eura

Výška platu vs. výška úveru: Aké sú podmienky?

3. 7. 2021
|
Dĺžka čítania: 7 min.

Výšku úveru ovplyvňuje veľké množstvo faktorov, vrátane výšky vášho platu a jeho typu. Ľudia pracujúci na trvalý pracovný pomer budú mať iné podmienky ako živnostníci. Spotrebné úvery a hypotéky sú omnoho komplikovanejšie, ako sa na prvý pohľad zdá. Netreba sa preto spoliehať len na príjem a sledovať aj iné faktory. Aký úver môžete získať?

Akým spôsobom ovplyvňuje úver príjem?

Získať hypotéku alebo spotrebný úver je v dnešnej dobe náročné. Banky neustále sprísňujú pravidlá a odmietajú mnohé žiadosti. Vyhovieť nemusí ani osoba so stálym príjmom a dostatočnými úsporami.

Dôvod je ten, že hoci je príjem dôležitý, nie je ale jediný. Banky zohľadňujú viacero faktorov, ako napríklad:

  • informácie o zamestnávateľovi,

  • register dlžníkov,

  • vaše dlhy, záväzky, exekúcie,

  • založenú nehnuteľnosť (pri hypotéke).

Ak máte zápis v registri dlžníkov, hypotéku ani úver nedostanete. Pre banku predstavujete rizikovú osobu. Veľmi podobné je to aj pri dlhoch a exekúciách. Keď neviete splácať záväzky inde, ako ich budete splácať v rámci nového úveru?

Keď je však všetko v poriadku a žiaden záznam ani exekúciu nemáte, dôležitý je len príjem, jeho výška a typ. Najlepším typom je trvalý pracovný pomer. Pre banku evokuje stabilitu, a to hlavne vtedy, ak je váš zamestnávateľ dôveryhodný.

Následne platí, že čím vyšší príjem máte, tým lepšie ponuky dostanete. Dôvod je ten, že z vysokého príjmu môžete zaplatiť aj vyššie splátky.

Okrem všetkého spomenutého budú banky overovať aj to, či:

  • ste zamestnaní alebo podnikáte,

  • aký typ príjmu máte,

  • aká je dĺžka pracovného pomeru.

Podľa toho, aký typ príjmu máte, ho budete následne dokladovať. Ľudia pracujúci na trvalý pracovný pomer to majú najjednoduchšie. Spravidla nemusia urobiť nič, pretože banka si vie informácie overiť priamo v Sociálnej poisťovni. Občas je nutné doložiť výpis z bankového účtu.

Podnikateľ je na tom trochu inak. Banke musí doložiť daňové priznanie za posledné zdaňovacie obdobie a doklady preukazujúce príjem, ako napríklad výpis z podnikateľského účtu, faktúry, a podobne.

Čo všetko berie banka ako príjem?

Pri žiadaní o hypotéku zistíte, že banky neberú úplne všetko ako príjem, čo vám môže skomplikovať celú situáciu. V praxi sa príjmy delia na dve väčšie skupiny, a to:

  • hlavné príjmy,

  • doplnkové/vedľajšie príjmy.



Hlavné príjmy

Ako už môžete tušiť, do kategórie hlavných príjmov sa radí  klasická mzda zamestnanca. Ďalej sem patrí:

  • príjem z podnikania,

  • príjem z výkonu slobodných povolaní,

  • príjem z prenájmu,

  • starobný a výsluhový dôchodok.


Tieto príjmy predstavujú základ. Na to, aby vám mohla banka akceptovať doplnkový príjem, potrebujete minimálne jeden hlavný.

Hlavný príjem sa musí dať overiť v Sociálnej poisťovni alebo podľa daňového priznania. Pri špeciálnych povolaniach, ako policajt či vojak, zas prostredníctvom potvrdenia o príjme.

Z hlavného príjmu alebo príjmov následne banky robia priemer, ktorý je potrebný najmä pri podnikateľoch, ktorým neustále kolíše. Priemer sa robí za posledných 6 mesiacov, niekedy len za 3.  Všetko závisí od samotnej banky.

Po vypočítaní priemeru sa z celej sumy odpočíta ešte životné minimum  na všetky vyživované osoby. Plus, banky odpočítajú ďalších 40 % na bežné výdavky. Netreba zabúdať ani na „stress test” v hodnote 2 %, ktorý určuje maximálnu výšku splátky s pripočítaním 2 %.

Po tomto celom výpočte vám banka poskytne jednotlivé ponuky.

Rada odborníka

Za hlavný príjem sa považuje aj štipendium. Niektoré banky ho ale akceptovať nemusia. Vždy je potrebné informovať sa vopred.


Doplnkové príjmy

Mnohí ľudia majú okrem hlavných aj doplnkové príjmy, na ktoré netreba rozhodne zabúdať. Celú situáciu vedia ovplyvniť. Je však dobré vedieť, že keď nemáte hlavný príjem, doplnkový nebude akceptovaný. Sám o sebe nemôže v úvere figurovať.

Do tejto  kategórie príjmov sa radia:


  • rodičovský príspevok,

  • invalidný dôchodok,

  • sirotský dôchodok,

  • vdovský dôchodok,

  • výživné,

  • diéty,

  • opatrovateľský príspevok,

  • príspevok na náhradnú starostlivosť,

  • prídavky na deti.


Doplnkové príjmy sa akceptujú samostatne len vtedy, ak o úver žiadate so spoludlžníkom, ktorý musí mať jeden z hlavných príjmov akceptovaných bankou.

Dobré je tiež vedieť, že kým niektoré banky doplnkový príjem akceptujú, iné nie. Dôvod je ten, že  nie sú také stabilné, ako bežné príjmy. Kedykoľvek o ne môžete prísť. Vopred sa preto informujte, či sa dá dôchodok alebo príspevok využiť. 

Doba poberania príjmu

Pri schvaľovaní úveru je okrem typu a výšky príjmu dôležitá tiež doba jeho poberania. Ak ste v skúšobnej alebo výpovednej dobe, banka príjem akceptovať nebude. Rovnako to platí aj vtedy, keď ste do zamestnania len nastúpili.

Na to, aby sa banka presvedčila, že je príjem stály, potrebuje nazrieť aspoň 3 mesiace dozadu. Dokonca, niektoré inštitúcie budú pozerať až na 6 mesiacov.

Problém môže prísť pri pracovnom pomere na dobu určitú. V takomto prípade banky poskytnú buď iba úver na túto dobu, alebo žiaden nedostanete. Inou možnosťou je vyjadrenie zamestnávateľa, že vás bude zamestnávať aj po skončení tejto doby.

Rada odborníka

Mladší ľudia s prvým zamestnaním budú mať žiadosť o úver náročnejšiu. Je to preto, lebo pre banku je istejšie, keď za sebou máte nejakú pracovnú históriu, čiže jedno alebo dve zamestnania, v ktorých ste vydržali niekoľko rokov.


Aká je maximálna výška úveru?

Na výpočet presnej sumy úveru je potrebné brať do úvahy všetky faktory. Príjem, rodinný stav, pracovný pomer či počet detí. Vo všeobecnosti platí, že 100 % hypotéku dnes už nedostanete. Najvyššie hodnoty sú 70 – 80 %.

S tým je potrebné počítať. Zostávajúce sumy doložíte zo svojich úspor alebo zo spotrebného úveru.

Pri spotrebnom úvere to funguje trochu inak. Jeho maximálna výška nie je obmedzená percentami. Spravidla sa však stretnete s úverom do výšky 60-tisíc eur. Vyššie čiastky banky neposkytujú.

Nezabúdajte na svoje záväzky

Veľmi dôležitým faktorom, ktorý ovplyvňuje hypotéku a úver, sú vaše záväzky, ktoré môžu zhoršiť, prípadne zlepšiť vašu situáciu. Ak ste už v minulosti splácali úver a všetko išlo plynule a bez problémov, máte výhodu. Banky vďaka tomu vedia, že ste spoľahlivým človekom.

Na druhej strane, keď ste úver nedokázali splatiť alebo máte záznam v registri, celá situácia sa komplikuje.

Zhrnutie

Príjem vo veľkom ovplyvňuje to, akú výšku hypotéky získate. Nie je to však jediný faktor. Dôležité je tiež sledovať ďalšie faktory, ako záväzky či iné dlhy. Porovnajte si jednotlivé ponuky a vyberte si tú najvýhodnejšiu pre seba a svoju rodinu. Nezoberte hneď prvú možnosť.

Ako sa vám tento článok páčil?

Zdieľať článok

Súvisiace články

  • pokladnička v tvare prasiatka
    Pôžičky a úvery
    25. novembra 2022|Dominika Blchová
    Ako si vytvoriť finančnú rezervu?

    Každý človek by mal mať dostatočnú finančnú rezervu. Sú to peniaze, ktoré mu pomôžu v prípade, že príde o prácu alebo nastane iná nečakaná situácia. Pandémia koronavírusu potvrdila, že mnohí Slováci ju aj napriek jej dôležitosti stále nemajú. Chýbajú vám nasporené peniaze a rozmýšľate, ako by ste to vyriešili? Máme pre vás niekoľko tipov.

  • zmluva o pôžičke
    Pôžičky a úvery
    28. septembra 2022|Silvia Múdra
    Zmluva o pôžičke: Na tieto informácie nezabudnite

    Zmluva o pôžičke upravuje požičanie peňazí alebo nejakej veci. Aké podstatné náležitosti by mala takáto zmluva obsahovať? Pozrite si aj vzor zmluvy o pôžičke, podľa ktorého v prípade potreby vytvoríte svoju vlastnú zmluvu medzi veriteľom a dlžníkom.

  • podnikatel
    Pôžičky a úvery
    29. júna 2022|Miroslav Novysedlak
    7 dôvodov, prečo má podnikateľský úver zmysel

    Začínajúce podniky, ktoré chcú expandovať, majú spoločný úmysel – potrebujú financovanie. Hoci by bolo ideálne financovať ich podnikanie z vlastného vrecka, realita je iná. Väčšina začínajúcich podnikateľov nemá rezervný kapitál na investovanie do rastu. Na scénu preto prichádza podnikateľský úver.

  • nové bývanie mladého páru
    Pôžičky a úvery
    15. júna 2022|Silvia Múdra
    Fenomén s názvom hypotéka: Ako získať hypotéku pre mladých?

    Keď sa chce mladý človek osamostatniť a prestať využívať výhody “mama hotela”, má v zásade dve možnosti. Zobrať si podnájom alebo bývať vo vlastnom. Druhá možnosť sa dá zvládnuť s finančnou výpomocou, najčastejšie s hypotékou. Oplatí sa však dnes ešte hypotéka pre mladých? A aké sú jej podmienky?

  • podpis pôžičky
    Pôžičky a úvery
    10. apríla 2022|Silvia Múdra
    Kde najjednoduchšie získate pôžičku bez registra? Poradíme vám

    Nie každému sa podarí získať pôžičku v banke. Tie totiž posudzujú žiadateľov pomerne prísne. Ak ste nepochodili so žiadosťou o úver v banke, prichádzajú na rad iné subjekty, ktoré vám spravidla  vedia poskytnúť pôžičku za menej striktných podmienok. Vybrali sme pre vás niekoľko overených poskytovateľov, u ktorých má šancu na získanie pôžičky takmer každý.

  • svadba
    Pôžičky a úvery
    21. marca 2022|Silvia Múdra
    Oplatí sa brať si pôžičku na svadbu a kde si najlepšie požičať?

    Svadobný deň zažijú tí najšťastnejší z nás len raz. Nepochybne ide o jednu z najdôležitejších udalostí v živote. Svadba však dnes zďaleka nie je lacná záležitosť a nie každý má dostatok financií, aby si ju mohol dovoliť podľa svojich predstáv. Koľko dnes stojí svadobná hostina a aké sú možnosti financovania? Oplatí sa zobrať si na svadbu pôžičku? Kde si výhodne požičať? Prinášame vám užitočné tipy, s ktorými zvládnete financovanie svadby na jednotku.

  • mama a dieťa
    Pôžičky a úvery
    20. marca 2022|Silvia Múdra
    Kde vám poskytnú pôžičku, keď ste na materskej dovolenke?

    Výška materského či rodičovského príspevku často nepostačuje ani na financovanie základných potrieb mamičky s dieťatkom. Obzvlášť vtedy, ak ide o osamelé matky. Ak financie nepostačujú, riešením môže byť pôžička pre ženy na materskej dovolenke. Ako a kde ju môžete získať?

  • Vývoj cien nehnuteľností
    Pôžičky a úvery
    27. februára 2022|Silvia Múdra
    Predpokladaný vývoj cien nehnuteľností

    Kto už pred niekoľkými rokmi investoval do nehnuteľností alebo si zabezpečil vlastné bývanie, ten sa zaiste posledné mesiace radoval. Ceny nehnuteľností totiž rastú raketovým tempom, a netýka sa to iba hlavného mesta. Drahšie sú nielen samotné nehnuteľnosti, ale aj stavebné materiály, čo komplikuje novú výstavbu i rekonštrukcie. Čo nás čaká v roku 2022? Oplatí sa ešte teraz investovať do kúpy domu či bytu alebo je lepšie počkať?

  • Mladí snívajú o pôžičke
    Pôžičky a úvery
    31. januára 2022|Silvia Múdra
    Pôžička pre mladých s prémiou je minulosťou. Čo s ňou získate teraz?

    Pôžička pre mladých so štátnou prémiou už síce neexistuje, ale ľudia do 35 rokov sa môžu stále dostať k výhodnejšej hypotéke. Mladí ľudia majú totiž možnosť získať hypotéku s daňovým bonusom. Poradíme vám, ako si daňový bonus uplatniť a akú sumu s ním ušetríte.

  • 50 EUR
    Pôžičky a úvery
    26. januára 2022|Michaela Pősová
    Chcem požičať peniaze známemu: Je to naozaj dobré rozhodnutie?

    V prípade, že sa ľudia ocitnú v zložitejšej finančnej situácii a sú nútení požičať si peniaze, hľadajú rôzne spôsoby. Spravidla hneď prvou voľbou býva rodina, prípadne nejakí známi. Obrátil sa niekto v tejto záležitosti aj na vás? Pred rozhodnutím zvážte riziko, že vám peniaze nevráti alebo ich vrátenie bude trvať dlhšie, ako ste zo začiatku očakávali. 

  • Smutná žena na gauči
    Pôžičky a úvery
    26. januára 2022|Silvia Múdra
    Čo robiť, keď nezvládate splácať pôžičku? Poradíme vám

    Aj poctivému človeku sa občas môže stať, že nezvláda splácať svoje dlhy a záväzky. Pritom stačí málo - napríklad dlhodobejšia práceneschopnosť, nečakané výdavky, rodinné problémy či aktuálne aj problémy v dôsledku pandémie. Viete, ako takúto situáciu správne riešiť? Poradíme vám. 

  • auta
    Pôžičky a úvery
    24. januára 2022|Silvia Múdra
    Je lepšie kupovať autá na splátky alebo si našetriť vopred?

    Kúpa auta predstavuje pomerne veľkú investíciu. Okrem výberu značky a vybavenia by ste preto mali dôsledne zvážiť aj spôsob financovania. Oplatí sa kupovať autá na splátky alebo je lepšie si na kúpu našetriť a vyplatiť cenu okamžite? Čo získate, ak sa vám podarí nasporiť celú sumu, aké výhody má nákup na lízing alebo s využitím úveru? Odpovede na tieto otázky vám prinášame v nasledujúcom článku.

  • rekonštrukcia bytu
    Pôžičky a úvery
    23. januára 2022|Silvia Múdra
    Potrebujete vynoviť svoj byt? Pomôže vám pôžička na rekonštrukciu

    Každá nehnuteľnosť časom potrebuje menšiu alebo rozsiahlejšiu rekonštrukciu, a to bez ohľadu na to, či ste si kúpili novostavbu alebo starší byt či dom. Rekonštrukcia však môže znamenať finančne náročnú situáciu, a to najmä preto, že ceny stavebných materiálov i prác stále stúpajú. Ak nemáte na tento účel dostatočné úspory, určite oceníte možnosť získať pôžičku na rekonštrukciu.

  • kľúče od nového domu
    Pôžičky a úvery
    22. januára 2022|Miroslav Novysedlak
    Hypotéka vs stavebný úver: Čo sa oplatí viac?

    V prípade, že nemáte vlastné financie na to, aby ste si zabezpečili svoje bývanie, budete musieť siahnuť po dostupných finančných produktoch bánk či sporiteľní. Čo bude pre vás výhodnejšie? Hypotéka či stavebný úver?

  • Podávanie peňazí z ruky do ruky
    Pôžičky a úvery
    22. januára 2022|Martina Pisarčíková
    Výhody a riziká bezúčelového úveru: Poznáte ich?

    Bezúčelový úver patrí k obľúbeným typom úverov. Na trhu ho poskytuje takmer každá banka aj nebanková spoločnosť. Má množstvo výhod a jeho vybavenie je pomerne jednoduché. Pri jeho výbere je ale nutné dávať si pozor. Aké sú najsilnejšie stránky a najväčšie riziká tejto pôžičky?

  • peniaze z ruky do ruky
    Pôžičky a úvery
    20. januára 2022|Silvia Múdra
    Kto vám požičia peniaze ihneď a nenapáli vás?

    Každému sa už niekedy stalo, že ho prekvapili neočakávané výdavky, ktoré zo svojho príjmu nedokázal pokryť. Ak nemáte úspory, jediným riešením môže byť práve pôžička. Najčastejšou voľbou je pôžička z banky alebo z nebankovej spoločnosti. Rýchle pôžičky však so sebou často prinášajú aj riziká. Viete, kto požičia peniaze ihneď, ale zároveň za férových podmienok?

  • kalkulácia úveru
    Pôžičky a úvery
    18. januára 2022|Richard Zona
    Hypotéka: Koľko peňazí si treba našetriť pred žiadosťou o úver?

    V súčasnosti sú už 100 % hypotéky minulosťou. Zvyšný obnos peňazí potrebný na kúpu nehnuteľnosti treba doplatiť z vlastného vrecka. Dofinancovanie hypotéky sa preto zvyčajne rieši spotrebným úverom. Čo však robiť v prípade, ak vám takéto riešenie nevyhovuje? Poradíme vám, ako sa na túto situáciu pripraviť.

  • radosť z uzavretia online pôžičky
    Pôžičky a úvery
    17. januára 2022|Silvia Múdra
    Chcete si požičať peniaze jednoducho a hneď? S online pôžičkou to nie je nemožné

    Ak si chcete požičať peniaze, nemusíte vôbec navštevovať pobočky finančných inštitúcií. Dnes sa dá takmer všetko vybaviť cez internet, takže aj pôžičku môžete získať rýchlo a jednoducho. Online pôžičku dostanete v banke, nebankovej spoločnosti alebo ako P2P pôžičku. Kto vám požičia najrýchlejšie a kto najvýhodnejšie?

  • žena za počítačom
    Pôžičky a úvery
    16. januára 2022|Silvia Múdra
    Aký príjem musíte mať na získanie úveru v banke? Poradíme vám

    Keď chcete požiadať o úver v banke, musíte mať pravidelný príjem. To je jedna zo základných podmienok pre poskytnutie pôžičky. Častou otázkou však je, aký príjem je potrebný na získanie úveru. Asi najpálčivejšia je táto otázka v prípade hypotekárneho úveru, ktorý je väčšinou nevyhnutný pre zabezpečenie si vlastného bývania. Poradíme vám, aký úver môžete dostať s ohľadom na váš príjem.

  • úroky v bankách sa zvyšujú alebo znižujú
    Pôžičky a úvery
    16. januára 2022|Silvia Múdra
    Veľké porovnanie úrokov v bankách v aktuálnom roku

    Pôžičky na čokoľvek budeme s určitosťou potrebovať aj v roku 2022. Úver, ktorý môžete použiť na akýkoľvek účel, môže byť naozaj výhodný. Musíte si však vyberať obozretne a venovať pozornosť podmienkam, ktoré banky ponúkajú. Ak si plánujete vziať pôžičku, porovnanie aktuálnych úrokov sa vám bude určite hodiť. Myslite pritom však aj na to, že výhodnosť pôžičky sa nedá posudzovať len na základe úrokovej sadzby.

  • rodičia a ich dieťa
    11. januára 2022|Silvia Múdra
    Najlepší účet pre deti? Pozrite si prehľad ponúk jednotlivých bánk

    Plánujete svojej ratolesti založiť vlastný účet v banke? Finančníci by vám za toto rozhodnutie zatlieskali. Detský účet je krokom v ústrety vyššej finančnej gramotnosti. Deti sa prostredníctvom vlastného bankového konta učia efektívne a zodpovedne hospodáriť s vlastnými financiami v bezhotovostnej forme. Ktorá banka vám však poskytne najlepší účet pre deti? Prinášame vám prehľad najzaujímavejších produktov spolu s podmienkami a výhodami.

  • budík
    Pôžičky a úvery
    10. januára 2022|Silvia Múdra
    Čo je to inflácia a ako sa pred ňou ochrániť?

    O inflácii toho v poslednej dobe počúvame mimoriadne veľa. Je to kvôli jej nadpriemernému rastu v roku 2021. Čo všetko vlastne inflácia ovplyvňuje a môžeme sa pred ňou nejako chrániť? Ak áno, ako? V nasledujúcich riadkoch sme pre vás pripravili výber najdôležitejších informácií.

  • zamýšľajúci sa muž
    Pôžičky a úvery
    04. januára 2022|Silvia Múdra
    Ako získať úver, keď ste v registri? Poradíme vám vhodný postup

    Máte záznam v úverovom registri, no aj napriek tomu potrebujete peniaze? Hoci sú v tomto prípade možnosti obmedzené, predsa len existujú spôsoby, ako sa k peniazom dostať. Záleží, samozrejme, aj od toho, o aký záznam v registri ide. V nasledujúcich riadkoch vám poradíme, ako na to.

  • Podmienky k bývaniu
    Pôžičky a úvery
    31. decembra 2021|Silvia Múdra
    Aké podmienky musíte splniť, aby ste získali pôžičku na bývanie?

    Pôžička na bývanie je mnohokrát nevyhnutnosťou, ak si chcete kúpiť byt alebo dom. Existuje hneď niekoľko typov pôžičiek na bývanie, ktoré môžete využiť na nadobudnutie nehnuteľnosti či jej rekonštrukciu. V nasledujúcich riadkoch sa zameriame najmä na hypotekárne úvery a podmienky ich získania v našich bankách.

  • Dve Aziatky nad PC a mobilom
    Pôžičky a úvery
    31. decembra 2021|Silvia Múdra
    Zišiel by sa vám úver pre mladých? Pozrite sa, či spĺňate podmienky

    Kto z nás by nechcel na hypotéke ušetriť? Pozrite sa s nami na to, či spĺňate podmienky pre získanie hypotéky pre mladých. Ak totiž nemáte viac ako 35 rokov a vaša mzda je v stanovenom limite, môžete získať zaujímavé zvýhodnenie vo forme daňovej úľavy.