Dvaja ľudia premýšľajú nad hypotékou

5 vecí, na ktoré si dajte pozor pri uzatváraní hypotekárneho úveru

14. 12. 2021
|
Dĺžka čítania: 6 min.

Plánujete vziať si hypotéku? Pri jej vybavovaní sa nespoliehajte na to, že vám vaša banka poskytne tie najlepšie podmienky iba preto, že ste jej dlhoročný klient. Tento mylný obraz vás totiž môže vyjsť dosť draho. Viete, ktorým podmienkam hypotéky by ste mali venovať zvýšenú pozornosť? 

Nevýhodný úver pre vás môže znamenať každý mesiac stovky eur naviac. Malo by byť preto povinnosťou spraviť si porovnanie ponúk jednotlivých bánk. Väčšina ľudí sa pri výbere hypotéky rozhoduje len na základe úrokovej sadzby, to však ani zďaleka nestačí. 



O výhodnej hypotéke totiž nerozhoduje iba úrok. Na dobrú pôžičku vplýva  viacero premenných. Všetky slovenské banky si peniaze požičiavajú od Európskej centrálnej banky, ktorá požičiava všetkým bankám, nielen tým slovenským, s rovnakým úrokom. Úrokové sadzby sa teda v našich bankách pohybujú približne v rovnakej rovine.  Tento aspekt je najviac viditeľný v momente, keď si chcete hypotéku preniesť do inej banky. Vtedy je aj banka, v ktorej máte momentálne úver, ochotná dorovnať novú ponuku, a to aj napriek tomu, že oficiálne úvery s takým úrokom neponúka.

Hypotekárny úver je veľký záväzok. Banke sa upisujete na dlhé roky, a preto by ste predtým, ako hypotéku podpíšete, určite nemali prehliadnuť pár vecí.

#1 Neakceptovanie ceny nehnuteľnosti

K žiadosti o hypotéku dokladáte banke znalecký posudok. Z neho banka zistí všetky potrebné informácie o kupovanej nehnuteľnosti. V posudku  sa uvádza aktuálna trhová cena nehnuteľnosti. Túto cenu môže banka akceptovať, ale môže sa stať aj to, že cenu zníži, na čo má právo. Tento aspekt však výrazne zníži výšku vašej hypotéky. Avšak - zatiaľ čo jedna banka sa pokúsi cenu nehnuteľnosti znížiť, iná tak spraviť nemusí. Ak si plánujete vziať čo najvyššiu hypotéku, vyberte si banku, ktorá bude cenu nehnuteľnosti akceptovať.

#2 Nutnosť dofinancovania hypotéky

K tomu, samozrejme, treba brať do úvahy aj fakt, že banky vám dnes nesposkytnú 100 % ceny z nehnuteľnosti. Štandardom je dnes hypotéka do výšky 80 %, hoci existujú aj určité výnimky pre klientov s vynikajúcou bonitou.  V bankovej terminológii ide o ukazovateľ LTV = loan to value, ktorý vyjadruje pomer medzi sumou poskytovanej hypotéky a hodnotou zakladanej nehnuteľnosti

Musíte teda rátať s tým, že zvyšok si budete musieť dofinancovať z vlastných zdrojov alebo v kombinácii s iným úverovým produktom - najčastejšie spotrebným alebo stavebným úverom.

  


#3 Poplatky spojené s hypotekárnym úverom

Je veľmi jednoduché nechať sa  nalákať na nízke úroky, ktoré banky ponúkajú. No tie nie sú ani zďaleka zárukou toho, že vaša hypotéka bude výhodná. Veľmi často sa totiž stáva, že popri nízkych úrokových sadzbách sa nahromadia aj rôzne poplatky - viditeľné i skryté, ktoré môžu hypotéku výrazne predražiť. Tomu sa však dá ľahko vyhnúť, musíte byť len pozorný. Vopred si preto zistite poplatky za znalecký posudok, kataster či spracovanie samotnej hypotéky

Len cena znaleckého posudku sa môže vyšplhať bežne do výšky 200 eur. Pri domoch býva táto suma ešte vyššia. Avšak niektoré banky vám znalecký posudok vypracujú k hypotéke zadarmo. Aj v tomto prípade platí, že banka od banky je iná.

Niektoré banky k samotným úverom viažu aj iné bankové produkty. V praxi to teda znamená, že ich kvôli výhodnej hypotéke nemôžete odmietnuť, no musíte ich zaplatiť. Sú to náklady na bežný účet, poistenie nehnuteľnosti, poistenie schopnosti splácať úver či životné poistenie. Tiež sa musíte pripraviť na náklady vo forme úrokov a aj na náklady, ktoré sa spájajú so zmenou zmluvného dojednania, predovšetkým mimoriadne splátky. Preverte si preto, aké poplatky si banka účtuje a rovnako sa zamerajte aj na ich presnú hodnotu.

#4 Dokladovanie príjmu

Ak máte stabilnú prácu a ste dlhodobo zamestnaný na Slovensku, s dokladovaním príjmu nebudete mať problém v žiadnej banke. V prípade, že disponujete viacerými príjmami, je dôležité vybrať si takú banku, ktorá bude všetky vaše príjmy akceptovať. Nie všetky banky uznávajú všetky typy príjmov. Aj v tomto prípade platí, že banky majú odlišné podmienky a ak jedna banka príjem neakceptuje, iná ho uznať môže.

Okrem toho je pre banku dôležité aj to, ako dlho trvá váš zamestnanecký pomer alebo aká je doba vášho podnikania. Štandardne by ste mali byť zamestnaný aspoň pol roka alebo podnikať minimálne jeden rok. Podmienky však opäť závisia od toho, kde si hypotekárny úver vybavujete. 

#5 Poistenie hypotéky

Pri hypotekárnom úvere na kúpu bytu či domu je v každej banke povinné poistenie nehnuteľnosti. Podmienky jednotlivých bánk sa líšia, a preto aj v niektorých bankách platí, že s hypotékou si musíte poistiť aj prípad smrti, invalidity alebo aj PN. Toto poistenie nie je na škodu a každý, kto nad hypotékou uvažuje, by mal vziať do úvahy aj to. 

Dilema vzniká až vtedy, ak budete uvažovať o tom, či je vhodné si takéto poistenie uzatvárať v banke.  Veľký výkričník majte pri ponukách, kedy vám banky ponúkajú poistenie len na prvých pár rokov, s tým, že po určitom čase sa poistenie predĺži. Ak v tomto období ochoriete vážnejšou chorobou alebo sa vám stane nejaký úraz s trvalými následkami, poistenie banka nemusí predĺžiť a čo je horšie, s tak závažným stavom vás už nepoistí ani žiadna iná poisťovňa.



Riziká, ktoré dokážu spôsobiť vašu neschopnosť ďalej splácať hypotéku, si totiž môžete poistiť aj  prostredníctvom rizikového životného poistenia, čo je optimálne riešenie. Na rozdiel od bankopoistenia si v ňom môžete presne vybrať, aké riziká a na akú sumu si chcete poistiť.

 

Michaela PősováViac článkov autora

Ako sa vám tento článok páčil?

Zdieľať článok

Súvisiace články

  • Socha Slobody v New York
    29. novembra 2023|Lívia Ovcarčíková
    Ako sa pripraviť na cestu do Ameriky?

    Naplánovali ste si cestu do Spojených štátov amerických? Pred samotnou cestou myslite na to, že budete musieť podstúpiť aj nejaké „vybavovačky”. V nasledujúcich riadkoch vám prezradíme, či na cestu do USA potrebujete víza a na čo by ste si mali dávať pozor pri výbere cestovného poistenia.

  • muž na elektrickej kolobežke
    24. novembra 2023|Silvia Múdra
    Jazdíte na elektrokolobežke? Aj vy budete potrebovať povinné poistenie

    Vlastníte elektrickú kolobežku alebo segway? Potom vás čaká nová povinnosť. Od januára 2024 by mala začať platiť novela zákona o PZP, podľa ktorej budú musieť mať aj používatelia týchto dopravných prostriedkov za určitých okolností uzatvorené povinné zmluvné poistenie.

  • Auto na snehu
    15. novembra 2023|Martina Pisarčíková
    Zákony o zimných pneumatikách: Ako je to v Česku, Rakúsku, Maďarsku, Poľsku a na Slovensku?

    Zákony o zimných pneumatikách na Slovensku musí poznať každý vodič. Ide o informácie, ktoré je nutné dodržať, ak sa chcete vyhnúť zbytočným pokutám. Vedieť všetky dátumy a podmienky z okolitých krajín je náročné. Preto vám prinášame aktuálne informácie nielen zo Slovenska, ale aj z Česka, Rakúska, Maďarska a Poľska.

  • červená na semafore
    11. novembra 2023|Martina Pisarčíková
    Jazda na červenú či neplatné PZP: Viete, koľko vás to bude stáť?

    Jazda na červenú, neplatné PZP alebo iné menšie či väčšie prehrešky sa mnohokrát nezaobídu bez pokuty. Jej výška sa mení v závislosti od samotného činu, ktorý spáchate a od jeho významnosti. V niektorých prípadoch však finančné vyrovnanie nestačí a vodič prichádza aj o vodičský preukaz. Aký je súčasný sadzobník pokút? Pripravili sme pre vás prehľadný zoznam.

  • hracie autíčko na stole
    05. novembra 2023|Martina Pisarčíková
    Prihlásenie vozidla z iného okresu: Ako prepísať auto v okrese?

    Kúpa vozidla si vyžaduje nielen finančné prostriedky, ale aj administratívne úkony, ktoré treba vykonať. Tieto úkony sú spojené najmä s prepisom auta.Celý proces prepisu sa výrazne zjednodušil a vybavíte ho na jednom mieste.

  • vysokoškoláci
    28. októbra 2023|Silvia Múdra
    To najlepšie pre vaše vzdelanie: Ktoré sú top vysoké školy na Slovensku?

    Ak sa zaujímate o kvalitné možnosti štúdia, určite viete, že rebríčky tých najlepších škôl pravidelne zostavuje hneď niekoľko inštitúcií. K dispozícii sú aj rôzne medzinárodné rebríčky, kde sa z času na čas objaví aj niektorá z našich univerzít. Ak sa teda práve rozhodujete, na ktorú školu poslať prihlášku, určite vám pomôže náš prehľad, ktoré sú najlepšie vysoké školy na Slovensku.

  • auto na dialnici
    20. februára 2023|Richard Zona
    Diaľničná známka: Oplatí sa vám kupovať celoročnú?

    Viete, aký typ diaľničnej známky si môžete kúpiť a za akú cenu v roku 2023? Je výhodnejšia celoročná diaľničná známka alebo s kratšou platnosťou? Ak sa chcete o tom dozvedieť viac, prečítajte si náš článok.

  • Autíčko s kalkulačkou a perom na notese
    30. januára 2023|Silvia Múdra
    Povinné zmluvné poistenie s atraktívnymi bonusmi

    Uzavretie PZP je zákonnou povinnosťou každého majiteľa vozidla. Konkurenčné prostredie poisťovní je značne silné a vďaka tomu si aj v prípade povinného zmluvného poistenia môžete vyberať z atraktívnych bonusov. V nasledujúcich riadkoch vám predstavíme aspoň niektoré z nich.

  • Sediaca žena fotiaca si scenériu
    22. januára 2023|Barbora Petříková
    Cestovné poistenie v kocke

    To posledné, čo by chcel človek zažiť počas cestovania alebo pobytu v zahraničí, sú akékoľvek zdravotné komplikácie seba alebo svojich spolucestujúcich. Chceme či nechceme, takéto situácie niekedy nastávajú, a práve v podobných prípadoch vám môže byť veľmi užitočné cestovné poistenie.To posledné, čo by chcel človek zažiť počas cestovania alebo pobytu v zahraničí, sú akékoľvek zdravotné komplikácie seba alebo svojich spolucestujúcich. Chceme či nechceme, takéto situácie niekedy nastávajú, a práve v podobných prípadoch vám môže byť veľmi užitočné cestovné poistenie.

  • Dve havarované autá
    18. januára 2023|Silvia Múdra
    Havarijná poistka na auto: 5 otázok, ktoré by ste mali zvážiť pred uzavretím

    Rozhodujete sa, či sa vám oplatí uzatvoriť havarijné poistenie? Pripravili sme pre vás 5 otázok, na ktoré by ste mali poznať odpoveď. Ich zodpovedanie vám pomôže pri rozhodovaní, či je kasko pre vás výhodné.Rozhodujete sa, či sa vám oplatí uzatvoriť havarijné poistenie? Pripravili sme pre vás 5 otázok, na ktoré by ste mali poznať odpoveď. Ich zodpovedanie vám pomôže pri rozhodovaní, či je kasko pre vás výhodné.