šetriaci dôchodci na dôchodku

Životné poistenie: Na čo všetko sa oplatí poistiť?

Zdá sa vám, že životné poistenie je riadne komplikované? Zdanie neklame. Práve tento typ poistenia sa považuje za jeden z najzložitejších. Aby sme vám aspoň čiastočne uľahčili orientáciu v ňom, pripravili sme pre vás prehľad toho, aké riziká by mala vaša životná poistka zahŕňať a ako správne nastaviť poistné sumy. 

Potrebujete vlastne životnú poistku?

Ak zvažujete, či vôbec životné poistenie potrebujete, odpoveď je jednoznačná - áno. Aj keď sa vám zdá, že ju nepotrebujete, stať sa môže naozaj čokoľvek. V prípade neočakávaných udalostí to bude práve vaša životná poistka, ktorá ochráni vaše budúce príjmy alebo zabezpečí vašu rodinu

Zaujíma vás, koľko vás takáto životná poistka bude stáť? Je to vysoko individuálne. Výška poistných súm  pri jednotlivých pripoisteniach môže byť totiž odlišná. Závisí to od veku, povolania, výšky záväzkov a ďalších dôležitých parametrov. Zamestnania sú napríklad rozdelené do skupín podľa ich rizikovosti - najlacnejšie poistenie majú logicky napríklad administratívni zamestnanci a najdrahšie hasiči. Poisťovňa zohľadní tiež to, či máte nadváhu, či fajčíte alebo či sa vo vašej rodine vyskytli závažné ochorenia. Vhodne zvolená kombinácia poistení vás bude stáť mesačne niekoľko desiatok eur  a ochráni vás pred vážnymi následkami náhodných udalostí. 

Aké riziká by mala zahŕňať vaša životná poistka?

Každá kvalitná životná poistka by mala zahŕňať minimálne veľké riziká, ku ktorým patria: 

#1 Poistenie pre prípad smrti

Poistenie smrti  slúži na krytie výdavkov po vašom úmrtí. Môže ísť napríklad o zabezpečenie hypotéky, vzdelanie detí a podobne. Na výber máte  poistenie s konštantnou sumou (výška sumy je v čase rovnaká) alebo s klesajúcou sumou (výška sumy v čase klesá). Dá sa povedať, že poistenie s klesajúcou sumou je často výhodnejším variantom, pretože je lacnejší, a zároveň zohľadňuje aj to, že vaše záväzky (napríklad zostatok hypotéky) sa budú v čase znižovať. 

#2 Poistenie trvalých následkov úrazu

Poistenie trvalých následkov vám v prípade vzniku poistnej udalosti zabezpečí jednorazovú kompenzáciu po úraze, ktorý na vašom zdraví zanechal trvalé poškodenie. Toto pripoistenie dnes poisťovne poskytujú s tzv. progresívnym plnením, ktoré zohľadňuje vážnosť následkov úrazu. Znamená to, že čím vyššie percento poškodenia máte, tým vyššie poistné plnenie dostanete. 

#3 Poistenie invalidity

Často opomínané, avšak nie menej dôležité poistenie, má v porovnaní s poistením trvalých následkov úrazu tú výhodu, že kryje nielen úraz, ale aj chorobu. Rozlišuje sa pritom čiastočná invalidita (od 40 % postihnutia) a plná invalidita (od 70 %). V životnom poistení sa odporúča poistiť už čiastočnú invaliditu a dá sa nastaviť ako mesačná dávka alebo vo forme jednorazovej výplaty s konštantnou alebo klesajúcou sumou.  

#4 Poistenie kritických chorôb

Medzi kritické choroby sa zaraďujú napríklad onkologické ochorenia, infarkt, mozgová mŕtvica, skleróza multiplex, ale aj transplantácia orgánov a všetky závažné civilizačné choroby. Kryté diagnózy sa však od poisťovne k poisťovni líšia. Zmyslom tohto poistenia je získať dostatok finančných prostriedkov na liečbu ochorenia.

#5 Poistenie práceneschopnosti

Pri pripoistení práceneschopnosti  sa najčastejšie využíva poistenie od 15. do 29. dňa, možné je však využiť aj poistenie od 29. dňa, pretože vzhľadom na výšku dávky sa váš príjem pri krátkej PN-ke až natoľko nezníži. Toto pripoistenie môžete vynechať, ak máte vytvorené dostatočné rezervy a chcete sa zamerať len na skutočne vážne riziká. 

Vaša životná poistka môže samozrejme zahŕňať aj ďalšie riziká, ako sú hospitalizácia, chirurgický zákrok či denné odškodné, viacerí odborníci sa však zhodujú v tom, že tieto pripoistenia nie sú až také nevyhnutné, pretože sú drahé a mnohokrát nerentabilné. 


Životné poistenie

Kedy vás životné poistenie ochráni?

Nezabúdajte na fakt, že životné poistenie vám poskytne nielen poistnú ochranu pred neočakávanými životnými udalosťami vám ako poistencovi, ale i vašej rodine.

Ako nastaviť poistné sumy pre jednotlivé riziká? 

Keď už máte stanovené, aké riziká bude vaše životné poistenie  zahŕňať, mimoriadne dobre zvážte aj poistné sumy. To, aké poistné sumy môžeme považovať za adekvátne, závisí od konkrétneho poistenca - od výšky jeho príjmov, existujúcich záväzkov a podobne. Vo všeobecnosti vám však môžeme dať pre nastavenie poistných súm tieto odporúčania

Poistenie pre prípad smrti

Poistnú sumu stanovte ako váš ročný až dvojročný príjem, ku ktorým pripočítate svoje dlhy a prípadne tiež pohrebné náklady. Zvažovať samozrejme treba aj určité špecifiká - napríklad počet detí, výšku úspor vrátane tých v dôchodkových pilieroch, vlastnený majetok a podobne. 

Poistenie trvalých následkov úrazu

Toto poistenie je vhodné stanoviť na poistnú sumu, ktorá sa rovná štvor- až päťnásobku vášho ročného príjmu

Poistenie invalidity

Poistnú sumu by ste mali nastaviť tak, aby ste spolu s priznaným invalidným dôchodkom boli schopný uhrádzať svoje bežné výdavky. Keďže toto pripoistenie patrí k tým drahším, v poistení si nastavte radšej vyššiu sumu s klesajúcou poistnou sumou. Odporúča sa zvoliť poistenie s jednorazovou výplatou, a to vo výške dvoj- až päťnásobku ročného príjmu.  

Poistenie kritických chorôb

Liečba kritických chorôb je veľmi drahá. Odborníci odporúčajú pri tomto pripoistení poistnú sumu vo výške  jedného až troch ročných príjmov poisteného, minimálne však na čiastku 12 000 €.

Poistenie práceneschopnosti 

Týmto poistením sa snažte vykryť rozdiel medzi dávkou PN a vaším štandardným príjmom. Aktuálne Sociálna poisťovňa vypláca túto dávku vo výške 55 % z hrubej mzdy, maximálne vo výške 1224 eur a najviac po dobu 1 roka. Pripoistite si ju najmä v prípade, ak vaše mesačné výdavky presahujú výšku mesačnej nemocenskej dávky. 

Prečo by ste vlastne tieto veci mali ovládať? Finančný sprostredkovateľ vám, samozrejme, odporučí, ktoré riziká a s akou poistnou sumou do poistenia zahrnúť. Zodpovednosť za uzavretie naozaj vhodného životného poistenia je však na vás.

Zdieľať článok

Súvisiace články

  • vysokoškoláci
    28. októbra 2023|Silvia Múdra
    To najlepšie pre vaše vzdelanie: Ktoré sú top vysoké školy na Slovensku?

    Ak sa zaujímate o kvalitné možnosti štúdia, určite viete, že rebríčky tých najlepších škôl pravidelne zostavuje hneď niekoľko inštitúcií. K dispozícii sú aj rôzne medzinárodné rebríčky, kde sa z času na čas objaví aj niektorá z našich univerzít. Ak sa teda práve rozhodujete, na ktorú školu poslať prihlášku, určite vám pomôže náš prehľad, ktoré sú najlepšie vysoké školy na Slovensku.

  • vytopené auto na ulici
    22. novembra 2022|Dominika Blchová
    Poistenie auta proti živelným pohromám: Aké máte možnosti?

    Na svoje vozidlo si musíte dávať pozor. Nikdy neviete, čo sa mu môže stať. Parkovanie v garáži alebo pri dome však nemusí stačiť. Najlepšie je preto spoľahnúť sa na krytie z poistenia alebo pripoistenia. Takéto zabezpečenie je dôležité hlavne v prípade živelných udalostí. Aké máte možnosti?

  • nové bývanie mladého páru
    15. júna 2022|Silvia Múdra
    Fenomén s názvom hypotéka: Ako získať hypotéku pre mladých?

    Keď sa chce mladý človek osamostatniť a prestať využívať výhody “mama hotela”, má v zásade dve možnosti. Zobrať si podnájom alebo bývať vo vlastnom. Druhá možnosť sa dá zvládnuť s finančnou výpomocou, najčastejšie s hypotékou. Oplatí sa však dnes ešte hypotéka pre mladých? A aké sú jej podmienky?

  • Smutný muž
    10. júna 2022|Silvia Múdra
    Zneužitie osobných údajov: Čo vám hrozí?

    Môže sa to začať celkom nevinne, napríklad stratou občianskeho preukazu. Pokračovanie však nie je ani zďaleka zábavné. Podvodník, ktorý sa skryje za vašu identitu, si môže neoprávnene vybaviť pôžičku, ktorú by ste mali splácať vy. Ako sa brániť a čo v takýchto situáciách robiť?

  • Matka a dcéra
    20. februára 2022|Silvia Múdra
    Úrazové poistenie pre deti: Myslite na zdravie svojich najmenších

    Detské úrazy nie sú ničím výnimočným. V lepšom prípade sa skončia zalepeným kolenom, v tom horšom nesú so sebou ďalekosiahle dôsledky, ktoré ovplyvnia fungovanie i finančnú situáciu celej rodiny. Náklady na liečbu, rehabilitácie, cestovanie, ale najmä dočasný výpadok príjmu jedného alebo oboch rodičov. Pýtate sa, ako sa dá na takúto situáciu pripraviť? S výberom úrazového poistenia pre dieťa vám poradíme v nasledujúcom článku.

  • Drevený most pomedzi skaly
    05. februára 2022|Martina Pisarčíková
    Kam na výlet v Malej Fatre? Objavte čaro Šútovských vodopádov a Jánošíkových dier

    Nachádzate sa v Malej Fatre a premýšľate, kam na výlet? V okolí sa nachádza niekoľko miest a možností, ako stráviť čas. Patria k nim napríklad Šútovské vodopády či Jánošíkove diery. Čo všetko vám na zozname ešte nesmie chýbať? Nechajte sa inšpirovať našimi tipmi.

  • Pár ide po pláži
    27. januára 2022|Silvia Múdra
    Riziková, kapitálová či investičná životná poistka? Vyberte si správne

    Možno už viete, že životné poistenie je značne komplikovaný finančný produkt. Má totiž hneď niekoľko typov, z ktorých každý má svoje výhody a nevýhody. Ako si teda spomedzi nich vybrať ten správny? Čítajte ďalej, poradíme vám v nasledovných riadkoch.

  • Žena s červeným prasiatkom v ruke
    14. januára 2022|Richard Zona
    Ako ušetriť peniaze na poistení? Tipy, ktoré vám pomôžu

    Ako sa hovorí, každé ušetrené euro sa počíta. V dnešnej dobe rýchleho rastu spotrebiteľských cien to však nie je jednoduchá záležitosť. Našťastie, existuje niekoľko jednoduchých spôsobov, ako ušetriť a ani si to nevšimnete. Ukážkovým príkladom je poistenie. V článku si preto povieme zopár tipov, ako na poistení ušetriť.

  • rodina v aute
    13. januára 2022|Silvia Múdra
    Kto ponúka najlepšie životné poistenie? Aktuálny prehľad v roku 2022

    Vybrať si vhodné životné poistenie vôbec nie je jednoduché. Životné poistenie sa totiž považuje za jeden z zložitejších finančných produktov vôbec. Práve preto sme pre vás pripravili návod, ako sa v ponukách jednotlivých poisťovní zorientovať. Viete, kto ponúka najlepšie životné poistenie?

  • Lyžiar na svahu
    13. januára 2022|Silvia Múdra
    Ako si vybrať úrazové poistenie na lyžovačku?

    O tom, že lyžovanie patrí medzi obľúbené rekreačné športy Slovákov, svedčia preplnené svahy vychytených i menej známych ski parkov. Priamo úmerne s počtom lyžiarov na zjazdovke však rastie aj riziko úrazu. Zranenie s potrebou lekárskeho ošetrenia či s dlhodobými zdravotnými následkami nie je pri páde na lyžiach ničím výnimočným. K povinnej výbave zodpovedného lyžiara by preto okrem kvalitného výstroja malo patriť aj vhodné úrazové poistenie.