výpočet hypotéky

3 tipy, ako spraviť jednoduchý výpočet hypotéky

27. 8. 2021
|
Dĺžka čítania: 15 min.

Plánujete si vziať hypotéku a potrebovali by ste vedieť, aká bude jej výška? Alebo chcete vedieť, aká bude výška jednotlivých splátok? V takom prípade máte tri možnosti, ako sumy vypočítať. Niektoré z nich sú jednoduchšie, iné náročnejšie. Ktorý z nich si vyberiete, je len na vás.

Výška hypotéky

Ešte predtým, ako začnete celú hypotéku počítať, je dôležité vedieť jednu vec. Národná banka Slovenska v roku 2018 rozhodla o zákaze 100 % hypoték. V praxi to znamená, že hypotéku na kúpu či rekonštrukciu síce dostanete, ale nie v plnej sume.

Banky dnes poskytujú 70 - 80 % hypotéky. Toto percento predstavuje hodnotu zo založenej nehnuteľnosti. Ak by vám financie nestačili, môžete hypotéku dofinancovať spotrebným úverom. Pri tom si však musíte dávať pozor, pretože má kratšiu dobu splatnosti a vyšší úrok.

Existuje ale ešte jedno obmedzenie. Banky poskytujú žiadateľom  maximálne 8-násobok ich ročného príjmu. V praxi to znamená, že ak máte príjem 800 € mesačne, ročne zarobíte 9 600 €. Osemnásobok tejto sumy predstavuje 76 800 €. Viac financií vám banka nedá.

Myslite na ďalšie podmienky

Okrem výšky hypotéky je potrebné sledovať ešte ďalšie ukazovatele. K nim sa radí napríklad životné minimum. Pri výpočte musia banky počítať s tým, že keď odrátajú z vášho príjmu životné minimum, zostane vám určitá rezerva. Táto rezerva nesmie byť využitá na splácanie pôžičky. Sú to financie pre prípad núdze.

Aby sa celý výpočet zjednodušil, existuje ukazovateľ DSTI - Debt Service To Income, ktorý hovorí, že mesačná splátka nesmie presiahnuť 60 % vášho príjmu. Ďalších 40 % predstavuje povinnú rezervu.

Vedeli ste, že …

… všetky obmedzenia, ako DSTI či stress splátka, platia len pre hypotéky, spotrebné a stavebné úvery? Ak by ste si brali inú pôžičku, nestretnete sa s nimi.

Zo 60 %, z ktorých sa odpočítava splátka, sa musí odpočítať ešte tzv. stress splátka. Je to len teoretická splátka, ale musí sa brať do úvahy, a to najmä vtedy, ak nemáte fixovaný úrok, ktorý by sa po čase mohol zvýšiť. Keď sa tak stane, musíte ho vedieť zo svojho platu stále splácať.

Manuálny výpočet výšky hypotéky

Výška hypotéky sa dá vypočítať manuálne. Výsledná suma sa však môže líšiť. Jednotlivé banky vám môžu poskytnúť  rôzne zľavy a benefity. Netreba zabúdať ani na poplatky. Cena sa preto v závislosti od týchto faktorov mení.

Výpočet je jednoduchý. Stačí pri ňom zohľadniť všetky spomínané obmedzenia a podmienky.

Vzorec vyzerá takto:

(príjem osoby) - (životné minimum osoby) - 40 % rezerva - všetky mesačné splátky úverov

Upraviť ho viete presne podľa počtu osôb v domácnosti. Dávajte si však pozor. Životné minimum sa mení každý rok. Dopredu si preto naštudujte, v akej výške je v súčasnosti. Vyhnete sa tak nesprávnemu výsledku.

Myslite na výnimky

Problémom manuálneho výpočtu je, že čísla môžu byť odlišné v závislosti od jednotlivých bánk. Každá inštitúcia má  iné podmienky, preto počítajte s mierne odlišnou cenou. Podľa vzorca si ale viete zistiť, s akou približnou sumou môžete rátať.

Výhodné ponuky získajú napríklad ľudia s:

  • dobrou minulosťou v splácaní - čo znamená, že sa nikdy neomeškali so splátkou a všetko splatili načas,

  • vyšším príjmom,

  • vlastnou nehnuteľnosťou,

  • vekom 30 - 35 rokov.

Výpočet výšky hypotéky pomocou kalkulačky

Druhou možnosťou výpočtu je hypotekárna kalkulačka. Jej používanie je ľahké a rýchle. Najväčšou výhodou je, že si v nej viete porovnať ponuky viacerých bánk. Na jednom mieste sa vám objavia všetky určené a vhodné ponuky pre vás. Nemusíte sa tak preklikávať z jednej webstránky na druhú, prípadne chodiť z jednej banky do druhej.

Výpočet funguje veľmi jednoducho. Do kalkulačky stačí zadať výšku hypotéky  a počkať, aké možnosti vám ukáže. Okrem zoznamu bánk a nebankoviek vidíte aj bližšie informácie, ako napríklad:

  • výška úroku,

  • splatnosť v mesiacoch,

  • najvyššia a najnižšia výška pôžičky.

Niektoré hypotekárne kalkulačky sú zložitejšie. Musíte do nich vložiť nielen výšku hypotéky, ale aj dĺžku splatnosti, prípadne si sami vyberiete aj preferovanú úrokovú sadzbu. Takéto vyhľadávanie je dlhšie a pre mnohých náročnejšie. Nie každý vie, aký úrok je najvýhodnejší.

Keď si jednotlivé ponuky prezriete, nezabudnite si ich dobre porovnať. Niektoré banky majú nižší úrok, no vyššie poplatky. Namiesto úroku preto sledujte RPMN. Plus, prezrite si aj podmienky, ako dĺžka splatnosti či vek žiadateľa.


Rada odborníka

RPMN predstavuje ročnú percentuálnu mieru nákladov. Ide o všetky náklady spojené s úverom a je omnoho presnejší ukazovateľ ako úrok.

Výpočet bankou

V rámci tohto výpočtu máte dve možnosti. Jednou je hypotekárna kalkulačka od samotnej banky. Nájdete ju na oficiálnych stránkach. Praktické kalkulačky majú napríklad:

  • VÚB,

  • Tatra banka,

  • SLSP,

  • mBank,

  • Fio banka,

  • iné.

Fungujú veľmi podobne ako klasické nezávislé hypotekárne kalkulačky. Jediný rozdiel je v tom, že vám vypočítajú výšku úveru či úroku len v rámci svojej ponuky. Neporovnajú možnosti od iných konkurenčných bánk.

Druhou možnosťou je samotný výpočet na pobočke. Pracovník v banke vám podľa vášho príjmu, veku a ďalších skutočností, predstaví ponuku, ktorú následne viete hneď vziať a dať schváliť. Výhodou takéhoto výpočtu je, že je presný.

Rada odborníka

Pri používaní hypotekárnych kalkulačiek počítajte s tým, že nie sú na 100 % presné. Jednotlivé sumy sa následne na pobočkách môžu odlišovať. Ovplyvní ich napríklad iný úrok alebo výška vášho príjmu.

Splátky sa môžu meniť

Vypočítaná výška splátok, a to aj bankou, sa môže po čase zmeniť. Dôvod je jednoduchý. Situácia na finančnom trhu nie je stabilná. Tento fakt ovplyvňuje hypotéky aj úroky. Ak si svoj úrok nezafixujete, musíte počítať s tým, že splátka sa zníži alebo zvýši.

výška splátky hypotéky

Fixácia úrokov predstavuje pre mnohých najlepšie riešenie. Vyberáte si z obdobia od jedného do dvadsiatich piatich rokov. Za túto službu si niečo priplatíte, no môžete si byť istí, že splátky sa nezmenia.

Na druhej strane, úroky sa nemusia len zvyšovať. Pokojne sa môže stať, že pôjdu dole. V takom prípade by ste prišli o možnosť zníženia sumy, ktorú platíte.

Vypočítajte si svoju hypotéku

Výpočet hypotéky nie je náročný, práve naopak. K dispozícii máte hneď niekoľko možností, ako na to. Okrem náročnejšieho manuálneho výpočtu môžete vyskúšať hypotekárne kalkulačky. Porovnajte si jednotlivé ponuky a vyberte si najvýhodnejšiu ešte dnes.

Dominika BlchováViac článkov autora

Zdieľať článok

Súvisiace články

  • pokladnička v tvare prasiatka
    25. novembra 2022|Dominika Blchová
    Ako si vytvoriť finančnú rezervu?

    Každý človek by mal mať dostatočnú finančnú rezervu. Sú to peniaze, ktoré mu pomôžu v prípade, že príde o prácu alebo nastane iná nečakaná situácia. Pandémia koronavírusu potvrdila, že mnohí Slováci ju aj napriek jej dôležitosti stále nemajú. Chýbajú vám nasporené peniaze a rozmýšľate, ako by ste to vyriešili? Máme pre vás niekoľko tipov.

  • výber peňazí z bankomatu
    13. júla 2022|Silvia Múdra
    Výber eur v zahraničí: Na čo si dať pozor

    Chystáte sa na dovolenku do zahraničia? Aj keď sa vyberiete do destinácie, kde je domácou menou euro, prípadne platbu eurami aspoň akceptujú, premyslite si vopred, ako sa k hotovosti dostanete. Výber z bankomatu v zahraničí vás totiž v niektorých prípadoch môže vyjsť naozaj draho.

  • dlžník na poistnom
    22. júna 2022|Silvia Múdra
    Dlžníci na poistnom, čo všetko vám hrozí?

    Mať dlhy na zdravotnom či sociálnom poistení predstavuje riziko. Fyzické i právnické osoby sú v prípade dlhov zverejňované v zoznamoch dlžníkov. Ako je to však v prípade nezaplatenia povinného zmluvného poistenia? Prečítajte si všetko potrebné o dlžníkoch na poistnom v nasledujúcich riadkoch.

  • nové bývanie mladého páru
    15. júna 2022|Silvia Múdra
    Fenomén s názvom hypotéka: Ako získať hypotéku pre mladých?

    Keď sa chce mladý človek osamostatniť a prestať využívať výhody “mama hotela”, má v zásade dve možnosti. Zobrať si podnájom alebo bývať vo vlastnom. Druhá možnosť sa dá zvládnuť s finančnou výpomocou, najčastejšie s hypotékou. Oplatí sa však dnes ešte hypotéka pre mladých? A aké sú jej podmienky?

  • investovať alebo neinvestovať do nehnuteľnosti
    28. apríla 2022|Silvia Múdra
    Výhody a nevýhody investovania do nehnuteľností

    Kúpa investičnej nehnuteľnosti s cieľom jej ďalšieho prenajímania je nepochybne veľmi obľúbenou formou investovania aj na Slovensku. Viete však, aké benefity a riziká sa spájajú s investovaním do nehnuteľností? Je práve táto forma investovania vhodná aj pre vás? Spísali sme pre vás niekoľko zásadných pre a proti.

  • podpis pôžičky
    10. apríla 2022|Silvia Múdra
    Kde najjednoduchšie získate pôžičku bez registra? Poradíme vám

    Nie každému sa podarí získať pôžičku v banke. Tie totiž posudzujú žiadateľov pomerne prísne. Ak ste nepochodili so žiadosťou o úver v banke, prichádzajú na rad iné subjekty, ktoré vám spravidla  vedia poskytnúť pôžičku za menej striktných podmienok. Vybrali sme pre vás niekoľko overených poskytovateľov, u ktorých má šancu na získanie pôžičky takmer každý.

  • graf finančnej krízy v dôsledku vojny na Ukrajine
    30. marca 2022|Silvia Múdra
    Aká finančná kríza nám hrozí po udalostiach na Ukrajine?

    Momentálne je Európa hore nohami. Už dnes je isté, ruská invázia na Ukrajinu spôsobí finančnú krízu. Situácia určite poznačí globálnu ekonomiku, ceny tovarov, pohonných hmôt, úverov či nehnuteľností. Na čo sa máme pripraviť?

  • Muž čo premýšľa
    22. marca 2022|Martina Pisarčíková
    Kedy môžete vypovedať poistenie nehnuteľnosti? Poradíme vám

    Pri výbere poistenia sa niekedy stane, že si nezvolíte dobre, prípadne zistíte, že jednotlivé ceny, benefity alebo hodnoty poistného sa zmenili. V takýchto situáciách je dobre premyslieť si, či by nebolo vhodné poistenie zmeniť. Našli ste výhodnejšiu ponuku, no vaša zmluva je stále aktívna? Poradíme vám, ako vypovedať poistenie z nehnuteľnosti a aké máte možnosti.

  • Vývoj cien nehnuteľností
    27. februára 2022|Silvia Múdra
    Predpokladaný vývoj cien nehnuteľností

    Kto už pred niekoľkými rokmi investoval do nehnuteľností alebo si zabezpečil vlastné bývanie, ten sa zaiste posledné mesiace radoval. Ceny nehnuteľností totiž rastú raketovým tempom, a netýka sa to iba hlavného mesta. Drahšie sú nielen samotné nehnuteľnosti, ale aj stavebné materiály, čo komplikuje novú výstavbu i rekonštrukcie. Čo nás čaká v roku 2022? Oplatí sa ešte teraz investovať do kúpy domu či bytu alebo je lepšie počkať?

  • moderny bungalov
    17. februára 2022|Ján Schneider
    Bungalov na kľúč: Koľko vás takýto dom bude stáť?

    Napriek rekordne vysokým a stále stúpajúcim cenám nehnuteľností, nárastu cien stavebných materiálov aj stavebných prác pokračuje na Slovensku stavebný boom. Dnes je lacnejšie postaviť menší prízemný dom s výmerou trojizbového bytu, ako kúpiť porovnateľne veľký byt v rovnakej lokalite. V prímestských obytných zónach teda stále vyrastajú ako huby po daždi „satelitné dedinky“ jednopodlažných rodinných domov – bungalovov. Ak snívate o takomto dome a chcete si ho dať postaviť na kľúč, čítajte, čo potrebujete vedieť.