Chcem požičať peniaze známemu: Je to naozaj dobré rozhodnutie?

V prípade, že sa ľudia ocitnú v zložitejšej finančnej situácii a sú nútení požičať si peniaze, hľadajú rôzne spôsoby. Spravidla hneď prvou voľbou býva rodina, prípadne nejakí známi. Obrátil sa niekto v tejto záležitosti aj na vás? Pred rozhodnutím zvážte riziko, že vám peniaze nevráti alebo ich vrátenie bude trvať dlhšie, ako ste zo začiatku očakávali. 

Najväčšou výhodou požičky od známeho je nepochybne jej dostupnosť. Nikto nebude vyžadovať potvrdenie o príjme ani nebude nahliadať do úverových registrov. No nech už takáto pôžička pôsobí akokoľvek lákavo, majte na pamäti, že niekedy je lepšie povedať nie.

Pôžička známemu? Ako sa zachovať?

Ak príde za vami známy a požiada vás o pôžičku, môžete mu vyhovieť, no takisto môžete povedať nie. Finanční odborníci radia zachovať sa ako banka. Je veľmi dôležité, aby ste si požičanie peňazí známemu premysleli. Ak sa mu rozhodnete vyhovieť, preveďte peniaze na bankový účet a zdokumentujte záväzok písomne, ideálne za pomoci právnika či notára. Pri takýchto pôžičkách je totiž riziko často ešte vyššie ako v bankách či nebankových spoločnostiach. Riskujete nielen to, že vám dotyčný peniaze nevráti, ale takisto sú v ohrození aj medziľudské vzťahy.

Nie všetky formy zabezpečenia sú vhodné

Občiansky zákonník pripúšťa viacero foriem zabezpečenia. Ide napríklad o zmluvnú pokutu, ručenie či záložné právo. Nie vždy a nie za každých okolností sú však tieto formy vhodné a výhodné. 

Ak ste napríklad  v zmluve o pôžičke uviedli zmluvnú pokutu, v prípade, že si známy nebude riadne plniť svoje záväzky, nemôžete rátať s tým, že uvedená pokuta problém vyrieši. Zmluvná pokuta ho neprinúti, aby vám hneď vrátil všetko, čo vám dlží. Ak vám teda známy peniaze nevracia, neostáva vám nič iné, iba sa vybrať súdnou cestou. 

Záložné právo predstavuje výbornú formu zabezpečenia pôžičky, no často sa stáva, že dlžník nevlastní žiadny majetok, ktorý by mohol založiť, resp. ktorým by mohol ručiť. Za normálnych okolností je spísanie záložnej zmluvy pri pôžičke z vašej strany ako veriteľa výborný ťah na zaistenie vašich pokojných nocí. Nie vždy to však okolnosti dovoľujú.

So zabezpečením pohľadávky ručiteľom bývajú v praxi rovnako problémy. Nájsť a presvedčiť niekoho, aby šiel známemu ručiť za jeho pôžičku, je obzvlášť náročné.

Existujú však  dva spôsoby, ktoré vám vašu pohľadávku predsa len dokážu zabezpečiť - ručenie notárskou zápisnicou a ručenie zmenkou. Ručenie notárskou zápisnicou znamená, že zmluvu o pôžičke uzavriete priamo u notára. Ten o tom spíše notársku zápisnicu. Takáto zmluva má vyššiu vierohodnosť a dôkaznú silu pri prípadnom vymáhaní dlhu než konvenčná zmluva uzavretá len za prítomnosti veriteľa a dlžníka. Navyše, za zaistenie totožnosti oboch strán záväzkového vzťahu zodpovedá notár ako štátny orgán. 

Notárska zápisnica je navyše už sama o sebe exekučným titulom. Preto je možné na jej podklade, v prípade, že si dlžník neplní svoje povinnosti, prakticky ihneď vykonať exekúciu. Podľa zákona musí notárska zápisnica obsahovať súhlas dlžníka s jej vykonateľnosťou, teda exekučnou doložkou. Takúto formu pôžičky asi najčastejšie využívajú aj rôzne nebankové spoločnosti. Je to poistka, o ktorú sa v prípade problém môžete oprieť.

Exekučným titulom je rovnako aj zmenka - cenný papier, na ktorom váš známy ako majiteľ zmeny uvedie svoj záväzok vrátiť vám peniaze. Aj v tomto prípade teda máte vysokú istotu vymáhateľnosti vašich peňazí. 

Odporučte mu iné alternatívy

Ak ste sa predsa len rozhodli známemu povedať nie, môžete mu odporučiť iné možnosti,  ako si požičať peniaze. Medzi najvýhodnejšie možnosti patria nepochybne bankové pôžičky - napríklad v podobe bezúčelového či účelového spotrebného úveru. Možno vášmu známemu ani nenapadne, že má možnosť využiť povolené prečerpanie alebo požiadať o kreditnú kartu.

V prípade, že váš známy so žiadosťou v banke z nejakého dôvodu nepochodil, stále má možnosť obrátiť sa niektorú z nebankoviek. Áno, v prípade nebankových pôžičiek zaplatí vyšší úrok a bude mať menej výhodné podmienky, ale k peniazom sa predsa len pravdepodobne dostane. V tomto prípade mu však odporučte, aby si vybral spomedzi overených nebankoviek s licenciou.

No a napokon je tu ešte jedna možnosť - tzv. kolektívne alebo aj peer-to-peer (P2P) pôžičky. Tieto pôžičky “od ľudí pre ľudí” spájajú žiadateľov o úver a investorov - obyčajných ľudí - prostredníctvom sprostredkovateľského portálu. O takúto pôžičku sa dá požiadať iba online.

Veľkou výhodou tohto spôsobu požičiavania je  flexibilita a dostupnosť. Nemusíte nikam chodiť a stačí vám minimum dokladov, ako občiansky preukaz a výpis z účtu, na ktorý chodí nejaký stály príjem. Cez P2P platformu môže získať pôžičku aj žiadateľ, ktorému by banka peniaze nepožičala. 

Nevýhodou týchto pôžičiek však v niektorých prípadoch bývajú veľmi vysoké úroky. Je síce pravda, že kolektívne požičiavanie je dostupné a často stačí iba jediné, a to povedať si, že chcem požičať peniaze.  No to, samozrejme, nie je zárukou, že pôžičku dostanete. Všetky pôžičkové online platformy majú svoj vlastný interný spôsob hodnotenia klientov, ktorý vás môže vyhodnotiť tak, že žiadosť o pôžičku zamietne. Prípadne čím je žiadateľ rizikovejší, tým horšie podmienky budú pre pôžičku platiť. A navyše, hoci ide o stále obľúbenejšiu formu pôžičiek, P2P systémy nepodliehajú dohľadu NBS, a sú teda viac rizikové. Ak ich teda svojmu známemu odporučíte, urobte tak vtedy, ak potrebuje menší obnos peňazí.