Žena za PC s mobilom v ruke

Výhodná pôžička nie je len o sume. Čo treba sledovať?

10. 12. 2021
|
Dĺžka čítania: 7 min.

Nie je všetko zlato, čo sa blyští. Ponuky, ktoré vyzerajú na prvý pohľad neodolateľne, často zahŕňajú skryté háčiky a nevýhody. Podobne je to aj s pôžičkami. Banky prezentujú svoje produkty v reklamách ako najvýhodnejšie a upriamujú našu pozornosť na ich prednosti. Skutočne výhodná pôžička však nie je len o sume, ktorú nám banka požičia. Čo všetko by ste mali sledovať, aby ste si vybrali skutočne výhodný produkt?

Koľko vás bude pôžička reálne stáť?

Väčšina z nás sa  pri výbere pôžičky sústredí na úrok. Čím nižšie číslo vidíme pred značkou percenta, tým považujeme pôžičku za výhodnejšiu. Tento parameter však o cene pôžičky vypovedá len čiastočne. Komplexnejším parametrom je ročná percentuálna miera nákladov  (RPMN), ktorá zahŕňa všetky náklady spotrebiteľa spojené s úverom. Okrem úroku  sa v nej odzrkadľujú aj poplatky na poskytnutie pôžičky, za jej spracovanie, poplatok za vedenie úverového účtu či poistenie schopnosti splácať, ak sa uplatňuje. RPMN zverejňuje pri svojich produktoch každá banka, ale zväčša nie je prezentovaná medzi základnými informáciami tak ako úroková sadzba. Pred podpísaním úverovej zmluvy vám však odporúčame si ju zistiť.


Budú sa podmienky počas splácania meniť?

Ak vám banka poskytne skutočne výhodnú pôžičku a po troch rokoch vám podmienky výrazne upraví, pravdepodobne vám tým výrazne skomplikuje finančnú situáciu. Dôležité je preto zaoberať sa aj zárukami, ktoré finančná inštitúcia k svojim produktom poskytuje. Je úroková sadzba garantovaná počas celej doby splácania pôžičky? Ak nie, aké je obdobie fixácie? To sú základné otázky, ktoré by ste mali položiť pracovníkovi banky ešte pred podpisom úverovej zmluvy.

Za akých podmienok je možné predčasné splatenie pôžičky?

Väčšina z nás lepšie spáva, keď má svoje dlhy splatené. Ak sa vaša finančná situácia náhle zlepší, podarí sa vám viac zarobiť alebo ušetriť, pravdepodobne budete chcieť svoje finančné záväzky splatiť skôr. Z tohto dôvodu je dôležité si vopred zistiť, za akých podmienok banka umožňuje mimoriadne splátky, prípadne predčasné splatenie celej dlžnej sumy. Ak budete mať takúto možnosť, výrazne ušetríte na úrokoch.


Čo sa stane, ak nebudete môcť pôžičku splácať?

Žijeme v mimoriadne neistej dobe, kedy sa môže finančná situácia náhle skomplikovať komukoľvek z nás. Ak prídete o svoj príjem - či už v dôsledku straty zamestnania, dočasnej práceneschopnosti, krízy na trhu alebo z iných dôvodov, pravdepodobne nebudete nejaký čas schopný dodržiavať všetky svoje finančné záväzky. Z tohto dôvodu je dôležité jednak myslieť na poistenie úveru, a po druhé  si je potrebné vopred zistiť, za akých podmienok vám dokáže banka vyjsť v ústrety. Do úvahy totiž prichádza odloženie povinnosti splácania. Dôležité je vedieť, aké sú sankcie z omeškania, či je odloženie splátok vôbec možné a za akých podmienok.

Na aké obdobie vám banka dokáže požičať?

Výška splátok priamo závisí od doby splácania. Z tohto dôvodu je mimoriadne dôležité, aby ste zvážili nielen výšku pôžičky, ale aj  obdobie, na ktoré vám banka dokáže požičať. Maximálna doba splácania závisí od konkrétneho bankového produktu a podmienok, ktoré si stanoví finančná inštitúcia. Pri spotrebnom úvere ide väčšinou o lehotu 8 rokov, pri  hypotéke sa pri splnení všetkých podmienok môže pohybovať doba splácania až na úrovni desiatok rokov. Väčšina bánk poskytuje hypotéku mladým až na 30 rokov. Vo všeobecnosti býva výhodnejšie zobrať si pôžičku na dlhšie časové obdobie s možnosťou bezplatného mimoriadneho splácania.

Kedy a za akých podmienok vám banka vyplatí peniaze na účet?

Pôžičku si spravidla berieme, aby sme naplnili isté plány, povinnosti alebo záväzky. Najmä v prípade, ak ste časovo limitovaný, je dôležité si zistiť, dokedy a za akých podmienok vám banka vyplatí peniaze na účet. Aký dlhý je proces schvaľovania, čo všetko budete k schváleniu potrebovať, ako môžete požiadať o čerpanie a v akej lehote od podania žiadosti je banka schopná vám poukázať peniaze na účet?

Aké iné podmienky musíte splniť, aby ste získali výhodnú pôžičku?

Veľmi častý scenár: banka vám prisľúbi výhodný úrok, bezplatné poskytnutie úveru, dokonca vám garantuje fixáciu podmienok počas celej doby splácania. Až pri podpise zmluvy sa dozviete, že táto výhodná pôžička má jeden veľký háčik. Väčšinou ide o konkrétnu podmienku, ktorú musíte splniť v prospech banky. Môže to byť napríklad založenie bežného účtu, poistenia alebo investičného sporenia. Banky si takto zvyšujú predajnosť svojich produktov. Klientov o tom spravidla informujú až pri podpise zmluvy, kedy sa už veľmi ťažko cúva od naozaj výhodnej pôžičky. Dôležité je preto pýtať sa na všetky podmienky a okolnosti vopred, už pri prieskume trhu. Len tak môžete jednotlivé pôžičky naozaj relevantne porovnať  a vybrať si ten najvýhodnejší.

Ako sa vám tento článok páčil?

Zdieľať článok

Súvisiace články

  • pokladnička v tvare prasiatka
    25. novembra 2022|Dominika Blchová
    Ako si vytvoriť finančnú rezervu?

    Každý človek by mal mať dostatočnú finančnú rezervu. Sú to peniaze, ktoré mu pomôžu v prípade, že príde o prácu alebo nastane iná nečakaná situácia. Pandémia koronavírusu potvrdila, že mnohí Slováci ju aj napriek jej dôležitosti stále nemajú. Chýbajú vám nasporené peniaze a rozmýšľate, ako by ste to vyriešili? Máme pre vás niekoľko tipov.

  • zmluva o pôžičke
    28. septembra 2022|Silvia Múdra
    Zmluva o pôžičke: Na tieto informácie nezabudnite

    Zmluva o pôžičke upravuje požičanie peňazí alebo nejakej veci. Aké podstatné náležitosti by mala takáto zmluva obsahovať? Pozrite si aj vzor zmluvy o pôžičke, podľa ktorého v prípade potreby vytvoríte svoju vlastnú zmluvu medzi veriteľom a dlžníkom.

  • Smutný muž
    10. júna 2022|Silvia Múdra
    Zneužitie osobných údajov: Čo vám hrozí?

    Môže sa to začať celkom nevinne, napríklad stratou občianskeho preukazu. Pokračovanie však nie je ani zďaleka zábavné. Podvodník, ktorý sa skryje za vašu identitu, si môže neoprávnene vybaviť pôžičku, ktorú by ste mali splácať vy. Ako sa brániť a čo v takýchto situáciách robiť?

  • podpis pôžičky
    10. apríla 2022|Silvia Múdra
    Kde najjednoduchšie získate pôžičku bez registra? Poradíme vám

    Nie každému sa podarí získať pôžičku v banke. Tie totiž posudzujú žiadateľov pomerne prísne. Ak ste nepochodili so žiadosťou o úver v banke, prichádzajú na rad iné subjekty, ktoré vám spravidla  vedia poskytnúť pôžičku za menej striktných podmienok. Vybrali sme pre vás niekoľko overených poskytovateľov, u ktorých má šancu na získanie pôžičky takmer každý.

  • svadba
    21. marca 2022|Silvia Múdra
    Oplatí sa brať si pôžičku na svadbu a kde si najlepšie požičať?

    Svadobný deň zažijú tí najšťastnejší z nás len raz. Nepochybne ide o jednu z najdôležitejších udalostí v živote. Svadba však dnes zďaleka nie je lacná záležitosť a nie každý má dostatok financií, aby si ju mohol dovoliť podľa svojich predstáv. Koľko dnes stojí svadobná hostina a aké sú možnosti financovania? Oplatí sa zobrať si na svadbu pôžičku? Kde si výhodne požičať? Prinášame vám užitočné tipy, s ktorými zvládnete financovanie svadby na jednotku.

  • mama a dieťa
    20. marca 2022|Silvia Múdra
    Kde vám poskytnú pôžičku, keď ste na materskej dovolenke?

    Výška materského či rodičovského príspevku často nepostačuje ani na financovanie základných potrieb mamičky s dieťatkom. Obzvlášť vtedy, ak ide o osamelé matky. Ak financie nepostačujú, riešením môže byť pôžička pre ženy na materskej dovolenke. Ako a kde ju môžete získať?

  • Vývoj cien nehnuteľností
    27. februára 2022|Silvia Múdra
    Predpokladaný vývoj cien nehnuteľností

    Kto už pred niekoľkými rokmi investoval do nehnuteľností alebo si zabezpečil vlastné bývanie, ten sa zaiste posledné mesiace radoval. Ceny nehnuteľností totiž rastú raketovým tempom, a netýka sa to iba hlavného mesta. Drahšie sú nielen samotné nehnuteľnosti, ale aj stavebné materiály, čo komplikuje novú výstavbu i rekonštrukcie. Čo nás čaká v roku 2022? Oplatí sa ešte teraz investovať do kúpy domu či bytu alebo je lepšie počkať?

  • Mladí snívajú o pôžičke
    31. januára 2022|Silvia Múdra
    Pôžička pre mladých s prémiou je minulosťou. Čo s ňou získate teraz?

    Pôžička pre mladých so štátnou prémiou už síce neexistuje, ale ľudia do 35 rokov sa môžu stále dostať k výhodnejšej hypotéke. Mladí ľudia majú totiž možnosť získať hypotéku s daňovým bonusom. Poradíme vám, ako si daňový bonus uplatniť a akú sumu s ním ušetríte.

  • Smutná žena na gauči
    26. januára 2022|Silvia Múdra
    Čo robiť, keď nezvládate splácať pôžičku? Poradíme vám

    Aj poctivému človeku sa občas môže stať, že nezvláda splácať svoje dlhy a záväzky. Pritom stačí málo - napríklad dlhodobejšia práceneschopnosť, nečakané výdavky, rodinné problémy či aktuálne aj problémy v dôsledku pandémie. Viete, ako takúto situáciu správne riešiť? Poradíme vám. 

  • auta
    24. januára 2022|Silvia Múdra
    Je lepšie kupovať autá na splátky alebo si našetriť vopred?

    Kúpa auta predstavuje pomerne veľkú investíciu. Okrem výberu značky a vybavenia by ste preto mali dôsledne zvážiť aj spôsob financovania. Oplatí sa kupovať autá na splátky alebo je lepšie si na kúpu našetriť a vyplatiť cenu okamžite? Čo získate, ak sa vám podarí nasporiť celú sumu, aké výhody má nákup na lízing alebo s využitím úveru? Odpovede na tieto otázky vám prinášame v nasledujúcom článku.