výpočet hypotéky

3 tipy, ako spraviť jednoduchý výpočet hypotéky

27. 8. 2021
|
Dĺžka čítania: 15 min.

Plánujete si vziať hypotéku a potrebovali by ste vedieť, aká bude jej výška? Alebo chcete vedieť, aká bude výška jednotlivých splátok? V takom prípade máte tri možnosti, ako sumy vypočítať. Niektoré z nich sú jednoduchšie, iné náročnejšie. Ktorý z nich si vyberiete, je len na vás.

Výška hypotéky

Ešte predtým, ako začnete celú hypotéku počítať, je dôležité vedieť jednu vec. Národná banka Slovenska v roku 2018 rozhodla o zákaze 100 % hypoték. V praxi to znamená, že hypotéku na kúpu či rekonštrukciu síce dostanete, ale nie v plnej sume.

Banky dnes poskytujú 70 - 80 % hypotéky. Toto percento predstavuje hodnotu zo založenej nehnuteľnosti. Ak by vám financie nestačili, môžete hypotéku dofinancovať spotrebným úverom. Pri tom si však musíte dávať pozor, pretože má kratšiu dobu splatnosti a vyšší úrok.

Existuje ale ešte jedno obmedzenie. Banky poskytujú žiadateľom  maximálne 8-násobok ich ročného príjmu. V praxi to znamená, že ak máte príjem 800 € mesačne, ročne zarobíte 9 600 €. Osemnásobok tejto sumy predstavuje 76 800 €. Viac financií vám banka nedá.

Myslite na ďalšie podmienky

Okrem výšky hypotéky je potrebné sledovať ešte ďalšie ukazovatele. K nim sa radí napríklad životné minimum. Pri výpočte musia banky počítať s tým, že keď odrátajú z vášho príjmu životné minimum, zostane vám určitá rezerva. Táto rezerva nesmie byť využitá na splácanie pôžičky. Sú to financie pre prípad núdze.

Aby sa celý výpočet zjednodušil, existuje ukazovateľ DSTI - Debt Service To Income, ktorý hovorí, že mesačná splátka nesmie presiahnuť 60 % vášho príjmu. Ďalších 40 % predstavuje povinnú rezervu.

Vedeli ste, že …

… všetky obmedzenia, ako DSTI či stress splátka, platia len pre hypotéky, spotrebné a stavebné úvery? Ak by ste si brali inú pôžičku, nestretnete sa s nimi.

Zo 60 %, z ktorých sa odpočítava splátka, sa musí odpočítať ešte tzv. stress splátka. Je to len teoretická splátka, ale musí sa brať do úvahy, a to najmä vtedy, ak nemáte fixovaný úrok, ktorý by sa po čase mohol zvýšiť. Keď sa tak stane, musíte ho vedieť zo svojho platu stále splácať.

Manuálny výpočet výšky hypotéky

Výška hypotéky sa dá vypočítať manuálne. Výsledná suma sa však môže líšiť. Jednotlivé banky vám môžu poskytnúť  rôzne zľavy a benefity. Netreba zabúdať ani na poplatky. Cena sa preto v závislosti od týchto faktorov mení.

Výpočet je jednoduchý. Stačí pri ňom zohľadniť všetky spomínané obmedzenia a podmienky.

Vzorec vyzerá takto:

(príjem osoby) - (životné minimum osoby) - 40 % rezerva - všetky mesačné splátky úverov

Upraviť ho viete presne podľa počtu osôb v domácnosti. Dávajte si však pozor. Životné minimum sa mení každý rok. Dopredu si preto naštudujte, v akej výške je v súčasnosti. Vyhnete sa tak nesprávnemu výsledku.

Myslite na výnimky

Problémom manuálneho výpočtu je, že čísla môžu byť odlišné v závislosti od jednotlivých bánk. Každá inštitúcia má  iné podmienky, preto počítajte s mierne odlišnou cenou. Podľa vzorca si ale viete zistiť, s akou približnou sumou môžete rátať.

Výhodné ponuky získajú napríklad ľudia s:

  • dobrou minulosťou v splácaní - čo znamená, že sa nikdy neomeškali so splátkou a všetko splatili načas,

  • vyšším príjmom,

  • vlastnou nehnuteľnosťou,

  • vekom 30 - 35 rokov.

Výpočet výšky hypotéky pomocou kalkulačky

Druhou možnosťou výpočtu je hypotekárna kalkulačka. Jej používanie je ľahké a rýchle. Najväčšou výhodou je, že si v nej viete porovnať ponuky viacerých bánk. Na jednom mieste sa vám objavia všetky určené a vhodné ponuky pre vás. Nemusíte sa tak preklikávať z jednej webstránky na druhú, prípadne chodiť z jednej banky do druhej.

Výpočet funguje veľmi jednoducho. Do kalkulačky stačí zadať výšku hypotéky  a počkať, aké možnosti vám ukáže. Okrem zoznamu bánk a nebankoviek vidíte aj bližšie informácie, ako napríklad:

  • výška úroku,

  • splatnosť v mesiacoch,

  • najvyššia a najnižšia výška pôžičky.

Niektoré hypotekárne kalkulačky sú zložitejšie. Musíte do nich vložiť nielen výšku hypotéky, ale aj dĺžku splatnosti, prípadne si sami vyberiete aj preferovanú úrokovú sadzbu. Takéto vyhľadávanie je dlhšie a pre mnohých náročnejšie. Nie každý vie, aký úrok je najvýhodnejší.

Keď si jednotlivé ponuky prezriete, nezabudnite si ich dobre porovnať. Niektoré banky majú nižší úrok, no vyššie poplatky. Namiesto úroku preto sledujte RPMN. Plus, prezrite si aj podmienky, ako dĺžka splatnosti či vek žiadateľa.


Rada odborníka

RPMN predstavuje ročnú percentuálnu mieru nákladov. Ide o všetky náklady spojené s úverom a je omnoho presnejší ukazovateľ ako úrok.

Výpočet bankou

V rámci tohto výpočtu máte dve možnosti. Jednou je hypotekárna kalkulačka od samotnej banky. Nájdete ju na oficiálnych stránkach. Praktické kalkulačky majú napríklad:

  • VÚB,

  • Tatra banka,

  • SLSP,

  • mBank,

  • Fio banka,

  • iné.

Fungujú veľmi podobne ako klasické nezávislé hypotekárne kalkulačky. Jediný rozdiel je v tom, že vám vypočítajú výšku úveru či úroku len v rámci svojej ponuky. Neporovnajú možnosti od iných konkurenčných bánk.

Druhou možnosťou je samotný výpočet na pobočke. Pracovník v banke vám podľa vášho príjmu, veku a ďalších skutočností, predstaví ponuku, ktorú následne viete hneď vziať a dať schváliť. Výhodou takéhoto výpočtu je, že je presný.

Rada odborníka

Pri používaní hypotekárnych kalkulačiek počítajte s tým, že nie sú na 100 % presné. Jednotlivé sumy sa následne na pobočkách môžu odlišovať. Ovplyvní ich napríklad iný úrok alebo výška vášho príjmu.

Splátky sa môžu meniť

Vypočítaná výška splátok, a to aj bankou, sa môže po čase zmeniť. Dôvod je jednoduchý. Situácia na finančnom trhu nie je stabilná. Tento fakt ovplyvňuje hypotéky aj úroky. Ak si svoj úrok nezafixujete, musíte počítať s tým, že splátka sa zníži alebo zvýši.

výška splátky hypotéky

Fixácia úrokov predstavuje pre mnohých najlepšie riešenie. Vyberáte si z obdobia od jedného do dvadsiatich piatich rokov. Za túto službu si niečo priplatíte, no môžete si byť istí, že splátky sa nezmenia.

Na druhej strane, úroky sa nemusia len zvyšovať. Pokojne sa môže stať, že pôjdu dole. V takom prípade by ste prišli o možnosť zníženia sumy, ktorú platíte.

Vypočítajte si svoju hypotéku

Výpočet hypotéky nie je náročný, práve naopak. K dispozícii máte hneď niekoľko možností, ako na to. Okrem náročnejšieho manuálneho výpočtu môžete vyskúšať hypotekárne kalkulačky. Porovnajte si jednotlivé ponuky a vyberte si najvýhodnejšiu ešte dnes.

Dominika BlchováViac článkov autora

Ako sa vám tento článok páčil?

Zdieľať článok

Súvisiace články

  • auto na dialnici
    20. februára 2023|Richard Zona
    Diaľničná známka: Oplatí sa vám kupovať celoročnú?

    Viete, aký typ diaľničnej známky si môžete kúpiť a za akú cenu v roku 2023? Je výhodnejšia celoročná diaľničná známka alebo s kratšou platnosťou? Ak sa chcete o tom dozvedieť viac, prečítajte si náš článok.

  • Autíčko s kalkulačkou a perom na notese
    30. januára 2023|Silvia Múdra
    Povinné zmluvné poistenie s atraktívnymi bonusmi

    Uzavretie PZP je zákonnou povinnosťou každého majiteľa vozidla. Konkurenčné prostredie poisťovní je značne silné a vďaka tomu si aj v prípade povinného zmluvného poistenia môžete vyberať z atraktívnych bonusov. V nasledujúcich riadkoch vám predstavíme aspoň niektoré z nich.

  • Sediaca žena fotiaca si scenériu
    22. januára 2023|Barbora Petříková
    Cestovné poistenie v kocke

    To posledné, čo by chcel človek zažiť počas cestovania alebo pobytu v zahraničí, sú akékoľvek zdravotné komplikácie seba alebo svojich spolucestujúcich. Chceme či nechceme, takéto situácie niekedy nastávajú, a práve v podobných prípadoch vám môže byť veľmi užitočné cestovné poistenie.To posledné, čo by chcel človek zažiť počas cestovania alebo pobytu v zahraničí, sú akékoľvek zdravotné komplikácie seba alebo svojich spolucestujúcich. Chceme či nechceme, takéto situácie niekedy nastávajú, a práve v podobných prípadoch vám môže byť veľmi užitočné cestovné poistenie.

  • Dve havarované autá
    18. januára 2023|Silvia Múdra
    Havarijná poistka na auto: 5 otázok, ktoré by ste mali zvážiť pred uzavretím

    Rozhodujete sa, či sa vám oplatí uzatvoriť havarijné poistenie? Pripravili sme pre vás 5 otázok, na ktoré by ste mali poznať odpoveď. Ich zodpovedanie vám pomôže pri rozhodovaní, či je kasko pre vás výhodné.Rozhodujete sa, či sa vám oplatí uzatvoriť havarijné poistenie? Pripravili sme pre vás 5 otázok, na ktoré by ste mali poznať odpoveď. Ich zodpovedanie vám pomôže pri rozhodovaní, či je kasko pre vás výhodné.

  • rodina vonku
    08. januára 2023|Michaela Pősová
    10 tipov, kam s deťmi na výlet cez jarné prázdniny

    Jarné prázdniny, tak ako každé prázdniny, sú dôvodom na radosť. Čas, kedy človek nemusí myslieť na povinnosti, je určite príjemnou zmenou nielen pre deti, ale aj pre rodičov. Prinášame vám preto desať tipov na jednodňové výlety, ktoré si ako rodina môžete užiť spolu počas nadchádzajúcich jarných prázdnin. Takže, kam s deťmi na výlet?

  • nezverejnené evidenčné číslo vozidla
    30. decembra 2022|Martina Pisarčíková
    Zmeny k novým tabuľkám s EČV: Čo čaká motoristov?

    O nových evidenčných číslach sa začalo hovoriť už v roku 2021. Zmena ich výzoru a používania mala prísť do platnosti v marci 2022. Nestalo sa tak a po najnovších úpravách je v hre ďalší dátum, presnejšie 1. január 2023. Aké zmeny môžu motoristi očakávať?

  • žena na Maledivy
    29. decembra 2022|Ján Schneider
    Užite si raj plný zážitkov: Tipy, kam na exotickú dovolenku

    Ľudia sú rôzni a tak, ako máme napríklad špecifické chuťové preferencie alebo rozdielny vkus, aj pri cestovaní to máme každý inak. Ak niekomu poviete, že konkrétna destinácia, kam sa chystáte na dovolenku, je čistá exotika, pre neho to môže byť úplne bežná lokalita. Tipov, kam na exotickú dovolenku je neúrekom, preto skúsime z nich vybrať niekoľko zaujímavých.

  • partia kamarátov na zasnežených horách
    20. decembra 2022|Silvia Múdra
    Nešťastie (vraj) nechodí po horách. Ako byť na horách v bezpečí počas zimnej sezóny?

    Známe príslovie hovorí, že nešťastie nechodí po horách, ale po ľuďoch. My však vieme, že je to trochu inak. Nešťastie často postihuje práve ľudí v horách. Preto je mimoriadne dôležité myslieť na možné riziká vopred. Čaká vás lyžovačka v Rakúsku alebo lyžovačka v Tatrách? Okrem kvalitného výstroja sa vyzbrojte aj kvalitným poistením. Dostupné možnosti vám predstavíme v nasledujúcich riadkoch.Známe príslovie hovorí, že nešťastie nechodí po horách, ale po ľuďoch. My však vieme, že je to trochu inak. Nešťastie často postihuje práve ľudí v horách. Preto je mimoriadne dôležité myslieť na možné riziká vopred. Čaká vás lyžovačka v Rakúsku alebo lyžovačka v Tatrách? Okrem kvalitného výstroja sa vyzbrojte aj kvalitným poistením. Dostupné možnosti vám predstavíme v nasledujúcich riadkoch.

  • autá jazdiace po zasneženej ceste
    09. decembra 2022|Martina Pisarčíková
    Ako zvládnuť zimu za volantom?

    Zima je jedným z najnáročnejších období pre nejedného vodiča. Poľadovica a nízke teploty zvyšujú riziko dopravnej nehody či inej kolízie, ktorá môže skončiť nešťastím. Ak sa tomu chcete vyhnúť, nezabudnite sa na chladné ročné obdobie správne pripraviť. Ako na to? Máme pre vás praktické tipy.

  • auto-súčiastky
    30. novembra 2022|Silvia Múdra
    Vyradenie starého vozidla z evidencie: Aké sú možnosti?

    Priemerná životnosť vozidla je 12 až 15 rokov. Po uplynutí tohto obdobia sa často stáva nepojazdným a je potrebné ho vyradiť z evidencie. Ako takýto proces prebieha? Je možné takéto vozidlo rozpredať na náhradné diely alebo je potrebné ho zošrotovať? Zaujímajú vás poplatky s tým spojené? Všetky odpovede sa dozviete v nasledujúcich riadkoch.