Vysnívaný dom

Ako získať hypotéku na byt?

8. 6. 2021
|
Dĺžka čítania: 8 min.

Sprísňovanie podmienok spojených s poskytovaním hypoték sťažuje celý proces vybavovania. Už dávno neplatí, že stačí prísť do banky a vybrať si jednu z mnohých ponúk. Dnes je potrebné so sebou priniesť množstvo dokladov a dokumentov. Dlhé hodiny vybavovania však aj tak nie sú istotou, že úver dostanete. Ako získať hypotéku na byt?

Všetko začína u vás doma

Celý proces vybavovania hypotéky na byt začína u vás doma. Je potrebné, aby ste sa s celým trhom oboznámili a zistili, aké ponuky banky poskytujú. Niektoré sú výhodnejšie, iné zas nie.

Ak premýšľate, či zostať vo svojej banke, odpoveď je, že nemusíte. To, že máte niekde otvorený účet neznamená, že si tam musíte vybavovať úver. Nie všetky banky majú totiž výhodné ponuky.

Porovnajte možnosti a vypíšte si zoznam tých najvýhodnejších. Nesledujte len úroky. Dbajte tiež na podmienky. Niektorý úver môže byť výhodný, no na to, aby ste získali nízky úrok, sa musíte aj poistiť alebo si vziať iný produkt z portfólia inštitúcie.

Zistite, aký typ hypotéky potrebujete

Hypoték je dnes veľké množstvo. Vyberáte si z viacerých typov. To, že peniaze potrebujete na byt, nehrá príliš veľkú úlohu.

Najčastejšie sa stretnete s:

  • hypotékami podľa účelu využitia

- klasické, stavebné, na refinancovanie, americké

  • hypotékami podľa formy splácania

- s anuitným splácaním, s degresívnym splácaním, s progresívnym splácaním

  • hypotékami podľa typu úrokovej sadzby 

- s variabilnou úrokovou sadzbou, s fixnou úrokovou sadzbou

  • kombinovanými hypotékami


Jednotlivé typy sa od seba líšia tým, na čo sú určené, prípadne aké podmienky majú. Americkú pôžičku môžete využiť napríklad na všetko. Nemusíte pri nej dokladovať príjem. Stavebná je zas určená  len na stavbu alebo rekonštrukciu.

Banka si vás overí

Keď ste si nejaký úver už vybrali, je dôležité navštíviť banku, ktorá si vás overí a bude vás informovať, akú hypotéku môžete dostať.

Banky si overujú spravidla tri veci, a to:

  • bonitu klienta,

  • hodnotu nehnuteľnosti,

  • úverovú históriu.

Bonita klienta

Bonita klienta znamená  schopnosť splácať záväzky. Hypotéka je pomerne veľkým záväzkom. Banka bude preto od vás vyžadovať potvrdenie o príjme. Ak ste podnikateľom, budete musieť priniesť dve veci. Prvá je kópia daňového priznania. Druhé je potvrdenie o tom, že nemáte žiadne dlhy.

Niektoré banky od vás dokladovanie príjmu nebudú potrebovať. Spravidla ide o tie, v ktorých máte otvorený účet.

Banku bude tiež zaujímať stabilita zamestnania. Preverí si vášho zamestnávateľa. Ak by bol na zozname dlžníkov, úver by ste nemuseli dostať.

Pri bonite sa nesleduje len jeden či dva mesiace. Banka sa orientuje na dlhšiu históriu, pokojne aj viac rokov. Snaží sa zistiť, ako viete hospodáriť s peniazmi.

Hodnota nehnuteľnosti

Druhým faktorom je hodnota založenej nehnuteľnosti. Na to, aby ste ju zistili, potrebujete znalecký posudok, ktorý si musíte dať vypracovať odborníkom, znalcom. Banky niekedy poskytujú svojich vlastných znalcov. Nie vždy však takúto možnosť máte.

Vlastný znalecký posudok je lepší najmä vtedy, ak chcete ponuky od viacerých bánk. Je teoreticky univerzálny. Dá sa tak využiť na viacerých miestach.

Vypracovaný posudok následne  nezabudnite zobrať so sebou, spolu s dokladovaním príjmu.

Úverová história

Pre banku je dôležitá aj vaša úverová história. Ak ste niekedy mali úver, bude sledovať vašu schopnosť jeho splácania. Omeškali ste sa so splátkami? Máte ešte nejaký aktívny úver?

Negatívne pôsobí najmä záznam v úverovom registri. S ním nemusíte žiadnu pôžičku získať.

Ako vyzerá ideálny klient pre banku?

Ideálny klient pre banku je osoba vo veku okolo 30 rokov, minimálne s jedným dieťaťom. Najlepšie ukončenou vysokou školou a drahšou nehnuteľnosťou. Dôležitý je tiež plat, ktorý by mal byť nad priemerom.

Plusom je, keď má človek za sebou už splatený úver bez väčších problémov.

Takémuto vzoru sa ale nedokáže priblížiť úplne každý. Je preto dôležité, aby ste sa snažili zvýšiť svoju bonitu iným spôsobom. Napríklad, ak nemáte vyšší plat, plňte svoje záväzky, ktoré máte teraz. Plaťte ich pravidelne, bez odkladu. 

V akej výške dostanete hypotéku?

Výška hypotéky je v dnešnej dobe maximálne 70 %. Občas sa stretnete aj s vyššími, no ide skôr o výnimku. Stopercentné hypotéky skončili ešte v roku 2018. Národná banka Slovenska ich zakázala.

Ako teda financovať nehnuteľnosť, ak nemáte dostatok financií? Jednou z možností je kombinácia hypotéky a spotrebného úveru, ktorý si môžete zobrať bez dokladovania účelu. Veľmi jednoducho vám doplní zostatok.

Dávajte si však pozor. Spotrebný úver  nie je tak výhodný ako hypotéka. Má vyššie úroky a krátku dobu splácania. Ešte predtým, ako si ho vezmete, si premyslite,  či obe možnosti zvládnete splácať.

Rada odborníka

Spotrebný úver budete platiť  približne prvé tri až päť rokov. Celý proces si uľahčíte progresívnymi splátkami. Hypotéku budete platiť najprv menej. Splátky sa vám následne zvýšia až vtedy, keď vám skončí spotrebný úver.

Fixujte

Ak vám dá banka možnosť fixácie, určite tak urobte. Vďaka tomu si zaistíte rovnaký úrok na niekoľko rokov. Banky ho poskytujú  na rôzne obdobia, od jedného až do 20 rokov. 

Sledujte RPMN

Úrok je síce dôležitý, no ešte dôležitejší je údaj písaný zvyčajne najmenším písmom. Ide o RPMN, čiže ročnú percentuálnu mieru nákladov, ktorá vám prezradí, koľko vás bude úver skutočne stáť.

V rámci RPMN nájdete rôzne poplatky. Okrem úroku aj poplatky za vybavenie či iné služby a produkty, napríklad poistenie.

Ako dlho trvá vybavenie hypotéky?

Vybavenie hypotekárneho úveru môže byť behom na dlhú trať. Potrebujete k nemu množstvo podkladov. Keď ich všetky vybavíte a prinesiete do banky, začne sa schvaľovací proces, ktorý už sami neviete nijako ovplyvniť.

Vo väčšine prípadov trvá schvaľovanie približne 5 dní. Všetko závisí od inštitúcie. Niekedy sa stretnete s vybavením za tri dni, inokedy aj za týždeň či dva. Hypotéku si preto nenechávajte až na koniec.

Vybavenia hypotéky sa nebojte

Hypotéka je pre mnohých veľkým strašiakom. Netreba sa jej však báť. Stačí, aby ste si jednotlivé ponuky porovnali a  zistili, ktorá je tá najvýhodnejšia. Držte sa našich praktických rád a uvidíte, že celý proces bude omnoho jednoduchší.

Dominika BlchováViac článkov autora

Ako sa vám tento článok páčil?

Zdieľať článok

Súvisiace články

  • nové bývanie mladého páru
    15. júna 2022|Silvia Múdra
    Fenomén s názvom hypotéka: Ako získať hypotéku pre mladých?

    Keď sa chce mladý človek osamostatniť a prestať využívať výhody “mama hotela”, má v zásade dve možnosti. Zobrať si podnájom alebo bývať vo vlastnom. Druhá možnosť sa dá zvládnuť s finančnou výpomocou, najčastejšie s hypotékou. Oplatí sa však dnes ešte hypotéka pre mladých? A aké sú jej podmienky?

  • investovať alebo neinvestovať do nehnuteľnosti
    28. apríla 2022|Silvia Múdra
    Výhody a nevýhody investovania do nehnuteľností

    Kúpa investičnej nehnuteľnosti s cieľom jej ďalšieho prenajímania je nepochybne veľmi obľúbenou formou investovania aj na Slovensku. Viete však, aké benefity a riziká sa spájajú s investovaním do nehnuteľností? Je práve táto forma investovania vhodná aj pre vás? Spísali sme pre vás niekoľko zásadných pre a proti.

  • Muž čo premýšľa
    22. marca 2022|Martina Pisarčíková
    Kedy môžete vypovedať poistenie nehnuteľnosti? Poradíme vám

    Pri výbere poistenia sa niekedy stane, že si nezvolíte dobre, prípadne zistíte, že jednotlivé ceny, benefity alebo hodnoty poistného sa zmenili. V takýchto situáciách je dobre premyslieť si, či by nebolo vhodné poistenie zmeniť. Našli ste výhodnejšiu ponuku, no vaša zmluva je stále aktívna? Poradíme vám, ako vypovedať poistenie z nehnuteľnosti a aké máte možnosti.

  • Vývoj cien nehnuteľností
    27. februára 2022|Silvia Múdra
    Predpokladaný vývoj cien nehnuteľností

    Kto už pred niekoľkými rokmi investoval do nehnuteľností alebo si zabezpečil vlastné bývanie, ten sa zaiste posledné mesiace radoval. Ceny nehnuteľností totiž rastú raketovým tempom, a netýka sa to iba hlavného mesta. Drahšie sú nielen samotné nehnuteľnosti, ale aj stavebné materiály, čo komplikuje novú výstavbu i rekonštrukcie. Čo nás čaká v roku 2022? Oplatí sa ešte teraz investovať do kúpy domu či bytu alebo je lepšie počkať?

  • moderny bungalov
    17. februára 2022|Ján Schneider
    Bungalov na kľúč: Koľko vás takýto dom bude stáť?

    Napriek rekordne vysokým a stále stúpajúcim cenám nehnuteľností, nárastu cien stavebných materiálov aj stavebných prác pokračuje na Slovensku stavebný boom. Dnes je lacnejšie postaviť menší prízemný dom s výmerou trojizbového bytu, ako kúpiť porovnateľne veľký byt v rovnakej lokalite. V prímestských obytných zónach teda stále vyrastajú ako huby po daždi „satelitné dedinky“ jednopodlažných rodinných domov – bungalovov. Ak snívate o takomto dome a chcete si ho dať postaviť na kľúč, čítajte, čo potrebujete vedieť.

  • byt zariadený podľa feng šuej
    09. februára 2022|Silvia Múdra
    Zariaďte si byt podľa feng šuej: Základné pravidlá a tipy, ako na to

    Výraz feng šuej vám určite nie je celkom neznámy. Nepochybne aspoň tušíte, že ide o princípy, ktoré vám pomôžu zariadiť harmonické bývanie. Poznáte však konkrétne odporúčania tohto umenia? Vybrali sme pre vás niekoľko z nich, ktoré vám pomôžu na ceste k šťastným vzťahom a úspechu.

  • 12 jednoduchých tipov, ako ušetriť peniaze v domácnosti
    30. januára 2022|Martina Pisarčíková
    12 jednoduchých tipov, ako ušetriť peniaze v domácnosti

    Ceny energií, potravín aj ďalších bežných vecí idú neustále hore. Pre udržanie určitého životného štýlu je preto nutné vedieť, ako správne s financiami zaobchádzať. Šetrenie sa mnohokrát zdá ako dobrovoľné zlo a zbytočné komplikovanie bežných dní. Pravdou ale je, že celý proces môže byť veľmi ľahký. Stačí sa držať týchto 12 tipov, ktoré vám poradia, ako ušetriť peniaze.

  • rekonštrukcia bytu
    23. januára 2022|Silvia Múdra
    Potrebujete vynoviť svoj byt? Pomôže vám pôžička na rekonštrukciu

    Každá nehnuteľnosť časom potrebuje menšiu alebo rozsiahlejšiu rekonštrukciu, a to bez ohľadu na to, či ste si kúpili novostavbu alebo starší byt či dom. Rekonštrukcia však môže znamenať finančne náročnú situáciu, a to najmä preto, že ceny stavebných materiálov i prác stále stúpajú. Ak nemáte na tento účel dostatočné úspory, určite oceníte možnosť získať pôžičku na rekonštrukciu.

  • kľúče od nového domu
    22. januára 2022|Miroslav Novysedlak
    Hypotéka vs stavebný úver: Čo sa oplatí viac?

    V prípade, že nemáte vlastné financie na to, aby ste si zabezpečili svoje bývanie, budete musieť siahnuť po dostupných finančných produktoch bánk či sporiteľní. Čo bude pre vás výhodnejšie? Hypotéka či stavebný úver?

  • kalkulácia úveru
    18. januára 2022|Richard Zona
    Hypotéka: Koľko peňazí si treba našetriť pred žiadosťou o úver?

    V súčasnosti sú už 100 % hypotéky minulosťou. Zvyšný obnos peňazí potrebný na kúpu nehnuteľnosti treba doplatiť z vlastného vrecka. Dofinancovanie hypotéky sa preto zvyčajne rieši spotrebným úverom. Čo však robiť v prípade, ak vám takéto riešenie nevyhovuje? Poradíme vám, ako sa na túto situáciu pripraviť.