Pár ide po pláži

Riziková, kapitálová či investičná životná poistka? Vyberte si správne

27. 1. 2022
|
Dĺžka čítania: 7 min.

Možno už viete, že životné poistenie je značne komplikovaný finančný produkt. Má totiž hneď niekoľko typov, z ktorých každý má svoje výhody a nevýhody. Ako si teda spomedzi nich vybrať ten správny? Čítajte ďalej, poradíme vám v nasledovných riadkoch.

Prečo potrebujete životné poistenie?

Skôr, ako začnete študovať výhody a nevýhody jednotlivých typov poistení, mali by ste si zodpovedať otázku,  prečo vlastne životné poistenie potrebujete. Potrebujete sa poistiť, pretože ste si zobrali hypotéku? Alebo chcete mať dostatočný príjem v prípade, že by ste skončili na PN-ke? Je účelom životnej poistky poistenie proti rizikám alebo skôr šetrenie? 


Až keď si odpoviete na tieto otázky, následne zvažujte, aký typ poistenia a od akej poisťovne bude pre vás ten najvhodnejší.

Životná poistka - aké máte možnosti? 

Poisťovne majú dnes v portfóliu tri základné typy životného poistenia:

#1 Kapitálové životné poistenie 

Jeho základom je dožitie sa určitého veku alebo smrť, prípadne môže obsahovať aj ďalšie pripoistenia rizika (kritické choroby, trvalé následky úrazu, dávka v prípade práceneschopnosti a ďalšie). Poisťovňa zmluvne garantuje sumu, ktorú vyplatí v prípade vzniku poistnej udalosti dožitia alebo smrti. Poistenie obsahuje aj šetriacu zložku, pri ktorej vám poisťovňa zaručuje určité minimálne zhodnotenie.


Vzhľadom na túto skutočnosť poisťovňa investuje peniaze veľmi konzervatívne. Hoci staršie zmluvy kapitálového poistenia môžu byť naozaj výhodné, aktuálne garantované zhodnotenie nedosahuje ani 1 %. V posledných rokoch sa toto zhodnotenie totiž extrémne znížilo. Je teda vysoko pravdepodobné, že poisťovňa vám po odrátaní súvisiacich poplatkov v prípade poistnej udalosti vyplatí nižšiu čiastku, ako ste do poistenia vložili. 

#2 Investičné životné poistenie

Obsahuje tiež sporiacu zložku, ktorej zhodnotenie však poisťovňa negarantuje. Investuje ju do podielových fondov podľa vášho výberu, ktoré majú rôznu výnosnosť, ale aj rôznu rizikovosť. 


Pri investičnom životnom poistení vám poisťovňa garantuje len poistnú sumu v prípade smrti, v prípade dožitia sa stanoveného veku vám poisťovňa vyplatí aktuálnu hodnotu investície. Avšak poisťovňa vám výnos sporiacej zložky nezaručí, a často sa dokonca stáva, že výnos dosiahne mínusové hodnoty. Problematické pri tomto type poistenia sú najmä poplatky, ktoré môžu predstavovať až 10 % ročne, a fond s takým výnosom ani nenájdete.  

#3 Rizikové životné poistenie

Zatiaľ čo pri prvých dvoch typoch životného poistenia ide teda o spojenie rizikového poistenia a sporenia, resp. investovania, rizikové životné poistenie slúži výhradne na krytie vybraných rizík a neobsahuje žiadnu sporiacu zložku. Ak udalosť nastane, poisťovňa vám vyplatí náhradu, v opačnom prípade z poistenia nedostanete žiadne poistné plnenie. 

 

Ako si vybrať vhodný typ životného poistenia?

Ak máte jasnú odpoveď na to, prečo vlastne životnú poistku potrebujete, je to prvý úspešný krok k výberu vhodného typu poistenia. Dôležité je najmä to, či chcete životnú poistku za účelom vytvárania úspor alebo sa chcete poistiť pred najdôležitejšími rizikami. Platí totiž, že  životná poistka, ktorá by bola vhodná na šetrenie, a zároveň aj z hľadiska krytia rizík, prakticky neexistuje.  


Určite chcete, aby vám v prípade šetrenia finančný produkt priniesol viac peňazí, ako do neho vložíte. A to v prípade kapitálového ani investičného životného poistenia vzhľadom na vysoké poplatky s nimi spojené nestačí. Finančný trh poskytuje totiž z hľadiska výnosnosti oveľa výhodnejšie finančné produkty. Môžete pokojne investovať aj do podielových fondov, ale bez toho, aby podmienkou investovania bolo aj poistenie.  


Práve preto sa dnes experti prikláňajú k názoru, že najvýhodnejšie poistenie je rizikové životné poistenie. Pri tomto type poistenia si môžete vyskladať riziká na mieru. Odborníci pritom odporúčajú poistiť si minimálne veľké riziká, medzi ktoré patria smrť, trvalé následky úrazu, invalidita a kritické choroby a prípadne aj poistenie dlhodobej práceneschopnosti, ktoré však môžete vynechať, ak máte na tento účel vytvorenú dostatočnú rezervu. 


Rovnako dôležité ako výber poistných rizík je aj správne nastavenie poistných súm. Iba dobre nastavená životná poistka vám totiž v prípade vzniku poistnej udalosti naozaj pomôže prekonať obdobie bez príjmu alebo zabezpečiť vašu rodinu. To závisí od výšky vašich príjmov, úspor, majetku, existujúcich záväzkov, rodinného stavu a rôznych ďalších parametrov. Pri vhodnom nastavení rizík a poistných súm vás takéto poistenie bude stáť mesačne niekoľko desiatok eur.

Malá rada na záver

Je veľmi dôležité, aby životná poistka zodpovedala vašim aktuálnym životným potrebám. Poistenie preto pravidelne aktualizujte - a to nielen s ohľadom na výber správnych rizík, ale aj na vhodné nastavenie poistných súm. 

Ako sa vám tento článok páčil?

Zdieľať článok

Súvisiace články

  • Smutný muž
    Život
    10. júna 2022|Silvia Múdra
    Zneužitie osobných údajov: Čo vám hrozí?

    Môže sa to začať celkom nevinne, napríklad stratou občianskeho preukazu. Pokračovanie však nie je ani zďaleka zábavné. Podvodník, ktorý sa skryje za vašu identitu, si môže neoprávnene vybaviť pôžičku, ktorú by ste mali splácať vy. Ako sa brániť a čo v takýchto situáciách robiť?

  • Dvaja zamestnanci
    Život
    04. apríla 2022|Martina Pisarčíková
    Zodpovednosť zamestnanca za škodu: Všetko, čo by ste o nej mali vedieť

    V pracovnom aj osobnom živote nastávajú situácie, kedy spôsobíte rôzne škody. Niekedy je to z dôvodu nešťastnej náhody, inokedy má na to vplyv prostredie, kde sa nachádzate. Tak či onak, zodpovednosť za škodu je kľúčová. Vybrať si ju môžete ako pripoistenie k určitému balíku poistenia alebo ako samostatný produkt, ktorý sa vám bude hodiť najmä v práci. Čo všetko kryje a ako funguje?

  • graf finančnej krízy v dôsledku vojny na Ukrajine
    Život
    30. marca 2022|Silvia Múdra
    Aká finančná kríza nám hrozí po udalostiach na Ukrajine?

    Momentálne je Európa hore nohami. Už dnes je isté, ruská invázia na Ukrajinu spôsobí finančnú krízu. Situácia určite poznačí globálnu ekonomiku, ceny tovarov, pohonných hmôt, úverov či nehnuteľností. Na čo sa máme pripraviť?

  • Zamestnanci vo firme
    Život
    05. marca 2022|Silvia Múdra
    Hmotná zodpovednosť zamestnanca: Čo by ste mali vedieť

    Hmotná zodpovednosť zamestnanca je pojem, s ktorým sa v oblasti pracovno-právnych vzťahov stretávame bežne. Čo však tento výraz presne znamená? Aký je rozdiel medzi hmotnou a všeobecnou zodpovednosťou zamestnanca? Na čo si treba dávať pozor a kedy hmotná zodpovednosť zaniká? Odpovede na všetky tieto otázky nájdete v nasledujúcich riadkoch.

  • dohoda zamestnanec
    Život
    28. februára 2022|Silvia Múdra
    Vzor dohody o hmotnej zodpovednosti v roku 2022

    S niektorými pracovnými pozíciami sa spája nevyhnutnosť uzavrieť dohodu o hmotnej zodpovednosti. Ako by mala dohoda o hmotnej zodpovednosti vyzerať? Pripravili sme pre vás stručný prehľad formálnych a obsahových náležitostí a aj vzor dohody na stiahnutie.

  • Matka a dcéra
    Život
    20. februára 2022|Silvia Múdra
    Úrazové poistenie pre deti: Myslite na zdravie svojich najmenších

    Detské úrazy nie sú ničím výnimočným. V lepšom prípade sa skončia zalepeným kolenom, v tom horšom nesú so sebou ďalekosiahle dôsledky, ktoré ovplyvnia fungovanie i finančnú situáciu celej rodiny. Náklady na liečbu, rehabilitácie, cestovanie, ale najmä dočasný výpadok príjmu jedného alebo oboch rodičov. Pýtate sa, ako sa dá na takúto situáciu pripraviť? S výberom úrazového poistenia pre dieťa vám poradíme v nasledujúcom článku.

  • ropny vrt
    Život
    17. februára 2022|Silvia Múdra
    Ako pandémia ovplyvnila vývoj ceny ropy vo svete?

    Cena ropy je ovplyvňované viacerými faktormi, ktoré spôsobujú, že v poslednom období stúpa. S cenou ropy rastú aj ceny pohonných hmôt, čo má, samozrejme, vplyv na každého. Majitelia áut cítia vyššie ceny pri tankovaní, ale keďže rastú aj náklady na dopravu, v konečnom dôsledku sa zdražovanie odráža aj v cenách tovarov a služieb. Prečo cena ropy rastie a aké trendy môžeme očakávať? 

  • vysokoškoláci
    Život
    12. februára 2022|Silvia Múdra
    To najlepšie pre vaše vzdelanie: Ktoré sú top vysoké školy na Slovensku?

    Ak sa zaujímate o kvalitné možnosti štúdia, určite viete, že rebríčky tých najlepších škôl pravidelne zostavuje hneď niekoľko inštitúcií. K dispozícii sú aj rôzne medzinárodné rebríčky, kde sa z času na čas objaví aj niektorá z našich univerzít. Ak sa teda práve rozhodujete, na ktorú školu poslať prihlášku, určite vám pomôže náš prehľad, ktoré sú najlepšie vysoké školy na Slovensku a v susedných Čechách.

  • rodina v aute
    Život
    13. januára 2022|Silvia Múdra
    Kto ponúka najlepšie životné poistenie? Aktuálny prehľad v roku 2022

    Vybrať si vhodné životné poistenie vôbec nie je jednoduché. Životné poistenie sa totiž považuje za jeden z zložitejších finančných produktov vôbec. Práve preto sme pre vás pripravili návod, ako sa v ponukách jednotlivých poisťovní zorientovať. Viete, kto ponúka najlepšie životné poistenie?

  • Lyžiar na svahu
    Život
    13. januára 2022|Silvia Múdra
    Ako si vybrať úrazové poistenie na lyžovačku?

    O tom, že lyžovanie patrí medzi obľúbené rekreačné športy Slovákov, svedčia preplnené svahy vychytených i menej známych ski parkov. Priamo úmerne s počtom lyžiarov na zjazdovke však rastie aj riziko úrazu. Zranenie s potrebou lekárskeho ošetrenia či s dlhodobými zdravotnými následkami nie je pri páde na lyžiach ničím výnimočným. K povinnej výbave zodpovedného lyžiara by preto okrem kvalitného výstroja malo patriť aj vhodné úrazové poistenie.

  • matka so svojím dieťaťom
    Život
    31. decembra 2021|Silvia Múdra
    Chráňte vaše bábätko: Kedy je vhodný čas na poistenie pre novorodenca?

    Dieťatko je to najcennejšie, a zároveň najzraniteľnejšie, čo máme. Je pochopiteľné, že nikto z nás si nechce ani len pripustiť myšlienku, že by jeho ratolesť mohli postretnúť akékoľvek nepríjemnosti v zmysle ohrozenia zdravia, či dokonca života. Napriek tomu je rozumné byť zodpovedný a pripraviť sa aj na prípadné ťažšie životné obdobia. Poradíme vám, kedy je ten správny čas na poistenie dieťaťa a ako uzavrieť vhodné poistenie.

  • muž a žena v objatí
    Život
    28. decembra 2021|Silvia Múdra
    Investičné životné poistenie: Aké benefity ponúka oproti klasickej životnej poistke?

    Netušíte, aký je rozdiel medzi kapitálovým a investičným životným poistením? Nie ste sami. V nasledujúcich riadkoch vám priblížime, aké sú rozdiely medzi týmito produktmi, aké sú ich výhody a nevýhody a či sú niektoré z nich vhodné aj na zhodnotenie peňažných prostriedkov.

  • dôchodcovia
    Život
    22. decembra 2021|Miroslav Novysedlak
    V akom veku máte nárok na starobný dôchodok?

    Chcete zistiť, v akom veku máte nárok na starobný dôchodok? O koľko sa budú zvyšovať dôchodky v novom roku a čo vplýva na ich výšku? Na tieto otázky máme odpovede.

  • riziko
    Život
    14. decembra 2021|Silvia Múdra
    Rizikové životné poistenie: Aké výhody vám prinesie?

    Život prináša plno neočakávaných situácií. Aby vás nezastihol nepripravených, je dobré mať poistku. A to nie hocijakú, ale životnú. Viete, z akých typov životného poistenia máte na výber? A v akých prípadoch by ste si mali zvoliť práve rizikové poistenie? Čítajte ďalej, prezradíme vám to v nasledujúcich riadkoch.

  • eurové mince
    Život
    04. decembra 2021|Miroslav Novysedlak
    Zdravotné a sociálne odvody: Zmeny v roku 2022

    Samostatne zárobkovo činné osoby, teda SZČO, ale aj živnostníkov čakajú v roku 2022 opäť vyššie povinné výdavky. Od januára 2022 im stúpnu minimálne odvody. Do zdravotnej aj do sociálnej poisťovne budú každý mesiac posielať o čosi vyššiu sumu. Aké zmeny ich čakajú?

  • miniatúra domu
    Život
    02. decembra 2021|Miroslav Novysedlak
    Ako zrušiť stavebné sporenie a neprísť o štátny príspevok?

    Stavebné sporenie bolo kedysi veľmi žiadaným sporením. Aktuálne už nie je také vyhľadávané a mnohí ho kvôli tomu chcú zrušiť. Ako na zrušenie stavebného sporenia a súčasne neprísť o štátny príspevok?

  • šetriaci dôchodci na dôchodku
    Život
    21. novembra 2021|Silvia Múdra
    Životné poistenie: Na čo všetko sa oplatí poistiť?

    Zdá sa vám, že životné poistenie je riadne komplikované? Zdanie neklame. Práve tento typ poistenia sa považuje za jeden z najzložitejších. Aby sme vám aspoň čiastočne uľahčili orientáciu v ňom, pripravili sme pre vás prehľad toho, aké riziká by mala vaša životná poistka zahŕňať a ako správne nastaviť poistné sumy. 

  • dvaja dospelí ľudia a papiere
    Život
    20. októbra 2021|Silvia Múdra
    Ako postupovať pri vypovedaní a vyplatení životnej poistky?

    Rozhodli ste sa vypovedať svoju aktuálnu životnú poistku? Môžete tak urobiť aj bez uvedenia dôvodu. V nasledujúcich riadkoch vám prezradíme, akú žiadosť a v akých termínoch treba v prípade výpovede podať, aké podmienky musíte dodržať a aká suma sa vám zo zrušenej poistky vráti.

  • Žena, ktorá spadla z bicykla
    Život
    17. októbra 2021|Michaela Pősová
    Keď sa život nevyvíja podľa predstáv: Ako postupovať pri plnení úrazového poistenia?

    Život býva nevyspytateľný. Aj ten najmenší úraz sa môže poriadne skomplikovať, ak človek nevie, ako postupovať a ako si vyžiadať to, na čo má z poistenia nárok. Prinášame vám preto praktický prehľad o tom, ako sa v úrazoch zorientovať a ako byť aj v neľahkých životných situáciách nad vecou.

  • Žena spadla z bicykla a sedí na antuke
    Život
    17. októbra 2021|Michaela Pősová
    Keď sa život nevyvíja podľa predstáv: Ako postupovať pri plnení úrazového poistenia?

    Život býva nevyspytateľný. Aj ten najmenší úraz sa môže poriadne skomplikovať, ak človek nevie, ako postupovať a ako si vyžiadať to, na čo má z poistenia nárok. Prinášame vám preto praktický prehľad o tom, ako sa v úrazoch zorientovať a ako byť aj v neľahkých životných situáciách nad vecou.

  • elektricke napatie
    Život
    07. septembra 2021|Ján Schneider
    Aké sú ceny energií na Slovensku v porovnaní so zahraničím?

    Pri porovnávaní životnej úrovne a celkovej „ekonomickejekonomickej   kondície a bohatstva“ondície a bohatstva“  ľudí žijúcich na Slovensku a v zahraničí to, samozrejme, nie je len o výške platov. V kontexte komplexného  „spotrebiteľského balíčka“„spotrebiteľského balíčka“, s ktorým pracujú ekonómovia, marketéri aj štatistici, sú podstatné životné náklady. V prvom rade sú to položky na zabezpečenie základných životných potrieb, teda jedla, vody a bývania, vrátane tepla a energií. Možno sa budeme spoločne čudovať, aké rozdielne sú ceny energií, ale aj vody v krajinách Európy.

  • automechanik opravuje auto
    Život
    03. septembra 2021|Tomáš Kolesár
    Viete, aké sú minimálne zdravotné a sociálne odvody živnostníkov?

    Možno sa budete čudovať, možno nie, ale Slovensko má spomedzi krajín Európskej únie a Európskeho združenia voľného obchodu 6. najvyššie celkové daňové a odvodové zaťaženie, a to až 49,7 %. V oblasti daňového a odvodového zaťaženia práce sme na tom ešte horšie, z 32 európskych krajín ho máme 4. najvyššie. Vonkoncom to nie sú lichotivé výsledky a vie to každý podnikateľ, živnostník, slobodný umelec,  „dvojchlapová eseročka“  alebo majitelia firmičiek, firiem či podnikov, ale aj zamestnanci. Pozrime sa spolu na minimálne zdravotné a sociálne odvody živnostníkov.  

  • jadrová elektráreň
    Život
    28. augusta 2021|Ján Schneider
    Ako sa poistiť pri práci v jadrovej elektrárni?

    Práca v jadrovej elektrárni patrí medzi rizikové povolania, podobne ako napríklad práca v bezpečnostných či záchranárskych zložkách. Možno sa budete čudovať, ale medzi rizikové profesie patrí napríklad aj profesionálny tanec. Majú ľudia zarábajúci si na živobytie rizikovejšie ako všetci ostatní šancu poistiť sa? Majú špeciálne podmienky alebo možno privilégiá týkajúce sa dôchodkového, ale aj životného či úrazového poistenia? Čítajte a dozviete sa určite aj to, čo ste doposiaľ netušili.

  • svadba-novomanželia
    Život
    21. augusta 2021|Ján Schneider
    Koľko stojí svadba v roku 2021?

    Pokiaľ sa nechystáte brať rovno na Bratislavskom hrade a sobášiaci nebude predseda parlamentu, tak aj menej reprezentatívna svadba vás môže stáť pomerne veľa. Nehádžte snubné prstene do žita: cena je vždy relatívny pojem a to, čo je pre niekoho nedosiahnuteľný luxus, môže byť pre iného bežný výdavok. Skúsme nájsť zmysluplnú odpoveď na otázku: koľko stojí svadba na Slovensku v roku 2021?

  • poistenie
    Život
    16. augusta 2021|Dominika Blchová
    Ako si vybrať najlepšie poistenie?

    Výber poistenia môže byť náročný. Na trhu sa stretnete s viacerými typmi a možnosťami. Každá poisťovňa vám poskytne iné benefity a výhody. Cena ale nie je všetko. Okrem nej je nutné sledovať aj ďalšie parametre. Ako si vybrať to najlepšie poistenie? Máme pre vás odpovede.