muž a žena v objatí

Investičné životné poistenie: Aké benefity ponúka oproti klasickej životnej poistke?

28. 12. 2021
|
Dĺžka čítania: 10 min.

Netušíte, aký je rozdiel medzi kapitálovým a investičným životným poistením? Nie ste sami. V nasledujúcich riadkoch vám priblížime, aké sú rozdiely medzi týmito produktmi, aké sú ich výhody a nevýhody a či sú niektoré z nich vhodné aj na zhodnotenie peňažných prostriedkov.

Životné poistenie - kapitálové či investičné?

Poisťovníctvo rozoznáva hneď niekoľko základných typov životného poistenia. Popri rizikovom životnom poistení, ktoré slúži primárne na krytie vybraných rizík, existujú aj ďalšie dve, ktoré ho kombinujú so sporiacou zložkou. Rozdiel medzi nimi spočíva v tom, akým spôsobom sa sporiaca zložka zhodnocuje.

Zatiaľ čo pri kapitálovom životnom poistení  zhodnocuje poisťovňa sporiacu zložku poisťovňa konzervatívne a určité minimálne zhodnotenie vám garantuje, pri investičnom životnom poistení je to inak. Poisťovňa totiž sporiacu zložku investuje do podielových fondov podľa vášho výberu a keďže výnos závisí od ich zhodnotenia, jeho výšku vám negarantuje. Pri investovaní si môžete vybrať spomedzi fondov podľa ich rizikovosti:

  • akciové fondy  - ponúkajú vyššiu mieru zhodnotenia, sú však najrizikovejšie, 

  • dlhopisové fondy  - prinášajú stabilný výnos s nízkym rizikom, avšak často s veľmi nízkym zhodnotením, 

  • kombinácia akciových a dlhopisových fondov -  investuje sa do akcií i dlhopisov a prináša vyvážený pomer rizika a zhodnotenia prostriedkov. 

Práve kapitálové životné poistenie bolo dlhý čas najbežnejšie, dalo by sa povedať, že ide o klasické poistenie. Možno aj vy máte v rámci takéhoto poistenia už dávnejšie uzavretú zmluvu, ktorá vám garantuje vyplatenie sumy pri dožití sa určitého veku alebo v prípade úmrtia. Je to však skutočne to najvýhodnejšie poistenie alebo sa oplatí uzavrieť skôr investičné životné poistenie? Alebo je to všetko úplne inak? 

Investičné životné poistenie - (aké) má výhody?

Najčastejší argument, ktorý uvádzajú poisťovne v prospech uzavretia investičného životného poistenia, je fakt, že v dlhodobom horizonte môže byť sporenie výnosnejšie než v prípade kapitálového životného poistenia.  Na výber máte množstvo fondov a stratégií, ktoré môžu vaše peniaze zhodnotiť. Pri vhodne zvolených fondoch môže ísť skutočne o lepšiu alternatívu ako minimálny výnos z kapitálového poistenia. 

Avšak pozor, ak od vášho životného poistenia očakávate poistenie, a zároveň aj zhodnotenie finančných prostriedkov, nemusí vám priniesť ani jedno, ani druhé. Aby totiž bola šetriaca zložka naozaj výhodná, musíte z neho mať na konci viac peňazí, ako do neho vložíte. A to, žiaľ, pri mnohých produktoch kapitálového ani investičného poistenia neplatí. 

To, či sa vám sporenie takouto formou vyplatí, zistíte v prípade kapitálového životného poistenia veľmi jednoducho - zrátajte si, koľko peňazí dáte poisťovni v podobe sporiacej zložky a porovnajte ju so sumou, ktorú máte dohodnutú v prípade dožitia. Ak je táto čiastka nižšia, vaše peniaze sa nezhodnocujú. Tu treba podotknúť, že pri kapitálovom poistení sa garantované zhodnotenie rokmi podstatne znížilo - zatiaľ čo môžete mať uzavretú zmluvu z roku 2006 s garantovaným zhodnotením 4,5 % ročne, dnes je to už menej ako 1 % ročne. Je teda dosť pravdepodobné, že v prípade dožitia vám poisťovňa vyplatí menej, ako ste do poistenia vložili. Výnimkou sú len zmluvy uzavreté v dávnejšej minulosti. 

Pri investičnom životnom poistení nie je toto vyhodnotenie také jednoduché, keďže poisťovňa vám vyplatenú čiastku negarantuje a navyše potrebujete poznať výšku a štruktúru poplatkov. Bežne sa pri investičnom poistení aplikujú až štyri typy poplatkov (!), ktoré sú často neprehľadné a spôsobujú, že vám môže byť na konci vyplatená oveľa nižšia suma, ako ste do sporenia vložili. Navyše v závislosti od štruktúry fondov výnos často dosahuje mínusové hodnoty. Niektorí odborníci dokonca tvrdia, že investičné životné poistenie je jeden z najnevýhodnejších finančných produktov  na finančnom trhu. 

Súčasným trendom je rizikové životné poistenie

Je to tak. Od kombinácie poistenia a sporenia sa postupne ustupuje a finanční poradcovia odporúčajú uzavrieť skôr rizikové životné poistenie. Pri tomto type poistenia si môžete vybrať, na aké riziká sa chcete poistiť a určiť aj optimálnu výšku poistných súm. Ak teda chcete mať poistené konkrétne riziko, nemusíte mať kvôli tomu aj šetriacu zložku, a mesačne teda platíte menej.  



Za účelom sporenia dnes existujú oveľa výhodnejšie produkty. V prípade, že uprednostňujete investovanie do podielových fondov, môžete tak urobiť, avšak bez kombinácie s poistením. Vyhnete sa tak vysokým poplatkom poisťovni, a zároveň získate aj vyššiu flexibilitu pri investovaní.

Ako sa vám tento článok páčil?

Zdieľať článok

Súvisiace články

  • auto na dialnici
    20. februára 2023|Richard Zona
    Diaľničná známka: Oplatí sa vám kupovať celoročnú?

    Viete, aký typ diaľničnej známky si môžete kúpiť a za akú cenu v roku 2023? Je výhodnejšia celoročná diaľničná známka alebo s kratšou platnosťou? Ak sa chcete o tom dozvedieť viac, prečítajte si náš článok.

  • Autíčko s kalkulačkou a perom na notese
    30. januára 2023|Silvia Múdra
    Povinné zmluvné poistenie s atraktívnymi bonusmi

    Uzavretie PZP je zákonnou povinnosťou každého majiteľa vozidla. Konkurenčné prostredie poisťovní je značne silné a vďaka tomu si aj v prípade povinného zmluvného poistenia môžete vyberať z atraktívnych bonusov. V nasledujúcich riadkoch vám predstavíme aspoň niektoré z nich.

  • Sediaca žena fotiaca si scenériu
    22. januára 2023|Barbora Petříková
    Cestovné poistenie v kocke

    To posledné, čo by chcel človek zažiť počas cestovania alebo pobytu v zahraničí, sú akékoľvek zdravotné komplikácie seba alebo svojich spolucestujúcich. Chceme či nechceme, takéto situácie niekedy nastávajú, a práve v podobných prípadoch vám môže byť veľmi užitočné cestovné poistenie.To posledné, čo by chcel človek zažiť počas cestovania alebo pobytu v zahraničí, sú akékoľvek zdravotné komplikácie seba alebo svojich spolucestujúcich. Chceme či nechceme, takéto situácie niekedy nastávajú, a práve v podobných prípadoch vám môže byť veľmi užitočné cestovné poistenie.

  • Dve havarované autá
    18. januára 2023|Silvia Múdra
    Havarijná poistka na auto: 5 otázok, ktoré by ste mali zvážiť pred uzavretím

    Rozhodujete sa, či sa vám oplatí uzatvoriť havarijné poistenie? Pripravili sme pre vás 5 otázok, na ktoré by ste mali poznať odpoveď. Ich zodpovedanie vám pomôže pri rozhodovaní, či je kasko pre vás výhodné.Rozhodujete sa, či sa vám oplatí uzatvoriť havarijné poistenie? Pripravili sme pre vás 5 otázok, na ktoré by ste mali poznať odpoveď. Ich zodpovedanie vám pomôže pri rozhodovaní, či je kasko pre vás výhodné.

  • rodina vonku
    08. januára 2023|Michaela Pősová
    10 tipov, kam s deťmi na výlet cez jarné prázdniny

    Jarné prázdniny, tak ako každé prázdniny, sú dôvodom na radosť. Čas, kedy človek nemusí myslieť na povinnosti, je určite príjemnou zmenou nielen pre deti, ale aj pre rodičov. Prinášame vám preto desať tipov na jednodňové výlety, ktoré si ako rodina môžete užiť spolu počas nadchádzajúcich jarných prázdnin. Takže, kam s deťmi na výlet?

  • nezverejnené evidenčné číslo vozidla
    30. decembra 2022|Martina Pisarčíková
    Zmeny k novým tabuľkám s EČV: Čo čaká motoristov?

    O nových evidenčných číslach sa začalo hovoriť už v roku 2021. Zmena ich výzoru a používania mala prísť do platnosti v marci 2022. Nestalo sa tak a po najnovších úpravách je v hre ďalší dátum, presnejšie 1. január 2023. Aké zmeny môžu motoristi očakávať?

  • žena na Maledivy
    29. decembra 2022|Ján Schneider
    Užite si raj plný zážitkov: Tipy, kam na exotickú dovolenku

    Ľudia sú rôzni a tak, ako máme napríklad špecifické chuťové preferencie alebo rozdielny vkus, aj pri cestovaní to máme každý inak. Ak niekomu poviete, že konkrétna destinácia, kam sa chystáte na dovolenku, je čistá exotika, pre neho to môže byť úplne bežná lokalita. Tipov, kam na exotickú dovolenku je neúrekom, preto skúsime z nich vybrať niekoľko zaujímavých.

  • partia kamarátov na zasnežených horách
    20. decembra 2022|Silvia Múdra
    Nešťastie (vraj) nechodí po horách. Ako byť na horách v bezpečí počas zimnej sezóny?

    Známe príslovie hovorí, že nešťastie nechodí po horách, ale po ľuďoch. My však vieme, že je to trochu inak. Nešťastie často postihuje práve ľudí v horách. Preto je mimoriadne dôležité myslieť na možné riziká vopred. Čaká vás lyžovačka v Rakúsku alebo lyžovačka v Tatrách? Okrem kvalitného výstroja sa vyzbrojte aj kvalitným poistením. Dostupné možnosti vám predstavíme v nasledujúcich riadkoch.Známe príslovie hovorí, že nešťastie nechodí po horách, ale po ľuďoch. My však vieme, že je to trochu inak. Nešťastie často postihuje práve ľudí v horách. Preto je mimoriadne dôležité myslieť na možné riziká vopred. Čaká vás lyžovačka v Rakúsku alebo lyžovačka v Tatrách? Okrem kvalitného výstroja sa vyzbrojte aj kvalitným poistením. Dostupné možnosti vám predstavíme v nasledujúcich riadkoch.

  • autá jazdiace po zasneženej ceste
    09. decembra 2022|Martina Pisarčíková
    Ako zvládnuť zimu za volantom?

    Zima je jedným z najnáročnejších období pre nejedného vodiča. Poľadovica a nízke teploty zvyšujú riziko dopravnej nehody či inej kolízie, ktorá môže skončiť nešťastím. Ak sa tomu chcete vyhnúť, nezabudnite sa na chladné ročné obdobie správne pripraviť. Ako na to? Máme pre vás praktické tipy.

  • auto-súčiastky
    30. novembra 2022|Silvia Múdra
    Vyradenie starého vozidla z evidencie: Aké sú možnosti?

    Priemerná životnosť vozidla je 12 až 15 rokov. Po uplynutí tohto obdobia sa často stáva nepojazdným a je potrebné ho vyradiť z evidencie. Ako takýto proces prebieha? Je možné takéto vozidlo rozpredať na náhradné diely alebo je potrebné ho zošrotovať? Zaujímajú vás poplatky s tým spojené? Všetky odpovede sa dozviete v nasledujúcich riadkoch.