Dvaja ľudia premýšľajú nad hypotékou

5 vecí, na ktoré si dajte pozor pri uzatváraní hypotekárneho úveru

14. 12. 2021
|
Dĺžka čítania: 6 min.

Plánujete vziať si hypotéku? Pri jej vybavovaní sa nespoliehajte na to, že vám vaša banka poskytne tie najlepšie podmienky iba preto, že ste jej dlhoročný klient. Tento mylný obraz vás totiž môže vyjsť dosť draho. Viete, ktorým podmienkam hypotéky by ste mali venovať zvýšenú pozornosť? 

Nevýhodný úver pre vás môže znamenať každý mesiac stovky eur naviac. Malo by byť preto povinnosťou spraviť si porovnanie ponúk jednotlivých bánk. Väčšina ľudí sa pri výbere hypotéky rozhoduje len na základe úrokovej sadzby, to však ani zďaleka nestačí. 



O výhodnej hypotéke totiž nerozhoduje iba úrok. Na dobrú pôžičku vplýva  viacero premenných. Všetky slovenské banky si peniaze požičiavajú od Európskej centrálnej banky, ktorá požičiava všetkým bankám, nielen tým slovenským, s rovnakým úrokom. Úrokové sadzby sa teda v našich bankách pohybujú približne v rovnakej rovine.  Tento aspekt je najviac viditeľný v momente, keď si chcete hypotéku preniesť do inej banky. Vtedy je aj banka, v ktorej máte momentálne úver, ochotná dorovnať novú ponuku, a to aj napriek tomu, že oficiálne úvery s takým úrokom neponúka.

Hypotekárny úver je veľký záväzok. Banke sa upisujete na dlhé roky, a preto by ste predtým, ako hypotéku podpíšete, určite nemali prehliadnuť pár vecí.

#1 Neakceptovanie ceny nehnuteľnosti

K žiadosti o hypotéku dokladáte banke znalecký posudok. Z neho banka zistí všetky potrebné informácie o kupovanej nehnuteľnosti. V posudku  sa uvádza aktuálna trhová cena nehnuteľnosti. Túto cenu môže banka akceptovať, ale môže sa stať aj to, že cenu zníži, na čo má právo. Tento aspekt však výrazne zníži výšku vašej hypotéky. Avšak - zatiaľ čo jedna banka sa pokúsi cenu nehnuteľnosti znížiť, iná tak spraviť nemusí. Ak si plánujete vziať čo najvyššiu hypotéku, vyberte si banku, ktorá bude cenu nehnuteľnosti akceptovať.

#2 Nutnosť dofinancovania hypotéky

K tomu, samozrejme, treba brať do úvahy aj fakt, že banky vám dnes nesposkytnú 100 % ceny z nehnuteľnosti. Štandardom je dnes hypotéka do výšky 80 %, hoci existujú aj určité výnimky pre klientov s vynikajúcou bonitou.  V bankovej terminológii ide o ukazovateľ LTV = loan to value, ktorý vyjadruje pomer medzi sumou poskytovanej hypotéky a hodnotou zakladanej nehnuteľnosti

Musíte teda rátať s tým, že zvyšok si budete musieť dofinancovať z vlastných zdrojov alebo v kombinácii s iným úverovým produktom - najčastejšie spotrebným alebo stavebným úverom.

  


#3 Poplatky spojené s hypotekárnym úverom

Je veľmi jednoduché nechať sa  nalákať na nízke úroky, ktoré banky ponúkajú. No tie nie sú ani zďaleka zárukou toho, že vaša hypotéka bude výhodná. Veľmi často sa totiž stáva, že popri nízkych úrokových sadzbách sa nahromadia aj rôzne poplatky - viditeľné i skryté, ktoré môžu hypotéku výrazne predražiť. Tomu sa však dá ľahko vyhnúť, musíte byť len pozorný. Vopred si preto zistite poplatky za znalecký posudok, kataster či spracovanie samotnej hypotéky

Len cena znaleckého posudku sa môže vyšplhať bežne do výšky 200 eur. Pri domoch býva táto suma ešte vyššia. Avšak niektoré banky vám znalecký posudok vypracujú k hypotéke zadarmo. Aj v tomto prípade platí, že banka od banky je iná.

Niektoré banky k samotným úverom viažu aj iné bankové produkty. V praxi to teda znamená, že ich kvôli výhodnej hypotéke nemôžete odmietnuť, no musíte ich zaplatiť. Sú to náklady na bežný účet, poistenie nehnuteľnosti, poistenie schopnosti splácať úver či životné poistenie. Tiež sa musíte pripraviť na náklady vo forme úrokov a aj na náklady, ktoré sa spájajú so zmenou zmluvného dojednania, predovšetkým mimoriadne splátky. Preverte si preto, aké poplatky si banka účtuje a rovnako sa zamerajte aj na ich presnú hodnotu.

#4 Dokladovanie príjmu

Ak máte stabilnú prácu a ste dlhodobo zamestnaný na Slovensku, s dokladovaním príjmu nebudete mať problém v žiadnej banke. V prípade, že disponujete viacerými príjmami, je dôležité vybrať si takú banku, ktorá bude všetky vaše príjmy akceptovať. Nie všetky banky uznávajú všetky typy príjmov. Aj v tomto prípade platí, že banky majú odlišné podmienky a ak jedna banka príjem neakceptuje, iná ho uznať môže.

Okrem toho je pre banku dôležité aj to, ako dlho trvá váš zamestnanecký pomer alebo aká je doba vášho podnikania. Štandardne by ste mali byť zamestnaný aspoň pol roka alebo podnikať minimálne jeden rok. Podmienky však opäť závisia od toho, kde si hypotekárny úver vybavujete. 

#5 Poistenie hypotéky

Pri hypotekárnom úvere na kúpu bytu či domu je v každej banke povinné poistenie nehnuteľnosti. Podmienky jednotlivých bánk sa líšia, a preto aj v niektorých bankách platí, že s hypotékou si musíte poistiť aj prípad smrti, invalidity alebo aj PN. Toto poistenie nie je na škodu a každý, kto nad hypotékou uvažuje, by mal vziať do úvahy aj to. 

Dilema vzniká až vtedy, ak budete uvažovať o tom, či je vhodné si takéto poistenie uzatvárať v banke.  Veľký výkričník majte pri ponukách, kedy vám banky ponúkajú poistenie len na prvých pár rokov, s tým, že po určitom čase sa poistenie predĺži. Ak v tomto období ochoriete vážnejšou chorobou alebo sa vám stane nejaký úraz s trvalými následkami, poistenie banka nemusí predĺžiť a čo je horšie, s tak závažným stavom vás už nepoistí ani žiadna iná poisťovňa.



Riziká, ktoré dokážu spôsobiť vašu neschopnosť ďalej splácať hypotéku, si totiž môžete poistiť aj  prostredníctvom rizikového životného poistenia, čo je optimálne riešenie. Na rozdiel od bankopoistenia si v ňom môžete presne vybrať, aké riziká a na akú sumu si chcete poistiť.

 

Michaela PősováViac článkov autora

Ako sa vám tento článok páčil?

Zdieľať článok

Súvisiace články

  • pokladnička v tvare prasiatka
    Pôžičky a úvery
    25. novembra 2022|Dominika Blchová
    Ako si vytvoriť finančnú rezervu?

    Každý človek by mal mať dostatočnú finančnú rezervu. Sú to peniaze, ktoré mu pomôžu v prípade, že príde o prácu alebo nastane iná nečakaná situácia. Pandémia koronavírusu potvrdila, že mnohí Slováci ju aj napriek jej dôležitosti stále nemajú. Chýbajú vám nasporené peniaze a rozmýšľate, ako by ste to vyriešili? Máme pre vás niekoľko tipov.

  • zmluva o pôžičke
    Pôžičky a úvery
    28. septembra 2022|Silvia Múdra
    Zmluva o pôžičke: Na tieto informácie nezabudnite

    Zmluva o pôžičke upravuje požičanie peňazí alebo nejakej veci. Aké podstatné náležitosti by mala takáto zmluva obsahovať? Pozrite si aj vzor zmluvy o pôžičke, podľa ktorého v prípade potreby vytvoríte svoju vlastnú zmluvu medzi veriteľom a dlžníkom.

  • podnikatel
    Pôžičky a úvery
    29. júna 2022|Miroslav Novysedlak
    7 dôvodov, prečo má podnikateľský úver zmysel

    Začínajúce podniky, ktoré chcú expandovať, majú spoločný úmysel – potrebujú financovanie. Hoci by bolo ideálne financovať ich podnikanie z vlastného vrecka, realita je iná. Väčšina začínajúcich podnikateľov nemá rezervný kapitál na investovanie do rastu. Na scénu preto prichádza podnikateľský úver.

  • nové bývanie mladého páru
    Pôžičky a úvery
    15. júna 2022|Silvia Múdra
    Fenomén s názvom hypotéka: Ako získať hypotéku pre mladých?

    Keď sa chce mladý človek osamostatniť a prestať využívať výhody “mama hotela”, má v zásade dve možnosti. Zobrať si podnájom alebo bývať vo vlastnom. Druhá možnosť sa dá zvládnuť s finančnou výpomocou, najčastejšie s hypotékou. Oplatí sa však dnes ešte hypotéka pre mladých? A aké sú jej podmienky?

  • podpis pôžičky
    Pôžičky a úvery
    10. apríla 2022|Silvia Múdra
    Kde najjednoduchšie získate pôžičku bez registra? Poradíme vám

    Nie každému sa podarí získať pôžičku v banke. Tie totiž posudzujú žiadateľov pomerne prísne. Ak ste nepochodili so žiadosťou o úver v banke, prichádzajú na rad iné subjekty, ktoré vám spravidla  vedia poskytnúť pôžičku za menej striktných podmienok. Vybrali sme pre vás niekoľko overených poskytovateľov, u ktorých má šancu na získanie pôžičky takmer každý.

  • svadba
    Pôžičky a úvery
    21. marca 2022|Silvia Múdra
    Oplatí sa brať si pôžičku na svadbu a kde si najlepšie požičať?

    Svadobný deň zažijú tí najšťastnejší z nás len raz. Nepochybne ide o jednu z najdôležitejších udalostí v živote. Svadba však dnes zďaleka nie je lacná záležitosť a nie každý má dostatok financií, aby si ju mohol dovoliť podľa svojich predstáv. Koľko dnes stojí svadobná hostina a aké sú možnosti financovania? Oplatí sa zobrať si na svadbu pôžičku? Kde si výhodne požičať? Prinášame vám užitočné tipy, s ktorými zvládnete financovanie svadby na jednotku.

  • mama a dieťa
    Pôžičky a úvery
    20. marca 2022|Silvia Múdra
    Kde vám poskytnú pôžičku, keď ste na materskej dovolenke?

    Výška materského či rodičovského príspevku často nepostačuje ani na financovanie základných potrieb mamičky s dieťatkom. Obzvlášť vtedy, ak ide o osamelé matky. Ak financie nepostačujú, riešením môže byť pôžička pre ženy na materskej dovolenke. Ako a kde ju môžete získať?

  • Vývoj cien nehnuteľností
    Pôžičky a úvery
    27. februára 2022|Silvia Múdra
    Predpokladaný vývoj cien nehnuteľností

    Kto už pred niekoľkými rokmi investoval do nehnuteľností alebo si zabezpečil vlastné bývanie, ten sa zaiste posledné mesiace radoval. Ceny nehnuteľností totiž rastú raketovým tempom, a netýka sa to iba hlavného mesta. Drahšie sú nielen samotné nehnuteľnosti, ale aj stavebné materiály, čo komplikuje novú výstavbu i rekonštrukcie. Čo nás čaká v roku 2022? Oplatí sa ešte teraz investovať do kúpy domu či bytu alebo je lepšie počkať?

  • Mladí snívajú o pôžičke
    Pôžičky a úvery
    31. januára 2022|Silvia Múdra
    Pôžička pre mladých s prémiou je minulosťou. Čo s ňou získate teraz?

    Pôžička pre mladých so štátnou prémiou už síce neexistuje, ale ľudia do 35 rokov sa môžu stále dostať k výhodnejšej hypotéke. Mladí ľudia majú totiž možnosť získať hypotéku s daňovým bonusom. Poradíme vám, ako si daňový bonus uplatniť a akú sumu s ním ušetríte.

  • 50 EUR
    Pôžičky a úvery
    26. januára 2022|Michaela Pősová
    Chcem požičať peniaze známemu: Je to naozaj dobré rozhodnutie?

    V prípade, že sa ľudia ocitnú v zložitejšej finančnej situácii a sú nútení požičať si peniaze, hľadajú rôzne spôsoby. Spravidla hneď prvou voľbou býva rodina, prípadne nejakí známi. Obrátil sa niekto v tejto záležitosti aj na vás? Pred rozhodnutím zvážte riziko, že vám peniaze nevráti alebo ich vrátenie bude trvať dlhšie, ako ste zo začiatku očakávali. 

  • Smutná žena na gauči
    Pôžičky a úvery
    26. januára 2022|Silvia Múdra
    Čo robiť, keď nezvládate splácať pôžičku? Poradíme vám

    Aj poctivému človeku sa občas môže stať, že nezvláda splácať svoje dlhy a záväzky. Pritom stačí málo - napríklad dlhodobejšia práceneschopnosť, nečakané výdavky, rodinné problémy či aktuálne aj problémy v dôsledku pandémie. Viete, ako takúto situáciu správne riešiť? Poradíme vám. 

  • auta
    Pôžičky a úvery
    24. januára 2022|Silvia Múdra
    Je lepšie kupovať autá na splátky alebo si našetriť vopred?

    Kúpa auta predstavuje pomerne veľkú investíciu. Okrem výberu značky a vybavenia by ste preto mali dôsledne zvážiť aj spôsob financovania. Oplatí sa kupovať autá na splátky alebo je lepšie si na kúpu našetriť a vyplatiť cenu okamžite? Čo získate, ak sa vám podarí nasporiť celú sumu, aké výhody má nákup na lízing alebo s využitím úveru? Odpovede na tieto otázky vám prinášame v nasledujúcom článku.

  • rekonštrukcia bytu
    Pôžičky a úvery
    23. januára 2022|Silvia Múdra
    Potrebujete vynoviť svoj byt? Pomôže vám pôžička na rekonštrukciu

    Každá nehnuteľnosť časom potrebuje menšiu alebo rozsiahlejšiu rekonštrukciu, a to bez ohľadu na to, či ste si kúpili novostavbu alebo starší byt či dom. Rekonštrukcia však môže znamenať finančne náročnú situáciu, a to najmä preto, že ceny stavebných materiálov i prác stále stúpajú. Ak nemáte na tento účel dostatočné úspory, určite oceníte možnosť získať pôžičku na rekonštrukciu.

  • kľúče od nového domu
    Pôžičky a úvery
    22. januára 2022|Miroslav Novysedlak
    Hypotéka vs stavebný úver: Čo sa oplatí viac?

    V prípade, že nemáte vlastné financie na to, aby ste si zabezpečili svoje bývanie, budete musieť siahnuť po dostupných finančných produktoch bánk či sporiteľní. Čo bude pre vás výhodnejšie? Hypotéka či stavebný úver?

  • Podávanie peňazí z ruky do ruky
    Pôžičky a úvery
    22. januára 2022|Martina Pisarčíková
    Výhody a riziká bezúčelového úveru: Poznáte ich?

    Bezúčelový úver patrí k obľúbeným typom úverov. Na trhu ho poskytuje takmer každá banka aj nebanková spoločnosť. Má množstvo výhod a jeho vybavenie je pomerne jednoduché. Pri jeho výbere je ale nutné dávať si pozor. Aké sú najsilnejšie stránky a najväčšie riziká tejto pôžičky?

  • peniaze z ruky do ruky
    Pôžičky a úvery
    20. januára 2022|Silvia Múdra
    Kto vám požičia peniaze ihneď a nenapáli vás?

    Každému sa už niekedy stalo, že ho prekvapili neočakávané výdavky, ktoré zo svojho príjmu nedokázal pokryť. Ak nemáte úspory, jediným riešením môže byť práve pôžička. Najčastejšou voľbou je pôžička z banky alebo z nebankovej spoločnosti. Rýchle pôžičky však so sebou často prinášajú aj riziká. Viete, kto požičia peniaze ihneď, ale zároveň za férových podmienok?

  • kalkulácia úveru
    Pôžičky a úvery
    18. januára 2022|Richard Zona
    Hypotéka: Koľko peňazí si treba našetriť pred žiadosťou o úver?

    V súčasnosti sú už 100 % hypotéky minulosťou. Zvyšný obnos peňazí potrebný na kúpu nehnuteľnosti treba doplatiť z vlastného vrecka. Dofinancovanie hypotéky sa preto zvyčajne rieši spotrebným úverom. Čo však robiť v prípade, ak vám takéto riešenie nevyhovuje? Poradíme vám, ako sa na túto situáciu pripraviť.

  • radosť z uzavretia online pôžičky
    Pôžičky a úvery
    17. januára 2022|Silvia Múdra
    Chcete si požičať peniaze jednoducho a hneď? S online pôžičkou to nie je nemožné

    Ak si chcete požičať peniaze, nemusíte vôbec navštevovať pobočky finančných inštitúcií. Dnes sa dá takmer všetko vybaviť cez internet, takže aj pôžičku môžete získať rýchlo a jednoducho. Online pôžičku dostanete v banke, nebankovej spoločnosti alebo ako P2P pôžičku. Kto vám požičia najrýchlejšie a kto najvýhodnejšie?

  • žena za počítačom
    Pôžičky a úvery
    16. januára 2022|Silvia Múdra
    Aký príjem musíte mať na získanie úveru v banke? Poradíme vám

    Keď chcete požiadať o úver v banke, musíte mať pravidelný príjem. To je jedna zo základných podmienok pre poskytnutie pôžičky. Častou otázkou však je, aký príjem je potrebný na získanie úveru. Asi najpálčivejšia je táto otázka v prípade hypotekárneho úveru, ktorý je väčšinou nevyhnutný pre zabezpečenie si vlastného bývania. Poradíme vám, aký úver môžete dostať s ohľadom na váš príjem.

  • úroky v bankách sa zvyšujú alebo znižujú
    Pôžičky a úvery
    16. januára 2022|Silvia Múdra
    Veľké porovnanie úrokov v bankách v aktuálnom roku

    Pôžičky na čokoľvek budeme s určitosťou potrebovať aj v roku 2022. Úver, ktorý môžete použiť na akýkoľvek účel, môže byť naozaj výhodný. Musíte si však vyberať obozretne a venovať pozornosť podmienkam, ktoré banky ponúkajú. Ak si plánujete vziať pôžičku, porovnanie aktuálnych úrokov sa vám bude určite hodiť. Myslite pritom však aj na to, že výhodnosť pôžičky sa nedá posudzovať len na základe úrokovej sadzby.

  • rodičia a ich dieťa
    11. januára 2022|Silvia Múdra
    Najlepší účet pre deti? Pozrite si prehľad ponúk jednotlivých bánk

    Plánujete svojej ratolesti založiť vlastný účet v banke? Finančníci by vám za toto rozhodnutie zatlieskali. Detský účet je krokom v ústrety vyššej finančnej gramotnosti. Deti sa prostredníctvom vlastného bankového konta učia efektívne a zodpovedne hospodáriť s vlastnými financiami v bezhotovostnej forme. Ktorá banka vám však poskytne najlepší účet pre deti? Prinášame vám prehľad najzaujímavejších produktov spolu s podmienkami a výhodami.

  • budík
    Pôžičky a úvery
    10. januára 2022|Silvia Múdra
    Čo je to inflácia a ako sa pred ňou ochrániť?

    O inflácii toho v poslednej dobe počúvame mimoriadne veľa. Je to kvôli jej nadpriemernému rastu v roku 2021. Čo všetko vlastne inflácia ovplyvňuje a môžeme sa pred ňou nejako chrániť? Ak áno, ako? V nasledujúcich riadkoch sme pre vás pripravili výber najdôležitejších informácií.

  • zamýšľajúci sa muž
    Pôžičky a úvery
    04. januára 2022|Silvia Múdra
    Ako získať úver, keď ste v registri? Poradíme vám vhodný postup

    Máte záznam v úverovom registri, no aj napriek tomu potrebujete peniaze? Hoci sú v tomto prípade možnosti obmedzené, predsa len existujú spôsoby, ako sa k peniazom dostať. Záleží, samozrejme, aj od toho, o aký záznam v registri ide. V nasledujúcich riadkoch vám poradíme, ako na to.

  • Podmienky k bývaniu
    Pôžičky a úvery
    31. decembra 2021|Silvia Múdra
    Aké podmienky musíte splniť, aby ste získali pôžičku na bývanie?

    Pôžička na bývanie je mnohokrát nevyhnutnosťou, ak si chcete kúpiť byt alebo dom. Existuje hneď niekoľko typov pôžičiek na bývanie, ktoré môžete využiť na nadobudnutie nehnuteľnosti či jej rekonštrukciu. V nasledujúcich riadkoch sa zameriame najmä na hypotekárne úvery a podmienky ich získania v našich bankách.

  • Dve Aziatky nad PC a mobilom
    Pôžičky a úvery
    31. decembra 2021|Silvia Múdra
    Zišiel by sa vám úver pre mladých? Pozrite sa, či spĺňate podmienky

    Kto z nás by nechcel na hypotéke ušetriť? Pozrite sa s nami na to, či spĺňate podmienky pre získanie hypotéky pre mladých. Ak totiž nemáte viac ako 35 rokov a vaša mzda je v stanovenom limite, môžete získať zaujímavé zvýhodnenie vo forme daňovej úľavy.