Hypotéka vs stavebný úver: Čo sa oplatí viac?

V prípade, že nemáte vlastné financie na to, aby ste si zabezpečili svoje bývanie, budete musieť siahnuť po dostupných finančných produktoch bánk či sporiteľní. Čo bude pre vás výhodnejšie? Hypotéka či stavebný úver?

Hypotéka alebo stavebný úver?

Možno vás odpoveď prekvapí, ale aj jedno, aj druhé. Všetko záleží na situácii, v ktorej sa nachádzate. Z aktuálnych mimoriadne prísnych podmienok na získanie hypotéky alebo stavebného úveru sa vám viac oplatí to, aby ste si pravidelne odkladali v stavebnom sporení.

Následne môžete využiť štátnu prémiu, vziať si hypotéku alebo stavebný úver, ktorý slúži na dofinancovanie bývania, prípadne na prerábanie alebo modernizáciu.

Hypotéka je základ

Ak nedisponujete vlastnými financiami, hypotéka je najvýhodnejším spôsobom, ako si môžete zaobstarať bývanie. Ide o produkt, ktorý je orientovaný na financovanie bývania. Platí, že musíte splniť prísne podmienky na jej udelenie. 

Čo sa týka priemernej úrokovej sadzby, pohybuje sa na úrovni približne 1 až 2 %.  Najvýhodnejšie ponuky sú na hranici 1 %. Jedinou podmienkou je disponovať nehnuteľnosťou, ktorou za hypotéku budete ručiť. 

Hypotéka sa dá získať aj na už existujúcu nehnuteľnosť a peniaze z nej sa dajú využiť na kúpu menšieho či lacnejšieho bytu. Zakladaná nehnuteľnosť nikdy nemôže byť pod ťarchou iného úveru.

Vďaka hypotéke dokážete financovať či už rodinný dom, alebo byt. Mínusom je, že ju nemôžete získať v hodnote 100 % založenej nehnuteľnosti,  ako to bolo niekedy. Sú však aj výnimky, keď môžete získať 90 %, no často získate 80 % financií na hypotekárny úver z už založenej nehnuteľnosti.

Ani hypotéka vám nemusí stačiť na bývanie

Ak chcete mať vlastné bývanie, je dôležité požičať si formou hypotéky. Ani to vám však nemusí postačovať. V prípade, že  nedisponujete 10 alebo 20 % z celkovej sumy nehnuteľnosti, budete si musieť opätovne od niekoho požičať. V tomto prípade prichádza na scénu bezúčelový alebo stavebný úver.

Hypotéky sú známe aj prísnymi pravidlami v rámci:

• overovania schopnosti splácať,

• vyšších poplatkov.

Existujú aj iné zvýhodnenia, akými sú hypotéky pre mladých, v rámci ktorých si môžete uplatniť daňové úľavy za už zaplatené úroky po dobu prvých 5 rokov.

Pri stavebnom úvere myslite na šetrenie

Stavebný úver patrí k finančnému produktu, ktorý vznikol na financovanie bývania. Na to, aby ste ho mohli čerpať, si musíte peniaze nasporiť prostredníctvom stavebného sporenia.

Kedy vám banka uvoľní finančné prostriedky?

• ak uplynulo minimálne 6 rokov, 

• poctivo ste si sporili,

• dosiahli ste adekvátne hodnotiace číslo.

Zvyšok celkovej hodnoty nehnuteľnosti vám poskytne úver. Obvykle by nasporená finančná čiastka nemala byť nižšia než 40 % sumy, ktorú potrebujete. 

Počas obdobia 6 rokov nie je jednoduché našetriť takúto sumu, preto sa sporenie môže natiahnuť na dlhšie obdobie. 

Stavebné sporenie je na Slovensku často uzatvárané s viazanosťou na obdobie 6 rokov. Do tohto časového rozhrania musíte každé jedno použitie finančných prostriedkov dokladovať a okrem toho je výber spoplatnený. Po uplynutí 6 rokov sa k nasporeným peniazom dostanete aj bez toho, aby ste za to boli penalizovaní.

Aké sú plusy stavebného úveru?

Plusom stavebného úveru je, že do istej sumy nemusí byť ručený nehnuteľnosťou. Úroková sadzba je počas celkovej dĺžky splácania fixná. Stavebný úver je teda možné hocikedy vyplatiť bez akéhokoľvek poplatku.

Stavebná sporiteľňa pri nižších čiastkách neskúma príjem. Overuje si skôr bonitu predošlého stavebného sporenia, nie bonitu vás ako klienta. Ak ste nemali stavebné sporenie, nadobudnutie stavebného úveru a medziúveru bude pre vás menej dostupné a aj menej výhodné.

Stavebný úver zo stavebnej sporiteľne je určitý druh úveru, na ktorý máte po tom, ako splníte určité podmienky sporenia,  právny nárok. Samozrejme, neplatí to o hypotéke.

Stavebné úvery do sumy 50 000 € sú dostupné bez akéhokoľvek preukazovania príjmu či potreby zakladania nehnuteľnosti. 

Po stavebnom sporení už nie je taký dopyt

Stavebné úvery v súčasnosti nie sú také populárne ako v minulosti.  Dnes sú na výslní výhodné a lacné hypotéky. Stavebné sporenie, ešte pred úpravou zákona, pred pár rokmi poskytovalo veľmi výhodné podmienky. Lákavá bola aj štátna prémia.

Čo sa týka štátnej prémie, je poskytovaná k stavebnému sporeniu a rok čo rok sú podmienky na jej schválenie náročnejšie. Jej výška je len 70 € ročne, čo je plus, no nejde o výraznú pomoc pri snahe o zaobstaranie si nového bývania.

Zhrnutie

V prípade, že spĺňate podmienky a máte našetrené peniaze, hypotéka vám výrazne uľahčí toto životné rozhodnutie. Na druhej strane, ak prerábate alebo kupujete pozemok, pravidelne si odkladáte peniaze a nie ste v časovej tiesni, bude pre vás ideálne práve stavebné sporenie.