počítač a grafy

Čo má najväčší vplyv na výšku vašich úrokov?

4. 8. 2021
|
Dĺžka čítania: 12 min.

Výška vašich úrokov závisí od viacerých faktorov. Chcete vedieť, ktoré faktory vplývajú na výšku vašich úrokov alebo vás zaujíma, aké sú rozdiely medzi úrokmi pôžičky a úveru? Veríme, že odpovede na vaše otázky budú zodpovedané v maximálnej možnej miere.

RPMN alebo ročná percentuálna miera nákladov

Ak potrebujete zistiť presnú sumu, ktorú musíte v rámci pôžičky vrátiť, znalosť o výške úroku nestačí. Určite nám dáte za pravdu, že s pôžičkami sú späté viaceré skryté poplatky. 


O ktoré skryté poplatky ide?


  • poplatok za vedenie účtu,

  • poistenie úveru,

  • poplatok za poskytnutie pôžičky.


V tomto prípade si všímajte výšku RPMN, teda ročnej percentuálnej miery nákladov.  Nepozerajte sa len na výšku úroku. RPMN obsahuje každý jeden náklad spätý s pôžičkou či s úverom. Platí rovnica, že čím vyššia je RPMN, tým drahšia bude pôžička, ktorú ste si vybrali.


Spozornieť by ste mali aj v prípade, ak ste si mysleli, že pôžička s nízkym úrokom má nízku RPMN. Neplatí to. RPMN nemá žiaden priamy vplyv na výšku úroku.  Vplyv má len na samotnú výšku vášho úroku.

Faktory, ktoré vplývajú na výšku RPMN

  • výška vašich mesačných splátok,

  • doba, počas ktorej budete splácať úver,

  • výška samotného úveru, ktorý poskytuje banka,

  • úroková sadzba,

  • náklady, ktoré súvisia s poskytovaním úveru. Ide napríklad o spracovateľský poplatok.


RPMN obsahuje výšku všetkých nákladov, ktoré sú prerátané na jeden kalendárny rok. Je v nej zahrnutá nielen úroková sadzba, ale aj jednorazové poplatky. 


V prípade, že súčasťou pôžičky je povinnosť mať otvorený úverový účet a spotrebiteľ je povinný zaplatiť poplatok za vedenie účtu, takýto poplatok sa zarátava do RPMN.


Ak by nastala situácia, že banka nespomenie RPMN v zmluve o poskytnutí úveru, v rámci zákona o spotrebiteľských úveroch sa bude úver považovať za bezúročný. 


Vy, ako klient,  nemáte povinnosť platiť poplatky, ktoré sa týkajú jeho poskytnutia.


TIP

Podľa hodnoty RPMN rýchlo zistíte, či je pre vás pôžička výhodná. V prípade, že uvažujete nad viacerými bankami a každá z nich ponúka totožnú výšku úveru aj dobu splatnosti, musíte si všímať RPMN. V každej banke sa môže líšiť, pretože poplatky za vedenie a poskytnutie účtu sú v bankách rozdielne. 

Bonita klienta

Ak hovoríme o bonite, prípadne o úverovom hodnotení, vyjadrujeme číselnú hodnotu, ktorá ukazuje pravdepodobnosť splatenia pôžičky dlžníkom. Stručne a jasne povedané, ak je vaša bonita vysoká, ste pre banku atraktívnejším klientom. 


Banka tento fakt vyhodnotí tak, že patríte ku spoľahlivému klientovi a poskytne vám nižší úrok. Aj keď sa zdá, že priamy vplyv na samotnú výšku bonity má práve váš plat, musíme vás sklamať. Je to trochu inak. Netvrdíme, že plat v tomto smere nie je podstatný, pretože aj výška príjmu je dôležitým aspektom.


Kľúčovým prvkom je skutočnosť, koľko peňazí z vášho platu pravidelne miniete.  Ak máte mesačný príjem vo výške 1200 €, splácate hypotéku v sume 400 € a máte tri deti, možno má človek s nižším príjmom vyššiu bonitu ako vy. Ako je to možné?


Ak takáto osoba zarobí čo napríklad 900 €, disponuje nehnuteľnosťou, nemusí splácať žiadnu pôžičku, poistenie či lízing, a je bezdetná, má vyššiu bonitu ako vy. Banky sa v prvom rade pozerajú na tieto skutočnosti a až vtedy vyhodnocujú bonitu jednotlivých klientov.

Druh pôžičky

Podstatným aspektom, ktorý určuje výšku úroku, je typ vami zvolenej pôžičky, prípadne úveru. Ak si zvolíte bezúčelový alebo spotrebný úver, rátajte s tým, že budete mať vysoké úroky. V rámci ich čerpania nemáte zviazané ruky a nemusíte mať doklad o tom, na čo ste peniaze minuli. 


Hypotekárne úvery a účelové pôžičky sú známe kvôli nízkym úrokom. Jediným mínusom je, že prostriedky, ktoré dostanete, musíte použiť na konkrétne účely. S účelom, na ktorý chcete peniaze minúť, musí súhlasiť banka.


Navyše, ak chcete získať hypotekárny alebo spotrebný úver, možno budete čeliť viacerým komplikáciám. Ich získanie nie je vôbec jednoduché. Ak patríte do skupiny seniorov, nezamestnaných, prípadne ste matkou s dieťaťom, máte smolu. Kritériá jednotlivých bánk sú v tomto smere veľmi striktné a pôžičku vám nemusia uznať.


Vedeli ste, že…

… prvým aspektom, ktorý vplýva na zvyšovanie úrokov v bankách je informácia o udržateľnom zvýšení inflácie? Odborníci tvrdia, že je vysoká pravdepodobnosť, že úrokové sadzby časom pôjdu hore. Bude sa to týkať všetkých, ktorí majú na krku hypotéku či iný dlhodobý úver.

Máte čistý register dlžníkov?

V momente, ako splácate dlh, pripravte sa na to, že počas vyjednávania o výhodnom úroku sa poriadne zapotíte. Nová pôžička vám nemusí byť vôbec schválená. Banky, ale aj nebankové spoločnosti, si potenciálnych klientov preverujú v registri dlžníkov.  Ak ste mali v minulosti akékoľvek problémy so splácaním, budete vyhodnotený ako rizikový klient.


S tým je spojené aj riziko rastúceho úroku. Žiaľ, v tomto prípade musíte byť veľmi obozretný a mať za sebou „čistú” minulosť, inak veľa vody nenamútite. 

Prečo môže mať úrok výkyvy?

Primárnym určovateľom úrokových sadzieb aj úrokov na vkladoch v krajinách, kde sa platí eurom, je Európska centrálna banka.  Úroky v komerčnej banke sa odvíjajú od úrokovej sadzby, ktorú určuje ECB.


Peniaze majú svoju cenu, ktorá je vyjadrená úrokom, za ktorý je banka ochotná požičať klientom peniaze. Nízky úrok znamená, že ide o nízku cenu za požičané peniaze. Na druhej strane, vysoký úrok je vyššou sumou za peniaze, ktoré vám boli požičané. 


Nízke úroky a s tým spojené lacné peniaze určila Európska centrálna banka. Udialo sa to z toho dôvodu, že sa snaží prostredníctvom zníženia úrokov zlacniť pôžičky, čo naštartuje infláciu a podporí ekonomiku ako celok.


Samozrejme, nižšie úroky na úveroch má na svedomí konkurenčný boj medzi jednotlivými bankami. Ich neustálou snahou je prilákať nových klientov.

Zhrnutie

Na výšku úroku má najväčší vplyv RPMN, bonita klienta a typ pôžičky. Podstatnú rolu zohráva aj fakt, či máte čistý register dlžníkov. V prípade, že ste kedysi mali problémy so splácaním pôžičky, môžete mať v rámci procesu schvaľovania pôžičky problém.

Miroslav NovysedlakViac článkov autora

Zdieľať článok

Súvisiace články

  • Ako sa nestať obeťou rodinného domu? Náklady a poplatky, s ktorými by ste mali rátať
    12. januára 2022|Martina Pisarčíková
    Ako sa nestať obeťou rodinného domu? Náklady a poplatky, s ktorými by ste mali rátať

    Vlastniť rodinný dom, o ktorý sa môžete starať a upravovať ho podľa seba, je na nezaplatenie. Pocit, že bývate vo svojom vlastnom dome vám dáva akúsi slobodu. Hoci sa s domom spája množstvo pozitív, je nutné vedieť aj o negatívach. S akými poplatkami a nákladmi je potrebné počítať?

  • rodičia a ich dieťa
    11. januára 2022|Silvia Múdra
    Najlepší účet pre deti? Pozrite si prehľad ponúk jednotlivých bánk

    Plánujete svojej ratolesti založiť vlastný účet v banke? Finančníci by vám za toto rozhodnutie zatlieskali. Detský účet je krokom v ústrety vyššej finančnej gramotnosti. Deti sa prostredníctvom vlastného bankového konta učia efektívne a zodpovedne hospodáriť s vlastnými financiami v bezhotovostnej forme. Ktorá banka vám však poskytne najlepší účet pre deti? Prinášame vám prehľad najzaujímavejších produktov spolu s podmienkami a výhodami.

  • Percento pod lupou
    29. decembra 2021|Michaela Pősová
    Sú najnižšie úroky skutočne to najlepšie? Poradíme vám

    Pri rozhodovaní medzi jednotlivými typmi pôžičiek drvivá väčšina ľudí berie do úvahy iba výšku úroku. Domnievajú sa totiž, že čím bude mať ich pôžička nižší úrok, tým bude výhodnejšia. Reklamné spoty a letáky nasľubujú klientom čokoľvek, realita však môže byť niekde inde. A tak je aj výhodnosť pôžičky definovaná mnohými inými premennými, nielen výškou úroku.

  • Muž s kalkulačkou
    27. decembra 2021|Richard Zona
    Týmto poplatkom za prepis auta sa nevyhnete: S čím rátať?

    Poplatkov za prepis auta je viac než dosť. Čo je ešte horšie, závisia od rôznych faktorov. Nemožno sa preto čudovať, že sa v tom bežný človek trochu stráca. V článku vám prinášame ich stručný prehľad tak, aby ste nabrali ten správny smer. 

  • žena, ktorá rozmýšľa
    25. decembra 2021|Michaela Pősová
    Máte skvelý nápad na biznis? Nečakajte a vezmite si úver na podnikanie

    Naštartovať podnikanie nie je vôbec jednoduché. Často potrebujete na začiatok určitý budget peňazí, aby sa veci rozbehli tak, ako majú. Získať väčší obnos peňazí však býva kameňom úrazu. A tak človek, ktorý si chce založiť svoj vlastný biznis, musí okrem praktických záležitostí riešiť aj dilemu, ako získať peniaze na podnikanie.

  • Žena počítajúca na kalkulačke
    12. decembra 2021|Silvia Múdra
    Ako získať najlepší úrok? Nie je určený pre každého

    Úroková sadzba je faktor, ktorý priamo a zásadne ovplyvňuje výšku mesačnej splátky každej pôžičky. Bez ohľadu na to, či o úver len plánujete požiadať alebo svoj dlh už nejaký čas splácate, úrok je parameter, ktorým by ste sa mali zaoberať. Najlepší úrok, ktorým banky ohurujú v reklamách, totiž nie je samozrejmosťou a v skutočnosti ho získa len malé percento klientov. Aké faktory sledujú finančné inštitúcie pri stanovení úrokovej sadzby a čo zvýši vaše šance na výhodnejší úrok?

  • Žena za PC s mobilom v ruke
    10. decembra 2021|Silvia Múdra
    Výhodná pôžička nie je len o sume. Čo treba sledovať?

    Nie je všetko zlato, čo sa blyští. Ponuky, ktoré vyzerajú na prvý pohľad neodolateľne, často zahŕňajú skryté háčiky a nevýhody. Podobne je to aj s pôžičkami. Banky prezentujú svoje produkty v reklamách ako najvýhodnejšie a upriamujú našu pozornosť na ich prednosti. Skutočne výhodná pôžička však nie je len o sume, ktorú nám banka požičia. Čo všetko by ste mali sledovať, aby ste si vybrali skutočne výhodný produkt?

  • Ruka držiaca pero
    08. decembra 2021|Silvia Múdra
    Nie ste spokojní s úrokom vašej pôžičky? Porozmýšľajte nad refinancovaním úveru

    Úrokové sadzby pôžičiek sú na historických minimách a mnohí dlžníci dnes uvažujú o refinancovaní svojich hypoték alebo úverov. Ak ste si požičiavali pred niekoľkými rokmi, pravdepodobne máte aj vy pôžičku s úrokovou sadzbou niekoľkonásobne prevyšujúcu aktuálny priemer. Refinancovaním svojej pôžičky môžete mesačne ušetriť desiatky eur, skrátiť si dobu splácania alebo pri zachovaní podmienok získať vyššiu pôžičku. Poradíme vám, ako refinancovať úver v prospech svojho rozpočtu.

  • Muž s imaginárnym percentom
    05. decembra 2021|Silvia Múdra
    Veľké porovnanie najlepších úrokov v bankách

    Hypotéky nikdy neboli výhodnejšie ako práve teraz. Úroky sa nachádzajú na historických minimách a stále viac Slovákov zvažuje kúpu nehnuteľnosti alebo väčšiu rekonštrukciu. Aby ste zo súčasného finančného trhu získali tú najvýhodnejšiu ponuku, pozrite si naše veľké porovnanie úrokov v bankách. Čím jednotlivé hypotekárne produkty vynikajú, pre koho sú vhodné a prečo sa oplatia?

  • eurové mince
    04. decembra 2021|Miroslav Novysedlak
    Zdravotné a sociálne odvody: Zmeny v roku 2022

    Samostatne zárobkovo činné osoby, teda SZČO, ale aj živnostníkov čakajú v roku 2022 opäť vyššie povinné výdavky. Od januára 2022 im stúpnu minimálne odvody. Do zdravotnej aj do sociálnej poisťovne budú každý mesiac posielať o čosi vyššiu sumu. Aké zmeny ich čakajú?