žena za počítačom

Aký príjem musíte mať na získanie úveru v banke? Poradíme vám

16. 1. 2022
|
Dĺžka čítania: 10 min.

Keď chcete požiadať o úver v banke, musíte mať pravidelný príjem. To je jedna zo základných podmienok pre poskytnutie pôžičky. Častou otázkou však je, aký príjem je potrebný na získanie úveru. Asi najpálčivejšia je táto otázka v prípade hypotekárneho úveru, ktorý je väčšinou nevyhnutný pre zabezpečenie si vlastného bývania. Poradíme vám, aký úver môžete dostať s ohľadom na váš príjem.

Aké príjmy banky akceptujú?

Skôr, ako si odpovieme na otázku, aký príjem musím mať na úver, ujasnime si, aký príjem banky akceptujú. Ak chcete požiadať o úver, musíte mať príjem zo zamestnania, z podnikania alebo živnosti, starobný, vdovský, opatrovateľský, invalidný či sirotský dôchodok, výživné alebo prídavky na deti, rodičovský príspevok a za istých podmienok môžu byť akceptované aj diéty. Tieto príjmy sú pre banky dôležité pri akomkoľvek type úveru. 

Nie vždy je však nutné dokladovať príjem, pretože banky si ho dokážu overiť aj inak, napríklad cez Sociálnu poisťovňu alebo vďaka pohybom na vašom účte. Okrem toho je dôležité aj to, ako dlho tento príjem máte. Ak ste napríklad v zamestnaneckom pomere a chcete získať hypotéku, minimálna doba pracovného pomeru požadovaná bankami sa pohybuje od 3 až do 12 mesiacov. Podnikatelia a živnostníci musia svoju činnosť prevádzkovať aspoň rok, niektoré banky akceptujú aj pol roka, avšak s podmienkou uzatvorenia aspoň jedného účtovného obdobia.

Rozhoduje aj vaša zadlženosť

Výška vášho príjmu síce patrí k podstatným faktorom pri posúdení žiadosti o úver, zďaleka však nie je jediný. Banky berú ohľad aj na vašu celkovú zadlženosť, teda na úvery, ktoré aktuálne splácate. 

Pozrime sa napríklad na to, ako sa určuje maximálna výška hypotéky. Pri rozhodovaní o tom, v akej výške vám bude poskytnutá hypotéka, a či vôbec, je podstatná maximálna zadlženosť,  ktorá nemôže presiahnuť 8 - násobok vášho čistého ročného príjmu. Do tohto limitu sa pritom nepočítajú len hypotekárne úvery či pôžičky, ale napríklad aj kreditné karty. To však nie je jediný limit, ktorý vás bude obmedzovať. Banka počíta tiež s finančnou rezervou vo výške 40 % z čistej mzdy, ktorá vám okrem životného minima musí zostať k dispozícii. Následne započíta ešte stress test vo výške 2 % pre prípad, že by sa v priebehu času zvýšila úroková sadzba  hypotéky.

Ako sami vidíte, výpočet maximálnej výšky hypotéky, ktorú môžete získať, je pomerne komplikovaný. Aspoň hrubý odhad môžete získať vďaka  kalkulačkám, do ktorých zadáte základné údaje, ako sú údaje o osobách v domácnosti, výška príjmu a splátky úverov.

Zadlženosť sa, samozrejme, posudzuje aj pri iných úveroch, nie iba pri hypotéke. Ak ste zadlžený, teda máte už menšie pôžičky, neznamená to, že vám banka hypotéku alebo ďalší úver neposkytne. Nemusíte ho však dostať v takej výške, v akej potrebujete. 

Podrobnejšie sa zorientovať v tom, aké máte reálne možnosti, vám pomôže aj finančný poradca, alebo môžete kontaktovať banku ešte pred podaním žiadosti a overiť si možnosti. 

Ako získať peniaze, ak nemáte príjem?

Ak ste  nezamestnaný  alebo neviete preukázať spoľahlivý zdroj príjmu, úver v banke určite nedostanete. Pokiaľ ide o krátkodobú záležitosť, so žiadosťou počkajte, kým sa vaša situácia nezmení. Avšak osoby, ktoré sú bez príjmu dlhodobejšie a chcú si vziať úver, sa zvyčajne môžu obrátiť iba na nebankové spoločnosti

Získať pôžičku v nebankovke je spravidla omnoho jednoduchšie, avšak myslite na to, že aj takúto pôžičku treba splácať. Suma, ktorú vám nebankovky požičajú, sa pohybuje rádovo v stovkách až v tisícoch eur, maximálne môžete získať 10 000 €, vyššie sumy sú skôr výnimočné. Úroková sadzba aj poplatky bývajú vysoké. Pozor si treba dať aj na kratšie doby splatnosti. Požičať si môžete aj menšie sumy, napríklad 500 €, ale doba splatnosti môže byť len 30 dní. Dajú sa nájsť, samozrejme, aj pomerne férové ponuky, pôžička z nebankovky však bude vždy drahšia ako v banke. Ak je takáto pôžička pre vás naozaj nevyhnutnosťou, vyberajte si len spomedzi overených nebankových spoločností s udelenou licenciou od NBS. 

Šetrite si na horšie časy

Ak máte pravidelný príjem a darí sa vám, mali by ste si pravidelne šetriť. V horších časoch tak budete mať hotovosť, ktorú môžete použiť na nevyhnutné výdaje alebo úspory investovať do rekonštrukcie, nového auta alebo čohokoľvek iného, na čo si teraz musíte požičiavať. 

Pochopiteľne, na nový dom si z bežného platu nenašetríte, ale ani  pri hypotéke nedostanete 100 % financovanie.  Približne 20 % si budete musieť dofinancovať z iného zdroja, teda z úspor alebo z bezúčelového úveru, ktorý je opäť len záťažou pre váš rozpočet. Menšie či väčšie úspory vás môžu zachrániť pri strate zamestnania aj nečakaných výdavkoch.

Ešte jedna rada na záver: Skôr, ako banku požiadate o akýkoľvek úver, dôkladne si zvážte, či ho naozaj dokážete riadne splácať. Spotrebné úvery je možné splácať až 8 rokov, hypotéku 30 rokov, výnimočne aj dlhšie. Ide o pomerne dlhú dobu a samozrejme nikto nedokáže predvídať, v akej situácii bude o niekoľko rokov. Ak máte však už teraz pochybnosti o tom, či si môžete dovoliť splácať úver, mali by ste žiadosť dôkladne prehodnotiť. Aj zamietnuté úvery sa totiž zapisujú do vašej úverovej histórie a neskôr môžu byť pre vás problematické.

 

Ako sa vám tento článok páčil?

Zdieľať článok

Súvisiace články

  • pokladnička v tvare prasiatka
    25. novembra 2022|Dominika Blchová
    Ako si vytvoriť finančnú rezervu?

    Každý človek by mal mať dostatočnú finančnú rezervu. Sú to peniaze, ktoré mu pomôžu v prípade, že príde o prácu alebo nastane iná nečakaná situácia. Pandémia koronavírusu potvrdila, že mnohí Slováci ju aj napriek jej dôležitosti stále nemajú. Chýbajú vám nasporené peniaze a rozmýšľate, ako by ste to vyriešili? Máme pre vás niekoľko tipov.

  • zmluva o pôžičke
    28. septembra 2022|Silvia Múdra
    Zmluva o pôžičke: Na tieto informácie nezabudnite

    Zmluva o pôžičke upravuje požičanie peňazí alebo nejakej veci. Aké podstatné náležitosti by mala takáto zmluva obsahovať? Pozrite si aj vzor zmluvy o pôžičke, podľa ktorého v prípade potreby vytvoríte svoju vlastnú zmluvu medzi veriteľom a dlžníkom.

  • výber peňazí z bankomatu
    13. júla 2022|Silvia Múdra
    Výber eur v zahraničí: Na čo si dať pozor

    Chystáte sa na dovolenku do zahraničia? Aj keď sa vyberiete do destinácie, kde je domácou menou euro, prípadne platbu eurami aspoň akceptujú, premyslite si vopred, ako sa k hotovosti dostanete. Výber z bankomatu v zahraničí vás totiž v niektorých prípadoch môže vyjsť naozaj draho.

  • podnikatel
    29. júna 2022|Miroslav Novysedlak
    7 dôvodov, prečo má podnikateľský úver zmysel

    Začínajúce podniky, ktoré chcú expandovať, majú spoločný úmysel – potrebujú financovanie. Hoci by bolo ideálne financovať ich podnikanie z vlastného vrecka, realita je iná. Väčšina začínajúcich podnikateľov nemá rezervný kapitál na investovanie do rastu. Na scénu preto prichádza podnikateľský úver.

  • dlžník na poistnom
    22. júna 2022|Silvia Múdra
    Dlžníci na poistnom, čo všetko vám hrozí?

    Mať dlhy na zdravotnom či sociálnom poistení predstavuje riziko. Fyzické i právnické osoby sú v prípade dlhov zverejňované v zoznamoch dlžníkov. Ako je to však v prípade nezaplatenia povinného zmluvného poistenia? Prečítajte si všetko potrebné o dlžníkoch na poistnom v nasledujúcich riadkoch.

  • Smutný muž
    10. júna 2022|Silvia Múdra
    Zneužitie osobných údajov: Čo vám hrozí?

    Môže sa to začať celkom nevinne, napríklad stratou občianskeho preukazu. Pokračovanie však nie je ani zďaleka zábavné. Podvodník, ktorý sa skryje za vašu identitu, si môže neoprávnene vybaviť pôžičku, ktorú by ste mali splácať vy. Ako sa brániť a čo v takýchto situáciách robiť?

  • podpis pôžičky
    10. apríla 2022|Silvia Múdra
    Kde najjednoduchšie získate pôžičku bez registra? Poradíme vám

    Nie každému sa podarí získať pôžičku v banke. Tie totiž posudzujú žiadateľov pomerne prísne. Ak ste nepochodili so žiadosťou o úver v banke, prichádzajú na rad iné subjekty, ktoré vám spravidla  vedia poskytnúť pôžičku za menej striktných podmienok. Vybrali sme pre vás niekoľko overených poskytovateľov, u ktorých má šancu na získanie pôžičky takmer každý.

  • graf finančnej krízy v dôsledku vojny na Ukrajine
    30. marca 2022|Silvia Múdra
    Aká finančná kríza nám hrozí po udalostiach na Ukrajine?

    Momentálne je Európa hore nohami. Už dnes je isté, ruská invázia na Ukrajinu spôsobí finančnú krízu. Situácia určite poznačí globálnu ekonomiku, ceny tovarov, pohonných hmôt, úverov či nehnuteľností. Na čo sa máme pripraviť?

  • mama a dieťa
    20. marca 2022|Silvia Múdra
    Kde vám poskytnú pôžičku, keď ste na materskej dovolenke?

    Výška materského či rodičovského príspevku často nepostačuje ani na financovanie základných potrieb mamičky s dieťatkom. Obzvlášť vtedy, ak ide o osamelé matky. Ak financie nepostačujú, riešením môže byť pôžička pre ženy na materskej dovolenke. Ako a kde ju môžete získať?

  • Mladí snívajú o pôžičke
    31. januára 2022|Silvia Múdra
    Pôžička pre mladých s prémiou je minulosťou. Čo s ňou získate teraz?

    Pôžička pre mladých so štátnou prémiou už síce neexistuje, ale ľudia do 35 rokov sa môžu stále dostať k výhodnejšej hypotéke. Mladí ľudia majú totiž možnosť získať hypotéku s daňovým bonusom. Poradíme vám, ako si daňový bonus uplatniť a akú sumu s ním ušetríte.