Nie ste spokojní s úrokom vašej pôžičky? Porozmýšľajte nad refinancovaním úveru

Úrokové sadzby pôžičiek sú na historických minimách a mnohí dlžníci dnes uvažujú o refinancovaní svojich hypoték alebo úverov. Ak ste si požičiavali pred niekoľkými rokmi, pravdepodobne máte aj vy pôžičku s úrokovou sadzbou niekoľkonásobne prevyšujúcu aktuálny priemer. Refinancovaním svojej pôžičky môžete mesačne ušetriť desiatky eur, skrátiť si dobu splácania alebo pri zachovaní podmienok získať vyššiu pôžičku. Poradíme vám, ako refinancovať úver v prospech svojho rozpočtu.

Čo je refinancovanie úveru?

Refinancovanie úveru znamená jeho predčasné splatenie novým úverom s odlišnými, spravidla výhodnejšími podmienkami. Výhodným refinancovaním môžete ušetriť desiatky eur mesačne. Ak vám výška mesačnej splátky vzhľadom na váš príjem vyhovuje, môžete si zvoliť skrátenie doby splácania. 

Treťou  možnosťou je zachovanie výšky splátok aj doby splácania a získanie vyššieho úveru. Banka, ktorá má nižšie úrokové sadzby, vám dokáže za rovnakú cenu poskytnúť vyššiu pôžičku. Časť nového úveru jednoducho použijete na splatenie toho pôvodného a druhú časť môžete čerpať napríklad na rekonštrukciu nehnuteľnosti.

Kedy sa oplatí refinancovať úver?

Väčšina dlžníkov uvažuje o refinancovaní hypotekárneho úveru, a to pred vypršaním doby fixácie úrokovej sadzby. V tomto období vám banka spravidla doručí zásielku s návrhom nových podmienok. Ak vám vyhovujú, jednoducho ich akceptujete a pokračujete v splácaní. Ak sú nové podmienky výrazne nevýhodné v porovnaní s ponukou aktuálneho trhu, môžete požiadať inú banku o vypracovanie ponuky na refinancovanie vášho úveru.

Refinancovanie úveru môžete, samozrejme, zvažovať aj mimo výročia fixácie. V tomto prípade je však banka oprávnená požadovať od vás poplatok za predčasné splatenie. Aktuálne je výška takéhoto poplatku legislatívne obmedzená na 1 % z predčasne splatenej pohľadávky.

Refinancovanie hypotéky: Je naozaj výhodné?

9. 8. 2021|

Dĺžka čítania: 7 min.

Uvažujete o refinancovaní hypotéky, no neviete, či ide o správnu voľbu presne pre vás? Možno v tom budete mať jasno práve teraz. Zistite, aké sú jej benefity, a aké nevýhody sú s ňou spojené.

Komu sa oplatí refinancovať úver?

Ako sme už popísali vyššie, úver sa vám oplatí refinancovať predovšetkým v prípade, ak je vaša úroková sadzba výrazne nevýhodná v porovnaní s ponukou aktuálneho finančného trhu. Väčšina bánk dnes ponúka hypotekárne úvery s úrokovou sadzbou pod 1 %. V prípade, že je tá vaša nepomerne vyššia, určite sa zamyslite nad možnosťou refinancovania. Vďaka novému úveru zaplatíte banke menej na úrokoch a poplatkoch.

Existujú však aj iné dôvody, ktoré vás môžu priviesť k rozhodnutiu refinancovať svoj úver. Môže to byť napríklad nespokojnosť so službami vašej banky, s jej komunikáciou, technológiami, ktoré využíva alebo s podmienkami spolupráce. O refinancovaní uvažujú aj dlžníci, ktorí potrebujú zo zmluvy o úvere vyňať spoludlžníka a prevziať pôžičku len na seba. K takémuto rozhodnutiu môže dôjsť napríklad pri rozvode manželov, ale aj v mnohých iných životných situáciách. V každom prípade vám odporúčame využiť túto zmenu a zistiť, či vám iná banka nedokáže dať výhodnejšie podmienky.

Ako na refinancovanie úveru

Ak sa vám refinancovanie úveru javí ako rozumná, ekonomická voľba, začnite s prieskumom aktuálneho trhu. Zistite si ponuky konkurenčných bánk a v tých, ktoré sa vám z hľadiska podmienok javia ako najlepšie, požiadajte o vypracovanie kalkulácie na refinancovanie vašej pôžičky.

Skôr, ako sa dohodnete s konkurenčnou bankou, skúste požiadať o prehodnotenie úrokovej sadzby aj svoju banku. Môžete tak urobiť priamo v pobočke alebo písomne. Pomôže vám pritom ponuka od konkurencie, ktorú môžete svojej banke predložiť. Ak vám vaša banka vyjde v ústrety, ušetríte si mnohé komplikácie a úkony spojené s celým procesom refinancovania.

Ak sa so svojou bankou nedohodnete a rozhodnete sa prejsť ku konkurencii, požiadajte ju o súhlas s predčasným splatením a o vyčíslenie zostatku úveru. Súčasne ju môžete požiadať o súhlas, aby banka, ktorá bude váš úver refinancovať, mohla byť uvedená na liste vlastníctva ako ďalší záložný veriteľ.

5 dôvodov, prečo by ste mali refinancovať úver

9. 6. 2021|

Dĺžka čítania: 8 min.

Vybrali ste si pred časom pôžičku, no po niekoľkých splátkach ste zistili, že je nevýhodná? Zmenili sa podmienky či úroky v banke a odrazu platíte omnoho viac? Či už patríte do prvej alebo druhej skupiny, na vašu situáciu existuje jedno riešenie. Refinancovanie. Čo vlastne refinancovanie znamená a prečo by ste to mali urobiť?

Banku, ktorej ponuku ste zvážili ako najvýhodnejšiu, požiadajte o úver. Nová banka môže od vás požadovať doloženie potrebných dokumentov. Väčšinou postačuje občiansky preukaz a potvrdenie o príjme alebo daňové priznanie. Pri refinancovaní väčšina bánk nepožaduje nový znalecký posudok zakladanej  nehnuteľnosti. Banka vašu žiadosť posúdi a v prípade jej schválenia vám pripraví zmluvu o úvere.

Na katastrálnom úrade požiadate o vklad záložného práva v prospech banky. Tento úkon je aktuálne spoplatnený sumou 66 €. Potvrdenie o podaní žiadosti doručíte svojej novej banke. Okrem toho budete k čerpaniu nového úveru potrebovať poistnú zmluvu k nehnuteľnosti s vinkuláciou v prospech banky.

Následne už v novej banke len podpíšete žiadosť o čerpanie úveru. Banka na základe vašej žiadosti, v ktorej uvediete číslo účtu pôvodnej banky, vyplatí zostatok vášho starého úveru. V prípade rozdielu bude tento vyplatený na váš účet.

Príklad zmeny podmienok pri refinancovaní úveru

Na záver uvádzame reprezentatívny príklad refinancovania: Pán Novák má hypotéku vo výške 50 000 €, ktorej splácanie má rozdelené na 27 rokov. Vo svojej aktuálnej banke má úrok 1,7 %. Jeho pravidelná mesačná splátka je na úrovni 192,54 €. Za 27 rokov zaplatí banke na úrokoch celkovo 12 384,56 €.

Konkurenčná banka ponúka pánovi Novákovi úrok 0,8 %. Pri zachovaní doby splácania bude jeho nová splátka na úrovni 171,64 €. Mesačne tak pán Novák ušetrí 20,90 €. Celkovo tak na úrokoch ušetrí viac ako 6 000 €. Ak sa rozhodne zachovať si pôvodnú výšku splátky, skráti si dobu splácania o viac ako 3 roky.