Žena držiaca prasiatko a domček

Refinancovanie hypotéky: Je naozaj výhodné?

9. 8. 2021
|
Dĺžka čítania: 7 min.

Uvažujete o refinancovaní hypotéky, no neviete, či ide o správnu voľbu presne pre vás? Možno v tom budete mať jasno práve teraz. Zistite, aké sú jej benefity, a aké nevýhody sú s ňou spojené.

Vyplatí sa refinancovanie hypotéky pri nízkom úroku?

V rámci úverov platí, že ak platíte vyšší úrok, nedostanete od banky nič naviac.  Rozdiel medzi úvermi vo výške 1 % a 1,8 % nespočíva v skutočnosti, že od banky dostanete niečo nad rámec. Peniaze, ktoré si požičiate, vás vyjdú približne o 80 % viac. Úroková sadzba nie je parametrom, o ktorý by ste sa mali zaujímať v spojitosti s hypotékou. 

Okrem úrokovej sadzby by ste sa mali zaujímať o:

  • zostatok, prípadne preplatenosť,

  • mesačné splátky,

  • parametre hypotéky, ktorú ste si vybrali.

Ak máte napríklad hypotéku na obdobie približne 15 rokov a ste dlžní banke okolo 40 000 € s úrokom 1,8 %, do fixu vám zostávajú 4 roky. Čo sa týka mesačnej splátky, je vo výške 250 €. Iná banka by vám ponúkla úrok 1 % na obdobie 4 rokov. Preplatili by ste aj poplatok za predčasné splácanie úveru, a to mimo výročia fixácie. 

Hoci je 1 % oproti 1,8 % o čosi atraktívnejšou ponukou, nemusí to tak byť. Úrok, ktorý klesol z 1,8 % na 1 % môže na mesačnej splátke   urobiť rozdiel okolo 15 €. Znamená to, že splátka klesne o necelých 6 %. Daná situácia nevyzerá už tak dobre, ako sa mohlo zdať na začiatku. 

V rámci refinancovania by ste mohli ušetriť takmer 700 €. Faktom zostáva, že zostatok hypotéky oproti pôvodnej hypotéke po období 4 rokov, by bol nižší o 450 €. Finálna bilancia refinancovania nie je taká zlá. O 4 roky by ste na tom boli lepšie o sumu necelých 1 150 €. 

TIP

Nesnažte sa porovnávať iba nominálne úrokové sadzby. Berte ohľad aj na finálnu bilanciu refinancovania v peniazoch.

Aj s refinancovaním hypotéky a úveru sú späté isté náklady

V rámci každého refinancovania vám vzniknú aj náklady. Ak chcete, aby bolo refinancovanie hypotéky výhodné, do prepočtov výhodnosti by ste mali zaradiť:

  • znalecký posudok,

  • predčasné splácanie pôvodného úveru či hypotéky,

  • návrh na vklad, ktorý sa týka záložného práva do katastra nehnuteľností,

  • váš čas,

  • produkty, zakúpené s aktuálnou hypotékou.

Ak chcete, aby bolo vaše rozhodnutie v rámci refinancovania čo najrozumnejšie, nezabúdajte na náklady, ktoré sa týkajú samotného refinancovania. Ako sme uviedli v našom príklade, úspora z nákladov v priebehu 4 rokov by predstavovala asi 700 €. 

Možno si poviete, že v rámci refinancovania hypotéky s 1,8 % úrokom na 1 % úrok, nejde o veľké číslo. Mali by ste si preto vytvoriť detailný prepočet, či je práve pre vás refinancovanie výhodné.

Nerátajte úroky do konca splatnosti úveru

V banke vám môžu tvrdiť, že refinancovanie nebude výhodné, pretože budete platiť úroky od začiatku. V inej banke vám budú, naopak, ukazovať peniaze, ktoré môžete ušetriť.  V rámci konkurenčných ponúk sa vám môže zobrazovať úspora z refinancovania na celú dobu splatnosti. 

Je to síce na prvý pohľad oku lahodiace, no nevýhodné. Nemáte totiž istotu, aký budete mať úrok po tom, ako sa skončí doba fixácie.

Banka vám môže ponúknuť reštart hypotéky

Mnohé banky vám môžu znížiť výšku úroku mimo výročia fixácie.  Problémom je, že banky budú čeliť nízkym úrokovým výnosom na klientov. Je teda logické, že vás o tom nebudú vo veľkom informovať. Banky disponujú retenčnými oddeleniami. V rámci nich sa venujú tomu, aby si udržali klientov, ktorí uvažujú o odchode.

V tom momente im môžu ponúknuť zaujímavé možnosti. Ak v banke zaznamenajú, že chcete odísť ku konkurencii, pracovník banky je o tom informovaný a vy ako klient ste kontaktovaný pracovníkom z retenčného oddelenia.

V ideálnom prípade vás môže finančný poradca zorientovať v ponuke bánk a vy budete môcť lepšie komunikovať s pracovníkom.

Na toto si dávajte pozor, ak dostanete ponuku z retenčného oddelenia

Každá ponuka závisí od banky a od klienta.  Sú banky, ktoré nedokážu prehodnotiť úrokovú sadzbu, prípadne požadujú poplatok. Pracovník vám môže poskytnúť možnosť zníženia úroku, ale to len v prípade, ak si zakúpite iný produkt. 

Rovnako nezabudnite ani na fakt či sa vám obdobie fixácie reštartuje, alebo s nízkym úrokom dobehnete do konca momentálneho obdobia fixácie. Je to podstatný rozdiel.

Vedeli ste, že...

… ak si chcete zvoliť vyhovujúcu dĺžku fixácie v rámci refinancovania, mali by ste si zvoliť kombináciu predĺženia doby fixácie aj zníženia úroku? Mesačne vás hypotéka vyjde menej a obdobie fixácie bude predĺžené. Ak vám banka nedokáže poskytnúť takýto servis, bude lepšie odísť.

Banky väčšinou ponúkajú nižšiu úrokovú sadzbu a kratšiu fixáciu

V tomto prípade je jasné, že banka sa zaujíma o vlastné potreby. Potrebuje zarobiť peniaze. Pre klientov je stabilita týkajúca sa mesačných výdavkov oveľa viac podstatná, ako nízka splátka. Rozdiely v rámci úrokových sadzieb sú väčšinou markantné, no pri splátkach nie sú vôbec badateľné.

V prípade, že by banka čakala na pokles úrokových sadzieb, obľubovala by výhodnejšou sadzbou dlhé fixácie. Banke by to garantovalo, že na klientoch pri nízkych tržbách by viac zarobila.

Refinancovanie či konsolidácia hypotéky?

Hypotéka je väčšinou úverom, ktorí ľudia splácajú. Okrem hypotéky majú aj úver zo stavebnej sporiteľne či  spotrebný úver.. Pokles úrokových sadzieb bol viditeľnejší najmä na hypotékach a menej výrazný bol na spotrebných úveroch. Ak chcete znížiť úrok na hypotéke, pozrite sa na ostatné úvery, ktoré splácate. Ak si znížite úrok na hypotéke, je to super. 

Úspora pri zabalení kontokorentu do hypotéky, spotrebného úveru alebo kreditky, ktorá bola vyčerpaná, je vyššia. Aj to iba v prípade, že bola zrealizovaná s rozumom. V prípade, že nemáte vytvorenú rezervu, siahnite po nízkej mesačnej splátke pred nízkou preplatenosťou.

Zhrnutie

Nezabudnite na to, aby ste si porovnali situáciu na trhu, prípadne sa spýtajte banky, aká je situácia. Dôležité je aj to, aby ste si zafixovali úrokové sadzby na dlhšie obdobie a ujasnili si, či chcete nízky úrok alebo mesačnú splátku, respektíve peniaze naviac.

Miroslav NovysedlakViac článkov autora

Ako sa vám tento článok páčil?

Zdieľať článok

Súvisiace články

  • Socha Slobody v New York
    29. novembra 2023|Lívia Ovcarčíková
    Ako sa pripraviť na cestu do Ameriky?

    Naplánovali ste si cestu do Spojených štátov amerických? Pred samotnou cestou myslite na to, že budete musieť podstúpiť aj nejaké „vybavovačky”. V nasledujúcich riadkoch vám prezradíme, či na cestu do USA potrebujete víza a na čo by ste si mali dávať pozor pri výbere cestovného poistenia.

  • muž na elektrickej kolobežke
    24. novembra 2023|Silvia Múdra
    Jazdíte na elektrokolobežke? Aj vy budete potrebovať povinné poistenie

    Vlastníte elektrickú kolobežku alebo segway? Potom vás čaká nová povinnosť. Od januára 2024 by mala začať platiť novela zákona o PZP, podľa ktorej budú musieť mať aj používatelia týchto dopravných prostriedkov za určitých okolností uzatvorené povinné zmluvné poistenie.

  • Auto na snehu
    15. novembra 2023|Martina Pisarčíková
    Zákony o zimných pneumatikách: Ako je to v Česku, Rakúsku, Maďarsku, Poľsku a na Slovensku?

    Zákony o zimných pneumatikách na Slovensku musí poznať každý vodič. Ide o informácie, ktoré je nutné dodržať, ak sa chcete vyhnúť zbytočným pokutám. Vedieť všetky dátumy a podmienky z okolitých krajín je náročné. Preto vám prinášame aktuálne informácie nielen zo Slovenska, ale aj z Česka, Rakúska, Maďarska a Poľska.

  • červená na semafore
    11. novembra 2023|Martina Pisarčíková
    Jazda na červenú či neplatné PZP: Viete, koľko vás to bude stáť?

    Jazda na červenú, neplatné PZP alebo iné menšie či väčšie prehrešky sa mnohokrát nezaobídu bez pokuty. Jej výška sa mení v závislosti od samotného činu, ktorý spáchate a od jeho významnosti. V niektorých prípadoch však finančné vyrovnanie nestačí a vodič prichádza aj o vodičský preukaz. Aký je súčasný sadzobník pokút? Pripravili sme pre vás prehľadný zoznam.

  • hracie autíčko na stole
    05. novembra 2023|Martina Pisarčíková
    Prihlásenie vozidla z iného okresu: Ako prepísať auto v okrese?

    Kúpa vozidla si vyžaduje nielen finančné prostriedky, ale aj administratívne úkony, ktoré treba vykonať. Tieto úkony sú spojené najmä s prepisom auta.Celý proces prepisu sa výrazne zjednodušil a vybavíte ho na jednom mieste.

  • vysokoškoláci
    28. októbra 2023|Silvia Múdra
    To najlepšie pre vaše vzdelanie: Ktoré sú top vysoké školy na Slovensku?

    Ak sa zaujímate o kvalitné možnosti štúdia, určite viete, že rebríčky tých najlepších škôl pravidelne zostavuje hneď niekoľko inštitúcií. K dispozícii sú aj rôzne medzinárodné rebríčky, kde sa z času na čas objaví aj niektorá z našich univerzít. Ak sa teda práve rozhodujete, na ktorú školu poslať prihlášku, určite vám pomôže náš prehľad, ktoré sú najlepšie vysoké školy na Slovensku.

  • auto na dialnici
    20. februára 2023|Richard Zona
    Diaľničná známka: Oplatí sa vám kupovať celoročnú?

    Viete, aký typ diaľničnej známky si môžete kúpiť a za akú cenu v roku 2023? Je výhodnejšia celoročná diaľničná známka alebo s kratšou platnosťou? Ak sa chcete o tom dozvedieť viac, prečítajte si náš článok.

  • Autíčko s kalkulačkou a perom na notese
    30. januára 2023|Silvia Múdra
    Povinné zmluvné poistenie s atraktívnymi bonusmi

    Uzavretie PZP je zákonnou povinnosťou každého majiteľa vozidla. Konkurenčné prostredie poisťovní je značne silné a vďaka tomu si aj v prípade povinného zmluvného poistenia môžete vyberať z atraktívnych bonusov. V nasledujúcich riadkoch vám predstavíme aspoň niektoré z nich.

  • Sediaca žena fotiaca si scenériu
    22. januára 2023|Barbora Petříková
    Cestovné poistenie v kocke

    To posledné, čo by chcel človek zažiť počas cestovania alebo pobytu v zahraničí, sú akékoľvek zdravotné komplikácie seba alebo svojich spolucestujúcich. Chceme či nechceme, takéto situácie niekedy nastávajú, a práve v podobných prípadoch vám môže byť veľmi užitočné cestovné poistenie.To posledné, čo by chcel človek zažiť počas cestovania alebo pobytu v zahraničí, sú akékoľvek zdravotné komplikácie seba alebo svojich spolucestujúcich. Chceme či nechceme, takéto situácie niekedy nastávajú, a práve v podobných prípadoch vám môže byť veľmi užitočné cestovné poistenie.

  • Dve havarované autá
    18. januára 2023|Silvia Múdra
    Havarijná poistka na auto: 5 otázok, ktoré by ste mali zvážiť pred uzavretím

    Rozhodujete sa, či sa vám oplatí uzatvoriť havarijné poistenie? Pripravili sme pre vás 5 otázok, na ktoré by ste mali poznať odpoveď. Ich zodpovedanie vám pomôže pri rozhodovaní, či je kasko pre vás výhodné.Rozhodujete sa, či sa vám oplatí uzatvoriť havarijné poistenie? Pripravili sme pre vás 5 otázok, na ktoré by ste mali poznať odpoveď. Ich zodpovedanie vám pomôže pri rozhodovaní, či je kasko pre vás výhodné.