Žena držiaca prasiatko a domček

Refinancovanie hypotéky: Je naozaj výhodné?

9. 8. 2021
|
Dĺžka čítania: 7 min.

Uvažujete o refinancovaní hypotéky, no neviete, či ide o správnu voľbu presne pre vás? Možno v tom budete mať jasno práve teraz. Zistite, aké sú jej benefity, a aké nevýhody sú s ňou spojené.

Vyplatí sa refinancovanie hypotéky pri nízkom úroku?

V rámci úverov platí, že ak platíte vyšší úrok, nedostanete od banky nič naviac.  Rozdiel medzi úvermi vo výške 1 % a 1,8 % nespočíva v skutočnosti, že od banky dostanete niečo nad rámec. Peniaze, ktoré si požičiate, vás vyjdú približne o 80 % viac. Úroková sadzba nie je parametrom, o ktorý by ste sa mali zaujímať v spojitosti s hypotékou. 

Okrem úrokovej sadzby by ste sa mali zaujímať o:

  • zostatok, prípadne preplatenosť,

  • mesačné splátky,

  • parametre hypotéky, ktorú ste si vybrali.

Ak máte napríklad hypotéku na obdobie približne 15 rokov a ste dlžní banke okolo 40 000 € s úrokom 1,8 %, do fixu vám zostávajú 4 roky. Čo sa týka mesačnej splátky, je vo výške 250 €. Iná banka by vám ponúkla úrok 1 % na obdobie 4 rokov. Preplatili by ste aj poplatok za predčasné splácanie úveru, a to mimo výročia fixácie. 

Hoci je 1 % oproti 1,8 % o čosi atraktívnejšou ponukou, nemusí to tak byť. Úrok, ktorý klesol z 1,8 % na 1 % môže na mesačnej splátke   urobiť rozdiel okolo 15 €. Znamená to, že splátka klesne o necelých 6 %. Daná situácia nevyzerá už tak dobre, ako sa mohlo zdať na začiatku. 

V rámci refinancovania by ste mohli ušetriť takmer 700 €. Faktom zostáva, že zostatok hypotéky oproti pôvodnej hypotéke po období 4 rokov, by bol nižší o 450 €. Finálna bilancia refinancovania nie je taká zlá. O 4 roky by ste na tom boli lepšie o sumu necelých 1 150 €. 

TIP

Nesnažte sa porovnávať iba nominálne úrokové sadzby. Berte ohľad aj na finálnu bilanciu refinancovania v peniazoch.

Aj s refinancovaním hypotéky a úveru sú späté isté náklady

V rámci každého refinancovania vám vzniknú aj náklady. Ak chcete, aby bolo refinancovanie hypotéky výhodné, do prepočtov výhodnosti by ste mali zaradiť:

  • znalecký posudok,

  • predčasné splácanie pôvodného úveru či hypotéky,

  • návrh na vklad, ktorý sa týka záložného práva do katastra nehnuteľností,

  • váš čas,

  • produkty, zakúpené s aktuálnou hypotékou.

Ak chcete, aby bolo vaše rozhodnutie v rámci refinancovania čo najrozumnejšie, nezabúdajte na náklady, ktoré sa týkajú samotného refinancovania. Ako sme uviedli v našom príklade, úspora z nákladov v priebehu 4 rokov by predstavovala asi 700 €. 

Možno si poviete, že v rámci refinancovania hypotéky s 1,8 % úrokom na 1 % úrok, nejde o veľké číslo. Mali by ste si preto vytvoriť detailný prepočet, či je práve pre vás refinancovanie výhodné.

Nerátajte úroky do konca splatnosti úveru

V banke vám môžu tvrdiť, že refinancovanie nebude výhodné, pretože budete platiť úroky od začiatku. V inej banke vám budú, naopak, ukazovať peniaze, ktoré môžete ušetriť.  V rámci konkurenčných ponúk sa vám môže zobrazovať úspora z refinancovania na celú dobu splatnosti. 

Je to síce na prvý pohľad oku lahodiace, no nevýhodné. Nemáte totiž istotu, aký budete mať úrok po tom, ako sa skončí doba fixácie.

Banka vám môže ponúknuť reštart hypotéky

Mnohé banky vám môžu znížiť výšku úroku mimo výročia fixácie.  Problémom je, že banky budú čeliť nízkym úrokovým výnosom na klientov. Je teda logické, že vás o tom nebudú vo veľkom informovať. Banky disponujú retenčnými oddeleniami. V rámci nich sa venujú tomu, aby si udržali klientov, ktorí uvažujú o odchode.

V tom momente im môžu ponúknuť zaujímavé možnosti. Ak v banke zaznamenajú, že chcete odísť ku konkurencii, pracovník banky je o tom informovaný a vy ako klient ste kontaktovaný pracovníkom z retenčného oddelenia.

V ideálnom prípade vás môže finančný poradca zorientovať v ponuke bánk a vy budete môcť lepšie komunikovať s pracovníkom.

Na toto si dávajte pozor, ak dostanete ponuku z retenčného oddelenia

Každá ponuka závisí od banky a od klienta.  Sú banky, ktoré nedokážu prehodnotiť úrokovú sadzbu, prípadne požadujú poplatok. Pracovník vám môže poskytnúť možnosť zníženia úroku, ale to len v prípade, ak si zakúpite iný produkt. 

Rovnako nezabudnite ani na fakt či sa vám obdobie fixácie reštartuje, alebo s nízkym úrokom dobehnete do konca momentálneho obdobia fixácie. Je to podstatný rozdiel.

Vedeli ste, že...

… ak si chcete zvoliť vyhovujúcu dĺžku fixácie v rámci refinancovania, mali by ste si zvoliť kombináciu predĺženia doby fixácie aj zníženia úroku? Mesačne vás hypotéka vyjde menej a obdobie fixácie bude predĺžené. Ak vám banka nedokáže poskytnúť takýto servis, bude lepšie odísť.

Banky väčšinou ponúkajú nižšiu úrokovú sadzbu a kratšiu fixáciu

V tomto prípade je jasné, že banka sa zaujíma o vlastné potreby. Potrebuje zarobiť peniaze. Pre klientov je stabilita týkajúca sa mesačných výdavkov oveľa viac podstatná, ako nízka splátka. Rozdiely v rámci úrokových sadzieb sú väčšinou markantné, no pri splátkach nie sú vôbec badateľné.

V prípade, že by banka čakala na pokles úrokových sadzieb, obľubovala by výhodnejšou sadzbou dlhé fixácie. Banke by to garantovalo, že na klientoch pri nízkych tržbách by viac zarobila.

Refinancovanie či konsolidácia hypotéky?

Hypotéka je väčšinou úverom, ktorí ľudia splácajú. Okrem hypotéky majú aj úver zo stavebnej sporiteľne či  spotrebný úver.. Pokles úrokových sadzieb bol viditeľnejší najmä na hypotékach a menej výrazný bol na spotrebných úveroch. Ak chcete znížiť úrok na hypotéke, pozrite sa na ostatné úvery, ktoré splácate. Ak si znížite úrok na hypotéke, je to super. 

Úspora pri zabalení kontokorentu do hypotéky, spotrebného úveru alebo kreditky, ktorá bola vyčerpaná, je vyššia. Aj to iba v prípade, že bola zrealizovaná s rozumom. V prípade, že nemáte vytvorenú rezervu, siahnite po nízkej mesačnej splátke pred nízkou preplatenosťou.

Zhrnutie

Nezabudnite na to, aby ste si porovnali situáciu na trhu, prípadne sa spýtajte banky, aká je situácia. Dôležité je aj to, aby ste si zafixovali úrokové sadzby na dlhšie obdobie a ujasnili si, či chcete nízky úrok alebo mesačnú splátku, respektíve peniaze naviac.

Miroslav NovysedlakViac článkov autora

Ako sa vám tento článok páčil?

Zdieľať článok

Súvisiace články

  • pokladnička v tvare prasiatka
    Pôžičky a úvery
    25. novembra 2022|Dominika Blchová
    Ako si vytvoriť finančnú rezervu?

    Každý človek by mal mať dostatočnú finančnú rezervu. Sú to peniaze, ktoré mu pomôžu v prípade, že príde o prácu alebo nastane iná nečakaná situácia. Pandémia koronavírusu potvrdila, že mnohí Slováci ju aj napriek jej dôležitosti stále nemajú. Chýbajú vám nasporené peniaze a rozmýšľate, ako by ste to vyriešili? Máme pre vás niekoľko tipov.

  • zmluva o pôžičke
    Pôžičky a úvery
    28. septembra 2022|Silvia Múdra
    Zmluva o pôžičke: Na tieto informácie nezabudnite

    Zmluva o pôžičke upravuje požičanie peňazí alebo nejakej veci. Aké podstatné náležitosti by mala takáto zmluva obsahovať? Pozrite si aj vzor zmluvy o pôžičke, podľa ktorého v prípade potreby vytvoríte svoju vlastnú zmluvu medzi veriteľom a dlžníkom.

  • podnikatel
    Pôžičky a úvery
    29. júna 2022|Miroslav Novysedlak
    7 dôvodov, prečo má podnikateľský úver zmysel

    Začínajúce podniky, ktoré chcú expandovať, majú spoločný úmysel – potrebujú financovanie. Hoci by bolo ideálne financovať ich podnikanie z vlastného vrecka, realita je iná. Väčšina začínajúcich podnikateľov nemá rezervný kapitál na investovanie do rastu. Na scénu preto prichádza podnikateľský úver.

  • nové bývanie mladého páru
    Pôžičky a úvery
    15. júna 2022|Silvia Múdra
    Fenomén s názvom hypotéka: Ako získať hypotéku pre mladých?

    Keď sa chce mladý človek osamostatniť a prestať využívať výhody “mama hotela”, má v zásade dve možnosti. Zobrať si podnájom alebo bývať vo vlastnom. Druhá možnosť sa dá zvládnuť s finančnou výpomocou, najčastejšie s hypotékou. Oplatí sa však dnes ešte hypotéka pre mladých? A aké sú jej podmienky?

  • podpis pôžičky
    Pôžičky a úvery
    10. apríla 2022|Silvia Múdra
    Kde najjednoduchšie získate pôžičku bez registra? Poradíme vám

    Nie každému sa podarí získať pôžičku v banke. Tie totiž posudzujú žiadateľov pomerne prísne. Ak ste nepochodili so žiadosťou o úver v banke, prichádzajú na rad iné subjekty, ktoré vám spravidla  vedia poskytnúť pôžičku za menej striktných podmienok. Vybrali sme pre vás niekoľko overených poskytovateľov, u ktorých má šancu na získanie pôžičky takmer každý.

  • svadba
    Pôžičky a úvery
    21. marca 2022|Silvia Múdra
    Oplatí sa brať si pôžičku na svadbu a kde si najlepšie požičať?

    Svadobný deň zažijú tí najšťastnejší z nás len raz. Nepochybne ide o jednu z najdôležitejších udalostí v živote. Svadba však dnes zďaleka nie je lacná záležitosť a nie každý má dostatok financií, aby si ju mohol dovoliť podľa svojich predstáv. Koľko dnes stojí svadobná hostina a aké sú možnosti financovania? Oplatí sa zobrať si na svadbu pôžičku? Kde si výhodne požičať? Prinášame vám užitočné tipy, s ktorými zvládnete financovanie svadby na jednotku.

  • mama a dieťa
    Pôžičky a úvery
    20. marca 2022|Silvia Múdra
    Kde vám poskytnú pôžičku, keď ste na materskej dovolenke?

    Výška materského či rodičovského príspevku často nepostačuje ani na financovanie základných potrieb mamičky s dieťatkom. Obzvlášť vtedy, ak ide o osamelé matky. Ak financie nepostačujú, riešením môže byť pôžička pre ženy na materskej dovolenke. Ako a kde ju môžete získať?

  • Vývoj cien nehnuteľností
    Pôžičky a úvery
    27. februára 2022|Silvia Múdra
    Predpokladaný vývoj cien nehnuteľností

    Kto už pred niekoľkými rokmi investoval do nehnuteľností alebo si zabezpečil vlastné bývanie, ten sa zaiste posledné mesiace radoval. Ceny nehnuteľností totiž rastú raketovým tempom, a netýka sa to iba hlavného mesta. Drahšie sú nielen samotné nehnuteľnosti, ale aj stavebné materiály, čo komplikuje novú výstavbu i rekonštrukcie. Čo nás čaká v roku 2022? Oplatí sa ešte teraz investovať do kúpy domu či bytu alebo je lepšie počkať?

  • Mladí snívajú o pôžičke
    Pôžičky a úvery
    31. januára 2022|Silvia Múdra
    Pôžička pre mladých s prémiou je minulosťou. Čo s ňou získate teraz?

    Pôžička pre mladých so štátnou prémiou už síce neexistuje, ale ľudia do 35 rokov sa môžu stále dostať k výhodnejšej hypotéke. Mladí ľudia majú totiž možnosť získať hypotéku s daňovým bonusom. Poradíme vám, ako si daňový bonus uplatniť a akú sumu s ním ušetríte.

  • 50 EUR
    Pôžičky a úvery
    26. januára 2022|Michaela Pősová
    Chcem požičať peniaze známemu: Je to naozaj dobré rozhodnutie?

    V prípade, že sa ľudia ocitnú v zložitejšej finančnej situácii a sú nútení požičať si peniaze, hľadajú rôzne spôsoby. Spravidla hneď prvou voľbou býva rodina, prípadne nejakí známi. Obrátil sa niekto v tejto záležitosti aj na vás? Pred rozhodnutím zvážte riziko, že vám peniaze nevráti alebo ich vrátenie bude trvať dlhšie, ako ste zo začiatku očakávali. 

  • Smutná žena na gauči
    Pôžičky a úvery
    26. januára 2022|Silvia Múdra
    Čo robiť, keď nezvládate splácať pôžičku? Poradíme vám

    Aj poctivému človeku sa občas môže stať, že nezvláda splácať svoje dlhy a záväzky. Pritom stačí málo - napríklad dlhodobejšia práceneschopnosť, nečakané výdavky, rodinné problémy či aktuálne aj problémy v dôsledku pandémie. Viete, ako takúto situáciu správne riešiť? Poradíme vám. 

  • auta
    Pôžičky a úvery
    24. januára 2022|Silvia Múdra
    Je lepšie kupovať autá na splátky alebo si našetriť vopred?

    Kúpa auta predstavuje pomerne veľkú investíciu. Okrem výberu značky a vybavenia by ste preto mali dôsledne zvážiť aj spôsob financovania. Oplatí sa kupovať autá na splátky alebo je lepšie si na kúpu našetriť a vyplatiť cenu okamžite? Čo získate, ak sa vám podarí nasporiť celú sumu, aké výhody má nákup na lízing alebo s využitím úveru? Odpovede na tieto otázky vám prinášame v nasledujúcom článku.

  • rekonštrukcia bytu
    Pôžičky a úvery
    23. januára 2022|Silvia Múdra
    Potrebujete vynoviť svoj byt? Pomôže vám pôžička na rekonštrukciu

    Každá nehnuteľnosť časom potrebuje menšiu alebo rozsiahlejšiu rekonštrukciu, a to bez ohľadu na to, či ste si kúpili novostavbu alebo starší byt či dom. Rekonštrukcia však môže znamenať finančne náročnú situáciu, a to najmä preto, že ceny stavebných materiálov i prác stále stúpajú. Ak nemáte na tento účel dostatočné úspory, určite oceníte možnosť získať pôžičku na rekonštrukciu.

  • kľúče od nového domu
    Pôžičky a úvery
    22. januára 2022|Miroslav Novysedlak
    Hypotéka vs stavebný úver: Čo sa oplatí viac?

    V prípade, že nemáte vlastné financie na to, aby ste si zabezpečili svoje bývanie, budete musieť siahnuť po dostupných finančných produktoch bánk či sporiteľní. Čo bude pre vás výhodnejšie? Hypotéka či stavebný úver?

  • Podávanie peňazí z ruky do ruky
    Pôžičky a úvery
    22. januára 2022|Martina Pisarčíková
    Výhody a riziká bezúčelového úveru: Poznáte ich?

    Bezúčelový úver patrí k obľúbeným typom úverov. Na trhu ho poskytuje takmer každá banka aj nebanková spoločnosť. Má množstvo výhod a jeho vybavenie je pomerne jednoduché. Pri jeho výbere je ale nutné dávať si pozor. Aké sú najsilnejšie stránky a najväčšie riziká tejto pôžičky?

  • peniaze z ruky do ruky
    Pôžičky a úvery
    20. januára 2022|Silvia Múdra
    Kto vám požičia peniaze ihneď a nenapáli vás?

    Každému sa už niekedy stalo, že ho prekvapili neočakávané výdavky, ktoré zo svojho príjmu nedokázal pokryť. Ak nemáte úspory, jediným riešením môže byť práve pôžička. Najčastejšou voľbou je pôžička z banky alebo z nebankovej spoločnosti. Rýchle pôžičky však so sebou často prinášajú aj riziká. Viete, kto požičia peniaze ihneď, ale zároveň za férových podmienok?

  • kalkulácia úveru
    Pôžičky a úvery
    18. januára 2022|Richard Zona
    Hypotéka: Koľko peňazí si treba našetriť pred žiadosťou o úver?

    V súčasnosti sú už 100 % hypotéky minulosťou. Zvyšný obnos peňazí potrebný na kúpu nehnuteľnosti treba doplatiť z vlastného vrecka. Dofinancovanie hypotéky sa preto zvyčajne rieši spotrebným úverom. Čo však robiť v prípade, ak vám takéto riešenie nevyhovuje? Poradíme vám, ako sa na túto situáciu pripraviť.

  • radosť z uzavretia online pôžičky
    Pôžičky a úvery
    17. januára 2022|Silvia Múdra
    Chcete si požičať peniaze jednoducho a hneď? S online pôžičkou to nie je nemožné

    Ak si chcete požičať peniaze, nemusíte vôbec navštevovať pobočky finančných inštitúcií. Dnes sa dá takmer všetko vybaviť cez internet, takže aj pôžičku môžete získať rýchlo a jednoducho. Online pôžičku dostanete v banke, nebankovej spoločnosti alebo ako P2P pôžičku. Kto vám požičia najrýchlejšie a kto najvýhodnejšie?

  • žena za počítačom
    Pôžičky a úvery
    16. januára 2022|Silvia Múdra
    Aký príjem musíte mať na získanie úveru v banke? Poradíme vám

    Keď chcete požiadať o úver v banke, musíte mať pravidelný príjem. To je jedna zo základných podmienok pre poskytnutie pôžičky. Častou otázkou však je, aký príjem je potrebný na získanie úveru. Asi najpálčivejšia je táto otázka v prípade hypotekárneho úveru, ktorý je väčšinou nevyhnutný pre zabezpečenie si vlastného bývania. Poradíme vám, aký úver môžete dostať s ohľadom na váš príjem.

  • úroky v bankách sa zvyšujú alebo znižujú
    Pôžičky a úvery
    16. januára 2022|Silvia Múdra
    Veľké porovnanie úrokov v bankách v aktuálnom roku

    Pôžičky na čokoľvek budeme s určitosťou potrebovať aj v roku 2022. Úver, ktorý môžete použiť na akýkoľvek účel, môže byť naozaj výhodný. Musíte si však vyberať obozretne a venovať pozornosť podmienkam, ktoré banky ponúkajú. Ak si plánujete vziať pôžičku, porovnanie aktuálnych úrokov sa vám bude určite hodiť. Myslite pritom však aj na to, že výhodnosť pôžičky sa nedá posudzovať len na základe úrokovej sadzby.

  • rodičia a ich dieťa
    11. januára 2022|Silvia Múdra
    Najlepší účet pre deti? Pozrite si prehľad ponúk jednotlivých bánk

    Plánujete svojej ratolesti založiť vlastný účet v banke? Finančníci by vám za toto rozhodnutie zatlieskali. Detský účet je krokom v ústrety vyššej finančnej gramotnosti. Deti sa prostredníctvom vlastného bankového konta učia efektívne a zodpovedne hospodáriť s vlastnými financiami v bezhotovostnej forme. Ktorá banka vám však poskytne najlepší účet pre deti? Prinášame vám prehľad najzaujímavejších produktov spolu s podmienkami a výhodami.

  • budík
    Pôžičky a úvery
    10. januára 2022|Silvia Múdra
    Čo je to inflácia a ako sa pred ňou ochrániť?

    O inflácii toho v poslednej dobe počúvame mimoriadne veľa. Je to kvôli jej nadpriemernému rastu v roku 2021. Čo všetko vlastne inflácia ovplyvňuje a môžeme sa pred ňou nejako chrániť? Ak áno, ako? V nasledujúcich riadkoch sme pre vás pripravili výber najdôležitejších informácií.

  • zamýšľajúci sa muž
    Pôžičky a úvery
    04. januára 2022|Silvia Múdra
    Ako získať úver, keď ste v registri? Poradíme vám vhodný postup

    Máte záznam v úverovom registri, no aj napriek tomu potrebujete peniaze? Hoci sú v tomto prípade možnosti obmedzené, predsa len existujú spôsoby, ako sa k peniazom dostať. Záleží, samozrejme, aj od toho, o aký záznam v registri ide. V nasledujúcich riadkoch vám poradíme, ako na to.

  • Podmienky k bývaniu
    Pôžičky a úvery
    31. decembra 2021|Silvia Múdra
    Aké podmienky musíte splniť, aby ste získali pôžičku na bývanie?

    Pôžička na bývanie je mnohokrát nevyhnutnosťou, ak si chcete kúpiť byt alebo dom. Existuje hneď niekoľko typov pôžičiek na bývanie, ktoré môžete využiť na nadobudnutie nehnuteľnosti či jej rekonštrukciu. V nasledujúcich riadkoch sa zameriame najmä na hypotekárne úvery a podmienky ich získania v našich bankách.

  • Dve Aziatky nad PC a mobilom
    Pôžičky a úvery
    31. decembra 2021|Silvia Múdra
    Zišiel by sa vám úver pre mladých? Pozrite sa, či spĺňate podmienky

    Kto z nás by nechcel na hypotéke ušetriť? Pozrite sa s nami na to, či spĺňate podmienky pre získanie hypotéky pre mladých. Ak totiž nemáte viac ako 35 rokov a vaša mzda je v stanovenom limite, môžete získať zaujímavé zvýhodnenie vo forme daňovej úľavy.