Investičné životné poistenie: Aké benefity ponúka oproti klasickej životnej poistke?

Netušíte, aký je rozdiel medzi kapitálovým a investičným životným poistením? Nie ste sami. V nasledujúcich riadkoch vám priblížime, aké sú rozdiely medzi týmito produktmi, aké sú ich výhody a nevýhody a či sú niektoré z nich vhodné aj na zhodnotenie peňažných prostriedkov.

Životné poistenie - kapitálové či investičné?

Poisťovníctvo rozoznáva hneď niekoľko základných typov životného poistenia. Popri rizikovom životnom poistení, ktoré slúži primárne na krytie vybraných rizík, existujú aj ďalšie dve, ktoré ho kombinujú so sporiacou zložkou. Rozdiel medzi nimi spočíva v tom, akým spôsobom sa sporiaca zložka zhodnocuje.

Zatiaľ čo pri kapitálovom životnom poistení  zhodnocuje poisťovňa sporiacu zložku poisťovňa konzervatívne a určité minimálne zhodnotenie vám garantuje, pri investičnom životnom poistení je to inak. Poisťovňa totiž sporiacu zložku investuje do podielových fondov podľa vášho výberu a keďže výnos závisí od ich zhodnotenia, jeho výšku vám negarantuje. Pri investovaní si môžete vybrať spomedzi fondov podľa ich rizikovosti:

• akciové fondy  - ponúkajú vyššiu mieru zhodnotenia, sú však najrizikovejšie, 

• dlhopisové fondy  - prinášajú stabilný výnos s nízkym rizikom, avšak často s veľmi nízkym zhodnotením, 

• kombinácia akciových a dlhopisových fondov -  investuje sa do akcií i dlhopisov a prináša vyvážený pomer rizika a zhodnotenia prostriedkov. 

Práve kapitálové životné poistenie bolo dlhý čas najbežnejšie, dalo by sa povedať, že ide o klasické poistenie. Možno aj vy máte v rámci takéhoto poistenia už dávnejšie uzavretú zmluvu, ktorá vám garantuje vyplatenie sumy pri dožití sa určitého veku alebo v prípade úmrtia. Je to však skutočne to najvýhodnejšie poistenie alebo sa oplatí uzavrieť skôr investičné životné poistenie? Alebo je to všetko úplne inak? 

Investičné životné poistenie - (aké) má výhody?

Najčastejší argument, ktorý uvádzajú poisťovne v prospech uzavretia investičného životného poistenia, je fakt, že v dlhodobom horizonte môže byť sporenie výnosnejšie než v prípade kapitálového životného poistenia.  Na výber máte množstvo fondov a stratégií, ktoré môžu vaše peniaze zhodnotiť. Pri vhodne zvolených fondoch môže ísť skutočne o lepšiu alternatívu ako minimálny výnos z kapitálového poistenia. 

Avšak pozor, ak od vášho životného poistenia očakávate poistenie, a zároveň aj zhodnotenie finančných prostriedkov, nemusí vám priniesť ani jedno, ani druhé. Aby totiž bola šetriaca zložka naozaj výhodná, musíte z neho mať na konci viac peňazí, ako do neho vložíte. A to, žiaľ, pri mnohých produktoch kapitálového ani investičného poistenia neplatí. 

To, či sa vám sporenie takouto formou vyplatí, zistíte v prípade kapitálového životného poistenia veľmi jednoducho - zrátajte si, koľko peňazí dáte poisťovni v podobe sporiacej zložky a porovnajte ju so sumou, ktorú máte dohodnutú v prípade dožitia. Ak je táto čiastka nižšia, vaše peniaze sa nezhodnocujú. Tu treba podotknúť, že pri kapitálovom poistení sa garantované zhodnotenie rokmi podstatne znížilo - zatiaľ čo môžete mať uzavretú zmluvu z roku 2006 s garantovaným zhodnotením 4,5 % ročne, dnes je to už menej ako 1 % ročne. Je teda dosť pravdepodobné, že v prípade dožitia vám poisťovňa vyplatí menej, ako ste do poistenia vložili. Výnimkou sú len zmluvy uzavreté v dávnejšej minulosti. 

Pri investičnom životnom poistení nie je toto vyhodnotenie také jednoduché, keďže poisťovňa vám vyplatenú čiastku negarantuje a navyše potrebujete poznať výšku a štruktúru poplatkov. Bežne sa pri investičnom poistení aplikujú až štyri typy poplatkov (!), ktoré sú často neprehľadné a spôsobujú, že vám môže byť na konci vyplatená oveľa nižšia suma, ako ste do sporenia vložili. Navyše v závislosti od štruktúry fondov výnos často dosahuje mínusové hodnoty. Niektorí odborníci dokonca tvrdia, že investičné životné poistenie je jeden z najnevýhodnejších finančných produktov  na finančnom trhu. 

Súčasným trendom je rizikové životné poistenie

Je to tak. Od kombinácie poistenia a sporenia sa postupne ustupuje a finanční poradcovia odporúčajú uzavrieť skôr rizikové životné poistenie. Pri tomto type poistenia si môžete vybrať, na aké riziká sa chcete poistiť a určiť aj optimálnu výšku poistných súm. Ak teda chcete mať poistené konkrétne riziko, nemusíte mať kvôli tomu aj šetriacu zložku, a mesačne teda platíte menej.  

Za účelom sporenia dnes existujú oveľa výhodnejšie produkty. V prípade, že uprednostňujete investovanie do podielových fondov, môžete tak urobiť, avšak bez kombinácie s poistením. Vyhnete sa tak vysokým poplatkom poisťovni, a zároveň získate aj vyššiu flexibilitu pri investovaní.