Čo je hypotéka? Všetko, čo potrebujete vedieť na jednom mieste

Každá banka ju poskytuje a stretnete sa s ňou na každom kroku. Hypotéka je obľúbeným typom úveru, ktorý využívajú mnohí ľudia. Má určité charakteristické vlastnosti a spôsob použitia. Čo to vlastne je a v akých prípadoch by sa vám mohla hodiť? Máme pre vás všetky odpovede.

Čo je hypotéka?

Hypotekárny úver, známy aj ako hypotéka, patrí k najpopulárnejším produktom bánk. Poskytuje ju každá banka a predstavuje určitý základ celej ponuky. Hypotéku si berú klienti spravidla na kúpu domu, bytu alebo stavebného pozemku. Často sa tiež využíva na financovanie stavby domu a rekonštrukciu.

Podmienkou pre získanie hypotéky je založenie nehnuteľnosti. Spravidla ide o tú, ktorú idete kupovať. Na jej základe sa vypočíta výška úveru. Zákon udáva, že môže byť maximálne v hodnote 70 %. Stopercentné hypotéky skončili v roku 2018.

Niektoré banky vedia stále poskytnúť aj vyššie úvery, maximálne však do 80 %, a za sprísnených podmienok. V prípade, že by ste chceli 100 % hypotéku, je nutné financovať ju spotrebným úverom.

Spotrebný úver môže byť v hodnote 20 % - 30 %. Závisí to na tom, koľko percent vám chýba. Plus, hypotéku viete financovať aj svojimi úsporami. Nie každý ich má ale tak vysoké, aby si nemusel brať spotrebný úver.

Nevýhodou tejto kombinácie je, že spotrebný úver má vysoký úrok a krátku dobu splácania. Z toho dôvodu dokáže sťažiť celý proces financovania.

Hypotéka je charakteristická tým, že človek sa ňou zaťaží na dlhšie obdobie, čiže viac ako 8 rokov. Väčšina hypotekárnych úverov sa dá vybaviť až do 30 či dokonca 40 rokov. Nechýba ani nižší úrok v porovnaní so spotrebným úverom.

Typy hypoték

Hypotéky sa delia na viacero typov. Existujú:

• hypotéky podľa účelu využitia,

• hypotéky podľa formy splácania,

• hypotéky podľa typu úrokovej sadzby,

• kombinované hypotekárne úvery.

Hypotéky podľa účelu využitia

Hypotéky podľa účelu využitia sa delia na:

• klasické,

• stavebné,

• na refinancovanie,

• americké.

Klasické hypotéky sú úplne bežnými hypotekárnymi úvermi. Využívajú sa na nákup nehnuteľnosti alebo jej časti. Niektorí ich využívajú aj na kúpu stavebného pozemku alebo stavbu domu.

Stavebné hypotekárne úvery sa však na stavbu domu alebo budovy hodia viac. Banky ich poskytujú za účelom výstavby, rekonštrukcie alebo modernizácie. Spravidla majú rôzne benefity alebo výhody oproti klasickým hypotekám. Sú to napríklad poistenia stavby alebo možnosť vziať si predhypotekárny úver.

Predhypotekárny úver je určený pre klientov, ktorí ešte nemajú nehnuteľnosť. Idú ju len stavať. Úver sa využíva počas obdobia medzi stavaním a kolaudáciou.

Hypotéky na refinancovanie sa využívajú na splatenie iných,  starých a nevýhodných úverov. Fungujú tak, že si prenesiete pôžičku z jednej banky do druhej. Nová banka vám spravidla poskytne výhodné úroky a ďalšie benefity.

Americké hypotéky sa nazývajú aj bezúčelové. Charakteristické sú tým, že k nim nemusíte dokladovať účel. Financie viete využiť na čokoľvek iné. Sú veľmi podobné spotrebnému úveru, s tým rozdielom, že pri nich musíte zakladať nehnuteľnosť.

Hypotéka na Slovensku: Na čo si dať pozor v roku 2021?

1. 7. 2021|

Dĺžka čítania: 8 min.

Kúpa bytu alebo domu je veľká životná udalosť, ktorá si žiada prístup k veľkému množstvu peňazí. Bežným riešením je preto zobrať si hypotéku – úver určený na financovanie nehnuteľnosti. Aké riziká sa spájajú s týmto typom pôžičky a na čo si dať pri výbere pozor?

Hypotéky podľa formy splácania

Delia sa na hypotéky:

• s anuitným splácaním,

• s degresívnym splácaním,

• s progresívnym splácaním.

Anuitné splácanie je klasické splácanie, kedy je výška mesačnej splátky stále rovnaká. Spláca sa pravidelne, každý mesiac. Jej zmena nastane len vtedy, keď sa zmení úrok.

Degresívne splácanie predstavuje spôsob splácania, kedy je na začiatku  finančné zaťaženie vyššie. Následne, čím dlhšie splátky splácate, tým nižšie sú. Menia sa spravidla raz za rok, prípadne za dva. Všetko závisí od toho, aké podmienky má banka alebo ako ste sa dohodli.

Výhodou týchto splátok je, že na začiatku splatíte väčšiu časť. Neskôr, v budúcnosti, budete mať splátky nižšie, čo vám vie pomôcť. Nikdy neviete, čo sa o niekoľko rokov stane.

Menšie negatívum je zas to, že na začiatku môže byť náročné splácať príliš vysoké mesačné splátky.

Progresívne splácanie je presným opakom. Výška splátky po čase rastie. Každým rokom sa zvyšuje. Tento typ splátok je najlepším pre osoby, ktoré sa potrebujú finančne odľahčiť na začiatku hypotéky. Následne, po čase, kedy sa finančne spamätajú, budú vedieť splácať aj vyššie čiastky.

Hypotéky podľa typu úrokovej sadzby

Delia sa na hypotéky:

• s variabilnou úrokovou sadzbou,

• s fixnou úrokovou sadzbou.

Variabilná úroková sadzba je menším rizikom. Úroky sa dokážu kedykoľvek zmeniť. Vplýva na nich situácia na finančnom trhu. Dobrou správou ale je, že úroky môžu byť aj nižšie, čím sa zníži aj mesačná splátka. 

Fixná úroková sadzba je stávkou na istotu. Predstavuje stabilitu a istotu. Počas niekoľkých rokov, najčastejšie v období 1, 2, 3, 5, 10, 15 alebo 20 rokov, sa úrok nemení. Banky poskytujú rôzne možnosti.

Po ukončení fixácie viete úver refinancovať alebo úplne splatiť, a to bez zbytočných poplatkov.

Kombinované hypotekárne úvery

Tieto hypotéky sú väčšinou spojené s ďalšou službou od banky, napríklad  so životným poistením alebo so stavebným sporením. Do tejto kategórie sa radia aj kombinácie so stavebným úverom.

Kto si môže požičať?

Hypotéku si môže vziať:

• osoba, ktorá je plnoletá, čiže má 18 a viac rokov,

• je občanom Slovenskej republiky, s trvalým pobytom v Slovenskej republike,

• má príjem zo závislej činnosti, podnikania alebo disponuje iným príjmom akceptovaným bankou.
  
  

Banka akceptuje viacero typov príjmu:

• príjem zo zamestnania,

• príjem z podnikania - napríklad živnosť a s.r.o.,

• príjem z prenájmu nehnuteľnosti,

• prídavky a výživné na deti,

• rodičovský príspevok,

• príjem z dôchodku - starobný, invalidný, vdovský, sirotský, opatrovateľský,

• diéty a štipendiá za určitých podmienok.

Čo všetko potrebujete na hypotéku?

Na vybavenie hypotéky budete potrebovať:

• znalecký posudok k nehnuteľnosti - vie vám ho vybaviť aj banka,

• poistná zmluva k zabezpečovanej nehnuteľnosti,

• kúpna zmluva alebo zmluva o budúcej zmluve.

K ďalším dokumentom, ktoré môže banka pýtať, sú:

• právoplatné osvedčenie o dedičstve - ak je nehnuteľnosť predmetom dedenia,

• právoplatný rozsudok o rozvode - ak sa manželia rozviedli.

Dokumenty sa ďalej delia podľa toho, či idete stavať, kupovať alebo rekonštruovať.

Na výstavbu je potrebné:

• list vlastníctva,

• geometrický plán,

• právoplatné stavebné povolenie,

• projekt stavby,

• faktúry za stavebný materiál.

Na rekonštrukciu je potrebné:

• ohlásenie stavebných prác,

• predpokladaný rozpočet,

• zmluva o dielo - ak je rekonštrukcia dodávaná stavebnou spoločnosťou,

• stavebné povolenie.

Vyberte si výhodnú hypotéku aj vy

Na slovenskom trhu je veľké množstvo hypoték. Vyberať si viete podľa bánk, úrokov či benefitov. Ak chcete najvýhodnejšiu, jednotlivé ponuky si porovnajte a rozhodnite sa.