postavičky ľudí stojacich na minciach

Čo je hypotéka? Všetko, čo by ste o nej mali vedieť

7. 6. 2021
|
Dĺžka čítania: 10 min.

Keď si človek potrebuje požičať vyššiu sumu, spravidla sa rozhodne pre hypotéku. Tento typ úveru poskytuje snáď každá banka. Ponuky sú si veľmi podobné. Odlišujú sa od seba podmienkami, ktoré musíte pre ich získanie splniť a úrokmi. Na čo všetko je hypotéka vhodná? Máme pre vás odpovede.

Čo je hypotéka?

Hypotéka sa radí medzi veľmi obľúbené typy úverov. Využíva sa za účelom kúpy, stavby alebo rekonštrukcie nehnuteľnosti. Podmienkou na to, aby ste ju získali, je záložné právo. V praxi to znamená, že na jej získanie musíte založiť váš dom alebo byt.

Založenie nehnuteľnosti v prospech banky je pre samotnú inštitúciu dôležité. Hypotekárne úvery sú vysoké. Ak by ste ich odmietli alebo nevedeli splácať, financie by získala vďaka danej nehnuteľnosti, ktorá by jej prepadla.

Splatnosť hypotéky sa pohybuje v rozmedzí od 4 do 30 rokov. V niektorých prípadoch sa stretnete s úvermi so splatnosťou až na 40 rokov. Je to však skôr výnimka ako prax.

O hypotéku môže požiadať  fyzická osoba vo veku minimálne 18 rokov. Osoba musí byť občanom Slovenskej republiky s pobytom na našom území, prípadne cudzinec s trvalým pobytom na území SR. 

Žiadateľ musí mať  príjem zo závislej činnosti. Čiže pravidelná výplata plynúca z trvalého pracovného pomeru alebo príjem z podnikateľskej činnosti.

Typy hypoték

Na trhu sa stretnete s viacerými typmi hypoték, ktoré sa delia na:

  • hypotéky podľa účelu využitia,

  • hypotéky podľa formy splácania,

  • hypotéky podľa typu úrokovej sadzby,

  • kombinované hypotekárne úvery.

Hypotéky podľa účelu využitia

Hypotéky si vyberáte podľa účelu využitia. Sú to:

  • Klasické  - ide o bežné hypotéky, vhodné na nákup alebo rekonštrukciu nehnuteľnosti. Dajú sa využiť tiež na výstavbu domu. V rámci týchto úverov sa stretnete aj s obľúbenou hypotékou pre mladých. Určená je pre ľudí, ktorí si chcú nájsť svoje prvé bývanie.

  • Stavebné  - ako z názvu vyplýva, stavebné hypotéky sú určené na výstavbu a rekonštrukciu nehnuteľnosti. Môžu sa deliť na  predhypotekárne a hypotekárne. Predhypotekárne sa využívajú v období medzi dostavaním a kolaudáciou.

  • Na refinancovanie  - úver na refinancovanie využijete vtedy, keď vám vaša predchádzajúca hypotéka nebude vyhovovať. Starú si jednoducho presuniete do novej banky, kde získate rôzne výhody, vrátane lepšieho úroku.

  • Americké  - známe aj pod názvom bezúčelové. Nemusíte pri nich dokladovať účel. Ľudia sa na ne obrátia vtedy, keď potrebujú kúpiť niečo, na čo sa nedá využiť klasická hypotéka.


Hypotéky podľa formy splácania

Hypotéky môžu mať rôzne typy splácania, a to:

  • S anuitným splácaním  - pri takejto hypotéke má výška splátky rovnakú hodnotu po celý čas splatnosti, prípadne dovtedy, kým sa nezmení úrok. Spláca sa v mesačných intervaloch. Využíva sa najčastejšie.

  • S degresívnym splácaním  - degresívne splácanie znamená, že klient platí najviac na začiatku splácania. Rokmi sa splátka znižuje. Je výhodná pre tých, ktorí majú v súčasnosti dostatočné finančné prostriedky. Splátka sa mení spravidla každý rok.

  • S progresívnym splácaním  - progresívne splácanie je presným opakom degresívneho. Splátky sa každým splátkovým obdobím zvyšujú.

Hypotéky podľa typu úrokovej sadzby

Hypotékam sa môže meniť aj úroková sadzba. Poznáme hypotéky s:

  • Variabilnou úrokovou sadzbou  - počas splácania sa výška úroku mení. Všetko závisí od trhovej situácie.

  • Fixnou úrokovou sadzbou - úrok si viete fixovať, aby ste si zaistili rovnakú výšku počas určitého obdobia. Urobiť sa tak dá na 1, 2, 3, 4, 5, 10, 15 alebo až 20 rokov. Výhodou je, že úrok sa vám nemôže zvýšiť.

Kombinované hypotekárne úvery

Poslednou možnosťou sú kombinované hypotekárne úvery. V takejto situácii ide najčastejšie o hypotéku  spojenú s ďalším produktom. Je to napríklad životné poistenie alebo stavebné sporenie.

Ak by ste k hypotéke ešte niečo potrebovali, viete to vyriešiť takýmto spôsobom.

V akej výške poskytujú banky hypotéky?

V minulosti bolo úplne bežné, že banky poskytovali  100 % hypotéky. Išlo teda o úver, kedy ste získali plnú požadovanú sumu na nákup či stavbu. Pred niekoľkými rokmi však tieto úvery Národná banka Slovenska zakázala. Týmto krokom sa snaží znížiť zadĺženosť Slovákov.

Banky vám tak poskytnú maximálne 70 % hypotéky. Niekedy sa stretnete aj s 80 %, no ide len o výnimku.

Existuje však jedna možnosť, ako získať 100 % úver. Hypotéku jednoducho skombinujte so spotrebným úverom. Jeho výhodou je to, že nemusíte dokladovať, na čo ho potrebujete. Viete tak doplniť peniaze, ktoré vám chýbajú.

Rada odborníka

Na kombinovanie hypotéky a spotrebného úveru si dávajte pozor. Spotrebný úver má  menej výhodný úrok a krátke splácanie, spravidla do 5 rokov. Pri splácaní sa snažte vyplatiť najprv ten a následne sa zamerajte na hypotéku. Dobrou voľbou je napríklad progresívne splácanie. Na začiatku, keď budete platiť spotrebný úver, bude hypotéka nižšia.


Ako získať hypotéku?

Získanie hypotéky dnes nie je príliš náročné, a to aj napriek tomu, že podmienky sa neustále sprísňujú. Keď si vyberiete, aký druh potrebujete, je nutné jednotlivé ponuky porovnať. Podľa toho zistíte, ktorá možnosť je skutočne najvýhodnejšia.

Po jej výbere navštívte banku. Pracovník vám na základe vašich príjmov povie, akú  hypotéku by ste mohli dostať. Príjmy ale nie sú jediný faktor ovplyvňujúci výšku hypotéky. Dôležitý je aj úverový register. Ak v ňom máte záznam, banka vám úver nemusí dať.

V banke musíte predložiť tieto dokumenty:

  • potvrdenie o výške príjmu od zamestnávateľa / ak ste SZČO, tak kópiu daňového priznania a potvrdenie o tom, že nemáte žiadne dlhy,

  • list vlastníctva,

  • kópiu katastrálnej mapy,

  • doklad o dátume kolaudácie nehnuteľnosti,

  • aktuálny znalecký posudok.

Následne si počkáte na presnú ponuku od banky.

Tip

Keď budete mať zmluvu hotovú, celú si ju v pokoji prejdite. Všetko si prečítajte, a ak by vám niečo nebolo jasné, informujte sa. Nepodpisujte niečo, čomu nerozumiete alebo o čo nemáte záujem.


Ako získať najvýhodnejšiu hypotéku?

Na hypotéku máte veľký vplyv vy sami. Ak chcete získať čo najnižší úrok, je potrebné, aby ste mali čo najvyššiu bonitu, čiže schopnosť splácať úver. Najlepší je vyšší príjem, no ten nie je jediným riešením.

Na banku vie dobre zapôsobiť napríklad aj to, ak ste v minulosti dokázali splácať úver.

Hypotéku následne ovplyvňuje aj založená nehnuteľnosť a jej hodnota, prípadne to, ak si vezmete aj iné produkty. Poistenie vie hypotéku znížiť o niekoľko desatín percent.

Vyberte si hypotéku podľa predstáv

Hypoték je na trhu veľké množstvo. Ak si chcete vybrať tú správnu, všetky možnosti si porovnajte. Zistite, ktorá je pre vás tá najlepšia. Nezabúdajte ani na to, že vy sami ovplyvňujete celú ponuku.

Dominika BlchováViac článkov autora

Ako sa vám tento článok páčil?

Zdieľať článok

Súvisiace články

  • pokladnička v tvare prasiatka
    Pôžičky a úvery
    25. novembra 2022|Dominika Blchová
    Ako si vytvoriť finančnú rezervu?

    Každý človek by mal mať dostatočnú finančnú rezervu. Sú to peniaze, ktoré mu pomôžu v prípade, že príde o prácu alebo nastane iná nečakaná situácia. Pandémia koronavírusu potvrdila, že mnohí Slováci ju aj napriek jej dôležitosti stále nemajú. Chýbajú vám nasporené peniaze a rozmýšľate, ako by ste to vyriešili? Máme pre vás niekoľko tipov.

  • zmluva o pôžičke
    Pôžičky a úvery
    28. septembra 2022|Silvia Múdra
    Zmluva o pôžičke: Na tieto informácie nezabudnite

    Zmluva o pôžičke upravuje požičanie peňazí alebo nejakej veci. Aké podstatné náležitosti by mala takáto zmluva obsahovať? Pozrite si aj vzor zmluvy o pôžičke, podľa ktorého v prípade potreby vytvoríte svoju vlastnú zmluvu medzi veriteľom a dlžníkom.

  • podnikatel
    Pôžičky a úvery
    29. júna 2022|Miroslav Novysedlak
    7 dôvodov, prečo má podnikateľský úver zmysel

    Začínajúce podniky, ktoré chcú expandovať, majú spoločný úmysel – potrebujú financovanie. Hoci by bolo ideálne financovať ich podnikanie z vlastného vrecka, realita je iná. Väčšina začínajúcich podnikateľov nemá rezervný kapitál na investovanie do rastu. Na scénu preto prichádza podnikateľský úver.

  • nové bývanie mladého páru
    Pôžičky a úvery
    15. júna 2022|Silvia Múdra
    Fenomén s názvom hypotéka: Ako získať hypotéku pre mladých?

    Keď sa chce mladý človek osamostatniť a prestať využívať výhody “mama hotela”, má v zásade dve možnosti. Zobrať si podnájom alebo bývať vo vlastnom. Druhá možnosť sa dá zvládnuť s finančnou výpomocou, najčastejšie s hypotékou. Oplatí sa však dnes ešte hypotéka pre mladých? A aké sú jej podmienky?

  • podpis pôžičky
    Pôžičky a úvery
    10. apríla 2022|Silvia Múdra
    Kde najjednoduchšie získate pôžičku bez registra? Poradíme vám

    Nie každému sa podarí získať pôžičku v banke. Tie totiž posudzujú žiadateľov pomerne prísne. Ak ste nepochodili so žiadosťou o úver v banke, prichádzajú na rad iné subjekty, ktoré vám spravidla  vedia poskytnúť pôžičku za menej striktných podmienok. Vybrali sme pre vás niekoľko overených poskytovateľov, u ktorých má šancu na získanie pôžičky takmer každý.

  • svadba
    Pôžičky a úvery
    21. marca 2022|Silvia Múdra
    Oplatí sa brať si pôžičku na svadbu a kde si najlepšie požičať?

    Svadobný deň zažijú tí najšťastnejší z nás len raz. Nepochybne ide o jednu z najdôležitejších udalostí v živote. Svadba však dnes zďaleka nie je lacná záležitosť a nie každý má dostatok financií, aby si ju mohol dovoliť podľa svojich predstáv. Koľko dnes stojí svadobná hostina a aké sú možnosti financovania? Oplatí sa zobrať si na svadbu pôžičku? Kde si výhodne požičať? Prinášame vám užitočné tipy, s ktorými zvládnete financovanie svadby na jednotku.

  • mama a dieťa
    Pôžičky a úvery
    20. marca 2022|Silvia Múdra
    Kde vám poskytnú pôžičku, keď ste na materskej dovolenke?

    Výška materského či rodičovského príspevku často nepostačuje ani na financovanie základných potrieb mamičky s dieťatkom. Obzvlášť vtedy, ak ide o osamelé matky. Ak financie nepostačujú, riešením môže byť pôžička pre ženy na materskej dovolenke. Ako a kde ju môžete získať?

  • Vývoj cien nehnuteľností
    Pôžičky a úvery
    27. februára 2022|Silvia Múdra
    Predpokladaný vývoj cien nehnuteľností

    Kto už pred niekoľkými rokmi investoval do nehnuteľností alebo si zabezpečil vlastné bývanie, ten sa zaiste posledné mesiace radoval. Ceny nehnuteľností totiž rastú raketovým tempom, a netýka sa to iba hlavného mesta. Drahšie sú nielen samotné nehnuteľnosti, ale aj stavebné materiály, čo komplikuje novú výstavbu i rekonštrukcie. Čo nás čaká v roku 2022? Oplatí sa ešte teraz investovať do kúpy domu či bytu alebo je lepšie počkať?

  • Mladí snívajú o pôžičke
    Pôžičky a úvery
    31. januára 2022|Silvia Múdra
    Pôžička pre mladých s prémiou je minulosťou. Čo s ňou získate teraz?

    Pôžička pre mladých so štátnou prémiou už síce neexistuje, ale ľudia do 35 rokov sa môžu stále dostať k výhodnejšej hypotéke. Mladí ľudia majú totiž možnosť získať hypotéku s daňovým bonusom. Poradíme vám, ako si daňový bonus uplatniť a akú sumu s ním ušetríte.

  • 50 EUR
    Pôžičky a úvery
    26. januára 2022|Michaela Pősová
    Chcem požičať peniaze známemu: Je to naozaj dobré rozhodnutie?

    V prípade, že sa ľudia ocitnú v zložitejšej finančnej situácii a sú nútení požičať si peniaze, hľadajú rôzne spôsoby. Spravidla hneď prvou voľbou býva rodina, prípadne nejakí známi. Obrátil sa niekto v tejto záležitosti aj na vás? Pred rozhodnutím zvážte riziko, že vám peniaze nevráti alebo ich vrátenie bude trvať dlhšie, ako ste zo začiatku očakávali. 

  • Smutná žena na gauči
    Pôžičky a úvery
    26. januára 2022|Silvia Múdra
    Čo robiť, keď nezvládate splácať pôžičku? Poradíme vám

    Aj poctivému človeku sa občas môže stať, že nezvláda splácať svoje dlhy a záväzky. Pritom stačí málo - napríklad dlhodobejšia práceneschopnosť, nečakané výdavky, rodinné problémy či aktuálne aj problémy v dôsledku pandémie. Viete, ako takúto situáciu správne riešiť? Poradíme vám. 

  • auta
    Pôžičky a úvery
    24. januára 2022|Silvia Múdra
    Je lepšie kupovať autá na splátky alebo si našetriť vopred?

    Kúpa auta predstavuje pomerne veľkú investíciu. Okrem výberu značky a vybavenia by ste preto mali dôsledne zvážiť aj spôsob financovania. Oplatí sa kupovať autá na splátky alebo je lepšie si na kúpu našetriť a vyplatiť cenu okamžite? Čo získate, ak sa vám podarí nasporiť celú sumu, aké výhody má nákup na lízing alebo s využitím úveru? Odpovede na tieto otázky vám prinášame v nasledujúcom článku.

  • rekonštrukcia bytu
    Pôžičky a úvery
    23. januára 2022|Silvia Múdra
    Potrebujete vynoviť svoj byt? Pomôže vám pôžička na rekonštrukciu

    Každá nehnuteľnosť časom potrebuje menšiu alebo rozsiahlejšiu rekonštrukciu, a to bez ohľadu na to, či ste si kúpili novostavbu alebo starší byt či dom. Rekonštrukcia však môže znamenať finančne náročnú situáciu, a to najmä preto, že ceny stavebných materiálov i prác stále stúpajú. Ak nemáte na tento účel dostatočné úspory, určite oceníte možnosť získať pôžičku na rekonštrukciu.

  • kľúče od nového domu
    Pôžičky a úvery
    22. januára 2022|Miroslav Novysedlak
    Hypotéka vs stavebný úver: Čo sa oplatí viac?

    V prípade, že nemáte vlastné financie na to, aby ste si zabezpečili svoje bývanie, budete musieť siahnuť po dostupných finančných produktoch bánk či sporiteľní. Čo bude pre vás výhodnejšie? Hypotéka či stavebný úver?

  • Podávanie peňazí z ruky do ruky
    Pôžičky a úvery
    22. januára 2022|Martina Pisarčíková
    Výhody a riziká bezúčelového úveru: Poznáte ich?

    Bezúčelový úver patrí k obľúbeným typom úverov. Na trhu ho poskytuje takmer každá banka aj nebanková spoločnosť. Má množstvo výhod a jeho vybavenie je pomerne jednoduché. Pri jeho výbere je ale nutné dávať si pozor. Aké sú najsilnejšie stránky a najväčšie riziká tejto pôžičky?

  • peniaze z ruky do ruky
    Pôžičky a úvery
    20. januára 2022|Silvia Múdra
    Kto vám požičia peniaze ihneď a nenapáli vás?

    Každému sa už niekedy stalo, že ho prekvapili neočakávané výdavky, ktoré zo svojho príjmu nedokázal pokryť. Ak nemáte úspory, jediným riešením môže byť práve pôžička. Najčastejšou voľbou je pôžička z banky alebo z nebankovej spoločnosti. Rýchle pôžičky však so sebou často prinášajú aj riziká. Viete, kto požičia peniaze ihneď, ale zároveň za férových podmienok?

  • kalkulácia úveru
    Pôžičky a úvery
    18. januára 2022|Richard Zona
    Hypotéka: Koľko peňazí si treba našetriť pred žiadosťou o úver?

    V súčasnosti sú už 100 % hypotéky minulosťou. Zvyšný obnos peňazí potrebný na kúpu nehnuteľnosti treba doplatiť z vlastného vrecka. Dofinancovanie hypotéky sa preto zvyčajne rieši spotrebným úverom. Čo však robiť v prípade, ak vám takéto riešenie nevyhovuje? Poradíme vám, ako sa na túto situáciu pripraviť.

  • radosť z uzavretia online pôžičky
    Pôžičky a úvery
    17. januára 2022|Silvia Múdra
    Chcete si požičať peniaze jednoducho a hneď? S online pôžičkou to nie je nemožné

    Ak si chcete požičať peniaze, nemusíte vôbec navštevovať pobočky finančných inštitúcií. Dnes sa dá takmer všetko vybaviť cez internet, takže aj pôžičku môžete získať rýchlo a jednoducho. Online pôžičku dostanete v banke, nebankovej spoločnosti alebo ako P2P pôžičku. Kto vám požičia najrýchlejšie a kto najvýhodnejšie?

  • žena za počítačom
    Pôžičky a úvery
    16. januára 2022|Silvia Múdra
    Aký príjem musíte mať na získanie úveru v banke? Poradíme vám

    Keď chcete požiadať o úver v banke, musíte mať pravidelný príjem. To je jedna zo základných podmienok pre poskytnutie pôžičky. Častou otázkou však je, aký príjem je potrebný na získanie úveru. Asi najpálčivejšia je táto otázka v prípade hypotekárneho úveru, ktorý je väčšinou nevyhnutný pre zabezpečenie si vlastného bývania. Poradíme vám, aký úver môžete dostať s ohľadom na váš príjem.

  • úroky v bankách sa zvyšujú alebo znižujú
    Pôžičky a úvery
    16. januára 2022|Silvia Múdra
    Veľké porovnanie úrokov v bankách v aktuálnom roku

    Pôžičky na čokoľvek budeme s určitosťou potrebovať aj v roku 2022. Úver, ktorý môžete použiť na akýkoľvek účel, môže byť naozaj výhodný. Musíte si však vyberať obozretne a venovať pozornosť podmienkam, ktoré banky ponúkajú. Ak si plánujete vziať pôžičku, porovnanie aktuálnych úrokov sa vám bude určite hodiť. Myslite pritom však aj na to, že výhodnosť pôžičky sa nedá posudzovať len na základe úrokovej sadzby.

  • rodičia a ich dieťa
    11. januára 2022|Silvia Múdra
    Najlepší účet pre deti? Pozrite si prehľad ponúk jednotlivých bánk

    Plánujete svojej ratolesti založiť vlastný účet v banke? Finančníci by vám za toto rozhodnutie zatlieskali. Detský účet je krokom v ústrety vyššej finančnej gramotnosti. Deti sa prostredníctvom vlastného bankového konta učia efektívne a zodpovedne hospodáriť s vlastnými financiami v bezhotovostnej forme. Ktorá banka vám však poskytne najlepší účet pre deti? Prinášame vám prehľad najzaujímavejších produktov spolu s podmienkami a výhodami.

  • budík
    Pôžičky a úvery
    10. januára 2022|Silvia Múdra
    Čo je to inflácia a ako sa pred ňou ochrániť?

    O inflácii toho v poslednej dobe počúvame mimoriadne veľa. Je to kvôli jej nadpriemernému rastu v roku 2021. Čo všetko vlastne inflácia ovplyvňuje a môžeme sa pred ňou nejako chrániť? Ak áno, ako? V nasledujúcich riadkoch sme pre vás pripravili výber najdôležitejších informácií.

  • zamýšľajúci sa muž
    Pôžičky a úvery
    04. januára 2022|Silvia Múdra
    Ako získať úver, keď ste v registri? Poradíme vám vhodný postup

    Máte záznam v úverovom registri, no aj napriek tomu potrebujete peniaze? Hoci sú v tomto prípade možnosti obmedzené, predsa len existujú spôsoby, ako sa k peniazom dostať. Záleží, samozrejme, aj od toho, o aký záznam v registri ide. V nasledujúcich riadkoch vám poradíme, ako na to.

  • Podmienky k bývaniu
    Pôžičky a úvery
    31. decembra 2021|Silvia Múdra
    Aké podmienky musíte splniť, aby ste získali pôžičku na bývanie?

    Pôžička na bývanie je mnohokrát nevyhnutnosťou, ak si chcete kúpiť byt alebo dom. Existuje hneď niekoľko typov pôžičiek na bývanie, ktoré môžete využiť na nadobudnutie nehnuteľnosti či jej rekonštrukciu. V nasledujúcich riadkoch sa zameriame najmä na hypotekárne úvery a podmienky ich získania v našich bankách.

  • Dve Aziatky nad PC a mobilom
    Pôžičky a úvery
    31. decembra 2021|Silvia Múdra
    Zišiel by sa vám úver pre mladých? Pozrite sa, či spĺňate podmienky

    Kto z nás by nechcel na hypotéke ušetriť? Pozrite sa s nami na to, či spĺňate podmienky pre získanie hypotéky pre mladých. Ak totiž nemáte viac ako 35 rokov a vaša mzda je v stanovenom limite, môžete získať zaujímavé zvýhodnenie vo forme daňovej úľavy.