Pár ide po pláži

Riziková, kapitálová či investičná životná poistka? Vyberte si správne

27. 1. 2022
|
Dĺžka čítania: 7 min.

Možno už viete, že životné poistenie je značne komplikovaný finančný produkt. Má totiž hneď niekoľko typov, z ktorých každý má svoje výhody a nevýhody. Ako si teda spomedzi nich vybrať ten správny? Čítajte ďalej, poradíme vám v nasledovných riadkoch.

Prečo potrebujete životné poistenie?

Skôr, ako začnete študovať výhody a nevýhody jednotlivých typov poistení, mali by ste si zodpovedať otázku,  prečo vlastne životné poistenie potrebujete. Potrebujete sa poistiť, pretože ste si zobrali hypotéku? Alebo chcete mať dostatočný príjem v prípade, že by ste skončili na PN-ke? Je účelom životnej poistky poistenie proti rizikám alebo skôr šetrenie? 


Až keď si odpoviete na tieto otázky, následne zvažujte, aký typ poistenia a od akej poisťovne bude pre vás ten najvhodnejší.

Životná poistka - aké máte možnosti? 

Poisťovne majú dnes v portfóliu tri základné typy životného poistenia:

#1 Kapitálové životné poistenie 

Jeho základom je dožitie sa určitého veku alebo smrť, prípadne môže obsahovať aj ďalšie pripoistenia rizika (kritické choroby, trvalé následky úrazu, dávka v prípade práceneschopnosti a ďalšie). Poisťovňa zmluvne garantuje sumu, ktorú vyplatí v prípade vzniku poistnej udalosti dožitia alebo smrti. Poistenie obsahuje aj šetriacu zložku, pri ktorej vám poisťovňa zaručuje určité minimálne zhodnotenie.


Vzhľadom na túto skutočnosť poisťovňa investuje peniaze veľmi konzervatívne. Hoci staršie zmluvy kapitálového poistenia môžu byť naozaj výhodné, aktuálne garantované zhodnotenie nedosahuje ani 1 %. V posledných rokoch sa toto zhodnotenie totiž extrémne znížilo. Je teda vysoko pravdepodobné, že poisťovňa vám po odrátaní súvisiacich poplatkov v prípade poistnej udalosti vyplatí nižšiu čiastku, ako ste do poistenia vložili. 

#2 Investičné životné poistenie

Obsahuje tiež sporiacu zložku, ktorej zhodnotenie však poisťovňa negarantuje. Investuje ju do podielových fondov podľa vášho výberu, ktoré majú rôznu výnosnosť, ale aj rôznu rizikovosť. 


Pri investičnom životnom poistení vám poisťovňa garantuje len poistnú sumu v prípade smrti, v prípade dožitia sa stanoveného veku vám poisťovňa vyplatí aktuálnu hodnotu investície. Avšak poisťovňa vám výnos sporiacej zložky nezaručí, a často sa dokonca stáva, že výnos dosiahne mínusové hodnoty. Problematické pri tomto type poistenia sú najmä poplatky, ktoré môžu predstavovať až 10 % ročne, a fond s takým výnosom ani nenájdete.  

#3 Rizikové životné poistenie

Zatiaľ čo pri prvých dvoch typoch životného poistenia ide teda o spojenie rizikového poistenia a sporenia, resp. investovania, rizikové životné poistenie slúži výhradne na krytie vybraných rizík a neobsahuje žiadnu sporiacu zložku. Ak udalosť nastane, poisťovňa vám vyplatí náhradu, v opačnom prípade z poistenia nedostanete žiadne poistné plnenie. 

 

Ako si vybrať vhodný typ životného poistenia?

Ak máte jasnú odpoveď na to, prečo vlastne životnú poistku potrebujete, je to prvý úspešný krok k výberu vhodného typu poistenia. Dôležité je najmä to, či chcete životnú poistku za účelom vytvárania úspor alebo sa chcete poistiť pred najdôležitejšími rizikami. Platí totiž, že  životná poistka, ktorá by bola vhodná na šetrenie, a zároveň aj z hľadiska krytia rizík, prakticky neexistuje.  


Určite chcete, aby vám v prípade šetrenia finančný produkt priniesol viac peňazí, ako do neho vložíte. A to v prípade kapitálového ani investičného životného poistenia vzhľadom na vysoké poplatky s nimi spojené nestačí. Finančný trh poskytuje totiž z hľadiska výnosnosti oveľa výhodnejšie finančné produkty. Môžete pokojne investovať aj do podielových fondov, ale bez toho, aby podmienkou investovania bolo aj poistenie.  


Práve preto sa dnes experti prikláňajú k názoru, že najvýhodnejšie poistenie je rizikové životné poistenie. Pri tomto type poistenia si môžete vyskladať riziká na mieru. Odborníci pritom odporúčajú poistiť si minimálne veľké riziká, medzi ktoré patria smrť, trvalé následky úrazu, invalidita a kritické choroby a prípadne aj poistenie dlhodobej práceneschopnosti, ktoré však môžete vynechať, ak máte na tento účel vytvorenú dostatočnú rezervu. 


Rovnako dôležité ako výber poistných rizík je aj správne nastavenie poistných súm. Iba dobre nastavená životná poistka vám totiž v prípade vzniku poistnej udalosti naozaj pomôže prekonať obdobie bez príjmu alebo zabezpečiť vašu rodinu. To závisí od výšky vašich príjmov, úspor, majetku, existujúcich záväzkov, rodinného stavu a rôznych ďalších parametrov. Pri vhodnom nastavení rizík a poistných súm vás takéto poistenie bude stáť mesačne niekoľko desiatok eur.

Malá rada na záver

Je veľmi dôležité, aby životná poistka zodpovedala vašim aktuálnym životným potrebám. Poistenie preto pravidelne aktualizujte - a to nielen s ohľadom na výber správnych rizík, ale aj na vhodné nastavenie poistných súm. 

Ako sa vám tento článok páčil?

Zdieľať článok

Súvisiace články

  • auto na dialnici
    20. februára 2023|Richard Zona
    Diaľničná známka: Oplatí sa vám kupovať celoročnú?

    Viete, aký typ diaľničnej známky si môžete kúpiť a za akú cenu v roku 2023? Je výhodnejšia celoročná diaľničná známka alebo s kratšou platnosťou? Ak sa chcete o tom dozvedieť viac, prečítajte si náš článok.

  • Autíčko s kalkulačkou a perom na notese
    30. januára 2023|Silvia Múdra
    Povinné zmluvné poistenie s atraktívnymi bonusmi

    Uzavretie PZP je zákonnou povinnosťou každého majiteľa vozidla. Konkurenčné prostredie poisťovní je značne silné a vďaka tomu si aj v prípade povinného zmluvného poistenia môžete vyberať z atraktívnych bonusov. V nasledujúcich riadkoch vám predstavíme aspoň niektoré z nich.

  • Sediaca žena fotiaca si scenériu
    22. januára 2023|Barbora Petříková
    Cestovné poistenie v kocke

    To posledné, čo by chcel človek zažiť počas cestovania alebo pobytu v zahraničí, sú akékoľvek zdravotné komplikácie seba alebo svojich spolucestujúcich. Chceme či nechceme, takéto situácie niekedy nastávajú, a práve v podobných prípadoch vám môže byť veľmi užitočné cestovné poistenie.To posledné, čo by chcel človek zažiť počas cestovania alebo pobytu v zahraničí, sú akékoľvek zdravotné komplikácie seba alebo svojich spolucestujúcich. Chceme či nechceme, takéto situácie niekedy nastávajú, a práve v podobných prípadoch vám môže byť veľmi užitočné cestovné poistenie.

  • Dve havarované autá
    18. januára 2023|Silvia Múdra
    Havarijná poistka na auto: 5 otázok, ktoré by ste mali zvážiť pred uzavretím

    Rozhodujete sa, či sa vám oplatí uzatvoriť havarijné poistenie? Pripravili sme pre vás 5 otázok, na ktoré by ste mali poznať odpoveď. Ich zodpovedanie vám pomôže pri rozhodovaní, či je kasko pre vás výhodné.Rozhodujete sa, či sa vám oplatí uzatvoriť havarijné poistenie? Pripravili sme pre vás 5 otázok, na ktoré by ste mali poznať odpoveď. Ich zodpovedanie vám pomôže pri rozhodovaní, či je kasko pre vás výhodné.

  • rodina vonku
    08. januára 2023|Michaela Pősová
    10 tipov, kam s deťmi na výlet cez jarné prázdniny

    Jarné prázdniny, tak ako každé prázdniny, sú dôvodom na radosť. Čas, kedy človek nemusí myslieť na povinnosti, je určite príjemnou zmenou nielen pre deti, ale aj pre rodičov. Prinášame vám preto desať tipov na jednodňové výlety, ktoré si ako rodina môžete užiť spolu počas nadchádzajúcich jarných prázdnin. Takže, kam s deťmi na výlet?

  • nezverejnené evidenčné číslo vozidla
    30. decembra 2022|Martina Pisarčíková
    Zmeny k novým tabuľkám s EČV: Čo čaká motoristov?

    O nových evidenčných číslach sa začalo hovoriť už v roku 2021. Zmena ich výzoru a používania mala prísť do platnosti v marci 2022. Nestalo sa tak a po najnovších úpravách je v hre ďalší dátum, presnejšie 1. január 2023. Aké zmeny môžu motoristi očakávať?

  • žena na Maledivy
    29. decembra 2022|Ján Schneider
    Užite si raj plný zážitkov: Tipy, kam na exotickú dovolenku

    Ľudia sú rôzni a tak, ako máme napríklad špecifické chuťové preferencie alebo rozdielny vkus, aj pri cestovaní to máme každý inak. Ak niekomu poviete, že konkrétna destinácia, kam sa chystáte na dovolenku, je čistá exotika, pre neho to môže byť úplne bežná lokalita. Tipov, kam na exotickú dovolenku je neúrekom, preto skúsime z nich vybrať niekoľko zaujímavých.

  • partia kamarátov na zasnežených horách
    20. decembra 2022|Silvia Múdra
    Nešťastie (vraj) nechodí po horách. Ako byť na horách v bezpečí počas zimnej sezóny?

    Známe príslovie hovorí, že nešťastie nechodí po horách, ale po ľuďoch. My však vieme, že je to trochu inak. Nešťastie často postihuje práve ľudí v horách. Preto je mimoriadne dôležité myslieť na možné riziká vopred. Čaká vás lyžovačka v Rakúsku alebo lyžovačka v Tatrách? Okrem kvalitného výstroja sa vyzbrojte aj kvalitným poistením. Dostupné možnosti vám predstavíme v nasledujúcich riadkoch.Známe príslovie hovorí, že nešťastie nechodí po horách, ale po ľuďoch. My však vieme, že je to trochu inak. Nešťastie často postihuje práve ľudí v horách. Preto je mimoriadne dôležité myslieť na možné riziká vopred. Čaká vás lyžovačka v Rakúsku alebo lyžovačka v Tatrách? Okrem kvalitného výstroja sa vyzbrojte aj kvalitným poistením. Dostupné možnosti vám predstavíme v nasledujúcich riadkoch.

  • autá jazdiace po zasneženej ceste
    09. decembra 2022|Martina Pisarčíková
    Ako zvládnuť zimu za volantom?

    Zima je jedným z najnáročnejších období pre nejedného vodiča. Poľadovica a nízke teploty zvyšujú riziko dopravnej nehody či inej kolízie, ktorá môže skončiť nešťastím. Ak sa tomu chcete vyhnúť, nezabudnite sa na chladné ročné obdobie správne pripraviť. Ako na to? Máme pre vás praktické tipy.

  • auto-súčiastky
    30. novembra 2022|Silvia Múdra
    Vyradenie starého vozidla z evidencie: Aké sú možnosti?

    Priemerná životnosť vozidla je 12 až 15 rokov. Po uplynutí tohto obdobia sa často stáva nepojazdným a je potrebné ho vyradiť z evidencie. Ako takýto proces prebieha? Je možné takéto vozidlo rozpredať na náhradné diely alebo je potrebné ho zošrotovať? Zaujímajú vás poplatky s tým spojené? Všetky odpovede sa dozviete v nasledujúcich riadkoch.