kľúče od nového domu

Hypotéka vs stavebný úver: Čo sa oplatí viac?

22. 1. 2022
|
Dĺžka čítania: 12 min.

V prípade, že nemáte vlastné financie na to, aby ste si zabezpečili svoje bývanie, budete musieť siahnuť po dostupných finančných produktoch bánk či sporiteľní. Čo bude pre vás výhodnejšie? Hypotéka či stavebný úver?

Hypotéka alebo stavebný úver?

Možno vás odpoveď prekvapí, ale aj jedno, aj druhé. Všetko záleží na situácii, v ktorej sa nachádzate. Z aktuálnych mimoriadne prísnych podmienok na získanie hypotéky alebo stavebného úveru sa vám viac oplatí to, aby ste si pravidelne odkladali v stavebnom sporení.

Následne môžete využiť štátnu prémiu, vziať si hypotéku alebo stavebný úver, ktorý slúži na dofinancovanie bývania, prípadne na prerábanie alebo modernizáciu.

Hypotéka je základ

Ak nedisponujete vlastnými financiami, hypotéka je najvýhodnejším spôsobom, ako si môžete zaobstarať bývanie. Ide o produkt, ktorý je orientovaný na financovanie bývania. Platí, že musíte splniť prísne podmienky na jej udelenie. 

Čo sa týka priemernej úrokovej sadzby, pohybuje sa na úrovni približne 1 až 2 %.  Najvýhodnejšie ponuky sú na hranici 1 %. Jedinou podmienkou je disponovať nehnuteľnosťou, ktorou za hypotéku budete ručiť. 

Hypotéka sa dá získať aj na už existujúcu nehnuteľnosť a peniaze z nej sa dajú využiť na kúpu menšieho či lacnejšieho bytu. Zakladaná nehnuteľnosť nikdy nemôže byť pod ťarchou iného úveru.

Vďaka hypotéke dokážete financovať či už rodinný dom, alebo byt. Mínusom je, že ju nemôžete získať v hodnote 100 % založenej nehnuteľnosti,  ako to bolo niekedy. Sú však aj výnimky, keď môžete získať 90 %, no často získate 80 % financií na hypotekárny úver z už založenej nehnuteľnosti.

Vedeli ste, že…

… slovenské banky schvaľujú hypotéky podľa odporúčaní Národnej banky Slovenska? Dané odporúčania sú nastavené tak, že tento typ úveru je každým rokom čoraz náročnejšie získať. Banky sa odporúčaniami nemusia riadiť, ale mnohé z nich ich berú do úvahy.

Ani hypotéka vám nemusí stačiť na bývanie

Ak chcete mať vlastné bývanie, je dôležité požičať si formou hypotéky. Ani to vám však nemusí postačovať. V prípade, že  nedisponujete 10 alebo 20 % z celkovej sumy nehnuteľnosti, budete si musieť opätovne od niekoho požičať. V tomto prípade prichádza na scénu bezúčelový alebo stavebný úver.

Hypotéky sú známe aj prísnymi pravidlami v rámci:

  • overovania schopnosti splácať,

  • vyšších poplatkov.

Existujú aj iné zvýhodnenia, akými sú hypotéky pre mladých, v rámci ktorých si môžete uplatniť daňové úľavy za už zaplatené úroky po dobu prvých 5 rokov.

Pri stavebnom úvere myslite na šetrenie

Stavebný úver patrí k finančnému produktu, ktorý vznikol na financovanie bývania. Na to, aby ste ho mohli čerpať, si musíte peniaze nasporiť prostredníctvom stavebného sporenia.

Kedy vám banka uvoľní finančné prostriedky?


  • ak uplynulo minimálne 6 rokov

  • poctivo ste si sporili,

  • dosiahli ste adekvátne hodnotiace číslo.

Zvyšok celkovej hodnoty nehnuteľnosti vám poskytne úver. Obvykle by nasporená finančná čiastka nemala byť nižšia než 40 % sumy, ktorú potrebujete. 

Počas obdobia 6 rokov nie je jednoduché našetriť takúto sumu, preto sa sporenie môže natiahnuť na dlhšie obdobie. 

Stavebné sporenie je na Slovensku často uzatvárané s viazanosťou na obdobie 6 rokov. Do tohto časového rozhrania musíte každé jedno použitie finančných prostriedkov dokladovať a okrem toho je výber spoplatnený. Po uplynutí 6 rokov sa k nasporeným peniazom dostanete aj bez toho, aby ste za to boli penalizovaní.

Aké sú plusy stavebného úveru?

Plusom stavebného úveru je, že do istej sumy nemusí byť ručený nehnuteľnosťou. Úroková sadzba je počas celkovej dĺžky splácania fixná. Stavebný úver je teda možné hocikedy vyplatiť bez akéhokoľvek poplatku.

Stavebná sporiteľňa pri nižších čiastkách neskúma príjem. Overuje si skôr bonitu predošlého stavebného sporenia, nie bonitu vás ako klienta. Ak ste nemali stavebné sporenie, nadobudnutie stavebného úveru a medziúveru bude pre vás menej dostupné a aj menej výhodné.

Stavebný úver zo stavebnej sporiteľne je určitý druh úveru, na ktorý máte po tom, ako splníte určité podmienky sporenia,  právny nárok. Samozrejme, neplatí to o hypotéke.

Stavebné úvery do sumy 50 000 € sú dostupné bez akéhokoľvek preukazovania príjmu či potreby zakladania nehnuteľnosti. 

TIP

Zatiaľ čo hypotekárny úver nezíska senior, ktorý dosiahol vek 55 až 60 rokov, pri stavebnom úvere platí, že ho môžete získať do veku 68 rokov. Banka vám poskytne úver v maximálnej možnej miere na 70 % hodnoty pozemku, no stavebná sporiteľňa vám úver poskytne až na 90 %.

Po stavebnom sporení už nie je taký dopyt

Stavebné úvery v súčasnosti nie sú také populárne ako v minulosti.  Dnes sú na výslní výhodné a lacné hypotéky. Stavebné sporenie, ešte pred úpravou zákona, pred pár rokmi poskytovalo veľmi výhodné podmienky. Lákavá bola aj štátna prémia.

Čo sa týka štátnej prémie, je poskytovaná k stavebnému sporeniu a rok čo rok sú podmienky na jej schválenie náročnejšie. Jej výška je len 70 € ročne, čo je plus, no nejde o výraznú pomoc pri snahe o zaobstaranie si nového bývania.

Zhrnutie

V prípade, že spĺňate podmienky a máte našetrené peniaze, hypotéka vám výrazne uľahčí toto životné rozhodnutie. Na druhej strane, ak prerábate alebo kupujete pozemok, pravidelne si odkladáte peniaze a nie ste v časovej tiesni, bude pre vás ideálne práve stavebné sporenie.

Miroslav NovysedlakViac článkov autora

Zdieľať článok

Súvisiace články

  • pokladnička v tvare prasiatka
    25. novembra 2022|Dominika Blchová
    Ako si vytvoriť finančnú rezervu?

    Každý človek by mal mať dostatočnú finančnú rezervu. Sú to peniaze, ktoré mu pomôžu v prípade, že príde o prácu alebo nastane iná nečakaná situácia. Pandémia koronavírusu potvrdila, že mnohí Slováci ju aj napriek jej dôležitosti stále nemajú. Chýbajú vám nasporené peniaze a rozmýšľate, ako by ste to vyriešili? Máme pre vás niekoľko tipov.

  • výber peňazí z bankomatu
    13. júla 2022|Silvia Múdra
    Výber eur v zahraničí: Na čo si dať pozor

    Chystáte sa na dovolenku do zahraničia? Aj keď sa vyberiete do destinácie, kde je domácou menou euro, prípadne platbu eurami aspoň akceptujú, premyslite si vopred, ako sa k hotovosti dostanete. Výber z bankomatu v zahraničí vás totiž v niektorých prípadoch môže vyjsť naozaj draho.

  • podnikatel
    29. júna 2022|Miroslav Novysedlak
    7 dôvodov, prečo má podnikateľský úver zmysel

    Začínajúce podniky, ktoré chcú expandovať, majú spoločný úmysel – potrebujú financovanie. Hoci by bolo ideálne financovať ich podnikanie z vlastného vrecka, realita je iná. Väčšina začínajúcich podnikateľov nemá rezervný kapitál na investovanie do rastu. Na scénu preto prichádza podnikateľský úver.

  • dlžník na poistnom
    22. júna 2022|Silvia Múdra
    Dlžníci na poistnom, čo všetko vám hrozí?

    Mať dlhy na zdravotnom či sociálnom poistení predstavuje riziko. Fyzické i právnické osoby sú v prípade dlhov zverejňované v zoznamoch dlžníkov. Ako je to však v prípade nezaplatenia povinného zmluvného poistenia? Prečítajte si všetko potrebné o dlžníkoch na poistnom v nasledujúcich riadkoch.

  • nové bývanie mladého páru
    15. júna 2022|Silvia Múdra
    Fenomén s názvom hypotéka: Ako získať hypotéku pre mladých?

    Keď sa chce mladý človek osamostatniť a prestať využívať výhody “mama hotela”, má v zásade dve možnosti. Zobrať si podnájom alebo bývať vo vlastnom. Druhá možnosť sa dá zvládnuť s finančnou výpomocou, najčastejšie s hypotékou. Oplatí sa však dnes ešte hypotéka pre mladých? A aké sú jej podmienky?

  • investovať alebo neinvestovať do nehnuteľnosti
    28. apríla 2022|Silvia Múdra
    Výhody a nevýhody investovania do nehnuteľností

    Kúpa investičnej nehnuteľnosti s cieľom jej ďalšieho prenajímania je nepochybne veľmi obľúbenou formou investovania aj na Slovensku. Viete však, aké benefity a riziká sa spájajú s investovaním do nehnuteľností? Je práve táto forma investovania vhodná aj pre vás? Spísali sme pre vás niekoľko zásadných pre a proti.

  • podpis pôžičky
    10. apríla 2022|Silvia Múdra
    Kde najjednoduchšie získate pôžičku bez registra? Poradíme vám

    Nie každému sa podarí získať pôžičku v banke. Tie totiž posudzujú žiadateľov pomerne prísne. Ak ste nepochodili so žiadosťou o úver v banke, prichádzajú na rad iné subjekty, ktoré vám spravidla  vedia poskytnúť pôžičku za menej striktných podmienok. Vybrali sme pre vás niekoľko overených poskytovateľov, u ktorých má šancu na získanie pôžičky takmer každý.

  • graf finančnej krízy v dôsledku vojny na Ukrajine
    30. marca 2022|Silvia Múdra
    Aká finančná kríza nám hrozí po udalostiach na Ukrajine?

    Momentálne je Európa hore nohami. Už dnes je isté, ruská invázia na Ukrajinu spôsobí finančnú krízu. Situácia určite poznačí globálnu ekonomiku, ceny tovarov, pohonných hmôt, úverov či nehnuteľností. Na čo sa máme pripraviť?

  • Muž čo premýšľa
    22. marca 2022|Martina Pisarčíková
    Kedy môžete vypovedať poistenie nehnuteľnosti? Poradíme vám

    Pri výbere poistenia sa niekedy stane, že si nezvolíte dobre, prípadne zistíte, že jednotlivé ceny, benefity alebo hodnoty poistného sa zmenili. V takýchto situáciách je dobre premyslieť si, či by nebolo vhodné poistenie zmeniť. Našli ste výhodnejšiu ponuku, no vaša zmluva je stále aktívna? Poradíme vám, ako vypovedať poistenie z nehnuteľnosti a aké máte možnosti.

  • Vývoj cien nehnuteľností
    27. februára 2022|Silvia Múdra
    Predpokladaný vývoj cien nehnuteľností

    Kto už pred niekoľkými rokmi investoval do nehnuteľností alebo si zabezpečil vlastné bývanie, ten sa zaiste posledné mesiace radoval. Ceny nehnuteľností totiž rastú raketovým tempom, a netýka sa to iba hlavného mesta. Drahšie sú nielen samotné nehnuteľnosti, ale aj stavebné materiály, čo komplikuje novú výstavbu i rekonštrukcie. Čo nás čaká v roku 2022? Oplatí sa ešte teraz investovať do kúpy domu či bytu alebo je lepšie počkať?