Miniatúrny domček pri PC

Hypotéka na Slovensku: Na čo si dať pozor v roku 2021?

1. 7. 2021
|
Dĺžka čítania: 8 min.

Kúpa bytu alebo domu je veľká životná udalosť, ktorá si žiada prístup k veľkému množstvu peňazí. Bežným riešením je preto zobrať si hypotéku – úver určený na financovanie nehnuteľnosti. Aké riziká sa spájajú s týmto typom pôžičky a na čo si dať pri výbere pozor?

Podozrivo nízky úrok

Prvá informácia, s ktorou sa najčastejšie pri otvorení ponuky na hypotéku stretnete, je úroková sadzba. Samozrejme, každý žiadateľ o hypotéku by chcel mať čo najnižší úrok, aby na pôžičke preplatil čo najmenej.

Treba však myslieť na to, že úroky nie sú jediná cesta, ktorou banka od klientov s úvermi získava peniaze. Z toho dôvodu si treba poriadne prečítať zmluvu a podmienky. Nachytať sa na nízky úrok je jednou z najčastejších chýb, ktoré ľudia pri žiadaní o hypotéku robia.

Skryté poplatky

Jedna z vecí, ktoré idú ruka v ruke s nízkym úrokom, sú aj rôzne skryté poplatky. Banky sú v tejto oblasti obzvlášť kreatívne, preto je vaša pozornosť pri čítaní zmluvných podmienok veľmi dôležitá. Najčastejšie skryté poplatky sú:

  • poplatok za znalecký posudok,

  • poplatok na katastrálnom úrade,

  • poplatok za spracovanie hypotéky.

TIP

Banky väčšinou ponúkajú možnosť vypracovania znaleckého posudku, ale môžete si ho nechať vypracovať aj mimo banky. Mať vlastný znalecký posudok sa oplatí najmä vtedy, keď ho plánujete použiť vo viacerých bankách.

Povinné doplnkové produkty

Pri vybavovaní hypotéky sa musíte pripraviť na to, že banka sa vám bude snažiť predať aj iné produkty. Niektoré z nich môžu byť výhodné, ako napríklad poistenie splácania alebo bankový účet, ktorý uľahčí riešenie splátok. Pri ich zakúpení vám banka často poskytne výhodnejšie podmienky na hypotéku.

Treba si ale dobre prepočítať všetky náklady na ponúkané produkty. Môže sa stať, že banka vám pri založení bežného účtu odpustí nejaký poplatok na hypotéke, ale na poplatkoch za vedenie daného účtu zaplatíte viac, ako ušetríte na pôžičke.

Doba fixácie

Ďalší trik, ktorý čiastočne súvisí aj s podozrivo nízkym úrokom, je doba fixácie. V ponuke sa spomína výhodná úroková sadzba, ale banka vám nepovie, že tá platí iba počas fixácie, pričom sa po čase zmení na vyššiu.

Mnohí žiadatelia o hypotéku nevedia, či sa fixácia oplatí na dlhšiu dobu alebo nie. Vo všeobecnosti platí, že dlhšia doba fixácie vám poskytne stabilitu. Preto sa v dnešnej dobe, keď sú úrokové sadzby na hypotékach pomerne nízke, odporúča fixovať úrok na dlhší čas. 

RPMN

Ročná percentuálna miera nákladov je číslo, ktoré určite pri výbere hypotéky (alebo akéhokoľvek iného úveru) neberte na ľahkú váhu. Tento údaj vám poskytne reálny pohľad na to, o koľko vašu hypotéku preplatíte.

Úrok možno bude nízky, no ak nie je nízka aj RPMN, hypotéka nebude výhodná. Pri výpočte miery nákladov sa berú do úvahy všetky poplatky a náklady na splácanie, teda aj úroky.

Rýchlosť odoslania peňazí

Tento faktor bude dôležitý hlavne pre kupcov nehnuteľností, ktorých už tlačí čas. Banka vám môže peniaze poskytnúť hneď po schválení žiadosti, ale niektoré z nich majú hypotéky nastavené inak. Túto frázu možno počúvate a čítate opakovane, ale treba pozorne čítať zmluvné podmienky.

Rýchlosť doručenia peňazí bude určite dôležitá aj pre ľudí, ktorí v čase žiadania o hypotéku nemajú veľké finančné rezervy. S kúpou nehnuteľnosti sú často spojené aj veľké zálohy. Dávajte si teda pozor na to, aby ste sa neocitli v situácii, že peniaze potrebujete ihneď, ale banka vám ich pošle až o mesiac.

Príprava na krízové situácie

Na tento bod sa môžete pozrieť dvoma spôsobmi. V prvom rade je dobré, ak vám banka poskytne aspoň malú vôľu v dodržiavaní splátok. V budúcnosti sa môže stať, že vám nepríde včas výplata alebo sa zraníte a pre práceneschopnosť nebudete mať na splátku. Preštudujte si sankcie spojené s oneskoreným splácaním a vyhnite sa problémom.

Druhý prístup k príprave na ťažké časy je vytvorenie si dostatočnej finančnej rezervy. Mať odložených niekoľko splátok bokom nikdy nie je zlý nápad. Ak sa dostanete do problémov, máte akúsi poistku. Ak ich nebudete potrebovať, môžete ich na konci použiť na predčasné splatenie alebo sa nebudete musieť trápiť odkladaním peňazí na posledných pár splátok.

Vedeli ste, že...

… aktuálne máme na Slovensku historicky najnižšie úrokové sadzby na hypotekárnych úveroch? Zatiaľ čo v roku 2012 bola priemerná výška úroku 4,88 % ročne, v roku 2020 bola táto hodnota na úrovni 2,87 % ročne.

Mimoriadne splátky

Hypotéka je finančné bremeno, ktorého sa každý chce zbaviť čo najskôr. Je preto prirodzené, že ak budete mať ku koncu splácania dostatok peňazí, bude najlepšie splatiť zostávajúcu časť naraz. Nie všetky banky túto možnosť ale poskytujú.

Pre banku je výhodné, aby klient splácal čo najdlhšie. Preto sú mimoriadne splátky väčšinou spojené s poplatkom, ktorý sa počíta z výšky tejto splátky. Niektoré banky dokonca povoľujú mimoriadnu splátku iba do určitej časti z celkovej hodnoty hypotéky, napríklad 20 %.

Typ splátok

Pri hypotékach sa môžete stretnúť s dvomi typmi splátok. Ide o:

  • anuitné  – typ splátok, kde sa jednotlivé splátky v priebehu času nemenia. Ich výška ostáva rovnaká, či už ide o začiatok alebo úplný záver splácania.

  • progresívne  – začínajú na nižších sumách a postupom času sa zvyšujú. Výška sa stanoví na obdobie jedného roka a po uplynutí tejto doby banka vypočíta novú výšku splátky. Tento typ splácania môže byť výhodný pre ľudí, ktorí zo začiatku nemajú dostatok financií, napríklad pre mladých ľudí, ktorí rozbiehajú svoju kariéru.

Loan-to-value

Hodnota loan-to-value predstavuje pomer hodnoty hypotéky k hodnote nehnuteľnosti, ktorou je úver založený. Udáva sa v percentách – napríklad 50 % loan-to-value znamená, že hypotéka tvorí polovicu hodnoty nehnuteľnosti.

Toto číslo bude banka brať do úvahy pri nastavovaní podmienok vašej hypotéky. Pred žiadosťou si preto treba dobre rozmyslieť, koľko peňazí dokážete pozbierať z iných zdrojov. Čím menšia bude hypotéka v pomere k cene nehnuteľnosti, tým výhodnejší úver dostanete. Ak máte teda určitú finančnú rezervu, nemusíte brať hypotéku na celú hodnotu bytu alebo domu. 

Zhrnutie

Pri výbere hypotéky treba zohľadňovať veľké množstvo faktorov. Ide o veľký úver, ktorý budete splácať niekoľko rokov. Je preto dôležité, aby ste na začiatku neurobili chybu, ktorá pre vás bude na konci znamenať veľa zbytočne minutých peňazí. Poriadne čítajte podmienky, nebojte sa komunikovať s bankou a výber hypotéky nemusí byť taký strašný, ako to na prvý pohľad vyzerá.

Michal PostulkaViac článkov autora

Ako sa vám tento článok páčil?

Zdieľať článok

Súvisiace články

  • auto na dialnici
    20. februára 2023|Richard Zona
    Diaľničná známka: Oplatí sa vám kupovať celoročnú?

    Viete, aký typ diaľničnej známky si môžete kúpiť a za akú cenu v roku 2023? Je výhodnejšia celoročná diaľničná známka alebo s kratšou platnosťou? Ak sa chcete o tom dozvedieť viac, prečítajte si náš článok.

  • Autíčko s kalkulačkou a perom na notese
    30. januára 2023|Silvia Múdra
    Povinné zmluvné poistenie s atraktívnymi bonusmi

    Uzavretie PZP je zákonnou povinnosťou každého majiteľa vozidla. Konkurenčné prostredie poisťovní je značne silné a vďaka tomu si aj v prípade povinného zmluvného poistenia môžete vyberať z atraktívnych bonusov. V nasledujúcich riadkoch vám predstavíme aspoň niektoré z nich.

  • Sediaca žena fotiaca si scenériu
    22. januára 2023|Barbora Petříková
    Cestovné poistenie v kocke

    To posledné, čo by chcel človek zažiť počas cestovania alebo pobytu v zahraničí, sú akékoľvek zdravotné komplikácie seba alebo svojich spolucestujúcich. Chceme či nechceme, takéto situácie niekedy nastávajú, a práve v podobných prípadoch vám môže byť veľmi užitočné cestovné poistenie.To posledné, čo by chcel človek zažiť počas cestovania alebo pobytu v zahraničí, sú akékoľvek zdravotné komplikácie seba alebo svojich spolucestujúcich. Chceme či nechceme, takéto situácie niekedy nastávajú, a práve v podobných prípadoch vám môže byť veľmi užitočné cestovné poistenie.

  • Dve havarované autá
    18. januára 2023|Silvia Múdra
    Havarijná poistka na auto: 5 otázok, ktoré by ste mali zvážiť pred uzavretím

    Rozhodujete sa, či sa vám oplatí uzatvoriť havarijné poistenie? Pripravili sme pre vás 5 otázok, na ktoré by ste mali poznať odpoveď. Ich zodpovedanie vám pomôže pri rozhodovaní, či je kasko pre vás výhodné.Rozhodujete sa, či sa vám oplatí uzatvoriť havarijné poistenie? Pripravili sme pre vás 5 otázok, na ktoré by ste mali poznať odpoveď. Ich zodpovedanie vám pomôže pri rozhodovaní, či je kasko pre vás výhodné.

  • rodina vonku
    08. januára 2023|Michaela Pősová
    10 tipov, kam s deťmi na výlet cez jarné prázdniny

    Jarné prázdniny, tak ako každé prázdniny, sú dôvodom na radosť. Čas, kedy človek nemusí myslieť na povinnosti, je určite príjemnou zmenou nielen pre deti, ale aj pre rodičov. Prinášame vám preto desať tipov na jednodňové výlety, ktoré si ako rodina môžete užiť spolu počas nadchádzajúcich jarných prázdnin. Takže, kam s deťmi na výlet?

  • nezverejnené evidenčné číslo vozidla
    30. decembra 2022|Martina Pisarčíková
    Zmeny k novým tabuľkám s EČV: Čo čaká motoristov?

    O nových evidenčných číslach sa začalo hovoriť už v roku 2021. Zmena ich výzoru a používania mala prísť do platnosti v marci 2022. Nestalo sa tak a po najnovších úpravách je v hre ďalší dátum, presnejšie 1. január 2023. Aké zmeny môžu motoristi očakávať?

  • žena na Maledivy
    29. decembra 2022|Ján Schneider
    Užite si raj plný zážitkov: Tipy, kam na exotickú dovolenku

    Ľudia sú rôzni a tak, ako máme napríklad špecifické chuťové preferencie alebo rozdielny vkus, aj pri cestovaní to máme každý inak. Ak niekomu poviete, že konkrétna destinácia, kam sa chystáte na dovolenku, je čistá exotika, pre neho to môže byť úplne bežná lokalita. Tipov, kam na exotickú dovolenku je neúrekom, preto skúsime z nich vybrať niekoľko zaujímavých.

  • partia kamarátov na zasnežených horách
    20. decembra 2022|Silvia Múdra
    Nešťastie (vraj) nechodí po horách. Ako byť na horách v bezpečí počas zimnej sezóny?

    Známe príslovie hovorí, že nešťastie nechodí po horách, ale po ľuďoch. My však vieme, že je to trochu inak. Nešťastie často postihuje práve ľudí v horách. Preto je mimoriadne dôležité myslieť na možné riziká vopred. Čaká vás lyžovačka v Rakúsku alebo lyžovačka v Tatrách? Okrem kvalitného výstroja sa vyzbrojte aj kvalitným poistením. Dostupné možnosti vám predstavíme v nasledujúcich riadkoch.Známe príslovie hovorí, že nešťastie nechodí po horách, ale po ľuďoch. My však vieme, že je to trochu inak. Nešťastie často postihuje práve ľudí v horách. Preto je mimoriadne dôležité myslieť na možné riziká vopred. Čaká vás lyžovačka v Rakúsku alebo lyžovačka v Tatrách? Okrem kvalitného výstroja sa vyzbrojte aj kvalitným poistením. Dostupné možnosti vám predstavíme v nasledujúcich riadkoch.

  • autá jazdiace po zasneženej ceste
    09. decembra 2022|Martina Pisarčíková
    Ako zvládnuť zimu za volantom?

    Zima je jedným z najnáročnejších období pre nejedného vodiča. Poľadovica a nízke teploty zvyšujú riziko dopravnej nehody či inej kolízie, ktorá môže skončiť nešťastím. Ak sa tomu chcete vyhnúť, nezabudnite sa na chladné ročné obdobie správne pripraviť. Ako na to? Máme pre vás praktické tipy.

  • auto-súčiastky
    30. novembra 2022|Silvia Múdra
    Vyradenie starého vozidla z evidencie: Aké sú možnosti?

    Priemerná životnosť vozidla je 12 až 15 rokov. Po uplynutí tohto obdobia sa často stáva nepojazdným a je potrebné ho vyradiť z evidencie. Ako takýto proces prebieha? Je možné takéto vozidlo rozpredať na náhradné diely alebo je potrebné ho zošrotovať? Zaujímajú vás poplatky s tým spojené? Všetky odpovede sa dozviete v nasledujúcich riadkoch.