počítač a grafy

Čo má najväčší vplyv na výšku vašich úrokov?

4. 8. 2021
|
Dĺžka čítania: 12 min.

Výška vašich úrokov závisí od viacerých faktorov. Chcete vedieť, ktoré faktory vplývajú na výšku vašich úrokov alebo vás zaujíma, aké sú rozdiely medzi úrokmi pôžičky a úveru? Veríme, že odpovede na vaše otázky budú zodpovedané v maximálnej možnej miere.

RPMN alebo ročná percentuálna miera nákladov

Ak potrebujete zistiť presnú sumu, ktorú musíte v rámci pôžičky vrátiť, znalosť o výške úroku nestačí. Určite nám dáte za pravdu, že s pôžičkami sú späté viaceré skryté poplatky. 


O ktoré skryté poplatky ide?


  • poplatok za vedenie účtu,

  • poistenie úveru,

  • poplatok za poskytnutie pôžičky.


V tomto prípade si všímajte výšku RPMN, teda ročnej percentuálnej miery nákladov.  Nepozerajte sa len na výšku úroku. RPMN obsahuje každý jeden náklad spätý s pôžičkou či s úverom. Platí rovnica, že čím vyššia je RPMN, tým drahšia bude pôžička, ktorú ste si vybrali.


Spozornieť by ste mali aj v prípade, ak ste si mysleli, že pôžička s nízkym úrokom má nízku RPMN. Neplatí to. RPMN nemá žiaden priamy vplyv na výšku úroku.  Vplyv má len na samotnú výšku vášho úroku.

Faktory, ktoré vplývajú na výšku RPMN

  • výška vašich mesačných splátok,

  • doba, počas ktorej budete splácať úver,

  • výška samotného úveru, ktorý poskytuje banka,

  • úroková sadzba,

  • náklady, ktoré súvisia s poskytovaním úveru. Ide napríklad o spracovateľský poplatok.


RPMN obsahuje výšku všetkých nákladov, ktoré sú prerátané na jeden kalendárny rok. Je v nej zahrnutá nielen úroková sadzba, ale aj jednorazové poplatky. 


V prípade, že súčasťou pôžičky je povinnosť mať otvorený úverový účet a spotrebiteľ je povinný zaplatiť poplatok za vedenie účtu, takýto poplatok sa zarátava do RPMN.


Ak by nastala situácia, že banka nespomenie RPMN v zmluve o poskytnutí úveru, v rámci zákona o spotrebiteľských úveroch sa bude úver považovať za bezúročný. 


Vy, ako klient,  nemáte povinnosť platiť poplatky, ktoré sa týkajú jeho poskytnutia.


TIP

Podľa hodnoty RPMN rýchlo zistíte, či je pre vás pôžička výhodná. V prípade, že uvažujete nad viacerými bankami a každá z nich ponúka totožnú výšku úveru aj dobu splatnosti, musíte si všímať RPMN. V každej banke sa môže líšiť, pretože poplatky za vedenie a poskytnutie účtu sú v bankách rozdielne. 

Bonita klienta

Ak hovoríme o bonite, prípadne o úverovom hodnotení, vyjadrujeme číselnú hodnotu, ktorá ukazuje pravdepodobnosť splatenia pôžičky dlžníkom. Stručne a jasne povedané, ak je vaša bonita vysoká, ste pre banku atraktívnejším klientom. 


Banka tento fakt vyhodnotí tak, že patríte ku spoľahlivému klientovi a poskytne vám nižší úrok. Aj keď sa zdá, že priamy vplyv na samotnú výšku bonity má práve váš plat, musíme vás sklamať. Je to trochu inak. Netvrdíme, že plat v tomto smere nie je podstatný, pretože aj výška príjmu je dôležitým aspektom.


Kľúčovým prvkom je skutočnosť, koľko peňazí z vášho platu pravidelne miniete.  Ak máte mesačný príjem vo výške 1200 €, splácate hypotéku v sume 400 € a máte tri deti, možno má človek s nižším príjmom vyššiu bonitu ako vy. Ako je to možné?


Ak takáto osoba zarobí čo napríklad 900 €, disponuje nehnuteľnosťou, nemusí splácať žiadnu pôžičku, poistenie či lízing, a je bezdetná, má vyššiu bonitu ako vy. Banky sa v prvom rade pozerajú na tieto skutočnosti a až vtedy vyhodnocujú bonitu jednotlivých klientov.

Druh pôžičky

Podstatným aspektom, ktorý určuje výšku úroku, je typ vami zvolenej pôžičky, prípadne úveru. Ak si zvolíte bezúčelový alebo spotrebný úver, rátajte s tým, že budete mať vysoké úroky. V rámci ich čerpania nemáte zviazané ruky a nemusíte mať doklad o tom, na čo ste peniaze minuli. 


Hypotekárne úvery a účelové pôžičky sú známe kvôli nízkym úrokom. Jediným mínusom je, že prostriedky, ktoré dostanete, musíte použiť na konkrétne účely. S účelom, na ktorý chcete peniaze minúť, musí súhlasiť banka.


Navyše, ak chcete získať hypotekárny alebo spotrebný úver, možno budete čeliť viacerým komplikáciám. Ich získanie nie je vôbec jednoduché. Ak patríte do skupiny seniorov, nezamestnaných, prípadne ste matkou s dieťaťom, máte smolu. Kritériá jednotlivých bánk sú v tomto smere veľmi striktné a pôžičku vám nemusia uznať.


Vedeli ste, že…

… prvým aspektom, ktorý vplýva na zvyšovanie úrokov v bankách je informácia o udržateľnom zvýšení inflácie? Odborníci tvrdia, že je vysoká pravdepodobnosť, že úrokové sadzby časom pôjdu hore. Bude sa to týkať všetkých, ktorí majú na krku hypotéku či iný dlhodobý úver.

Máte čistý register dlžníkov?

V momente, ako splácate dlh, pripravte sa na to, že počas vyjednávania o výhodnom úroku sa poriadne zapotíte. Nová pôžička vám nemusí byť vôbec schválená. Banky, ale aj nebankové spoločnosti, si potenciálnych klientov preverujú v registri dlžníkov.  Ak ste mali v minulosti akékoľvek problémy so splácaním, budete vyhodnotený ako rizikový klient.


S tým je spojené aj riziko rastúceho úroku. Žiaľ, v tomto prípade musíte byť veľmi obozretný a mať za sebou „čistú” minulosť, inak veľa vody nenamútite. 

Prečo môže mať úrok výkyvy?

Primárnym určovateľom úrokových sadzieb aj úrokov na vkladoch v krajinách, kde sa platí eurom, je Európska centrálna banka.  Úroky v komerčnej banke sa odvíjajú od úrokovej sadzby, ktorú určuje ECB.


Peniaze majú svoju cenu, ktorá je vyjadrená úrokom, za ktorý je banka ochotná požičať klientom peniaze. Nízky úrok znamená, že ide o nízku cenu za požičané peniaze. Na druhej strane, vysoký úrok je vyššou sumou za peniaze, ktoré vám boli požičané. 


Nízke úroky a s tým spojené lacné peniaze určila Európska centrálna banka. Udialo sa to z toho dôvodu, že sa snaží prostredníctvom zníženia úrokov zlacniť pôžičky, čo naštartuje infláciu a podporí ekonomiku ako celok.


Samozrejme, nižšie úroky na úveroch má na svedomí konkurenčný boj medzi jednotlivými bankami. Ich neustálou snahou je prilákať nových klientov.

Zhrnutie

Na výšku úroku má najväčší vplyv RPMN, bonita klienta a typ pôžičky. Podstatnú rolu zohráva aj fakt, či máte čistý register dlžníkov. V prípade, že ste kedysi mali problémy so splácaním pôžičky, môžete mať v rámci procesu schvaľovania pôžičky problém.

Miroslav NovysedlakViac článkov autora

Ako sa vám tento článok páčil?

Zdieľať článok

Súvisiace články

  • auto na dialnici
    20. februára 2023|Richard Zona
    Diaľničná známka: Oplatí sa vám kupovať celoročnú?

    Viete, aký typ diaľničnej známky si môžete kúpiť a za akú cenu v roku 2023? Je výhodnejšia celoročná diaľničná známka alebo s kratšou platnosťou? Ak sa chcete o tom dozvedieť viac, prečítajte si náš článok.

  • Autíčko s kalkulačkou a perom na notese
    30. januára 2023|Silvia Múdra
    Povinné zmluvné poistenie s atraktívnymi bonusmi

    Uzavretie PZP je zákonnou povinnosťou každého majiteľa vozidla. Konkurenčné prostredie poisťovní je značne silné a vďaka tomu si aj v prípade povinného zmluvného poistenia môžete vyberať z atraktívnych bonusov. V nasledujúcich riadkoch vám predstavíme aspoň niektoré z nich.

  • Sediaca žena fotiaca si scenériu
    22. januára 2023|Barbora Petříková
    Cestovné poistenie v kocke

    To posledné, čo by chcel človek zažiť počas cestovania alebo pobytu v zahraničí, sú akékoľvek zdravotné komplikácie seba alebo svojich spolucestujúcich. Chceme či nechceme, takéto situácie niekedy nastávajú, a práve v podobných prípadoch vám môže byť veľmi užitočné cestovné poistenie.To posledné, čo by chcel človek zažiť počas cestovania alebo pobytu v zahraničí, sú akékoľvek zdravotné komplikácie seba alebo svojich spolucestujúcich. Chceme či nechceme, takéto situácie niekedy nastávajú, a práve v podobných prípadoch vám môže byť veľmi užitočné cestovné poistenie.

  • Dve havarované autá
    18. januára 2023|Silvia Múdra
    Havarijná poistka na auto: 5 otázok, ktoré by ste mali zvážiť pred uzavretím

    Rozhodujete sa, či sa vám oplatí uzatvoriť havarijné poistenie? Pripravili sme pre vás 5 otázok, na ktoré by ste mali poznať odpoveď. Ich zodpovedanie vám pomôže pri rozhodovaní, či je kasko pre vás výhodné.Rozhodujete sa, či sa vám oplatí uzatvoriť havarijné poistenie? Pripravili sme pre vás 5 otázok, na ktoré by ste mali poznať odpoveď. Ich zodpovedanie vám pomôže pri rozhodovaní, či je kasko pre vás výhodné.

  • rodina vonku
    08. januára 2023|Michaela Pősová
    10 tipov, kam s deťmi na výlet cez jarné prázdniny

    Jarné prázdniny, tak ako každé prázdniny, sú dôvodom na radosť. Čas, kedy človek nemusí myslieť na povinnosti, je určite príjemnou zmenou nielen pre deti, ale aj pre rodičov. Prinášame vám preto desať tipov na jednodňové výlety, ktoré si ako rodina môžete užiť spolu počas nadchádzajúcich jarných prázdnin. Takže, kam s deťmi na výlet?

  • nezverejnené evidenčné číslo vozidla
    30. decembra 2022|Martina Pisarčíková
    Zmeny k novým tabuľkám s EČV: Čo čaká motoristov?

    O nových evidenčných číslach sa začalo hovoriť už v roku 2021. Zmena ich výzoru a používania mala prísť do platnosti v marci 2022. Nestalo sa tak a po najnovších úpravách je v hre ďalší dátum, presnejšie 1. január 2023. Aké zmeny môžu motoristi očakávať?

  • žena na Maledivy
    29. decembra 2022|Ján Schneider
    Užite si raj plný zážitkov: Tipy, kam na exotickú dovolenku

    Ľudia sú rôzni a tak, ako máme napríklad špecifické chuťové preferencie alebo rozdielny vkus, aj pri cestovaní to máme každý inak. Ak niekomu poviete, že konkrétna destinácia, kam sa chystáte na dovolenku, je čistá exotika, pre neho to môže byť úplne bežná lokalita. Tipov, kam na exotickú dovolenku je neúrekom, preto skúsime z nich vybrať niekoľko zaujímavých.

  • partia kamarátov na zasnežených horách
    20. decembra 2022|Silvia Múdra
    Nešťastie (vraj) nechodí po horách. Ako byť na horách v bezpečí počas zimnej sezóny?

    Známe príslovie hovorí, že nešťastie nechodí po horách, ale po ľuďoch. My však vieme, že je to trochu inak. Nešťastie často postihuje práve ľudí v horách. Preto je mimoriadne dôležité myslieť na možné riziká vopred. Čaká vás lyžovačka v Rakúsku alebo lyžovačka v Tatrách? Okrem kvalitného výstroja sa vyzbrojte aj kvalitným poistením. Dostupné možnosti vám predstavíme v nasledujúcich riadkoch.Známe príslovie hovorí, že nešťastie nechodí po horách, ale po ľuďoch. My však vieme, že je to trochu inak. Nešťastie často postihuje práve ľudí v horách. Preto je mimoriadne dôležité myslieť na možné riziká vopred. Čaká vás lyžovačka v Rakúsku alebo lyžovačka v Tatrách? Okrem kvalitného výstroja sa vyzbrojte aj kvalitným poistením. Dostupné možnosti vám predstavíme v nasledujúcich riadkoch.

  • autá jazdiace po zasneženej ceste
    09. decembra 2022|Martina Pisarčíková
    Ako zvládnuť zimu za volantom?

    Zima je jedným z najnáročnejších období pre nejedného vodiča. Poľadovica a nízke teploty zvyšujú riziko dopravnej nehody či inej kolízie, ktorá môže skončiť nešťastím. Ak sa tomu chcete vyhnúť, nezabudnite sa na chladné ročné obdobie správne pripraviť. Ako na to? Máme pre vás praktické tipy.

  • auto-súčiastky
    30. novembra 2022|Silvia Múdra
    Vyradenie starého vozidla z evidencie: Aké sú možnosti?

    Priemerná životnosť vozidla je 12 až 15 rokov. Po uplynutí tohto obdobia sa často stáva nepojazdným a je potrebné ho vyradiť z evidencie. Ako takýto proces prebieha? Je možné takéto vozidlo rozpredať na náhradné diely alebo je potrebné ho zošrotovať? Zaujímajú vás poplatky s tým spojené? Všetky odpovede sa dozviete v nasledujúcich riadkoch.