kľúče od nového domu

Hypotéka vs stavebný úver: Čo sa oplatí viac?

22. 1. 2022
|
Dĺžka čítania: 12 min.

V prípade, že nemáte vlastné financie na to, aby ste si zabezpečili svoje bývanie, budete musieť siahnuť po dostupných finančných produktoch bánk či sporiteľní. Čo bude pre vás výhodnejšie? Hypotéka či stavebný úver?

Hypotéka alebo stavebný úver?

Možno vás odpoveď prekvapí, ale aj jedno, aj druhé. Všetko záleží na situácii, v ktorej sa nachádzate. Z aktuálnych mimoriadne prísnych podmienok na získanie hypotéky alebo stavebného úveru sa vám viac oplatí to, aby ste si pravidelne odkladali v stavebnom sporení.

Následne môžete využiť štátnu prémiu, vziať si hypotéku alebo stavebný úver, ktorý slúži na dofinancovanie bývania, prípadne na prerábanie alebo modernizáciu.

Hypotéka je základ

Ak nedisponujete vlastnými financiami, hypotéka je najvýhodnejším spôsobom, ako si môžete zaobstarať bývanie. Ide o produkt, ktorý je orientovaný na financovanie bývania. Platí, že musíte splniť prísne podmienky na jej udelenie. 

Čo sa týka priemernej úrokovej sadzby, pohybuje sa na úrovni približne 1 až 2 %.  Najvýhodnejšie ponuky sú na hranici 1 %. Jedinou podmienkou je disponovať nehnuteľnosťou, ktorou za hypotéku budete ručiť. 

Hypotéka sa dá získať aj na už existujúcu nehnuteľnosť a peniaze z nej sa dajú využiť na kúpu menšieho či lacnejšieho bytu. Zakladaná nehnuteľnosť nikdy nemôže byť pod ťarchou iného úveru.

Vďaka hypotéke dokážete financovať či už rodinný dom, alebo byt. Mínusom je, že ju nemôžete získať v hodnote 100 % založenej nehnuteľnosti,  ako to bolo niekedy. Sú však aj výnimky, keď môžete získať 90 %, no často získate 80 % financií na hypotekárny úver z už založenej nehnuteľnosti.

Vedeli ste, že…

… slovenské banky schvaľujú hypotéky podľa odporúčaní Národnej banky Slovenska? Dané odporúčania sú nastavené tak, že tento typ úveru je každým rokom čoraz náročnejšie získať. Banky sa odporúčaniami nemusia riadiť, ale mnohé z nich ich berú do úvahy.

Ani hypotéka vám nemusí stačiť na bývanie

Ak chcete mať vlastné bývanie, je dôležité požičať si formou hypotéky. Ani to vám však nemusí postačovať. V prípade, že  nedisponujete 10 alebo 20 % z celkovej sumy nehnuteľnosti, budete si musieť opätovne od niekoho požičať. V tomto prípade prichádza na scénu bezúčelový alebo stavebný úver.

Hypotéky sú známe aj prísnymi pravidlami v rámci:

  • overovania schopnosti splácať,

  • vyšších poplatkov.

Existujú aj iné zvýhodnenia, akými sú hypotéky pre mladých, v rámci ktorých si môžete uplatniť daňové úľavy za už zaplatené úroky po dobu prvých 5 rokov.

Pri stavebnom úvere myslite na šetrenie

Stavebný úver patrí k finančnému produktu, ktorý vznikol na financovanie bývania. Na to, aby ste ho mohli čerpať, si musíte peniaze nasporiť prostredníctvom stavebného sporenia.

Kedy vám banka uvoľní finančné prostriedky?


  • ak uplynulo minimálne 6 rokov

  • poctivo ste si sporili,

  • dosiahli ste adekvátne hodnotiace číslo.

Zvyšok celkovej hodnoty nehnuteľnosti vám poskytne úver. Obvykle by nasporená finančná čiastka nemala byť nižšia než 40 % sumy, ktorú potrebujete. 

Počas obdobia 6 rokov nie je jednoduché našetriť takúto sumu, preto sa sporenie môže natiahnuť na dlhšie obdobie. 

Stavebné sporenie je na Slovensku často uzatvárané s viazanosťou na obdobie 6 rokov. Do tohto časového rozhrania musíte každé jedno použitie finančných prostriedkov dokladovať a okrem toho je výber spoplatnený. Po uplynutí 6 rokov sa k nasporeným peniazom dostanete aj bez toho, aby ste za to boli penalizovaní.

Aké sú plusy stavebného úveru?

Plusom stavebného úveru je, že do istej sumy nemusí byť ručený nehnuteľnosťou. Úroková sadzba je počas celkovej dĺžky splácania fixná. Stavebný úver je teda možné hocikedy vyplatiť bez akéhokoľvek poplatku.

Stavebná sporiteľňa pri nižších čiastkách neskúma príjem. Overuje si skôr bonitu predošlého stavebného sporenia, nie bonitu vás ako klienta. Ak ste nemali stavebné sporenie, nadobudnutie stavebného úveru a medziúveru bude pre vás menej dostupné a aj menej výhodné.

Stavebný úver zo stavebnej sporiteľne je určitý druh úveru, na ktorý máte po tom, ako splníte určité podmienky sporenia,  právny nárok. Samozrejme, neplatí to o hypotéke.

Stavebné úvery do sumy 50 000 € sú dostupné bez akéhokoľvek preukazovania príjmu či potreby zakladania nehnuteľnosti. 

TIP

Zatiaľ čo hypotekárny úver nezíska senior, ktorý dosiahol vek 55 až 60 rokov, pri stavebnom úvere platí, že ho môžete získať do veku 68 rokov. Banka vám poskytne úver v maximálnej možnej miere na 70 % hodnoty pozemku, no stavebná sporiteľňa vám úver poskytne až na 90 %.

Po stavebnom sporení už nie je taký dopyt

Stavebné úvery v súčasnosti nie sú také populárne ako v minulosti.  Dnes sú na výslní výhodné a lacné hypotéky. Stavebné sporenie, ešte pred úpravou zákona, pred pár rokmi poskytovalo veľmi výhodné podmienky. Lákavá bola aj štátna prémia.

Čo sa týka štátnej prémie, je poskytovaná k stavebnému sporeniu a rok čo rok sú podmienky na jej schválenie náročnejšie. Jej výška je len 70 € ročne, čo je plus, no nejde o výraznú pomoc pri snahe o zaobstaranie si nového bývania.

Zhrnutie

V prípade, že spĺňate podmienky a máte našetrené peniaze, hypotéka vám výrazne uľahčí toto životné rozhodnutie. Na druhej strane, ak prerábate alebo kupujete pozemok, pravidelne si odkladáte peniaze a nie ste v časovej tiesni, bude pre vás ideálne práve stavebné sporenie.

Miroslav NovysedlakViac článkov autora

Ako sa vám tento článok páčil?

Zdieľať článok

Súvisiace články

  • auto na dialnici
    20. februára 2023|Richard Zona
    Diaľničná známka: Oplatí sa vám kupovať celoročnú?

    Viete, aký typ diaľničnej známky si môžete kúpiť a za akú cenu v roku 2023? Je výhodnejšia celoročná diaľničná známka alebo s kratšou platnosťou? Ak sa chcete o tom dozvedieť viac, prečítajte si náš článok.

  • Autíčko s kalkulačkou a perom na notese
    30. januára 2023|Silvia Múdra
    Povinné zmluvné poistenie s atraktívnymi bonusmi

    Uzavretie PZP je zákonnou povinnosťou každého majiteľa vozidla. Konkurenčné prostredie poisťovní je značne silné a vďaka tomu si aj v prípade povinného zmluvného poistenia môžete vyberať z atraktívnych bonusov. V nasledujúcich riadkoch vám predstavíme aspoň niektoré z nich.

  • Sediaca žena fotiaca si scenériu
    22. januára 2023|Barbora Petříková
    Cestovné poistenie v kocke

    To posledné, čo by chcel človek zažiť počas cestovania alebo pobytu v zahraničí, sú akékoľvek zdravotné komplikácie seba alebo svojich spolucestujúcich. Chceme či nechceme, takéto situácie niekedy nastávajú, a práve v podobných prípadoch vám môže byť veľmi užitočné cestovné poistenie.To posledné, čo by chcel človek zažiť počas cestovania alebo pobytu v zahraničí, sú akékoľvek zdravotné komplikácie seba alebo svojich spolucestujúcich. Chceme či nechceme, takéto situácie niekedy nastávajú, a práve v podobných prípadoch vám môže byť veľmi užitočné cestovné poistenie.

  • Dve havarované autá
    18. januára 2023|Silvia Múdra
    Havarijná poistka na auto: 5 otázok, ktoré by ste mali zvážiť pred uzavretím

    Rozhodujete sa, či sa vám oplatí uzatvoriť havarijné poistenie? Pripravili sme pre vás 5 otázok, na ktoré by ste mali poznať odpoveď. Ich zodpovedanie vám pomôže pri rozhodovaní, či je kasko pre vás výhodné.Rozhodujete sa, či sa vám oplatí uzatvoriť havarijné poistenie? Pripravili sme pre vás 5 otázok, na ktoré by ste mali poznať odpoveď. Ich zodpovedanie vám pomôže pri rozhodovaní, či je kasko pre vás výhodné.

  • rodina vonku
    08. januára 2023|Michaela Pősová
    10 tipov, kam s deťmi na výlet cez jarné prázdniny

    Jarné prázdniny, tak ako každé prázdniny, sú dôvodom na radosť. Čas, kedy človek nemusí myslieť na povinnosti, je určite príjemnou zmenou nielen pre deti, ale aj pre rodičov. Prinášame vám preto desať tipov na jednodňové výlety, ktoré si ako rodina môžete užiť spolu počas nadchádzajúcich jarných prázdnin. Takže, kam s deťmi na výlet?

  • nezverejnené evidenčné číslo vozidla
    30. decembra 2022|Martina Pisarčíková
    Zmeny k novým tabuľkám s EČV: Čo čaká motoristov?

    O nových evidenčných číslach sa začalo hovoriť už v roku 2021. Zmena ich výzoru a používania mala prísť do platnosti v marci 2022. Nestalo sa tak a po najnovších úpravách je v hre ďalší dátum, presnejšie 1. január 2023. Aké zmeny môžu motoristi očakávať?

  • žena na Maledivy
    29. decembra 2022|Ján Schneider
    Užite si raj plný zážitkov: Tipy, kam na exotickú dovolenku

    Ľudia sú rôzni a tak, ako máme napríklad špecifické chuťové preferencie alebo rozdielny vkus, aj pri cestovaní to máme každý inak. Ak niekomu poviete, že konkrétna destinácia, kam sa chystáte na dovolenku, je čistá exotika, pre neho to môže byť úplne bežná lokalita. Tipov, kam na exotickú dovolenku je neúrekom, preto skúsime z nich vybrať niekoľko zaujímavých.

  • partia kamarátov na zasnežených horách
    20. decembra 2022|Silvia Múdra
    Nešťastie (vraj) nechodí po horách. Ako byť na horách v bezpečí počas zimnej sezóny?

    Známe príslovie hovorí, že nešťastie nechodí po horách, ale po ľuďoch. My však vieme, že je to trochu inak. Nešťastie často postihuje práve ľudí v horách. Preto je mimoriadne dôležité myslieť na možné riziká vopred. Čaká vás lyžovačka v Rakúsku alebo lyžovačka v Tatrách? Okrem kvalitného výstroja sa vyzbrojte aj kvalitným poistením. Dostupné možnosti vám predstavíme v nasledujúcich riadkoch.Známe príslovie hovorí, že nešťastie nechodí po horách, ale po ľuďoch. My však vieme, že je to trochu inak. Nešťastie často postihuje práve ľudí v horách. Preto je mimoriadne dôležité myslieť na možné riziká vopred. Čaká vás lyžovačka v Rakúsku alebo lyžovačka v Tatrách? Okrem kvalitného výstroja sa vyzbrojte aj kvalitným poistením. Dostupné možnosti vám predstavíme v nasledujúcich riadkoch.

  • autá jazdiace po zasneženej ceste
    09. decembra 2022|Martina Pisarčíková
    Ako zvládnuť zimu za volantom?

    Zima je jedným z najnáročnejších období pre nejedného vodiča. Poľadovica a nízke teploty zvyšujú riziko dopravnej nehody či inej kolízie, ktorá môže skončiť nešťastím. Ak sa tomu chcete vyhnúť, nezabudnite sa na chladné ročné obdobie správne pripraviť. Ako na to? Máme pre vás praktické tipy.

  • auto-súčiastky
    30. novembra 2022|Silvia Múdra
    Vyradenie starého vozidla z evidencie: Aké sú možnosti?

    Priemerná životnosť vozidla je 12 až 15 rokov. Po uplynutí tohto obdobia sa často stáva nepojazdným a je potrebné ho vyradiť z evidencie. Ako takýto proces prebieha? Je možné takéto vozidlo rozpredať na náhradné diely alebo je potrebné ho zošrotovať? Zaujímajú vás poplatky s tým spojené? Všetky odpovede sa dozviete v nasledujúcich riadkoch.