Aké podmienky musíte splniť, aby ste získali pôžičku na bývanie?

Pôžička na bývanie je mnohokrát nevyhnutnosťou, ak si chcete kúpiť byt alebo dom. Existuje hneď niekoľko typov pôžičiek na bývanie, ktoré môžete využiť na nadobudnutie nehnuteľnosti či jej rekonštrukciu. V nasledujúcich riadkoch sa zameriame najmä na hypotekárne úvery a podmienky ich získania v našich bankách.

Pôžičkou na bývanie nie je len hypotéka

Hoci takmer každému z nás sa pod pojmom pôžička na bývanie pravdepodobne vynorí najskôr hypotéka, typov pôžičiek na bývanie je viac. Pôžičkou na bývanie môže byť aj účelový spotrebný úver, ktorý slúži na kúpu nehnuteľnosti, rekonštrukciu bývania, ale i nákup nábytku či iného zariadenia do domácnosti. Takéto pôžičky poskytujú tak bankové, ako i nebankové spoločnosti. 

Medzi typické úvery na bývanie patria tiež stavebný úver či pôžičky zo Štátneho fondu rozvoja bývania. Vzhľadom na široké spektrum finančných produktov sa v ďalších riadkoch sústredíme najmä na hypotéky. Aké sú typy hypotekárnych úverov a aké podmienky musíte splniť na ich získanie? 

Typy hypotekárnych úverov

Hypotekárny úver môže byť účelový alebo bezúčelový, teda americká hypotéka.  Bezúčelové hypotéky  sú populárne najmä preto, že nemusíte dokladovať účel využitia, stále je však potrebná zábezpeka nehnuteľnosťou. Peniaze však môžete využiť prakticky na čokoľvek. Bezúčelová hypotéka má spravidla vyšší úrok ako tá účelová, stále je však nižší ako pri spotrebnom úvere. 

Účelový hypotekárny úver  sa dá použiť na kúpu bytu, domu, pozemku, výstavbu či rekonštrukciu. Je teda účelovo viazaný na riešenie bývania. Pri oboch typoch hypotekárnych úverov je možné získať maximálnu dobu splácania až 30 rokov.    

Podmienky pre schválenie hypotéky

Hypotéku môžete získať takmer v každej banke, musíte ale splniť určité podmienky, ktoré sa za posledné roky sprísnili. V prvom rade budete musieť mať minimálne 10 % z ceny nehnuteľnosti, ktorú chcete kúpiť, pretože hypotékou môžete financovať maximálne 90 % ceny nehnuteľnosti. Väčšinou však budete potrebovať vyššiu sumu, a to 20 - 30 % z ceny nehnuteľnosti. V ideálnom prípade by ste mali mať tento podiel financovať z úspor, ale možnosťou je aj dofinancovanie spotrebným či stavebným úverom. 

Preverovaný bude samozrejme aj váš príjem, od ktorého závisí aj samotná výška hypotéky. Maximálna výška hypotéky je 8-násobok vášho ročného príjmu. Okrem toho zohrávajú úlohu aj splátky úverov,  ktoré už máte. Ich súčet nesmie presiahnuť 60 % vášho čistého príjmu, čo môže byť obmedzujúce, ak máte viacero iných pôžičiek. Po odrátaní všetkých splátok a životného minima vám musí k dispozícii ostať aspoň 20 % príjmu.   

Dokladovanie príjmu pri hypotéke: Ako funguje?

30. 9. 2021|

Dĺžka čítania: 10 min.

Hypotéka je charakteristická tým, že sa pri nej musí dokladovať príjem. Dôvod je ten, že banka potrebuje vedieť, či ste spôsobilý na jej splácanie. Dokladovanie sa robí viacerými spôsobmi. Všetko závisí od toho, aký typ príjmu máte a či ste alebo nie ste klientom banky.

V akom veku požiadať o hypotéku?

Hypotéka sa spláca až 30 rokov, vo výnimočných prípadoch aj dlhšie. Hypotéka by mala byť  splatená, kým dovŕšite dôchodcovský vek, nie je to však pravidlom. Banky spravidla posudzujú žiadosti individuálne a vek je iba jedným z faktorov. Hypotéku môžete dostať aj vo vyššom veku, ale doba splatnosti sa môže skrátiť a výška splátky navýšiť.

Mladí ľudia do 35 rokov majú možnosť získať hypotéku pre mladých s daňovým bonusom, ak hrubý mesačný príjem za predchádzajúci kalendárny rok nepresahuje 1,3-násobok priemernej mesačnej mzdy.  

Hypotéka vs stavebný úver: Čo sa oplatí viac?

22. 1. 2022|

Dĺžka čítania: 12 min.

V prípade, že nemáte vlastné financie na to, aby ste si zabezpečili svoje bývanie, budete musieť siahnuť po dostupných finančných produktoch bánk či sporiteľní. Čo bude pre vás výhodnejšie? Hypotéka či stavebný úver?

Doklady potrebné pre vybavenie hypotéky

Aby ste mohli dostať hypotéku, musíte predložiť niekoľko dokladov. Pri  účelovej hypotéke  je potrebné doložiť účel, teda napríklad kúpnu zmluvu k nehnuteľnosti, stavebné povolenie či zmluvu s firmou, ktorá bude realizovať rekonštrukciu alebo výstavbu. Ďalej to môžu byť faktúry a doklady o zaplatení, prípadne výpis z účtu, z ktorých bude možné určiť účel, na ktorý boli peniaze z hypotéky použité. Táto povinnosť sa netýka bezúčelovej hypotéky.  

Banka môže požadovať aj dokladovanie príjmu, ale výšku príjmu si vie banka overiť aj prostredníctvom Sociálnej poisťovne. Potrebovať môžete aj znalecký posudok k nehnuteľnosti, ktorú chcete založiť, niekedy ho dokáže zabezpečiť aj banka. Samozrejme je nevyhnutná aj presná identifikácia nehnuteľnosti,  napríklad formou listu vlastníctva. Predložiť budete musieť aj identifikačné doklady všetkých osôb,  ktoré si žiadajú o hypotéku. Posúdenie žiadosti trvá niekoľko dní, zvyčajne 1 - 2 dni, peniaze budete môcť čerpať po približne 2 týždňoch.      

Kedy môže byť žiadosť o hypotéku zamietnutá?

Hypotekárny úver nemusí byť vždy schválený. Dôvodom, prečo banka poskytnutie odloží alebo zamietne, môže byť nedostatočná výška príjmu. Problémom môže byť oneskorenie či odklad splátok pri niektorej pôžičke alebo porušenie platobnej disciplíny. Cestu k hypotéke komplikujú aj zamietnuté žiadosti o úver,  neskoré uhradenie kreditných kariet a podobne. Na dôveryhodnosti vám nepridajú ani exekúcie alebo dlh  voči sociálnej alebo zdravotnej poisťovni. 

Ako kúpiť nehnuteľnosť na hypotéku?

Prvým krokom je podanie žiadosti o hypotéku vrátane dodania všetkých dokumentov, ktoré si od vás banka vyžiada. Potrebný môže byť aj znalecký posudok alebo návrh kúpnej zmluvy. Vypracovanie znaleckého posudku môže istý čas trvať, záleží to od znalca. Niekedy ho zabezpečuje banka. Keď vám banka hypotéku schváli, podpíšete s ňou hypotekárnu a záložnú zmluvu.

Ďalším krokom je návšteva katastra nehnuteľností a podanie záložnej zmluvy a návrhu na vklad do katastra. Banka zvyčajne požaduje aj poistenie založenej nehnuteľnosti, keďže má na ňu určitý nárok až do splatenia hypotéky. Keď bude mať banka aj zaplombovaný list vlastníctva, návrh na vklad do katastra a poistnú zmluvu, môže vám poslať peniaze na účet. Podmienky sa môžu v jednotlivých bankách mierne líšiť.