Ako získať úver, keď ste v registri? Poradíme vám vhodný postup

Máte záznam v úverovom registri, no aj napriek tomu potrebujete peniaze? Hoci sú v tomto prípade možnosti obmedzené, predsa len existujú spôsoby, ako sa k peniazom dostať. Záleží, samozrejme, aj od toho, o aký záznam v registri ide. V nasledujúcich riadkoch vám poradíme, ako na to.

Na čo slúži úverový register?  

Úverový register  (alebo aj register dlžníkov) je zoznam všetkých finančných záväzkov fyzických i právnických osôb. Povedané ľudskou rečou, v úverovom registri  má záznam každý, kto spláca alebo v minulosti splácal akýkoľvek úver, teda aj kreditné karty, povolené prečerpanie na účte či nákup na splátky. Sú v ňom uvedené informácie o výške poskytnutého úveru, jeho zostatku a tiež všetkých jeho splátkach - a to nielen v tých, kde figurujete ako žiadateľ, ale aj ako spolužiadateľ či ručiteľ.  

Na čo vlastne takýto úverový register slúži? Jeho cieľom je možnosť posúdiť konkrétneho žiadateľa, ale i spolužiadateľa či ručiteľa z hľadiska schopnosti splácať úver na základe jeho finančnej histórie. Pri posudzovaní vašej žiadosti o pôžičku patrí práve úverový register medzi tie najdôležitejšie parametre, ktoré dokážu ovplyvniť jej poskytnutie.

Úverový register však nie je jeden, ale je ich niekoľko.  V prípade finančných služieb sa využívajú predovšetkým Spoločný register bankových informácií, ktorý sprostredkuje informácie medzi bankami a Nebankový register klientských informácií, kde sú zapojené lízingové spoločnosti a spoločnosti splátkového predaja. Údaje medzi týmito registrami sa vymieňajú, takže banky si môžu preveriť dlžníkov nebankových pôžičiek a naopak.

Registrov je však oveľa viac - ďalšie napríklad zbierajú informácie o vašich dlhoch voči Sociálnej poisťovni, zdravotným poisťovniam, o daňových dlhoch, ale napríklad aj neskoré úhrady faktúr za telefón.  

Záleží od toho, aký typ záznamu v registri máte

V úverovom registri má teda záznam každý, kto niekedy nejaký úver mal. Ide teda hneď o niekoľko typov záznamov. Ak máte v registri záznam o tom, že máte nejaký úver alebo pôžičku, ktorú pravidelne splácate, so získaním ďalšieho úveru by nemal byť problém - samozrejme za predpokladu, že spĺňate podmienky trvalého príjmu a maximálnej zadlženosti. 

V tomto prípade ide o pozitívne finančné záznamy. Ak teda poskytovateľ v úverovom registri nájde informácie o splátkach a záväzkoch uhrádzaných včas, môže vám to pri pôžičke pomôcť. Za zodpovedné finančné správanie vás môže odmeniť napríklad lepšou úrokovou sadzbou. 

Ak v ňom však máte negatívne záznamy, napríklad ste mali problém so splácaním hypotéky, pôžičky, kreditnej karty alebo neskoro uhrádzate faktúry za telefón,  pôžičku vám schváliť nemusia.

Ako negatívny sa pritom do registra zapisuje aj záznam o pôžičke, o ktorú ste požiadali, ale nečerpáte ju. Preto v prípade, že požiadate o viacero pôžičiek a niektorú z nich nevyužijete, požiadajte o storno nevyužitej žiadosti. Podobne aj v prípade, že máte v registri negatívny záznam, o ktorom si myslíte, že je nesprávny, požiadajte o výpis z registra a kontaktujte konkrétny register so žiadosťou o nápravu. Takýmto spôsobom sa môžete z registra dostať von a vašej pôžičke už nič nestojí v ceste.  

Horšia je situácia, ak sú vaše záznamy iného typu - teda ak so splátkami meškáte alebo ste niekedy meškali. Ako von z takejto situácie? 

Pomôcť vám môže aj banka

Ak existujúce pôžičky nesplácate alebo ste ich nesplácali v nedávnej minulosti, banka vám pôžičku pravdepodobne neposkytne. Azda iba v prípade, že išlo o jednorazové omeškanie splátky v trvaní len niekoľko dní. Prípadne vtedy, keď narazíte na banku, ktorá nekontroluje kompletných 5 rokov, ale napríklad len posledný rok splácania. Registre totiž uchovávajú informácie o vašich dlhoch počas celej doby platnosti zmluvy a ešte ďalších 5 rokov po jej skončení. 

Všetko závisí od závažnosti vašich finančných prešľapov.  Ak záznamy v úverovom registri neboli veľmi časté a vyskytli sa v dávnejšej minulosti, pravdepodobne nájdete banku, ktorá vám pôžičku poskytne. Rátajte však s tým, že to bude  s menej výhodnými podmienkami - napríklad vyššou úrokovou sadzbou. 

Ak ste však mali problémy s platobnou disciplínou pravidelne, pre banku prestavujete vysoké riziko. V tomto prípade je namieste otázka, ako získať úver, keď som v registri?  Obrátiť sa môžete na niektorú z nebankových spoločností alebo využiť pôžičky od súkromných osôb. 

Poskytne vám pôžičku bez registra nebankovka?

Nebankovky s licenciou od NBS majú  rovnako ako banky povinnosť nahliadať do spoločných registrov dlžníkov. Vyplýva im to zo zákona o spotrebiteľských úveroch. Napriek tomu za určitých okolností nebankovú pôžičku môžete získať. Na Slovensku dnes funguje zopár nebankoviek, ktoré vám poskytnú pôžičku bez registra. 

Rátajte však s tým, že vám bude poskytnutá za značne nevýhodných podmienok. Riziko, ktoré nebankovka podstupuje, bude s vysokou pravdepodobnosťou kompenzované vysokým úrokom a veľmi prísnymi podmienkami splácania. Navyše nebankovky, ktoré neoverujú váš príjem ani záznamy v registri, nemožno považovať za seriózne. Veľmi ľahko sa vám môže stať, že sadnete na lep podvodníkom. To sa môže udiať aj v prípade, že budete chcieť využiť pôžičku od súkromných osôb. 

Pôžičkám od súkromných osôb sa vyhnite

Pôžičky od súkromných osôb dokážete vybaviť spravidla úplne bez problémov. Stačí nájsť inzerát v novinách alebo na online portáloch, kontaktovať uvedenú osobu a onedlho máte peniaze na účte. Má to nejaký háčik? Áno, a hneď niekoľko! Takéto pôžičky totiž nie sú žiadnym spôsobom regulované, sú veľmi drahé a často za ne musíte ručiť zmenkou či nehnuteľnosťou. Môže sa tak veľmi ľahko stať, že pri nesplácaní prídete o strechu nad hlavou. Takýmto pôžičkám sa preto určite vyhnite! 

Riešením môžu byť kolektívne pôžičky

Inou formou pôžičiek od súkromných osôb sú tzv. kolektívne alebo  peer-to-peer  (P2P) pôžičky, ktoré majú však viac inštitucionalizovanú podobu. V tomto prípade si požičiavate peniaze od viacerých súkromných osôb - investorov, ktorí na investovanie používajú platformu v podobe P2P portálov. 

Hoci aj mnohé tieto portály overujú vašu históriu v registroch, pri niektorých sa môžete rozhodnúť, či výpis z úverového registra poskytnete alebo nie. Taká je napríklad politika P2P portálu Žltý melón - predloženie výpisu je nepovinné a môžete sa rozhodnúť, či oň požiadate. Pozitívny výpis však automaticky zlepší vašu ratingovú triedu a pôžička vám bude poskytnutá za lepších podmienok. 

Avšak pozor, ani v tomto prípade nejde o regulovanú oblasť, preto si dajte mimoriadny pozor na  výber overeného poskytovateľa  s dobrými referenciami.