podpis zmluvy

Dokladovanie príjmu pri hypotéke: Ako funguje?

30. 9. 2021
|
Dĺžka čítania: 10 min.

Hypotéka je charakteristická tým, že sa pri nej musí dokladovať príjem. Dôvod je ten, že banka potrebuje vedieť, či ste spôsobilý na jej splácanie. Dokladovanie sa robí viacerými spôsobmi. Všetko závisí od toho, aký typ príjmu máte a či ste alebo nie ste klientom banky.

Prečo banka overuje príjem?

Overovanie príjmu je bežnou praxou v každej banke, aj nebankovke. Dôvodov, prečo to inštitúcie robia je rovno niekoľko. Najdôležitejším je, že to vyplýva z ich povinností od Národnej banky Slovenska. Ak by tak neurobili, boli by v rozpore s podmienkami, aj zákonom.

Druhý dôvod, prečo sa príjem overuje je, že banky aj nebankovky musia vedieť  či budete schopní splácať. Schopnosť splácať je pri hypotékach kľúčová. Ide o veľmi vysoké úvery, často v desiatkach až stovkách tisíc eur, nehovoriac o tom, že sa zaťažíte na 20 - 30 rokov. Inštitúcie si musia byť isté, že vám môžu veriť.

Nesplácanie hypotéky je  jedným z najväčších problémov mnohých klientov. Vyhnúť sa mu dá poistením, no za to si klient musí priplatiť. Poistenie schopnosti splácania úveru nie je povinné. Keď ho ale chcete, banky vám vyjdú v ústrety. Je to poistka nielen pre vás, ale aj pre ne.

Overovaniu príjmov pri vysokých úveroch, ako je hypotéka, sa nevyhnete, preto s ním počítajte.

Keď sa príjem neoverí

Boli ste v banke a nikto vám príjem neoveril? Na prvý pohľad sa môže zdať, že niečo nie je v poriadku. Opak je však pravdou. Inštitúcie niekedy príjem nemusia overovať, a to hlavne vtedy, keď oň žiadate v banke, kde máte otvorený účet. Bankár vie skontrolovať vaše výpisy, preto nie je nutné, aby ste niečo dokladovali.

Niektoré banky si tiež vedia získať informácie od Sociálnej poisťovne alebo inými spôsobmi. Keď od vás teda dokumenty nepýtajú, netreba sa báť.

Zvýšenú pozornosť venujte nebankovkám, ktoré si dokladovanie príjmu musia pýtať vždy. Nemajú odkiaľ zistiť, ako na tom ste.

Keď si u nich vybavujete úver a nikto od vás informácie o príjme nepýta, zmluvu nepodpisujte. Nebankovka v takom prípade nemá reguláciu NBS, čiže štát nad ňou nemá žiadnu moc, prípadne je Národnou bankou Slovenska regulovaná a porušuje podmienky zmluvy.

Ani jedna možnosť nie je pozitívna, preto si vybavte úver niekde inde. Najlepšie v banke, prípadne v overenej nebankovej spoločnosti, ktorá od vás dokladovanie príjmu bude určite vyžadovať.

Rada odborníka

Neregulované nebankovky sú spravidla tie, ktoré poskytujú P2P pôžičky. Ide o pôžičky „od ľudí pre ľudí”. Požičiavate si od bežných osôb, nie od inštitúcií, ako je banka. S týmto typom pôžičiek sa spája veľké riziko. Mali by ste sa im preto vyhnúť.

Aký typ príjmu banka akceptuje?

Banky akceptujú viaceré typy príjmov. Pre väčšinu je to:

  • príjem zo zamestnania,

  • príjem z podnikania - napríklad živnosť alebo s.r.o.,

  • príjem z prenájmu nehnuteľnosti,

  • rodičovský príspevok,

  • prídavky alebo výživné na deti ,

  • príjem z dôchodku - napríklad starobný, invalidný, vdovský, sirotský, opatrovateľský,

  • za určitých podmienok diéty a štipendiá.

To, aký typ príjmu banka akceptuje, závisí hlavne od samotnej inštitúcie. Je dôležité, aby ste sa o tejto skutočnosti pred samotným vybavovaním informovali. Prečítajte si podmienky banky alebo sa opýtajte na pobočke.

Okrem typu príjmu je pre banku dôležitá aj doba trvania pracovného pomeru alebo podnikania, ak ste podnikateľ. Pri trvalom pracovnom pomere je to minimálne 6 mesiacov. Pri podnikaní aspoň rok. Podmienky sa však aj v tomto prípade líšia od toho, kde si hypotéku vybavujete.

Dokladovanie príjmu

Dokladovanie príjmu je pomerne jednoduché. Keď ste v banke, kde máte otvorený účet, banka ho od vás s veľkou pravdepodobnosťou pýtať nebude. Máte o jednu starosť menej.

V prípade, že banka dokladovanie príjmu vyžaduje, je potrebné dodať ho. To, akým spôsobom ho budete dokladovať, závisí od toho, či ste zamestnanec alebo podnikateľ.

Zamestnanec

Dokladovanie príjmu je najľahšie pre zamestnanca. Keď si banka neoverí príjem z výpisu alebo v Sociálnej poisťovni, predložte potvrdenie od zamestnávateľa. Takáto prax nastáva hlavne pri špeciálnych povolaniach. Je to napríklad policajt alebo vojak. 

Ďalej banky môžu vyžadovať  výpisy z účtu. Spravidla ide za obdobie posledných šiestich mesiacov. Overia si tak, že vám každý mesiac prichádza na účet výplata. Môžu sa spoľahnúť, že disponujete finančnými prostriedkami a máte pravidelný príjem.

Podnikateľ

Dokladovanie príjmu pre podnikateľa je trochu náročnejšie. Do banky so sebou prineste daňové priznanie k dani z príjmov za posledné zdaňovacie obdobie a doklady preukazujúce reálny príjem z podnikania. Tieto dokumenty by mali pokrývať obdobie mininálne posledného roka.

Z dokumentov na preukázanie príjmu to môžu byť:

  • výpisy z účtu,

  • vystavené faktúry,

  • odberateľské faktúry,

  • mesačné závierky,

  • iné.

Čo sa okrem príjmu overuje?

Pre banky je príjem veľmi dôležitý, no nie je jediný. Overuje aj ďalšie skutočnosti, a to:

  • vášho zamestnávateľa,

  • register dlžníkov,

  • vaše dlhy a záväzky,

  • nehnuteľnosť na založenie.

Zamestnávateľ

Keď je váš príjem v poriadku, banky preverujú zamestnávateľa. Je dôveryhodný? Ak nie, hypotéku dostať nemusíte. Počítajte preto s úplne všetkým, a to hlavne vtedy, keď má váš zamestnávateľ rôzne finančné problémy.

Register dlžníkov

Keď si chcete požičať,  nesmiete mať zápis v registri dlžníkov. Ak ho máte, hypotéku nedostanete. Dôvod je ten, že ste rizikový klient. Keď ste v minulosti nedokázali splatiť svoje záväzky, je veľká pravdepodobnosť, že to teraz nebude inak.

To isté platí aj vtedy, keď ste vyhlásili osobný bankrot. Banky ľuďom s oddlžením neposkytujú úvery minimálne ďalších 5 rokov.

Dlhy a záväzky

Banky nedávajú veľmi radi hypotéku niekomu, kto už má určité zaťaženie, napríklad vysoký spotrebný úver. To, že už splácate nejakú pôžičku neznamená, že hypotéku nedostanete. Je tu však možnosť, že banky zaváhajú.

Nehnuteľnosť na založenie

Dôležitá je tiež samotná nehnuteľnosť. Ak by ste nemohli úver splácať, banka vám ju vezme. Musí byť pre ňu preto dostatočne atraktívna

Uľahčite si vybavenie hypotéky

Dokladovanie príjmu nie je náročné a často sa s ním nestretnete. Banka ho od vás možno nebude ani potrebovať. Je dobré ale pripraviť sa na všetko, čo vás čaká. Porovnajte si hypotéky, jednu si vyberte a prejdite celým procesom vybavovania rýchlo a plynulo.

Dominika BlchováViac článkov autora

Ako sa vám tento článok páčil?

Zdieľať článok

Súvisiace články

  • pokladnička v tvare prasiatka
    25. novembra 2022|
    Ako si vytvoriť finančnú rezervu?

    Každý človek by mal mať dostatočnú finančnú rezervu. Sú to peniaze, ktoré mu pomôžu v prípade, že príde o prácu alebo nastane iná nečakaná situácia. Pandémia koronavírusu potvrdila, že mnohí Slováci ju aj napriek jej dôležitosti stále nemajú. Chýbajú vám nasporené peniaze a rozmýšľate, ako by ste to vyriešili? Máme pre vás niekoľko tipov.

  • výber peňazí z bankomatu
    13. júla 2022|
    Výber eur v zahraničí: Na čo si dať pozor

    Chystáte sa na dovolenku do zahraničia? Aj keď sa vyberiete do destinácie, kde je domácou menou euro, prípadne platbu eurami aspoň akceptujú, premyslite si vopred, ako sa k hotovosti dostanete. Výber z bankomatu v zahraničí vás totiž v niektorých prípadoch môže vyjsť naozaj draho.

  • dlžník na poistnom
    22. júna 2022|
    Dlžníci na poistnom, čo všetko vám hrozí?

    Mať dlhy na zdravotnom či sociálnom poistení predstavuje riziko. Fyzické i právnické osoby sú v prípade dlhov zverejňované v zoznamoch dlžníkov. Ako je to však v prípade nezaplatenia povinného zmluvného poistenia? Prečítajte si všetko potrebné o dlžníkoch na poistnom v nasledujúcich riadkoch.

  • nové bývanie mladého páru
    15. júna 2022|
    Fenomén s názvom hypotéka: Ako získať hypotéku pre mladých?

    Keď sa chce mladý človek osamostatniť a prestať využívať výhody “mama hotela”, má v zásade dve možnosti. Zobrať si podnájom alebo bývať vo vlastnom. Druhá možnosť sa dá zvládnuť s finančnou výpomocou, najčastejšie s hypotékou. Oplatí sa však dnes ešte hypotéka pre mladých? A aké sú jej podmienky?

  • investovať alebo neinvestovať do nehnuteľnosti
    28. apríla 2022|
    Výhody a nevýhody investovania do nehnuteľností

    Kúpa investičnej nehnuteľnosti s cieľom jej ďalšieho prenajímania je nepochybne veľmi obľúbenou formou investovania aj na Slovensku. Viete však, aké benefity a riziká sa spájajú s investovaním do nehnuteľností? Je práve táto forma investovania vhodná aj pre vás? Spísali sme pre vás niekoľko zásadných pre a proti.

  • podpis pôžičky
    10. apríla 2022|
    Kde najjednoduchšie získate pôžičku bez registra? Poradíme vám

    Nie každému sa podarí získať pôžičku v banke. Tie totiž posudzujú žiadateľov pomerne prísne. Ak ste nepochodili so žiadosťou o úver v banke, prichádzajú na rad iné subjekty, ktoré vám spravidla  vedia poskytnúť pôžičku za menej striktných podmienok. Vybrali sme pre vás niekoľko overených poskytovateľov, u ktorých má šancu na získanie pôžičky takmer každý.

  • graf finančnej krízy v dôsledku vojny na Ukrajine
    30. marca 2022|
    Aká finančná kríza nám hrozí po udalostiach na Ukrajine?

    Momentálne je Európa hore nohami. Už dnes je isté, ruská invázia na Ukrajinu spôsobí finančnú krízu. Situácia určite poznačí globálnu ekonomiku, ceny tovarov, pohonných hmôt, úverov či nehnuteľností. Na čo sa máme pripraviť?

  • Muž čo premýšľa
    22. marca 2022|
    Kedy môžete vypovedať poistenie nehnuteľnosti? Poradíme vám

    Pri výbere poistenia sa niekedy stane, že si nezvolíte dobre, prípadne zistíte, že jednotlivé ceny, benefity alebo hodnoty poistného sa zmenili. V takýchto situáciách je dobre premyslieť si, či by nebolo vhodné poistenie zmeniť. Našli ste výhodnejšiu ponuku, no vaša zmluva je stále aktívna? Poradíme vám, ako vypovedať poistenie z nehnuteľnosti a aké máte možnosti.

  • Vývoj cien nehnuteľností
    27. februára 2022|
    Predpokladaný vývoj cien nehnuteľností

    Kto už pred niekoľkými rokmi investoval do nehnuteľností alebo si zabezpečil vlastné bývanie, ten sa zaiste posledné mesiace radoval. Ceny nehnuteľností totiž rastú raketovým tempom, a netýka sa to iba hlavného mesta. Drahšie sú nielen samotné nehnuteľnosti, ale aj stavebné materiály, čo komplikuje novú výstavbu i rekonštrukcie. Čo nás čaká v roku 2022? Oplatí sa ešte teraz investovať do kúpy domu či bytu alebo je lepšie počkať?

  • moderny bungalov
    17. februára 2022|
    Bungalov na kľúč: Koľko vás takýto dom bude stáť?

    Napriek rekordne vysokým a stále stúpajúcim cenám nehnuteľností, nárastu cien stavebných materiálov aj stavebných prác pokračuje na Slovensku stavebný boom. Dnes je lacnejšie postaviť menší prízemný dom s výmerou trojizbového bytu, ako kúpiť porovnateľne veľký byt v rovnakej lokalite. V prímestských obytných zónach teda stále vyrastajú ako huby po daždi „satelitné dedinky“ jednopodlažných rodinných domov – bungalovov. Ak snívate o takomto dome a chcete si ho dať postaviť na kľúč, čítajte, čo potrebujete vedieť.