Aký príjem musíte mať na získanie úveru v banke? Poradíme vám

Keď chcete požiadať o úver v banke, musíte mať pravidelný príjem. To je jedna zo základných podmienok pre poskytnutie pôžičky. Častou otázkou však je, aký príjem je potrebný na získanie úveru. Asi najpálčivejšia je táto otázka v prípade hypotekárneho úveru, ktorý je väčšinou nevyhnutný pre zabezpečenie si vlastného bývania. Poradíme vám, aký úver môžete dostať s ohľadom na váš príjem.

Aké príjmy banky akceptujú?

Skôr, ako si odpovieme na otázku, aký príjem musím mať na úver, ujasnime si, aký príjem banky akceptujú. Ak chcete požiadať o úver, musíte mať príjem zo zamestnania, z podnikania alebo živnosti, starobný, vdovský, opatrovateľský, invalidný či sirotský dôchodok, výživné alebo prídavky na deti, rodičovský príspevok a za istých podmienok môžu byť akceptované aj diéty. Tieto príjmy sú pre banky dôležité pri akomkoľvek type úveru. 

Nie vždy je však nutné dokladovať príjem, pretože banky si ho dokážu overiť aj inak, napríklad cez Sociálnu poisťovňu alebo vďaka pohybom na vašom účte. Okrem toho je dôležité aj to, ako dlho tento príjem máte. Ak ste napríklad v zamestnaneckom pomere a chcete získať hypotéku, minimálna doba pracovného pomeru požadovaná bankami sa pohybuje od 3 až do 12 mesiacov. Podnikatelia a živnostníci musia svoju činnosť prevádzkovať aspoň rok, niektoré banky akceptujú aj pol roka, avšak s podmienkou uzatvorenia aspoň jedného účtovného obdobia.

Rozhoduje aj vaša zadlženosť

Výška vášho príjmu síce patrí k podstatným faktorom pri posúdení žiadosti o úver, zďaleka však nie je jediný. Banky berú ohľad aj na vašu celkovú zadlženosť, teda na úvery, ktoré aktuálne splácate. 

Pozrime sa napríklad na to, ako sa určuje maximálna výška hypotéky. Pri rozhodovaní o tom, v akej výške vám bude poskytnutá hypotéka, a či vôbec, je podstatná maximálna zadlženosť,  ktorá nemôže presiahnuť 8 - násobok vášho čistého ročného príjmu. Do tohto limitu sa pritom nepočítajú len hypotekárne úvery či pôžičky, ale napríklad aj kreditné karty. To však nie je jediný limit, ktorý vás bude obmedzovať. Banka počíta tiež s finančnou rezervou vo výške 40 % z čistej mzdy, ktorá vám okrem životného minima musí zostať k dispozícii. Následne započíta ešte stress test vo výške 2 % pre prípad, že by sa v priebehu času zvýšila úroková sadzba  hypotéky.

Ako sami vidíte, výpočet maximálnej výšky hypotéky, ktorú môžete získať, je pomerne komplikovaný. Aspoň hrubý odhad môžete získať vďaka  kalkulačkám, do ktorých zadáte základné údaje, ako sú údaje o osobách v domácnosti, výška príjmu a splátky úverov.

Zadlženosť sa, samozrejme, posudzuje aj pri iných úveroch, nie iba pri hypotéke. Ak ste zadlžený, teda máte už menšie pôžičky, neznamená to, že vám banka hypotéku alebo ďalší úver neposkytne. Nemusíte ho však dostať v takej výške, v akej potrebujete. 

Podrobnejšie sa zorientovať v tom, aké máte reálne možnosti, vám pomôže aj finančný poradca, alebo môžete kontaktovať banku ešte pred podaním žiadosti a overiť si možnosti. 

Ako získať peniaze, ak nemáte príjem?

Ak ste  nezamestnaný  alebo neviete preukázať spoľahlivý zdroj príjmu, úver v banke určite nedostanete. Pokiaľ ide o krátkodobú záležitosť, so žiadosťou počkajte, kým sa vaša situácia nezmení. Avšak osoby, ktoré sú bez príjmu dlhodobejšie a chcú si vziať úver, sa zvyčajne môžu obrátiť iba na nebankové spoločnosti. 

Získať pôžičku v nebankovke je spravidla omnoho jednoduchšie, avšak myslite na to, že aj takúto pôžičku treba splácať. Suma, ktorú vám nebankovky požičajú, sa pohybuje rádovo v stovkách až v tisícoch eur, maximálne môžete získať 10 000 €, vyššie sumy sú skôr výnimočné. Úroková sadzba aj poplatky bývajú vysoké. Pozor si treba dať aj na kratšie doby splatnosti. Požičať si môžete aj menšie sumy, napríklad 500 €, ale doba splatnosti môže byť len 30 dní. Dajú sa nájsť, samozrejme, aj pomerne férové ponuky, pôžička z nebankovky však bude vždy drahšia ako v banke. Ak je takáto pôžička pre vás naozaj nevyhnutnosťou, vyberajte si len spomedzi overených nebankových spoločností s udelenou licenciou od NBS. 

Šetrite si na horšie časy

Ak máte pravidelný príjem a darí sa vám, mali by ste si pravidelne šetriť. V horších časoch tak budete mať hotovosť, ktorú môžete použiť na nevyhnutné výdaje alebo úspory investovať do rekonštrukcie, nového auta alebo čohokoľvek iného, na čo si teraz musíte požičiavať. 

Pochopiteľne, na nový dom si z bežného platu nenašetríte, ale ani  pri hypotéke nedostanete 100 % financovanie.  Približne 20 % si budete musieť dofinancovať z iného zdroja, teda z úspor alebo z bezúčelového úveru, ktorý je opäť len záťažou pre váš rozpočet. Menšie či väčšie úspory vás môžu zachrániť pri strate zamestnania aj nečakaných výdavkoch.

Ešte jedna rada na záver: Skôr, ako banku požiadate o akýkoľvek úver, dôkladne si zvážte, či ho naozaj dokážete riadne splácať. Spotrebné úvery je možné splácať až 8 rokov, hypotéku 30 rokov, výnimočne aj dlhšie. Ide o pomerne dlhú dobu a samozrejme nikto nedokáže predvídať, v akej situácii bude o niekoľko rokov. Ak máte však už teraz pochybnosti o tom, či si môžete dovoliť splácať úver, mali by ste žiadosť dôkladne prehodnotiť. Aj zamietnuté úvery sa totiž zapisujú do vašej úverovej histórie a neskôr môžu byť pre vás problematické.