Žena držiaca prasiatko a domček

Refinancovanie hypotéky: Je naozaj výhodné?

9. 8. 2021
|
Dĺžka čítania: 7 min.

Uvažujete o refinancovaní hypotéky, no neviete, či ide o správnu voľbu presne pre vás? Možno v tom budete mať jasno práve teraz. Zistite, aké sú jej benefity, a aké nevýhody sú s ňou spojené.

Vyplatí sa refinancovanie hypotéky pri nízkom úroku?

V rámci úverov platí, že ak platíte vyšší úrok, nedostanete od banky nič naviac.  Rozdiel medzi úvermi vo výške 1 % a 1,8 % nespočíva v skutočnosti, že od banky dostanete niečo nad rámec. Peniaze, ktoré si požičiate, vás vyjdú približne o 80 % viac. Úroková sadzba nie je parametrom, o ktorý by ste sa mali zaujímať v spojitosti s hypotékou. 

Okrem úrokovej sadzby by ste sa mali zaujímať o:

  • zostatok, prípadne preplatenosť,

  • mesačné splátky,

  • parametre hypotéky, ktorú ste si vybrali.

Ak máte napríklad hypotéku na obdobie približne 15 rokov a ste dlžní banke okolo 40 000 € s úrokom 1,8 %, do fixu vám zostávajú 4 roky. Čo sa týka mesačnej splátky, je vo výške 250 €. Iná banka by vám ponúkla úrok 1 % na obdobie 4 rokov. Preplatili by ste aj poplatok za predčasné splácanie úveru, a to mimo výročia fixácie. 

Hoci je 1 % oproti 1,8 % o čosi atraktívnejšou ponukou, nemusí to tak byť. Úrok, ktorý klesol z 1,8 % na 1 % môže na mesačnej splátke   urobiť rozdiel okolo 15 €. Znamená to, že splátka klesne o necelých 6 %. Daná situácia nevyzerá už tak dobre, ako sa mohlo zdať na začiatku. 

V rámci refinancovania by ste mohli ušetriť takmer 700 €. Faktom zostáva, že zostatok hypotéky oproti pôvodnej hypotéke po období 4 rokov, by bol nižší o 450 €. Finálna bilancia refinancovania nie je taká zlá. O 4 roky by ste na tom boli lepšie o sumu necelých 1 150 €. 

TIP

Nesnažte sa porovnávať iba nominálne úrokové sadzby. Berte ohľad aj na finálnu bilanciu refinancovania v peniazoch.

Aj s refinancovaním hypotéky a úveru sú späté isté náklady

V rámci každého refinancovania vám vzniknú aj náklady. Ak chcete, aby bolo refinancovanie hypotéky výhodné, do prepočtov výhodnosti by ste mali zaradiť:

  • znalecký posudok,

  • predčasné splácanie pôvodného úveru či hypotéky,

  • návrh na vklad, ktorý sa týka záložného práva do katastra nehnuteľností,

  • váš čas,

  • produkty, zakúpené s aktuálnou hypotékou.

Ak chcete, aby bolo vaše rozhodnutie v rámci refinancovania čo najrozumnejšie, nezabúdajte na náklady, ktoré sa týkajú samotného refinancovania. Ako sme uviedli v našom príklade, úspora z nákladov v priebehu 4 rokov by predstavovala asi 700 €. 

Možno si poviete, že v rámci refinancovania hypotéky s 1,8 % úrokom na 1 % úrok, nejde o veľké číslo. Mali by ste si preto vytvoriť detailný prepočet, či je práve pre vás refinancovanie výhodné.

Nerátajte úroky do konca splatnosti úveru

V banke vám môžu tvrdiť, že refinancovanie nebude výhodné, pretože budete platiť úroky od začiatku. V inej banke vám budú, naopak, ukazovať peniaze, ktoré môžete ušetriť.  V rámci konkurenčných ponúk sa vám môže zobrazovať úspora z refinancovania na celú dobu splatnosti. 

Je to síce na prvý pohľad oku lahodiace, no nevýhodné. Nemáte totiž istotu, aký budete mať úrok po tom, ako sa skončí doba fixácie.

Banka vám môže ponúknuť reštart hypotéky

Mnohé banky vám môžu znížiť výšku úroku mimo výročia fixácie.  Problémom je, že banky budú čeliť nízkym úrokovým výnosom na klientov. Je teda logické, že vás o tom nebudú vo veľkom informovať. Banky disponujú retenčnými oddeleniami. V rámci nich sa venujú tomu, aby si udržali klientov, ktorí uvažujú o odchode.

V tom momente im môžu ponúknuť zaujímavé možnosti. Ak v banke zaznamenajú, že chcete odísť ku konkurencii, pracovník banky je o tom informovaný a vy ako klient ste kontaktovaný pracovníkom z retenčného oddelenia.

V ideálnom prípade vás môže finančný poradca zorientovať v ponuke bánk a vy budete môcť lepšie komunikovať s pracovníkom.

Na toto si dávajte pozor, ak dostanete ponuku z retenčného oddelenia

Každá ponuka závisí od banky a od klienta.  Sú banky, ktoré nedokážu prehodnotiť úrokovú sadzbu, prípadne požadujú poplatok. Pracovník vám môže poskytnúť možnosť zníženia úroku, ale to len v prípade, ak si zakúpite iný produkt. 

Rovnako nezabudnite ani na fakt či sa vám obdobie fixácie reštartuje, alebo s nízkym úrokom dobehnete do konca momentálneho obdobia fixácie. Je to podstatný rozdiel.

Vedeli ste, že...

… ak si chcete zvoliť vyhovujúcu dĺžku fixácie v rámci refinancovania, mali by ste si zvoliť kombináciu predĺženia doby fixácie aj zníženia úroku? Mesačne vás hypotéka vyjde menej a obdobie fixácie bude predĺžené. Ak vám banka nedokáže poskytnúť takýto servis, bude lepšie odísť.

Banky väčšinou ponúkajú nižšiu úrokovú sadzbu a kratšiu fixáciu

V tomto prípade je jasné, že banka sa zaujíma o vlastné potreby. Potrebuje zarobiť peniaze. Pre klientov je stabilita týkajúca sa mesačných výdavkov oveľa viac podstatná, ako nízka splátka. Rozdiely v rámci úrokových sadzieb sú väčšinou markantné, no pri splátkach nie sú vôbec badateľné.

V prípade, že by banka čakala na pokles úrokových sadzieb, obľubovala by výhodnejšou sadzbou dlhé fixácie. Banke by to garantovalo, že na klientoch pri nízkych tržbách by viac zarobila.

Refinancovanie či konsolidácia hypotéky?

Hypotéka je väčšinou úverom, ktorí ľudia splácajú. Okrem hypotéky majú aj úver zo stavebnej sporiteľne či  spotrebný úver.. Pokles úrokových sadzieb bol viditeľnejší najmä na hypotékach a menej výrazný bol na spotrebných úveroch. Ak chcete znížiť úrok na hypotéke, pozrite sa na ostatné úvery, ktoré splácate. Ak si znížite úrok na hypotéke, je to super. 

Úspora pri zabalení kontokorentu do hypotéky, spotrebného úveru alebo kreditky, ktorá bola vyčerpaná, je vyššia. Aj to iba v prípade, že bola zrealizovaná s rozumom. V prípade, že nemáte vytvorenú rezervu, siahnite po nízkej mesačnej splátke pred nízkou preplatenosťou.

Zhrnutie

Nezabudnite na to, aby ste si porovnali situáciu na trhu, prípadne sa spýtajte banky, aká je situácia. Dôležité je aj to, aby ste si zafixovali úrokové sadzby na dlhšie obdobie a ujasnili si, či chcete nízky úrok alebo mesačnú splátku, respektíve peniaze naviac.

Miroslav NovysedlakViac článkov autora

Ako sa vám tento článok páčil?

Zdieľať článok

Súvisiace články

  • zmluva o pôžičke
    28. septembra 2022|Silvia Múdra
    Zmluva o pôžičke: Na tieto informácie nezabudnite

    Zmluva o pôžičke upravuje požičanie peňazí alebo nejakej veci. Aké podstatné náležitosti by mala takáto zmluva obsahovať? Pozrite si aj vzor zmluvy o pôžičke, podľa ktorého v prípade potreby vytvoríte svoju vlastnú zmluvu medzi veriteľom a dlžníkom.

  • nové bývanie mladého páru
    15. júna 2022|Silvia Múdra
    Fenomén s názvom hypotéka: Ako získať hypotéku pre mladých?

    Keď sa chce mladý človek osamostatniť a prestať využívať výhody “mama hotela”, má v zásade dve možnosti. Zobrať si podnájom alebo bývať vo vlastnom. Druhá možnosť sa dá zvládnuť s finančnou výpomocou, najčastejšie s hypotékou. Oplatí sa však dnes ešte hypotéka pre mladých? A aké sú jej podmienky?

  • investovať alebo neinvestovať do nehnuteľnosti
    28. apríla 2022|Silvia Múdra
    Výhody a nevýhody investovania do nehnuteľností

    Kúpa investičnej nehnuteľnosti s cieľom jej ďalšieho prenajímania je nepochybne veľmi obľúbenou formou investovania aj na Slovensku. Viete však, aké benefity a riziká sa spájajú s investovaním do nehnuteľností? Je práve táto forma investovania vhodná aj pre vás? Spísali sme pre vás niekoľko zásadných pre a proti.

  • svadba
    21. marca 2022|Silvia Múdra
    Oplatí sa brať si pôžičku na svadbu a kde si najlepšie požičať?

    Svadobný deň zažijú tí najšťastnejší z nás len raz. Nepochybne ide o jednu z najdôležitejších udalostí v živote. Svadba však dnes zďaleka nie je lacná záležitosť a nie každý má dostatok financií, aby si ju mohol dovoliť podľa svojich predstáv. Koľko dnes stojí svadobná hostina a aké sú možnosti financovania? Oplatí sa zobrať si na svadbu pôžičku? Kde si výhodne požičať? Prinášame vám užitočné tipy, s ktorými zvládnete financovanie svadby na jednotku.

  • mama a dieťa
    20. marca 2022|Silvia Múdra
    Kde vám poskytnú pôžičku, keď ste na materskej dovolenke?

    Výška materského či rodičovského príspevku často nepostačuje ani na financovanie základných potrieb mamičky s dieťatkom. Obzvlášť vtedy, ak ide o osamelé matky. Ak financie nepostačujú, riešením môže byť pôžička pre ženy na materskej dovolenke. Ako a kde ju môžete získať?

  • Vývoj cien nehnuteľností
    27. februára 2022|Silvia Múdra
    Predpokladaný vývoj cien nehnuteľností

    Kto už pred niekoľkými rokmi investoval do nehnuteľností alebo si zabezpečil vlastné bývanie, ten sa zaiste posledné mesiace radoval. Ceny nehnuteľností totiž rastú raketovým tempom, a netýka sa to iba hlavného mesta. Drahšie sú nielen samotné nehnuteľnosti, ale aj stavebné materiály, čo komplikuje novú výstavbu i rekonštrukcie. Čo nás čaká v roku 2022? Oplatí sa ešte teraz investovať do kúpy domu či bytu alebo je lepšie počkať?

  • moderny bungalov
    17. februára 2022|Ján Schneider
    Bungalov na kľúč: Koľko vás takýto dom bude stáť?

    Napriek rekordne vysokým a stále stúpajúcim cenám nehnuteľností, nárastu cien stavebných materiálov aj stavebných prác pokračuje na Slovensku stavebný boom. Dnes je lacnejšie postaviť menší prízemný dom s výmerou trojizbového bytu, ako kúpiť porovnateľne veľký byt v rovnakej lokalite. V prímestských obytných zónach teda stále vyrastajú ako huby po daždi „satelitné dedinky“ jednopodlažných rodinných domov – bungalovov. Ak snívate o takomto dome a chcete si ho dať postaviť na kľúč, čítajte, čo potrebujete vedieť.

  • Smutná žena na gauči
    26. januára 2022|Silvia Múdra
    Čo robiť, keď nezvládate splácať pôžičku? Poradíme vám

    Aj poctivému človeku sa občas môže stať, že nezvláda splácať svoje dlhy a záväzky. Pritom stačí málo - napríklad dlhodobejšia práceneschopnosť, nečakané výdavky, rodinné problémy či aktuálne aj problémy v dôsledku pandémie. Viete, ako takúto situáciu správne riešiť? Poradíme vám. 

  • auta
    24. januára 2022|Silvia Múdra
    Je lepšie kupovať autá na splátky alebo si našetriť vopred?

    Kúpa auta predstavuje pomerne veľkú investíciu. Okrem výberu značky a vybavenia by ste preto mali dôsledne zvážiť aj spôsob financovania. Oplatí sa kupovať autá na splátky alebo je lepšie si na kúpu našetriť a vyplatiť cenu okamžite? Čo získate, ak sa vám podarí nasporiť celú sumu, aké výhody má nákup na lízing alebo s využitím úveru? Odpovede na tieto otázky vám prinášame v nasledujúcom článku.

  • kľúče od nového domu
    22. januára 2022|Miroslav Novysedlak
    Hypotéka vs stavebný úver: Čo sa oplatí viac?

    V prípade, že nemáte vlastné financie na to, aby ste si zabezpečili svoje bývanie, budete musieť siahnuť po dostupných finančných produktoch bánk či sporiteľní. Čo bude pre vás výhodnejšie? Hypotéka či stavebný úver?