výpočet hypotéky

3 tipy, ako spraviť jednoduchý výpočet hypotéky

27. 8. 2021
|
Dĺžka čítania: 15 min.

Plánujete si vziať hypotéku a potrebovali by ste vedieť, aká bude jej výška? Alebo chcete vedieť, aká bude výška jednotlivých splátok? V takom prípade máte tri možnosti, ako sumy vypočítať. Niektoré z nich sú jednoduchšie, iné náročnejšie. Ktorý z nich si vyberiete, je len na vás.

Výška hypotéky

Ešte predtým, ako začnete celú hypotéku počítať, je dôležité vedieť jednu vec. Národná banka Slovenska v roku 2018 rozhodla o zákaze 100 % hypoték. V praxi to znamená, že hypotéku na kúpu či rekonštrukciu síce dostanete, ale nie v plnej sume.

Banky dnes poskytujú 70 - 80 % hypotéky. Toto percento predstavuje hodnotu zo založenej nehnuteľnosti. Ak by vám financie nestačili, môžete hypotéku dofinancovať spotrebným úverom. Pri tom si však musíte dávať pozor, pretože má kratšiu dobu splatnosti a vyšší úrok.

Existuje ale ešte jedno obmedzenie. Banky poskytujú žiadateľom  maximálne 8-násobok ich ročného príjmu. V praxi to znamená, že ak máte príjem 800 € mesačne, ročne zarobíte 9 600 €. Osemnásobok tejto sumy predstavuje 76 800 €. Viac financií vám banka nedá.

Myslite na ďalšie podmienky

Okrem výšky hypotéky je potrebné sledovať ešte ďalšie ukazovatele. K nim sa radí napríklad životné minimum. Pri výpočte musia banky počítať s tým, že keď odrátajú z vášho príjmu životné minimum, zostane vám určitá rezerva. Táto rezerva nesmie byť využitá na splácanie pôžičky. Sú to financie pre prípad núdze.

Aby sa celý výpočet zjednodušil, existuje ukazovateľ DSTI - Debt Service To Income, ktorý hovorí, že mesačná splátka nesmie presiahnuť 60 % vášho príjmu. Ďalších 40 % predstavuje povinnú rezervu.

Vedeli ste, že …

… všetky obmedzenia, ako DSTI či stress splátka, platia len pre hypotéky, spotrebné a stavebné úvery? Ak by ste si brali inú pôžičku, nestretnete sa s nimi.

Zo 60 %, z ktorých sa odpočítava splátka, sa musí odpočítať ešte tzv. stress splátka. Je to len teoretická splátka, ale musí sa brať do úvahy, a to najmä vtedy, ak nemáte fixovaný úrok, ktorý by sa po čase mohol zvýšiť. Keď sa tak stane, musíte ho vedieť zo svojho platu stále splácať.

Manuálny výpočet výšky hypotéky

Výška hypotéky sa dá vypočítať manuálne. Výsledná suma sa však môže líšiť. Jednotlivé banky vám môžu poskytnúť  rôzne zľavy a benefity. Netreba zabúdať ani na poplatky. Cena sa preto v závislosti od týchto faktorov mení.

Výpočet je jednoduchý. Stačí pri ňom zohľadniť všetky spomínané obmedzenia a podmienky.

Vzorec vyzerá takto:

(príjem osoby) - (životné minimum osoby) - 40 % rezerva - všetky mesačné splátky úverov

Upraviť ho viete presne podľa počtu osôb v domácnosti. Dávajte si však pozor. Životné minimum sa mení každý rok. Dopredu si preto naštudujte, v akej výške je v súčasnosti. Vyhnete sa tak nesprávnemu výsledku.

Myslite na výnimky

Problémom manuálneho výpočtu je, že čísla môžu byť odlišné v závislosti od jednotlivých bánk. Každá inštitúcia má  iné podmienky, preto počítajte s mierne odlišnou cenou. Podľa vzorca si ale viete zistiť, s akou približnou sumou môžete rátať.

Výhodné ponuky získajú napríklad ľudia s:

  • dobrou minulosťou v splácaní - čo znamená, že sa nikdy neomeškali so splátkou a všetko splatili načas,

  • vyšším príjmom,

  • vlastnou nehnuteľnosťou,

  • vekom 30 - 35 rokov.

Výpočet výšky hypotéky pomocou kalkulačky

Druhou možnosťou výpočtu je hypotekárna kalkulačka. Jej používanie je ľahké a rýchle. Najväčšou výhodou je, že si v nej viete porovnať ponuky viacerých bánk. Na jednom mieste sa vám objavia všetky určené a vhodné ponuky pre vás. Nemusíte sa tak preklikávať z jednej webstránky na druhú, prípadne chodiť z jednej banky do druhej.

Výpočet funguje veľmi jednoducho. Do kalkulačky stačí zadať výšku hypotéky  a počkať, aké možnosti vám ukáže. Okrem zoznamu bánk a nebankoviek vidíte aj bližšie informácie, ako napríklad:

  • výška úroku,

  • splatnosť v mesiacoch,

  • najvyššia a najnižšia výška pôžičky.

Niektoré hypotekárne kalkulačky sú zložitejšie. Musíte do nich vložiť nielen výšku hypotéky, ale aj dĺžku splatnosti, prípadne si sami vyberiete aj preferovanú úrokovú sadzbu. Takéto vyhľadávanie je dlhšie a pre mnohých náročnejšie. Nie každý vie, aký úrok je najvýhodnejší.

Keď si jednotlivé ponuky prezriete, nezabudnite si ich dobre porovnať. Niektoré banky majú nižší úrok, no vyššie poplatky. Namiesto úroku preto sledujte RPMN. Plus, prezrite si aj podmienky, ako dĺžka splatnosti či vek žiadateľa.


Rada odborníka

RPMN predstavuje ročnú percentuálnu mieru nákladov. Ide o všetky náklady spojené s úverom a je omnoho presnejší ukazovateľ ako úrok.

Výpočet bankou

V rámci tohto výpočtu máte dve možnosti. Jednou je hypotekárna kalkulačka od samotnej banky. Nájdete ju na oficiálnych stránkach. Praktické kalkulačky majú napríklad:

  • VÚB,

  • Tatra banka,

  • SLSP,

  • mBank,

  • Fio banka,

  • iné.

Fungujú veľmi podobne ako klasické nezávislé hypotekárne kalkulačky. Jediný rozdiel je v tom, že vám vypočítajú výšku úveru či úroku len v rámci svojej ponuky. Neporovnajú možnosti od iných konkurenčných bánk.

Druhou možnosťou je samotný výpočet na pobočke. Pracovník v banke vám podľa vášho príjmu, veku a ďalších skutočností, predstaví ponuku, ktorú následne viete hneď vziať a dať schváliť. Výhodou takéhoto výpočtu je, že je presný.

Rada odborníka

Pri používaní hypotekárnych kalkulačiek počítajte s tým, že nie sú na 100 % presné. Jednotlivé sumy sa následne na pobočkách môžu odlišovať. Ovplyvní ich napríklad iný úrok alebo výška vášho príjmu.

Splátky sa môžu meniť

Vypočítaná výška splátok, a to aj bankou, sa môže po čase zmeniť. Dôvod je jednoduchý. Situácia na finančnom trhu nie je stabilná. Tento fakt ovplyvňuje hypotéky aj úroky. Ak si svoj úrok nezafixujete, musíte počítať s tým, že splátka sa zníži alebo zvýši.

výška splátky hypotéky

Fixácia úrokov predstavuje pre mnohých najlepšie riešenie. Vyberáte si z obdobia od jedného do dvadsiatich piatich rokov. Za túto službu si niečo priplatíte, no môžete si byť istí, že splátky sa nezmenia.

Na druhej strane, úroky sa nemusia len zvyšovať. Pokojne sa môže stať, že pôjdu dole. V takom prípade by ste prišli o možnosť zníženia sumy, ktorú platíte.

Vypočítajte si svoju hypotéku

Výpočet hypotéky nie je náročný, práve naopak. K dispozícii máte hneď niekoľko možností, ako na to. Okrem náročnejšieho manuálneho výpočtu môžete vyskúšať hypotekárne kalkulačky. Porovnajte si jednotlivé ponuky a vyberte si najvýhodnejšiu ešte dnes.

Dominika BlchováViac článkov autora

Ako sa vám tento článok páčil?

Zdieľať článok

Súvisiace články

  • pokladnička v tvare prasiatka
    Pôžičky a úvery
    25. novembra 2022|Dominika Blchová
    Ako si vytvoriť finančnú rezervu?

    Každý človek by mal mať dostatočnú finančnú rezervu. Sú to peniaze, ktoré mu pomôžu v prípade, že príde o prácu alebo nastane iná nečakaná situácia. Pandémia koronavírusu potvrdila, že mnohí Slováci ju aj napriek jej dôležitosti stále nemajú. Chýbajú vám nasporené peniaze a rozmýšľate, ako by ste to vyriešili? Máme pre vás niekoľko tipov.

  • zmluva o pôžičke
    Pôžičky a úvery
    28. septembra 2022|Silvia Múdra
    Zmluva o pôžičke: Na tieto informácie nezabudnite

    Zmluva o pôžičke upravuje požičanie peňazí alebo nejakej veci. Aké podstatné náležitosti by mala takáto zmluva obsahovať? Pozrite si aj vzor zmluvy o pôžičke, podľa ktorého v prípade potreby vytvoríte svoju vlastnú zmluvu medzi veriteľom a dlžníkom.

  • podnikatel
    Pôžičky a úvery
    29. júna 2022|Miroslav Novysedlak
    7 dôvodov, prečo má podnikateľský úver zmysel

    Začínajúce podniky, ktoré chcú expandovať, majú spoločný úmysel – potrebujú financovanie. Hoci by bolo ideálne financovať ich podnikanie z vlastného vrecka, realita je iná. Väčšina začínajúcich podnikateľov nemá rezervný kapitál na investovanie do rastu. Na scénu preto prichádza podnikateľský úver.

  • nové bývanie mladého páru
    Pôžičky a úvery
    15. júna 2022|Silvia Múdra
    Fenomén s názvom hypotéka: Ako získať hypotéku pre mladých?

    Keď sa chce mladý človek osamostatniť a prestať využívať výhody “mama hotela”, má v zásade dve možnosti. Zobrať si podnájom alebo bývať vo vlastnom. Druhá možnosť sa dá zvládnuť s finančnou výpomocou, najčastejšie s hypotékou. Oplatí sa však dnes ešte hypotéka pre mladých? A aké sú jej podmienky?

  • podpis pôžičky
    Pôžičky a úvery
    10. apríla 2022|Silvia Múdra
    Kde najjednoduchšie získate pôžičku bez registra? Poradíme vám

    Nie každému sa podarí získať pôžičku v banke. Tie totiž posudzujú žiadateľov pomerne prísne. Ak ste nepochodili so žiadosťou o úver v banke, prichádzajú na rad iné subjekty, ktoré vám spravidla  vedia poskytnúť pôžičku za menej striktných podmienok. Vybrali sme pre vás niekoľko overených poskytovateľov, u ktorých má šancu na získanie pôžičky takmer každý.

  • svadba
    Pôžičky a úvery
    21. marca 2022|Silvia Múdra
    Oplatí sa brať si pôžičku na svadbu a kde si najlepšie požičať?

    Svadobný deň zažijú tí najšťastnejší z nás len raz. Nepochybne ide o jednu z najdôležitejších udalostí v živote. Svadba však dnes zďaleka nie je lacná záležitosť a nie každý má dostatok financií, aby si ju mohol dovoliť podľa svojich predstáv. Koľko dnes stojí svadobná hostina a aké sú možnosti financovania? Oplatí sa zobrať si na svadbu pôžičku? Kde si výhodne požičať? Prinášame vám užitočné tipy, s ktorými zvládnete financovanie svadby na jednotku.

  • mama a dieťa
    Pôžičky a úvery
    20. marca 2022|Silvia Múdra
    Kde vám poskytnú pôžičku, keď ste na materskej dovolenke?

    Výška materského či rodičovského príspevku často nepostačuje ani na financovanie základných potrieb mamičky s dieťatkom. Obzvlášť vtedy, ak ide o osamelé matky. Ak financie nepostačujú, riešením môže byť pôžička pre ženy na materskej dovolenke. Ako a kde ju môžete získať?

  • Vývoj cien nehnuteľností
    Pôžičky a úvery
    27. februára 2022|Silvia Múdra
    Predpokladaný vývoj cien nehnuteľností

    Kto už pred niekoľkými rokmi investoval do nehnuteľností alebo si zabezpečil vlastné bývanie, ten sa zaiste posledné mesiace radoval. Ceny nehnuteľností totiž rastú raketovým tempom, a netýka sa to iba hlavného mesta. Drahšie sú nielen samotné nehnuteľnosti, ale aj stavebné materiály, čo komplikuje novú výstavbu i rekonštrukcie. Čo nás čaká v roku 2022? Oplatí sa ešte teraz investovať do kúpy domu či bytu alebo je lepšie počkať?

  • Mladí snívajú o pôžičke
    Pôžičky a úvery
    31. januára 2022|Silvia Múdra
    Pôžička pre mladých s prémiou je minulosťou. Čo s ňou získate teraz?

    Pôžička pre mladých so štátnou prémiou už síce neexistuje, ale ľudia do 35 rokov sa môžu stále dostať k výhodnejšej hypotéke. Mladí ľudia majú totiž možnosť získať hypotéku s daňovým bonusom. Poradíme vám, ako si daňový bonus uplatniť a akú sumu s ním ušetríte.

  • 50 EUR
    Pôžičky a úvery
    26. januára 2022|Michaela Pősová
    Chcem požičať peniaze známemu: Je to naozaj dobré rozhodnutie?

    V prípade, že sa ľudia ocitnú v zložitejšej finančnej situácii a sú nútení požičať si peniaze, hľadajú rôzne spôsoby. Spravidla hneď prvou voľbou býva rodina, prípadne nejakí známi. Obrátil sa niekto v tejto záležitosti aj na vás? Pred rozhodnutím zvážte riziko, že vám peniaze nevráti alebo ich vrátenie bude trvať dlhšie, ako ste zo začiatku očakávali. 

  • Smutná žena na gauči
    Pôžičky a úvery
    26. januára 2022|Silvia Múdra
    Čo robiť, keď nezvládate splácať pôžičku? Poradíme vám

    Aj poctivému človeku sa občas môže stať, že nezvláda splácať svoje dlhy a záväzky. Pritom stačí málo - napríklad dlhodobejšia práceneschopnosť, nečakané výdavky, rodinné problémy či aktuálne aj problémy v dôsledku pandémie. Viete, ako takúto situáciu správne riešiť? Poradíme vám. 

  • auta
    Pôžičky a úvery
    24. januára 2022|Silvia Múdra
    Je lepšie kupovať autá na splátky alebo si našetriť vopred?

    Kúpa auta predstavuje pomerne veľkú investíciu. Okrem výberu značky a vybavenia by ste preto mali dôsledne zvážiť aj spôsob financovania. Oplatí sa kupovať autá na splátky alebo je lepšie si na kúpu našetriť a vyplatiť cenu okamžite? Čo získate, ak sa vám podarí nasporiť celú sumu, aké výhody má nákup na lízing alebo s využitím úveru? Odpovede na tieto otázky vám prinášame v nasledujúcom článku.

  • rekonštrukcia bytu
    Pôžičky a úvery
    23. januára 2022|Silvia Múdra
    Potrebujete vynoviť svoj byt? Pomôže vám pôžička na rekonštrukciu

    Každá nehnuteľnosť časom potrebuje menšiu alebo rozsiahlejšiu rekonštrukciu, a to bez ohľadu na to, či ste si kúpili novostavbu alebo starší byt či dom. Rekonštrukcia však môže znamenať finančne náročnú situáciu, a to najmä preto, že ceny stavebných materiálov i prác stále stúpajú. Ak nemáte na tento účel dostatočné úspory, určite oceníte možnosť získať pôžičku na rekonštrukciu.

  • kľúče od nového domu
    Pôžičky a úvery
    22. januára 2022|Miroslav Novysedlak
    Hypotéka vs stavebný úver: Čo sa oplatí viac?

    V prípade, že nemáte vlastné financie na to, aby ste si zabezpečili svoje bývanie, budete musieť siahnuť po dostupných finančných produktoch bánk či sporiteľní. Čo bude pre vás výhodnejšie? Hypotéka či stavebný úver?

  • Podávanie peňazí z ruky do ruky
    Pôžičky a úvery
    22. januára 2022|Martina Pisarčíková
    Výhody a riziká bezúčelového úveru: Poznáte ich?

    Bezúčelový úver patrí k obľúbeným typom úverov. Na trhu ho poskytuje takmer každá banka aj nebanková spoločnosť. Má množstvo výhod a jeho vybavenie je pomerne jednoduché. Pri jeho výbere je ale nutné dávať si pozor. Aké sú najsilnejšie stránky a najväčšie riziká tejto pôžičky?

  • peniaze z ruky do ruky
    Pôžičky a úvery
    20. januára 2022|Silvia Múdra
    Kto vám požičia peniaze ihneď a nenapáli vás?

    Každému sa už niekedy stalo, že ho prekvapili neočakávané výdavky, ktoré zo svojho príjmu nedokázal pokryť. Ak nemáte úspory, jediným riešením môže byť práve pôžička. Najčastejšou voľbou je pôžička z banky alebo z nebankovej spoločnosti. Rýchle pôžičky však so sebou často prinášajú aj riziká. Viete, kto požičia peniaze ihneď, ale zároveň za férových podmienok?

  • kalkulácia úveru
    Pôžičky a úvery
    18. januára 2022|Richard Zona
    Hypotéka: Koľko peňazí si treba našetriť pred žiadosťou o úver?

    V súčasnosti sú už 100 % hypotéky minulosťou. Zvyšný obnos peňazí potrebný na kúpu nehnuteľnosti treba doplatiť z vlastného vrecka. Dofinancovanie hypotéky sa preto zvyčajne rieši spotrebným úverom. Čo však robiť v prípade, ak vám takéto riešenie nevyhovuje? Poradíme vám, ako sa na túto situáciu pripraviť.

  • radosť z uzavretia online pôžičky
    Pôžičky a úvery
    17. januára 2022|Silvia Múdra
    Chcete si požičať peniaze jednoducho a hneď? S online pôžičkou to nie je nemožné

    Ak si chcete požičať peniaze, nemusíte vôbec navštevovať pobočky finančných inštitúcií. Dnes sa dá takmer všetko vybaviť cez internet, takže aj pôžičku môžete získať rýchlo a jednoducho. Online pôžičku dostanete v banke, nebankovej spoločnosti alebo ako P2P pôžičku. Kto vám požičia najrýchlejšie a kto najvýhodnejšie?

  • žena za počítačom
    Pôžičky a úvery
    16. januára 2022|Silvia Múdra
    Aký príjem musíte mať na získanie úveru v banke? Poradíme vám

    Keď chcete požiadať o úver v banke, musíte mať pravidelný príjem. To je jedna zo základných podmienok pre poskytnutie pôžičky. Častou otázkou však je, aký príjem je potrebný na získanie úveru. Asi najpálčivejšia je táto otázka v prípade hypotekárneho úveru, ktorý je väčšinou nevyhnutný pre zabezpečenie si vlastného bývania. Poradíme vám, aký úver môžete dostať s ohľadom na váš príjem.

  • úroky v bankách sa zvyšujú alebo znižujú
    Pôžičky a úvery
    16. januára 2022|Silvia Múdra
    Veľké porovnanie úrokov v bankách v aktuálnom roku

    Pôžičky na čokoľvek budeme s určitosťou potrebovať aj v roku 2022. Úver, ktorý môžete použiť na akýkoľvek účel, môže byť naozaj výhodný. Musíte si však vyberať obozretne a venovať pozornosť podmienkam, ktoré banky ponúkajú. Ak si plánujete vziať pôžičku, porovnanie aktuálnych úrokov sa vám bude určite hodiť. Myslite pritom však aj na to, že výhodnosť pôžičky sa nedá posudzovať len na základe úrokovej sadzby.

  • rodičia a ich dieťa
    11. januára 2022|Silvia Múdra
    Najlepší účet pre deti? Pozrite si prehľad ponúk jednotlivých bánk

    Plánujete svojej ratolesti založiť vlastný účet v banke? Finančníci by vám za toto rozhodnutie zatlieskali. Detský účet je krokom v ústrety vyššej finančnej gramotnosti. Deti sa prostredníctvom vlastného bankového konta učia efektívne a zodpovedne hospodáriť s vlastnými financiami v bezhotovostnej forme. Ktorá banka vám však poskytne najlepší účet pre deti? Prinášame vám prehľad najzaujímavejších produktov spolu s podmienkami a výhodami.

  • budík
    Pôžičky a úvery
    10. januára 2022|Silvia Múdra
    Čo je to inflácia a ako sa pred ňou ochrániť?

    O inflácii toho v poslednej dobe počúvame mimoriadne veľa. Je to kvôli jej nadpriemernému rastu v roku 2021. Čo všetko vlastne inflácia ovplyvňuje a môžeme sa pred ňou nejako chrániť? Ak áno, ako? V nasledujúcich riadkoch sme pre vás pripravili výber najdôležitejších informácií.

  • zamýšľajúci sa muž
    Pôžičky a úvery
    04. januára 2022|Silvia Múdra
    Ako získať úver, keď ste v registri? Poradíme vám vhodný postup

    Máte záznam v úverovom registri, no aj napriek tomu potrebujete peniaze? Hoci sú v tomto prípade možnosti obmedzené, predsa len existujú spôsoby, ako sa k peniazom dostať. Záleží, samozrejme, aj od toho, o aký záznam v registri ide. V nasledujúcich riadkoch vám poradíme, ako na to.

  • Podmienky k bývaniu
    Pôžičky a úvery
    31. decembra 2021|Silvia Múdra
    Aké podmienky musíte splniť, aby ste získali pôžičku na bývanie?

    Pôžička na bývanie je mnohokrát nevyhnutnosťou, ak si chcete kúpiť byt alebo dom. Existuje hneď niekoľko typov pôžičiek na bývanie, ktoré môžete využiť na nadobudnutie nehnuteľnosti či jej rekonštrukciu. V nasledujúcich riadkoch sa zameriame najmä na hypotekárne úvery a podmienky ich získania v našich bankách.

  • Dve Aziatky nad PC a mobilom
    Pôžičky a úvery
    31. decembra 2021|Silvia Múdra
    Zišiel by sa vám úver pre mladých? Pozrite sa, či spĺňate podmienky

    Kto z nás by nechcel na hypotéke ušetriť? Pozrite sa s nami na to, či spĺňate podmienky pre získanie hypotéky pre mladých. Ak totiž nemáte viac ako 35 rokov a vaša mzda je v stanovenom limite, môžete získať zaujímavé zvýhodnenie vo forme daňovej úľavy.