Žena s kabelkou

Čo je životné poistenie a komu sa oplatí?

11. 6. 2021
|
Dĺžka čítania: 7 min.

Životné poistenie je témou, s ktorou vás neraz otravoval finančný poradca, prípadne vám ho ponúkali v banke. Viete, na čo všetko slúži životné poistenie a aké sú jeho benefity? Pozreli sme sa na zúbok tejto problematike.

Výber životného poistenia

Vybrať si to najvýhodnejšie životné poistenie môže byť občas náročné. Výber toho najideálnejšieho poistenia by mal zahŕňať:

  • výluky, rozsah a cenu poistného krytia,

  • výšku poistnej sumy, ktorú si môžete nastaviť (životné poistenie vám prinesie dostatočnú poistnú ochranu),

  • siahnutie po poistných rizikách, ktoré hrajú významnú rolu vo vašom poistení,

  • vytvorenie prehľadu v rámci ponúk z poisťovní.

Riziká, ktoré by malo zahŕňať životné poistenie

Vďaka životnému poisteniu je možné, aby ste si poistili viaceré riziká.  K najfrekventovanejším rizikám patria:

  • kritická choroba,

  • chirurgický úkon,

  • poistenie smrti,

  • trvalá invalidita,

  • práceneschopnosť,

  • hospitalizácia,

  • trvalé následky po úrazoch.

TIP

Všetky životné poistenia je nutné nastaviť presne na mieru. Týka sa to buď jednotlivca, alebo rodiny. Nepoisťujte si riziká, ktoré pre vás nie sú podstatné. Riziká, ktoré sú späté s dlhodobým výpadkom príjmu, sú najdôležitejšie. Nešetrite ani na poistení invalidity, ktoré je nemenej podstatné. Siahnite po krytí s výškou 40 %.

Výška poistnej sumy v rámci životného poistenia

Každá poistná suma, ktorá sa týka daného rizika, musí byť vo výške, prostredníctvom ktorej dokážete pokryť vaše výdavky a postarať sa o rodinu. Ak je životné poistenie nastavené správne, hravo dokážete uživiť seba aj svoju rodinu. 

Výpočet poistnej sumy by mal zohľadniť: 

  • výšku úspor,

  • výšku úveru či ostatné záväzky,

  • osoby závislé na vašich príjmoch,

  • existenčné výdavky,

  • majetok v druhom pilieri,

  • individuálne požiadavky,

  • príjmy partnera,

  • pasívne príjmy.

Mesačné platby v rámci takéhoto krytia sa môžu hýbať od 30 do 90 eur. Platba za životné poistenie by nemala presiahnuť viac než 10 % vašej čistej mzdy. Poistnú sumu musíte prispôsobiť vašej momentálnej životnej situácii. Snažte sa o to, aby ste vďaka poisteniu boli adekvátne chránení. Plaťte iba za to, čo je pre vás nevyhnutné. 

Vyberajte si životné poistenie, ktoré je pre vás najideálnejšie a nesiahnite po prvom, na ktoré natrafíte. 

Muž so zlomenou rukou v čakárni

Vyznajte sa v mori životných poistení, ktoré sú na trhu

Ak máte dilemu a neviete si vybrať správne poistenie, pokúste sa zohľadňovať nasledujúce fakty:

  • čím menej výluk je v životnom poistení, tým je pre vás vhodnejšie,

  • cena za životné poistenie,

  • rozptyl poistného krytia so širokým poistným krytím v rámci rizík, ktoré si zvolíte.

V prípade, že sa neviete rozhodnúť a vybrať si tú správnu ponuku, zvoľte vylučovaciu metódu. Postupujte tak do momentu, kým vám nezostanú najvýhodnejšie ponuky. V takomto prípade rozhodujú o výbere poistenia už len detaily a starostlivé preštudovanie podmienok.

Typy životného poistenia

Pod pojmom životné poistenie rozumieme niekoľko druhov poistení. K najznámejším patrí úrazové, investičné životné, kapitálové životné a  rizikové životné poistenie.

Úrazové poistenie

Týka sa obmedzenia výberu poistných rizík. Nie je v ňom prítomné poistenie v prípade smrti, ktoré sa nachádza v rizikovom životnom poistení.

Rizikové životné poistenie

Ide o životné poistenie bez možnosti sporenia s vysokou flexibilitou. V rámci poistenia si dokážete poistiť poistné riziká. Nie je potrebné, aby ste v ňom investovali finančné prostriedky. Z ekonomického aspektu je jednou z najlepších volieb v rámci poistenia.

Kapitálové životné a investičné životné poistenie

Poistenia nútia človeka sporiť či investovať. Okrem poistného krytia je nutné, aby ste vrážali peniaze naviac, ktoré následne poisťovne investujú. Sporenie v rámci životného poistenia je späté s vyššími platbami, čo si môžu viacerí z vás rozmyslieť.

Sú prípady, keď môže byť poistenie prostredníctvom  investičného životného poistenia   výhodnejšie než poistenie cez rizikové životné poistenie.  Platí to iba v rámci vybraných kombinácií poistných rizík. Rovnako to má význam aj pri vybraných skupinách ľudí a platí to iba v obmedzenom počte poistných produktov.

Poisťovňa vás môže odmietnuť

Častou príčinou, prečo poisťovne ľuďom odmietnu uzatvárať životné poistenia, je  ich zdravotný stav. Poisťovňa vás môže požiadať aj o doplnkové zdravotné vyšetrenia, prípadne bude žiadať dokumentáciu zdravotného stavu.

Ak vyplníte zdravotný dotazník, vždy uvádzajte pravdivé informácie. Počas likvidácie poistnej udalosti vždy vyjdú na povrch relevantné informácie o vašom zdravotnom stave. 

Po tom, ako poisťovňa posúdi zdravotné riziko, môže prísť navýšenie poistného. Môže stanoviť individuálnu výluku, prípadne zamietnuť žiadosť o životné poistenie.  Problémom môže byť aj rizikové povolanie, pri ktorom si poisťovňa stanoví výluky či vysoké poistné.

Vedeli ste, že...

… viacero ľudí na 1 zmluve znamená úsporu na životnom poistení? Mnohé poisťovne vyrukovali so životným poistením, v rámci ktorého môžete poistiť na jednej zmluve viac osôb alebo aj celú rodinu. Prináša to zľavy z poistného, ktoré sa odvíjajú od výšky platby za vaše životné poistenie. Zľavy sa môžu pohybovať vo výške 30 %.

Indexácia životného poistenia navyšuje poistnú sumu

Ľuďom, ktorým sa zdravotný stav nezmenil oproti stavu v období, keď uzatvorili poistenie, to môže prísť ako banalita. Na druhej strane, osobám, ktorým sa zdravotný stav zhoršil, to prináša výhodu. V rámci indexácie životného poistenia poisťovňa nepreveruje zdravotný stav svojho klienta.

V tomto prípade automaticky dochádza k navýšeniu poistnej sumy. Následne je klient poistený na vyššiu poistnú sumu. Stane sa to aj v prípade, ak by ho v aktuálnom zdravotnom stave neprijala do životného poistenia.

Zhrnutie

Ak chcete získať kvalitné životné poistenie, vyberte si také, ktoré vám vyhovuje. Berte do úvahy jeho cenu, ako aj rozsah krytia. Dôležité je nastavenie výšky poistných súm a poistných rizík, ktoré sú významné práve pre vaše životné poistenie.

Ako sa vám tento článok páčil?

Zdieľať článok

Súvisiace články

  • vysokoškoláci
    28. októbra 2023|Silvia Múdra
    To najlepšie pre vaše vzdelanie: Ktoré sú top vysoké školy na Slovensku?

    Ak sa zaujímate o kvalitné možnosti štúdia, určite viete, že rebríčky tých najlepších škôl pravidelne zostavuje hneď niekoľko inštitúcií. K dispozícii sú aj rôzne medzinárodné rebríčky, kde sa z času na čas objaví aj niektorá z našich univerzít. Ak sa teda práve rozhodujete, na ktorú školu poslať prihlášku, určite vám pomôže náš prehľad, ktoré sú najlepšie vysoké školy na Slovensku.

  • vytopené auto na ulici
    22. novembra 2022|Dominika Blchová
    Poistenie auta proti živelným pohromám: Aké máte možnosti?

    Na svoje vozidlo si musíte dávať pozor. Nikdy neviete, čo sa mu môže stať. Parkovanie v garáži alebo pri dome však nemusí stačiť. Najlepšie je preto spoľahnúť sa na krytie z poistenia alebo pripoistenia. Takéto zabezpečenie je dôležité hlavne v prípade živelných udalostí. Aké máte možnosti?

  • nové bývanie mladého páru
    15. júna 2022|Silvia Múdra
    Fenomén s názvom hypotéka: Ako získať hypotéku pre mladých?

    Keď sa chce mladý človek osamostatniť a prestať využívať výhody “mama hotela”, má v zásade dve možnosti. Zobrať si podnájom alebo bývať vo vlastnom. Druhá možnosť sa dá zvládnuť s finančnou výpomocou, najčastejšie s hypotékou. Oplatí sa však dnes ešte hypotéka pre mladých? A aké sú jej podmienky?

  • Smutný muž
    10. júna 2022|Silvia Múdra
    Zneužitie osobných údajov: Čo vám hrozí?

    Môže sa to začať celkom nevinne, napríklad stratou občianskeho preukazu. Pokračovanie však nie je ani zďaleka zábavné. Podvodník, ktorý sa skryje za vašu identitu, si môže neoprávnene vybaviť pôžičku, ktorú by ste mali splácať vy. Ako sa brániť a čo v takýchto situáciách robiť?

  • Matka a dcéra
    20. februára 2022|Silvia Múdra
    Úrazové poistenie pre deti: Myslite na zdravie svojich najmenších

    Detské úrazy nie sú ničím výnimočným. V lepšom prípade sa skončia zalepeným kolenom, v tom horšom nesú so sebou ďalekosiahle dôsledky, ktoré ovplyvnia fungovanie i finančnú situáciu celej rodiny. Náklady na liečbu, rehabilitácie, cestovanie, ale najmä dočasný výpadok príjmu jedného alebo oboch rodičov. Pýtate sa, ako sa dá na takúto situáciu pripraviť? S výberom úrazového poistenia pre dieťa vám poradíme v nasledujúcom článku.

  • Drevený most pomedzi skaly
    05. februára 2022|Martina Pisarčíková
    Kam na výlet v Malej Fatre? Objavte čaro Šútovských vodopádov a Jánošíkových dier

    Nachádzate sa v Malej Fatre a premýšľate, kam na výlet? V okolí sa nachádza niekoľko miest a možností, ako stráviť čas. Patria k nim napríklad Šútovské vodopády či Jánošíkove diery. Čo všetko vám na zozname ešte nesmie chýbať? Nechajte sa inšpirovať našimi tipmi.

  • Pár ide po pláži
    27. januára 2022|Silvia Múdra
    Riziková, kapitálová či investičná životná poistka? Vyberte si správne

    Možno už viete, že životné poistenie je značne komplikovaný finančný produkt. Má totiž hneď niekoľko typov, z ktorých každý má svoje výhody a nevýhody. Ako si teda spomedzi nich vybrať ten správny? Čítajte ďalej, poradíme vám v nasledovných riadkoch.

  • Žena s červeným prasiatkom v ruke
    14. januára 2022|Richard Zona
    Ako ušetriť peniaze na poistení? Tipy, ktoré vám pomôžu

    Ako sa hovorí, každé ušetrené euro sa počíta. V dnešnej dobe rýchleho rastu spotrebiteľských cien to však nie je jednoduchá záležitosť. Našťastie, existuje niekoľko jednoduchých spôsobov, ako ušetriť a ani si to nevšimnete. Ukážkovým príkladom je poistenie. V článku si preto povieme zopár tipov, ako na poistení ušetriť.

  • rodina v aute
    13. januára 2022|Silvia Múdra
    Kto ponúka najlepšie životné poistenie? Aktuálny prehľad v roku 2022

    Vybrať si vhodné životné poistenie vôbec nie je jednoduché. Životné poistenie sa totiž považuje za jeden z zložitejších finančných produktov vôbec. Práve preto sme pre vás pripravili návod, ako sa v ponukách jednotlivých poisťovní zorientovať. Viete, kto ponúka najlepšie životné poistenie?

  • Lyžiar na svahu
    13. januára 2022|Silvia Múdra
    Ako si vybrať úrazové poistenie na lyžovačku?

    O tom, že lyžovanie patrí medzi obľúbené rekreačné športy Slovákov, svedčia preplnené svahy vychytených i menej známych ski parkov. Priamo úmerne s počtom lyžiarov na zjazdovke však rastie aj riziko úrazu. Zranenie s potrebou lekárskeho ošetrenia či s dlhodobými zdravotnými následkami nie je pri páde na lyžiach ničím výnimočným. K povinnej výbave zodpovedného lyžiara by preto okrem kvalitného výstroja malo patriť aj vhodné úrazové poistenie.