Ako postupovať pri vypovedaní a vyplatení životnej poistky?

Rozhodli ste sa vypovedať svoju aktuálnu životnú poistku? Môžete tak urobiť aj bez uvedenia dôvodu. V nasledujúcich riadkoch vám prezradíme, akú žiadosť a v akých termínoch treba v prípade výpovede podať, aké podmienky musíte dodržať a aká suma sa vám zo zrušenej poistky vráti.

Aké sú dôvody zrušenia životnej poistky?

Medzi najčastejšie situácie, v dôsledku ktorých poistníci žiadajú o zrušenie životného poistenia, patrí najmä zmena životnej situácie. Môže to byť napríklad uzavretie manželstva, narodenie dieťaťa, zdravotné problémy či podpísanie hypotekárneho úveru. 

V dôsledku nich nastáva totiž potreba prehodnotenia uzavretého životného poistenia, ak pôvodná poistka zmeneným podmienkam nevyhovuje. Zmenou poistenia  by ste mali získať nejakú výhodu, či už ide o zvýšenú poistnú ochranu, zlepšenie poistných podmienok alebo nižšie poistné. 

Ak však plánujete takúto zmenu, dobre si to premyslite. Zmena životného poistenia vás totiž v niektorých prípadoch môže vyjsť drahšie, ako by ste si predstavovali. 

Výpoveď životnej poistky si dobre zvážte

Každý zásah do poistnej zmluvy alebo jej zmena prináša so sebou určité riziko. Môže sa totiž stať, že  v prípade poistnej udalosti nedostanete také poistné plnenie, ako by ste dostali z pôvodnej poistnej zmluvy. Pripravíte sa tak o peniaze.

Takéto situácie nastávajú najmä vtedy, ak:

• došlo k zmene vášho zdravotného stavu - poisťovňa vám v novej zmluve odmietne krytie niektorých rizík alebo vám ich uvedie vo výlukách,

• zo zmeny vyplývajú pri niektorých poistných rizikách čakacie doby, počas ktorých na ne nebudete krytý - napríklad pri poistení invalidity to môžu byť až dva roky, 

• dôjde k zrušeniu niektorých poistných rizík alebo zníženiu poistných súm, ktoré vám už vzhľadom na zdravotný stav v budúcnosti žiadna poisťovňa nepoistí.   

Pozor si tiež dajte na to, aby ste v prípade investičného životného sporenia - teda sporenia so sporiacou zložkou,  neprišli o finančný bonus. Ten totiž môže byť naviazaný na konkrétne obdobie trvania zmluvy. No a ďalším, nie menej závažným rizikom je, že väčšina poisťovní pri zrušení poistenia do troch rokov nevypláca žiadne peniaze. 

Na druhej strane - ak ste zmluvu uzavreli už v dávnej minulosti, naozaj sa vám ju môže oplatiť prehodnotiť. Kvalita poistných produktov životného poistenia v posledných rokoch vzrástla. Navyše súčasná poisťovňa vám možno nedokáže pokryť všetky riziká, ktoré by ste potrebovali alebo v nej máte zlé skúsenosti pri likvidácii poistných udalosti.  

Ak ste sa teda definitívne rozhodli pre výpoveď zmluvy životného poistenia, prečítajte si, aké podmienky by ste mali v procese výpovede dodržať. 

Ako a kedy podať výpoveď poistnej zmluvy?

Výpoveď zmluvy môže podať poistník, teda osoba, ktorú zmluvu s poisťovňou uzavrela, prípadne ním poverená osoba, ktorej bola udelená plná moc. Môže tak urobiť aj bez uvedenia dôvodu. 

Výpoveď musí obsahovať tieto náležitosti: 

• identifikáciu poistníka, teda osoby, ktorá výpoveď podáva,

• identifikáciu poisťovne,

• číslo poistnej zmluvy, ktorej sa výpoveď týka,

• číslo účtu, na ktorú sa má vyplatiť odkupná hodnota, plnenie alebo iný výnos z poistenia,

• dátum výpovede,

• vlastnoručný podpis. 

Poisťovne majú spravidla na svojich stránkach zverejnený vzor výpovede na stiahnutie, prípadne si ho môžete stiahnuť aj na iných portáloch venujúcich sa problematike poistenia. Vyplnenú a podpísanú žiadosť odošlite na adresu svojej poisťovne tak, aby bola doručená včas. Pre zrušenie poistnej zmluvy je totiž podstatný dátum doručenia výpovede.

Výpoveď životného poistenia sa riadi ustanoveniami Občianskeho zákonníka, konkrétne § 800 ods. 1, podľa ktorého “poistenie, pri ktorom je dojednané bežné poistné, zanikne výpoveďou ku koncu poistného obdobia;  výpoveď sa musí dať aspoň šesť týždňov pred jeho uplynutímvýpoveď sa musí dať aspoň šesť týždňov pred jeho uplynutím. Ak došlo k zmene výšky poistného a poistiteľ výšku poistného neoznámil tomu, kto s ním uzavrel poistnú zmluvu, najneskôr desať týždňov pred uplynutím poistného obdobia, neuplatní sa lehota podľa prvej vety.”

Žiadosť o zrušenie poistnej zmluvy pošlite poisťovni buď doporučene, alebo ju odovzdajte osobne v niektorej z jej pobočiek. Pozor však, ak chcete zrušiť poistku a nahradiť ju novou, urobte to až vtedy, keď vám bude platiť nová poistka. V opačnom prípade by ste v prípade vzniku poistnej udalosti v tomto “hluchom” období nemali nárok na poistné plnenie.  

Akú sumu dostanete zo životnej poistky späť?

Výška sumy, ktorú dostanete zo životného poistenia, závisí od toho, aký typ životného poistenia máte. Keďže rizikové životné poistenie neobsahuje sporiacu zložku, v prípade jeho zrušenia poistenie zaniká bez výplaty odkupnej hodnoty. 

Iná situácia je v prípade kapitálového a investičného životného poistenia, teda poistení so sporiacou zložkou. V tomto prípade bude výška odkupnej hodnoty závisieť od dĺžky poistenia. Pozor však, pri  predčasnom ukončení zmluvy treba rátať aj s určitými sankciami - z poistenia nedostanete späť všetky peniaze, ktoré ste doňho vložili.

Malá rada na záver:  Výpoveď životnej poistky a jej náhrada novou nie je jediným spôsobom, ako reagovať na zmenenú situáciu. Druhou možnosťou je požiadať poisťovňu o úpravu vašej aktuálnej poistnej zmluvy, resp. sa pripoistiť. Aj v tomto prípade si dávajte však pozor na riziká popísané vyššie.