Čo je hypotéka? Všetko, čo by ste o nej mali vedieť

Keď si človek potrebuje požičať vyššiu sumu, spravidla sa rozhodne pre hypotéku. Tento typ úveru poskytuje snáď každá banka. Ponuky sú si veľmi podobné. Odlišujú sa od seba podmienkami, ktoré musíte pre ich získanie splniť a úrokmi. Na čo všetko je hypotéka vhodná? Máme pre vás odpovede.

Čo je hypotéka?

Hypotéka sa radí medzi veľmi obľúbené typy úverov. Využíva sa za účelom kúpy, stavby alebo rekonštrukcie nehnuteľnosti. Podmienkou na to, aby ste ju získali, je záložné právo. V praxi to znamená, že na jej získanie musíte založiť váš dom alebo byt.

Založenie nehnuteľnosti v prospech banky je pre samotnú inštitúciu dôležité. Hypotekárne úvery sú vysoké. Ak by ste ich odmietli alebo nevedeli splácať, financie by získala vďaka danej nehnuteľnosti, ktorá by jej prepadla.

Splatnosť hypotéky sa pohybuje v rozmedzí od 4 do 30 rokov. V niektorých prípadoch sa stretnete s úvermi so splatnosťou až na 40 rokov. Je to však skôr výnimka ako prax.

O hypotéku môže požiadať  fyzická osoba vo veku minimálne 18 rokov. Osoba musí byť občanom Slovenskej republiky s pobytom na našom území, prípadne cudzinec s trvalým pobytom na území SR. 

Žiadateľ musí mať  príjem zo závislej činnosti. Čiže pravidelná výplata plynúca z trvalého pracovného pomeru alebo príjem z podnikateľskej činnosti.

Typy hypoték

Na trhu sa stretnete s viacerými typmi hypoték, ktoré sa delia na:

• hypotéky podľa účelu využitia,

• hypotéky podľa formy splácania,

• hypotéky podľa typu úrokovej sadzby,

• kombinované hypotekárne úvery.

Hypotéky podľa účelu využitia

Hypotéky si vyberáte podľa účelu využitia. Sú to:

• Klasické  - ide o bežné hypotéky, vhodné na nákup alebo rekonštrukciu nehnuteľnosti. Dajú sa využiť tiež na výstavbu domu. V rámci týchto úverov sa stretnete aj s obľúbenou hypotékou pre mladých. Určená je pre ľudí, ktorí si chcú nájsť svoje prvé bývanie.

• Stavebné  - ako z názvu vyplýva, stavebné hypotéky sú určené na výstavbu a rekonštrukciu nehnuteľnosti. Môžu sa deliť na  predhypotekárne a hypotekárne. Predhypotekárne sa využívajú v období medzi dostavaním a kolaudáciou.

• Na refinancovanie  - úver na refinancovanie využijete vtedy, keď vám vaša predchádzajúca hypotéka nebude vyhovovať. Starú si jednoducho presuniete do novej banky, kde získate rôzne výhody, vrátane lepšieho úroku.

• Americké  - známe aj pod názvom bezúčelové. Nemusíte pri nich dokladovať účel. Ľudia sa na ne obrátia vtedy, keď potrebujú kúpiť niečo, na čo sa nedá využiť klasická hypotéka.
  

  Chcem pôžičku

Hypotéky podľa formy splácania

Hypotéky môžu mať rôzne typy splácania, a to:

• S anuitným splácaním  - pri takejto hypotéke má výška splátky rovnakú hodnotu po celý čas splatnosti, prípadne dovtedy, kým sa nezmení úrok. Spláca sa v mesačných intervaloch. Využíva sa najčastejšie.

• S degresívnym splácaním  - degresívne splácanie znamená, že klient platí najviac na začiatku splácania. Rokmi sa splátka znižuje. Je výhodná pre tých, ktorí majú v súčasnosti dostatočné finančné prostriedky. Splátka sa mení spravidla každý rok.

• S progresívnym splácaním  - progresívne splácanie je presným opakom degresívneho. Splátky sa každým splátkovým obdobím zvyšujú.

Hypotéky podľa typu úrokovej sadzby

Hypotékam sa môže meniť aj úroková sadzba. Poznáme hypotéky s:

• Variabilnou úrokovou sadzbou  - počas splácania sa výška úroku mení. Všetko závisí od trhovej situácie.

• Fixnou úrokovou sadzbou - úrok si viete fixovať, aby ste si zaistili rovnakú výšku počas určitého obdobia. Urobiť sa tak dá na 1, 2, 3, 4, 5, 10, 15 alebo až 20 rokov. Výhodou je, že úrok sa vám nemôže zvýšiť.

Kombinované hypotekárne úvery

Poslednou možnosťou sú kombinované hypotekárne úvery. V takejto situácii ide najčastejšie o hypotéku  spojenú s ďalším produktom. Je to napríklad životné poistenie alebo stavebné sporenie.

Ak by ste k hypotéke ešte niečo potrebovali, viete to vyriešiť takýmto spôsobom.

V akej výške poskytujú banky hypotéky?

V minulosti bolo úplne bežné, že banky poskytovali  100 % hypotéky. Išlo teda o úver, kedy ste získali plnú požadovanú sumu na nákup či stavbu. Pred niekoľkými rokmi však tieto úvery Národná banka Slovenska zakázala. Týmto krokom sa snaží znížiť zadĺženosť Slovákov.

Banky vám tak poskytnú maximálne 70 % hypotéky. Niekedy sa stretnete aj s 80 %, no ide len o výnimku.

Existuje však jedna možnosť, ako získať 100 % úver. Hypotéku jednoducho skombinujte so spotrebným úverom. Jeho výhodou je to, že nemusíte dokladovať, na čo ho potrebujete. Viete tak doplniť peniaze, ktoré vám chýbajú.

Ako získať hypotéku?

Získanie hypotéky dnes nie je príliš náročné, a to aj napriek tomu, že podmienky sa neustále sprísňujú. Keď si vyberiete, aký druh potrebujete, je nutné jednotlivé ponuky porovnať. Podľa toho zistíte, ktorá možnosť je skutočne najvýhodnejšia.

Po jej výbere navštívte banku. Pracovník vám na základe vašich príjmov povie, akú  hypotéku by ste mohli dostať. Príjmy ale nie sú jediný faktor ovplyvňujúci výšku hypotéky. Dôležitý je aj úverový register. Ak v ňom máte záznam, banka vám úver nemusí dať.

V banke musíte predložiť tieto dokumenty:

• potvrdenie o výške príjmu od zamestnávateľa / ak ste SZČO, tak kópiu daňového priznania a potvrdenie o tom, že nemáte žiadne dlhy,

• list vlastníctva,

• kópiu katastrálnej mapy,

• doklad o dátume kolaudácie nehnuteľnosti,

• aktuálny znalecký posudok.
  
  

Následne si počkáte na presnú ponuku od banky.

Ako získať najvýhodnejšiu hypotéku?

Na hypotéku máte veľký vplyv vy sami. Ak chcete získať čo najnižší úrok, je potrebné, aby ste mali čo najvyššiu bonitu, čiže schopnosť splácať úver. Najlepší je vyšší príjem, no ten nie je jediným riešením.

Na banku vie dobre zapôsobiť napríklad aj to, ak ste v minulosti dokázali splácať úver.

Hypotéku následne ovplyvňuje aj založená nehnuteľnosť a jej hodnota, prípadne to, ak si vezmete aj iné produkty. Poistenie vie hypotéku znížiť o niekoľko desatín percent.

Vyberte si hypotéku podľa predstáv

Hypoték je na trhu veľké množstvo. Ak si chcete vybrať tú správnu, všetky možnosti si porovnajte. Zistite, ktorá je pre vás tá najlepšia. Nezabúdajte ani na to, že vy sami ovplyvňujete celú ponuku.