Pár ide po pláži

Riziková, kapitálová či investičná životná poistka? Vyberte si správne

27. 1. 2022
|
Dĺžka čítania: 7 min.

Možno už viete, že životné poistenie je značne komplikovaný finančný produkt. Má totiž hneď niekoľko typov, z ktorých každý má svoje výhody a nevýhody. Ako si teda spomedzi nich vybrať ten správny? Čítajte ďalej, poradíme vám v nasledovných riadkoch.

Prečo potrebujete životné poistenie?

Skôr, ako začnete študovať výhody a nevýhody jednotlivých typov poistení, mali by ste si zodpovedať otázku,  prečo vlastne životné poistenie potrebujete. Potrebujete sa poistiť, pretože ste si zobrali hypotéku? Alebo chcete mať dostatočný príjem v prípade, že by ste skončili na PN-ke? Je účelom životnej poistky poistenie proti rizikám alebo skôr šetrenie? 


Až keď si odpoviete na tieto otázky, následne zvažujte, aký typ poistenia a od akej poisťovne bude pre vás ten najvhodnejší.

Životná poistka - aké máte možnosti? 

Poisťovne majú dnes v portfóliu tri základné typy životného poistenia:

#1 Kapitálové životné poistenie 

Jeho základom je dožitie sa určitého veku alebo smrť, prípadne môže obsahovať aj ďalšie pripoistenia rizika (kritické choroby, trvalé následky úrazu, dávka v prípade práceneschopnosti a ďalšie). Poisťovňa zmluvne garantuje sumu, ktorú vyplatí v prípade vzniku poistnej udalosti dožitia alebo smrti. Poistenie obsahuje aj šetriacu zložku, pri ktorej vám poisťovňa zaručuje určité minimálne zhodnotenie.


Vzhľadom na túto skutočnosť poisťovňa investuje peniaze veľmi konzervatívne. Hoci staršie zmluvy kapitálového poistenia môžu byť naozaj výhodné, aktuálne garantované zhodnotenie nedosahuje ani 1 %. V posledných rokoch sa toto zhodnotenie totiž extrémne znížilo. Je teda vysoko pravdepodobné, že poisťovňa vám po odrátaní súvisiacich poplatkov v prípade poistnej udalosti vyplatí nižšiu čiastku, ako ste do poistenia vložili. 

#2 Investičné životné poistenie

Obsahuje tiež sporiacu zložku, ktorej zhodnotenie však poisťovňa negarantuje. Investuje ju do podielových fondov podľa vášho výberu, ktoré majú rôznu výnosnosť, ale aj rôznu rizikovosť. 


Pri investičnom životnom poistení vám poisťovňa garantuje len poistnú sumu v prípade smrti, v prípade dožitia sa stanoveného veku vám poisťovňa vyplatí aktuálnu hodnotu investície. Avšak poisťovňa vám výnos sporiacej zložky nezaručí, a často sa dokonca stáva, že výnos dosiahne mínusové hodnoty. Problematické pri tomto type poistenia sú najmä poplatky, ktoré môžu predstavovať až 10 % ročne, a fond s takým výnosom ani nenájdete.  

#3 Rizikové životné poistenie

Zatiaľ čo pri prvých dvoch typoch životného poistenia ide teda o spojenie rizikového poistenia a sporenia, resp. investovania, rizikové životné poistenie slúži výhradne na krytie vybraných rizík a neobsahuje žiadnu sporiacu zložku. Ak udalosť nastane, poisťovňa vám vyplatí náhradu, v opačnom prípade z poistenia nedostanete žiadne poistné plnenie. 

 

Ako si vybrať vhodný typ životného poistenia?

Ak máte jasnú odpoveď na to, prečo vlastne životnú poistku potrebujete, je to prvý úspešný krok k výberu vhodného typu poistenia. Dôležité je najmä to, či chcete životnú poistku za účelom vytvárania úspor alebo sa chcete poistiť pred najdôležitejšími rizikami. Platí totiž, že  životná poistka, ktorá by bola vhodná na šetrenie, a zároveň aj z hľadiska krytia rizík, prakticky neexistuje.  


Určite chcete, aby vám v prípade šetrenia finančný produkt priniesol viac peňazí, ako do neho vložíte. A to v prípade kapitálového ani investičného životného poistenia vzhľadom na vysoké poplatky s nimi spojené nestačí. Finančný trh poskytuje totiž z hľadiska výnosnosti oveľa výhodnejšie finančné produkty. Môžete pokojne investovať aj do podielových fondov, ale bez toho, aby podmienkou investovania bolo aj poistenie.  


Práve preto sa dnes experti prikláňajú k názoru, že najvýhodnejšie poistenie je rizikové životné poistenie. Pri tomto type poistenia si môžete vyskladať riziká na mieru. Odborníci pritom odporúčajú poistiť si minimálne veľké riziká, medzi ktoré patria smrť, trvalé následky úrazu, invalidita a kritické choroby a prípadne aj poistenie dlhodobej práceneschopnosti, ktoré však môžete vynechať, ak máte na tento účel vytvorenú dostatočnú rezervu. 


Rovnako dôležité ako výber poistných rizík je aj správne nastavenie poistných súm. Iba dobre nastavená životná poistka vám totiž v prípade vzniku poistnej udalosti naozaj pomôže prekonať obdobie bez príjmu alebo zabezpečiť vašu rodinu. To závisí od výšky vašich príjmov, úspor, majetku, existujúcich záväzkov, rodinného stavu a rôznych ďalších parametrov. Pri vhodnom nastavení rizík a poistných súm vás takéto poistenie bude stáť mesačne niekoľko desiatok eur.

Malá rada na záver

Je veľmi dôležité, aby životná poistka zodpovedala vašim aktuálnym životným potrebám. Poistenie preto pravidelne aktualizujte - a to nielen s ohľadom na výber správnych rizík, ale aj na vhodné nastavenie poistných súm. 

Ako sa vám tento článok páčil?

Zdieľať článok

Súvisiace články

  • riziko
    14. decembra 2021|
    Rizikové životné poistenie: Aké výhody vám prinesie?

    Život prináša plno neočakávaných situácií. Aby vás nezastihol nepripravených, je dobré mať poistku. A to nie hocijakú, ale životnú. Viete, z akých typov životného poistenia máte na výber? A v akých prípadoch by ste si mali zvoliť práve rizikové poistenie? Čítajte ďalej, prezradíme vám to v nasledujúcich riadkoch.