Skryté poplatky pri pôžičke: Kde všade vám hrozia?

Možno ste sa s nimi v minulosti stretli, možno nie. Skryté poplatky dokážu navýšiť mesačné splátky pri pôžičkách o desiatky eur. Nemusia sa však spájať len s nimi. Nižšie či vyššie poplatky bývajú aj pri bežných úkonoch, ako SMS notifikácia. Na čo si dávať pozor a kde všade si priplatíte? Máme pre vás odpovede.

Vyberte si vhodnú banku

Na trhu nájdeme veľké množstvo bánk. Kým niektoré majú výhodné podmienky, iné sú na tom inak. Zaplatiť vám dajú aj najmenší pohyb na účte alebo výber peňazí. Pravdou však je, že aj tá najlepšia banka má určité poplatky. Pri výbere inštitúcie, kde si otvoríte účet alebo požičiate peniaze, je potrebné všetko si porovnať. Len tak zistíte, kde dostanete všetko, čo potrebujete.

Pri porovnávaní nečakajte nejaké veľké výhody. Je úplne bežnou praxou, že niektoré úkony majú banky spoplatnené. Sú to napríklad vklady na účet, SMS notifikácie alebo platby do zahraničia.

Ak vám na poplatkoch záleží, pozrite si cenníky, ktoré sú voľne dostupné. Spravidla si ich môžete stiahnuť na oficiálnej stránke vami vybranej banky.

Prečítajte si všetky podmienky

Ešte predtým, ako si vezmete akýkoľvek úver, dobre si preštudujte všetky podmienky. Čiže, za akých okolností peniaze dostanete, za čo všetko budete platiť, a či sa časom niečo nezmení.

Zmluvu nepodpisujte, ak neviete, čo všetko obsahuje. Mohlo by sa stať, že v budúcnosti budete platiť za niečo, čo v skutočnosti vôbec nechcete alebo o čo nemáte záujem.

Keď niečomu v zmluve nerozumiete,  pokojne sa v banke opýtajte. Bankár vám všetko vysvetlí a jednotlivé veci s vami prejde.

Nebankovky sú rizikovejšie

Pri požičiavaní peňazí volia mnohí ľudia nebankovky. Dôvod je hlavne ten, že podmienky na poskytnutie úverov sa neustále sprísňujú, čo spôsobuje, že mnohé žiadosti nie sú schválené. Ľudia finančné prostriedky jednoducho nedostanú.

Nebankové spoločnosti majú síce určité podmienky na poskytovanie peňazí, no nie sú tak náročné. Väčšinou ich dajú aj ľuďom s nižším alebo žiadnym príjmom. Všetko závisí od toho, kde sa práve nachádzate.

Nebankovky, ako Cetelem alebo HomeCredit, overujú  príjem, aj úverový register. Ide o overené inštitúcie fungujúce pod Národnou bankou Slovenska, ktorá ich reguluje a určuje, čo musia robiť. K základným pravidlám platí overovanie klienta.

Na druhej strane, P2P pôžičky   sú presným opakom. Nie sú regulované NBS, a preto nemusia klientov overovať. V konečnom dôsledku to znamená, že poskytnú financie úplne každému. Ich úroky sú vysoké, čo predstavuje jeden z najväčších poplatkov. Ďalej očakávajte poplatok za poskytnutie, prípadne za rýchlejšie splatenie.

V tomto prípade platí presne to isté, čo pri bankách. Podmienky si dobre preštudujte. Zistite, či si za úver nepriplatíte príliš veľa. Ak áno, premyslite si, či vám to stojí za to.

Úrok vám nepovie nič, sledujte RPMN

Aj vy pri požičiavaní peňazí sledujete hlavne úrok? V tom prípade robíte zle. Úrok vám toho veľa nepovie. Po čase sa dokonca môže zmeniť. Vždy si radšej naštudujte RPMN. Tento údaj sa musí zo zákona nachádzať pri každej jednej ponuke.

RPMN znamená  ročnú percentuálnu mieru nákladov. Banky túto skratku využívajú pomerne často. Je dôležitá, pretože v sebe ukrýva nielen úrok, ale i ďalšie poplatky spojené s úverom.

Vďaka RPMN viete, koľko skutočne za úver zaplatíte. Jeho výpočet je náročný. Musíte naň využívať niekoľko vzorcov. Výhodou je, že banky sú povinné RPMN uvádzať, preto ho sami nebudete musieť počítať.

Do výpočtu RPMN sa zohľadňujú úroky, aj istina. Následne sa berú ďalšie zákonom stanovené náklady. RPMN je ročná, úrok nie. Ak si ho nezafixujete, môže sa  zmeniť aj po mesiaci.

Predčasné splatenie je jedným z najdrahších skrytých poplatkov

Predčasné splatenie úveru je jedným  z najdrahších skrytých poplatkov. Dôvod je ten, že keď pôžičku splatíte skôr, banka príde o stovky, až tisícky eur. Dobrou správou ale je, že existujú situácie, kedy nemusíte za splatenie platiť.

Prvá situácia nastáva vtedy, keď máte výročie fixácie. Napríklad, zafixovali ste si úrok na 3 roky. Po skončení tohto obdobia môžete z úveru vyplatiť, koľko chcete, pokojne aj celý. Dôležité ale je, aby ste si tento dátum odsledovali.

Druhou možnosťou predčasného splatenia bez poplatku je situácia, keď vám banka takúto možnosť poskytne. Väčšina umožňuje splatenie vo výške 20 % každý rok. Nie je to ale pravidlom.

Tretia možnosť je pre mladých, ktorí majú úver so štátnym príspevkom. V takýchto situáciách je možné zaplatiť väčšiu čiastku kedykoľvek, a to úplne zadarmo.

Fixácia nie je zadarmo

Fixácia je výhodná hlavne vtedy, keď k úveru získate výhodný úrok. Zabezpečíte si ňou, že ani po rokoch sa vám nezmení. Na výber máte z viacerých možností fixácie na 1, 2, 3, 4, 5, 10, 15 či 20 rokov. Niektoré banky umožňujú fixovať aj na dlhšie.

Fixácia ale nie je zadarmo. Bude vás stáť niekoľko eur. Odrazí sa na mesačných splátkach, kde bude pripočítaná. Ešte predtým, ako sa pre ňu rozhodnete, si dobre premyslite, či vám za to skutočne stojí.

Poplatky za vedenie úverového konta

Keď žiadate o úver, banka vám automaticky zakladá úverové konto. Ide o bežný proces, no len málo ľudí si uvedomuje, že si zaň musíte zaplatiť. Vedenie úverového účtu je spoplatnené rovnako, ako vedenie klasického. Dopredu si preto overte, na koľko vás vyjde.

Väčšina bánk sa pohybuje v cenách od 3 € do 4 €. Niektoré majú poplatky vyššie, iné nižšie, prípadne žiadne. Do tejto kategórie sa radí napríklad Slovenská sporiteľňa či VÚB.

Postupné čerpanie vás bude stáť draho

Hypotéka alebo iný úver sa spravidla čerpá naraz. Finančné prostriedky dostanete všetky na váš účet. Existuje ale možnosť, kedy čerpáte peniaze postupne. Uvoľňujú sa vám po určitom období.

Takéto čerpanie vás môže vyjsť draho. Dôvod je ten, že pre banku ide o viacero prevodov a viac práce. Klienti štandardne využívajú 2 - 3 čerpania, ktoré stoja približne 50 €. Ceny sa odvíjajú od jednotlivých bánk.

Aj banky môžu hrať nefér

Nebankovky nie sú jedinými inštitúciami s vysokými poplatkami. Rovnako sú na tom aj banky, ktoré majú množstvo skrytých poplatkov, na ktoré si musíte dávať pozor. Ešte predtým, ako si jednu z možností vyberiete, nezabudnite si ich porovnať. Prečítajte si podmienky a preštudujte cenník. Buďte pripravení na všetko.