5 vecí, na ktoré si dajte pozor pri uzatváraní hypotekárneho úveru

Plánujete vziať si hypotéku? Pri jej vybavovaní sa nespoliehajte na to, že vám vaša banka poskytne tie najlepšie podmienky iba preto, že ste jej dlhoročný klient. Tento mylný obraz vás totiž môže vyjsť dosť draho. Viete, ktorým podmienkam hypotéky by ste mali venovať zvýšenú pozornosť? 

Nevýhodný úver pre vás môže znamenať každý mesiac stovky eur naviac. Malo by byť preto povinnosťou spraviť si porovnanie ponúk jednotlivých bánk. Väčšina ľudí sa pri výbere hypotéky rozhoduje len na základe úrokovej sadzby, to však ani zďaleka nestačí. 

O výhodnej hypotéke totiž nerozhoduje iba úrok. Na dobrú pôžičku vplýva  viacero premenných. Všetky slovenské banky si peniaze požičiavajú od Európskej centrálnej banky, ktorá požičiava všetkým bankám, nielen tým slovenským, s rovnakým úrokom. Úrokové sadzby sa teda v našich bankách pohybujú približne v rovnakej rovine.  Tento aspekt je najviac viditeľný v momente, keď si chcete hypotéku preniesť do inej banky. Vtedy je aj banka, v ktorej máte momentálne úver, ochotná dorovnať novú ponuku, a to aj napriek tomu, že oficiálne úvery s takým úrokom neponúka.

Hypotekárny úver je veľký záväzok. Banke sa upisujete na dlhé roky, a preto by ste predtým, ako hypotéku podpíšete, určite nemali prehliadnuť pár vecí.

#1 Neakceptovanie ceny nehnuteľnosti

K žiadosti o hypotéku dokladáte banke znalecký posudok. Z neho banka zistí všetky potrebné informácie o kupovanej nehnuteľnosti. V posudku  sa uvádza aktuálna trhová cena nehnuteľnosti. Túto cenu môže banka akceptovať, ale môže sa stať aj to, že cenu zníži, na čo má právo. Tento aspekt však výrazne zníži výšku vašej hypotéky. Avšak - zatiaľ čo jedna banka sa pokúsi cenu nehnuteľnosti znížiť, iná tak spraviť nemusí. Ak si plánujete vziať čo najvyššiu hypotéku, vyberte si banku, ktorá bude cenu nehnuteľnosti akceptovať.

#2 Nutnosť dofinancovania hypotéky

K tomu, samozrejme, treba brať do úvahy aj fakt, že banky vám dnes nesposkytnú 100 % ceny z nehnuteľnosti. Štandardom je dnes hypotéka do výšky 80 %, hoci existujú aj určité výnimky pre klientov s vynikajúcou bonitou.  V bankovej terminológii ide o ukazovateľ LTV = loan to value, ktorý vyjadruje pomer medzi sumou poskytovanej hypotéky a hodnotou zakladanej nehnuteľnosti. 

Musíte teda rátať s tým, že zvyšok si budete musieť dofinancovať z vlastných zdrojov alebo v kombinácii s iným úverovým produktom - najčastejšie spotrebným alebo stavebným úverom.

  

Hypotéka vs stavebný úver: Čo sa oplatí viac?

22. 1. 2022|

Dĺžka čítania: 12 min.

V prípade, že nemáte vlastné financie na to, aby ste si zabezpečili svoje bývanie, budete musieť siahnuť po dostupných finančných produktoch bánk či sporiteľní. Čo bude pre vás výhodnejšie? Hypotéka či stavebný úver?

#3 Poplatky spojené s hypotekárnym úverom

Je veľmi jednoduché nechať sa  nalákať na nízke úroky, ktoré banky ponúkajú. No tie nie sú ani zďaleka zárukou toho, že vaša hypotéka bude výhodná. Veľmi často sa totiž stáva, že popri nízkych úrokových sadzbách sa nahromadia aj rôzne poplatky - viditeľné i skryté, ktoré môžu hypotéku výrazne predražiť. Tomu sa však dá ľahko vyhnúť, musíte byť len pozorný. Vopred si preto zistite poplatky za znalecký posudok, kataster či spracovanie samotnej hypotéky. 

Len cena znaleckého posudku sa môže vyšplhať bežne do výšky 200 eur. Pri domoch býva táto suma ešte vyššia. Avšak niektoré banky vám znalecký posudok vypracujú k hypotéke zadarmo. Aj v tomto prípade platí, že banka od banky je iná.

Niektoré banky k samotným úverom viažu aj iné bankové produkty. V praxi to teda znamená, že ich kvôli výhodnej hypotéke nemôžete odmietnuť, no musíte ich zaplatiť. Sú to náklady na bežný účet, poistenie nehnuteľnosti, poistenie schopnosti splácať úver či životné poistenie. Tiež sa musíte pripraviť na náklady vo forme úrokov a aj na náklady, ktoré sa spájajú so zmenou zmluvného dojednania, predovšetkým mimoriadne splátky. Preverte si preto, aké poplatky si banka účtuje a rovnako sa zamerajte aj na ich presnú hodnotu.

#4 Dokladovanie príjmu

Ak máte stabilnú prácu a ste dlhodobo zamestnaný na Slovensku, s dokladovaním príjmu nebudete mať problém v žiadnej banke. V prípade, že disponujete viacerými príjmami, je dôležité vybrať si takú banku, ktorá bude všetky vaše príjmy akceptovať. Nie všetky banky uznávajú všetky typy príjmov. Aj v tomto prípade platí, že banky majú odlišné podmienky a ak jedna banka príjem neakceptuje, iná ho uznať môže.

Okrem toho je pre banku dôležité aj to, ako dlho trvá váš zamestnanecký pomer alebo aká je doba vášho podnikania. Štandardne by ste mali byť zamestnaný aspoň pol roka alebo podnikať minimálne jeden rok. Podmienky však opäť závisia od toho, kde si hypotekárny úver vybavujete. 

Dokladovanie príjmu pri hypotéke: Ako funguje?

30. 9. 2021|

Dĺžka čítania: 10 min.

Hypotéka je charakteristická tým, že sa pri nej musí dokladovať príjem. Dôvod je ten, že banka potrebuje vedieť, či ste spôsobilý na jej splácanie. Dokladovanie sa robí viacerými spôsobmi. Všetko závisí od toho, aký typ príjmu máte a či ste alebo nie ste klientom banky.

#5 Poistenie hypotéky

Pri hypotekárnom úvere na kúpu bytu či domu je v každej banke povinné poistenie nehnuteľnosti. Podmienky jednotlivých bánk sa líšia, a preto aj v niektorých bankách platí, že s hypotékou si musíte poistiť aj prípad smrti, invalidity alebo aj PN. Toto poistenie nie je na škodu a každý, kto nad hypotékou uvažuje, by mal vziať do úvahy aj to. 

Dilema vzniká až vtedy, ak budete uvažovať o tom, či je vhodné si takéto poistenie uzatvárať v banke.  Veľký výkričník majte pri ponukách, kedy vám banky ponúkajú poistenie len na prvých pár rokov, s tým, že po určitom čase sa poistenie predĺži. Ak v tomto období ochoriete vážnejšou chorobou alebo sa vám stane nejaký úraz s trvalými následkami, poistenie banka nemusí predĺžiť a čo je horšie, s tak závažným stavom vás už nepoistí ani žiadna iná poisťovňa.

Riziká, ktoré dokážu spôsobiť vašu neschopnosť ďalej splácať hypotéku, si totiž môžete poistiť aj  prostredníctvom rizikového životného poistenia, čo je optimálne riešenie. Na rozdiel od bankopoistenia si v ňom môžete presne vybrať, aké riziká a na akú sumu si chcete poistiť.