Slovník pojmov: Čo je úver a ako sa spláca?

Pojmov spojených s financiami a požičiavaním je veľké množstvo. S niektorými sa stretávame pravidelne, no aj napriek tomu netušíme, čo znamenajú. Potrebujete peniaze, no neviete sa zorientovať v širokej ponuke rôznych typov? Náš slovník pojmov vám veľmi rád poradí.

Čo je úver?

Keď sa pozriete do rôznych príručiek alebo slovníkov zistíte, že úver má viacero vysvetlení. Všetky sú však vo všeobecnosti podobné alebo rovnaké. Úver predstavuje  požičanie peňazí na určitú, časovo obmedzenú dobu, s odplatou.

Odplata v praxi znamená úrok, čiže poplatok. Úrok je vždy vyjadrený v percentách a odvíja sa od inštitúcie, kde si úver vybavujete. Niektoré vám poskytnú výhodný a nízky úrok, iné zas vyšší.

Pred výberom je potrebné si jednotlivé ponuky porovnať. Zistíte tak, ktorá je pre vás najvýhodnejšia. Okrem úroku sledujte aj podmienky, ktoré sú kľúčové.

Peniaze vám, ako žiadateľovi, poskytuje banka alebo nebanková spoločnosť. Väčšina si vyberá banky, pretože symbolizujú istotu a využívajú sa roky. Nebankovky sú ale posledné roky na výslní. Ponúkajú možnosť požičať si menší obnos peňazí.

Úvery sú poskytované  súkromným aj právnickým osobám. Podľa toho ich mnohé banky aj delia, pretože majú odlišné podmienky.

Ako sa spláca?

Úver sa spláca mesačne. Jeho výšku si dohodnete spolu s inštitúciou, ktorá vám peniaze poskytla. Suma sa pri krátkodobých typoch spravidla nemení a je rovnaká. Občas sa môže naskytnúť možnosť splatiť vyššiu čiastku alebo ho doplatiť predčasne celý.

S predčasným splatením sa často spájajú poplatky. Je preto dobré zistiť, či vám spoločnosť v budúcnosti niečo takéto umožní bez poplatkov. Ak nie, budete ho musieť splácať mesačne bez možnosti skrátenia splatného obdobia.

Pri požičiavaní peňazí funguje jednoduchá rovnica. Čím dlhšie budete úver splácať, tým nižšiu splátku dostanete. Problém je však v tom, že viac mesiacov splácania predstavuje preplatenie na úrokoch. Zbytočne sa preto nesnažte úver predĺžiť. Vyplatiť by ste ho mali čo najskôr.

Niektoré banky alebo nebankovky vám umožnia zmeniť výšku splátky počas splácania, čo znamená, že si ju môžete zmeniť v priebehu platenia. Či takúto možnosť po čase získate, si dopredu zistite.

Aké typy úverov poznáme?

Aj napriek tomu, že by to bolo omnoho jednoduchšie, jeden úver neexistuje. Na trhu sa stretnete s viacerými typmi. Podľa dĺžky splatnosti sa delia na:

• krátkodobé úvery

• strednodobé úvery

• dlhodobé úvery.

Krátkodobé a strednodobé úvery

Krátkodobé a strednodobé úvery sú veľmi podobné. Majú krátku dobu splatnosti, od 1 do 5 rokov.  Väčšinou sa využívajú na nákup hmotných vecí, čiže hnuteľného majetku.

Do tejto kategórie sa radia:

• povolené prečerpanie

• spotrebný úver

• splátkový úver

• zmenkové úvery, a iné.

Dlhodobé úvery

Dlhodobé úvery majú splatnosť dlhšiu ako 5 rokov. Ľudia ich využívajú na kúpu nehnuteľností alebo rekonštrukciu. Do tejto kategórie sa radí napríklad hypotekárny úver.

Úvery by sme následne mohli deliť podľa účelu na:

• účelové

• bezúčelové.

Ako už z názvu vyplýva, účelový úver je poskytnutý za konkrétnym účelom. Banky a nebankovky spravidla vyžadujú jeho dokladovanie. Radí sa sem napríklad hypotekárny úver alebo úver na bývanie.

Bezúčelové sú bez dokladovania účelu. K nim sa radí napríklad povolené prečerpanie alebo americká hypotéka.

Úvery sa ešte delia na jednu skupinu, a to podľa zabezpečenia na:

• zabezpečené

• nezabezpečené.

Zabezpečenie úveru znamená akúsi poistku v prípade, že by ste ho nemohli splácať. Nepotrebujete ju ale vždy.  Zabezpečenie je určené skôr pri vyšších úveroch a hypotékach.

Zabezpečenie môže byť:

• ručiteľom

• nehnuteľnou alebo hnuteľnou vecou

• vinkuláciou vkladu.

Vinkulácia znamená obmedzenie práva k niečomu až do splnenia podmienky.  Pri úveroch je podmienkou splatenie.

Aký je rozdiel medzi úverom a hypotékou?

Rozdiel medzi úverom a hypotékou by mal poznať každý človek. Ide o súčasť finančnej gramotnosti. Ešte dôležitejšie je poznať rozdiely vtedy, keď sa rozhodnete požičať si. Vyhnete sa tak výberu nesprávnej možnosti.

Úver je oveľa dostupnejší ako hypotéka. Ide o finančné prostriedky od banky alebo nebankovky. Požičaná suma je obmedzená na niekoľko tisíc eur. Všetko sa odvíja od toho, kde si požičiavate.

Spravidla platí, že nebankovky   poskytujú nižšie sumy, banky zas vyššie.

Požičaná suma sa následne platí mesačne. Splatnosť úveru je niekoľko rokov. Vo väčšine prípadov maximálne desať.

Hypotekárny úver je typ úveru, ktorý sa získava náročnejšie, nehovoriac o tom, že ide o veľký záväzok. Vziať by ste si ho mali len vtedy, keď idete kupovať niečo väčšie, napríklad nehnuteľnosť.

Pri hypotéke je potrebné založiť nehnuteľnosť. Spláca sa dlhší čas, čiže viac ako 10 rokov.

Čo znamená fixácia úrokov?

Pri úvere sa stretnete aj s možnosťou fixácie úrokov. Vyplatí sa vám to najmä pri dlhodobých úveroch.  Pri krátkodobých a strednodobých sa len málokedy mení úroková sadzba.

Pri dlhodobých úveroch so splatnosťou viac ako 10 rokov však k niečomu takémuto môže prísť. Ide o dlhé obdobie. Situácia na trhu sa neustále mení. Banka tak nedokáže garantovať, že sa niečo nezmení.

V takejto situácii prichádza možnosť fixácie úroku. Nemôžete ju síce využiť na celý čas úveru, pomôže vám ale v období do 5 rokov, niekedy aj viac. V praxi to teda znamená, že počas obdobia zafixovaných úrokov vám ich banka nemôže zmeniť.

Splátkový kalendár

Ďalším dôležitým pojmom spojeným s úverom je splátkový kalendár. V tomto prípade ide presne o to, čo si pravdepodobne myslíte. Kalendár predstavuje rozpis splátok, ktoré budete platiť, pričom v ňom môžete vidieť kedy budete platiť a akú výšku. 

Splátkový kalendár dnes poskytujú banky i nebankovky. Prehľadne tak zistíte, koľko musíte platiť a v akom čase.

Pred výberom si zistite všetky informácie

Ešte predtým, ako si jeden z mnohých úverov vyberiete, zistite, ako sa od seba odlišujú. Ak si chcete požičať dobre, je nutné ovládať minimálne základné pojmy. Následne si jednotlivé ponuky porovnajte a zistite, ktorá by mohla byť najlepšia pre vás.