoľvek. Zmluva zanikne ku dňu vyradenia z evidencie, ktorý je uvedený v technickom preukaze. Podľa dátumu zániku vznikne na poistnom buď preplatok alebo nedoplatok. 

• Krádež vozidla

Po odcudzení vozidla nahláste krádež najskôr polícii. V prípade, že ho po uplynutí určitej doby polícia nenájde, prehlási vozidlo za odcudzené a vystaví vám potvrdenie. Toto potvrdenie následne pošlite poisťovni spolu s výpoveďou zmluvy. Zmluva zanikne ku dňu, kedy bolo vozidlo polícii nahlásené ako odcudzené. Podľa dátumu zániku vznikne na poistnom buď preplatok alebo nedoplatok. 

• Zánik motorového vozidla - totálna škoda

Ak je vozidlo po nehode, zásahu živlom alebo iným spôsobom poškodené natoľko, že ide o totálnu škodu, vozidlo je potrebné odhlásiť z evidencie a do poisťovne odoslať technický preukaz s výpoveďou zmluvy.  Zmluva zanikne ku dňu vyradenia vozidla z evidencie, ktorý je uvedený v technickom preukaze. Podľa dátumu zániku vznikne na poistnom buď preplatok alebo nedoplatok.

• Nezaplatenie  

Zmluva havarijného poistenia môže zaniknúť aj z dôvodu nezaplatenia poistného za prvé poistné obdobie do 3 mesiacov odo dňa jeho splatnosti, respektíve nezaplatením následného poistného na ďalšie poistné obdobie, do 1 mesiaca odo dňa doručenia výzvy poisťovateľa na jeho zaplatenie. Tieto lehoty možno dohodou predĺžiť. V tomto prípade  netreba podávať výpoveď, poisťovňa vás o zániku zmluvy z dôvodu nezaplatenia bude informovať sama. V každom prípade vám vznikne dlžné poistné, ktoré je potrebné čím skôr uhradiť. Je teda potrebné zdôrazniť, že nezaplatenie nie je riešenie. Ak si nedáte pozor na úhradu dlžného poistného, môže dôjsť k súdnemu vymáhaniu.

Na výpoveď havarijného poistenia vo väčšine uvedených prípadov vám stačí vyplniť formulár výpovede a doručiť výpoveď poisťovni včas. Výpoveď môžete podať osobne v niektorej z pobočiek vašej poisťovne alebo ju poslať doporučene poštou, prípadne naskenovať (prípadne odfotografovať mobilom) a poslať e-mailom. Rozhodujúce je pritom, kedy poisťovňa výpoveď obdržala, nie dátum odoslania výpovede.