výška splátky

Vypočítajte si výšku splátky: Rýchlo a jednoducho

23. 8. 2021
|
Dĺžka čítania: 15 min.

Pri výbere úveru je dôležité vedieť, akú výšku splátky budete mať. Na jej základe si dokážete rozvrhnúť celý váš rozpočet, plán nakupovania a šetrenia. Spravidla platí, že splátky hypotéky sú vyššie, pretože si beriete väčší obnos peňazí. Presný opak je zas pri spotrebných úveroch. Ako si vypočítať mesačné výdavky na záväzky voči banke?

100 % nečakajte

Rozhodli ste sa, že si zoberiete hypotéku? Hneď na začiatok počítajte s tým, že stopercentnú hypotéku nedostanete. Dôvodom je, že tento typ hypoték bol v roku 2018 zrušený. Národná banka Slovenska ho zakázala. Hlavným cieľom bolo znížiť zadlženosť občanov Slovenskej republiky.

Na druhej strane, dobrou správou je, že banky dnes poskytujú rôzne kombinácie služieb. Obľúbená je hlavne možnosť hypotéky a spotrebného úveru. V takomto prípade tvorí hypotéka 70 % - 80 % a spotrebný úver zostatok.

Hoci ide o dobrú možnosť, je potrebné  dávať si pozor. Spotrebný úver má omnoho vyššie úroky a kratšiu dobu splácania. Mesačná splátka bude tak omnoho vyššia a menej výhodná.

Len 8-násobok ročného platu

Druhým obmedzením pri poskytovaní hypoték je podmienka spojená s platom. Banky vám poskytnú úver  len do 8-násobku vášho ročného platu. Napríklad, keď zarábate 1 000 €, ročne je to 12 000 €. Osemnásobok predstavuje 96 000 €.

Banky nechcú poskytovať vyššie úvery z jednoduchého dôvodu. Veľmi ťažko by sa vám splácali a ku koncu by vám to mohlo spôsobiť  rôzne finančné problémy.

Rada odborníka

Dôležité je uvedomiť si, že vrchná hranica 96 000 € je veľmi orientačná. Človek sa k nej nemusí dopracovať. Banka musí z celej tejto sumy odrátať napríklad životné minimum alebo stress splátku. Ku koncu sa cena dokáže znížiť o niekoľko tisíc eur.

Nezabúdajte na životné minimum

Pri výpočte mesačných splátok musíte brať do úvahy jeden dôležitý parameter. Je ním životné minimum. Banky dopredu premýšľajú nad tým, že keď ho od vášho príjmu odrátajú, musí vám zostať nejaká rezerva.

Pre výpočet existuje jednoduchý ukazovateľ so skratkou DSTI - Debt Service To Income, ktorý hovorí, že mesačná splátka nesmie presiahnuť 60 % vášho príjmu. Ostatných 40 % vám musí zostať na živobytie.

Stress splátka

Poslednou podmienkou ovplyvňujúcou celý úver je stress splátka. Ide o teoretickú splátku, no banky ju berú vážne. Musí sa brať do úvahy, a to hlavne v situáciách, kedy nemáte fixovaný úrok, ktorý sa po čase dokáže zvýšiť kvôli zmenám na finančnom trhu. Keď sa tak stane, zmenia sa aj vaše mesačné splátky. Odrazu zistíte, že ich nebudete môcť splácať.

Manuálny výpočet splátky

Výpočet splátok viete urobiť manuálne alebo prostredníctvom kalkulačiek. Oba spôsoby sú ľahké. Pri manuálnom si zopakujete základy z matematiky a trochu potrápite svoj mozog.

Na výpočet si vytvoríme praktický príklad. V domácnosti žijú dvaja manželia. Spolu zarábajú 1 000 €. Spolu s nimi žije jedno neplnoleté dieťa a nie sú zaťažení žiadnym iným záväzkom.

Na začiatok zistime  maximálnu výšku úveru. Čistý príjem v domácnosti je 1 000 €. 

Vzorec bude takýto:

1 000 (čistý mesačný príjem) x 100 = 100 000 - 10 000 = 90 000 €. Maximálne zadlženie predstavuje 90 000 €.

Maximálnu splátku následne vypočítate takýmto spôsobom:

1 000 (príjem) - 200 (rezerva pre žiadateľa) - 100 (pre manželku) - 100 (pre dieťa) - 50 (ďalšie výdavky) = 550 € - 100 (desatina príjmu) = 450 €


Najvyššia mesačná splátka pre rodinu s jedným dieťaťom a žiadnymi záväzkami je 450 €.

Kalkulačka na výpočet splátok

Ak by ste si chceli celý proces uľahčiť a urýchliť, jednou z možností je praktická kalkulačka. Vybrať si môžete špeciálnu kalkulačku od jednotlivých bánk. Ich nevýhodou je, že vypočítajú len výšku splátky úverov, ktoré poskytujú. Neporovnajú ďalšie ponuky iných inštitúcií.

Druhou možnosťou je využitie univerzálnej online kalkulačky, ktorá vám spraví výpočet splátok a porovná jednotlivé možnosti. Vďaka nej si vyberiete správnu hypotéku alebo spotrebný úver, presne podľa svojich predstáv.

Počítajte s inými cenami

Či už ste si spravili výpočet prostredníctvom kalkulačky alebo manuálne, počítajte so zmenami. Znamená to, že pri výbere jednej z ponúk banky sa stretnete s inými číslami. Nemali by sa od seba príliš odlišovať, no nemusia byť presné.

Je to úplne normálne. Pri jednoduchom výpočte nepočítate s množstvom parametrov, nehovoriac o tom, že každá banka je na tom inak. Niektoré majú vyššie poplatky, iné zas poskytnú výhodnejší úrok. Konečná splátka bude preto nižšia.

Vyberte si dobrý úrok

Ak nechcete na hypotéke alebo inom type úveru prerobiť, jednotlivé ponuky si porovnajte. Okrem úroku sledujte aj ďalšie parametre, ako napríklad RPMN. Táto skratka označuje ročnú percentuálnu mieru nákladov. Podľa nej zistíte, koľko skutočne úver stojí. Zahŕňa v sebe všetky poplatky. Okrem úroku napríklad znalecký posudok alebo poplatok za vedenie úverového účtu.

Úrok je však najdôležitejším ukazovateľom. Pri porovnávaní vám toho napovie najviac. Keď si následne nejaký úver vyberiete, rozhodnete sa, či chcete:

  • fixnú úrokovú sadzbu,

  • variabilnú úrokovú sadzbu,

  • kombinovanú úrokovú sadzbu.

Fixná úroková sadzba

Fixná úroková sadzba má množstvo benefitov. Najväčším je, že počas splácania sa vám mesačné splátky nemenia. Počas určitej doby, napríklad 5, 10 alebo 15 rokov, budú stále rovnaké.

Za fixovanie si síce priplatíte, no oplatí sa to. Budete mať istotu, že po niekoľkých mesiacoch sa splátka nezvýši a nespraví vám problémy so splácaním.

Rada odborníka

Fixácia môže byť niekedy nevýhodná. Je to hlavne v situáciách, kedy sa úrokové sadzby znižujú. Vďaka nim by ste mohli mať splátku nižšiu. Keď ste ale úrok zafixovali, nič sa meniť nebude.

Variabilná úroková sadzba

Variabilná úroková sadzba je presným opakom fixnej. Úroky sa vám v rámci nej môžu kedykoľvek meniť. Všetko závisí od situácie na finančnom trhu. To, či je výhodná alebo nie, závisí od toho, či sa úroky zvyšujú alebo znižujú.

Bohužiaľ, to, ako sa bude finančný trh chovať,  nevie predpovedať nikto. Variabilný úrok je preto menším rizikom.

Kombinovaná úroková sadzba

Kombinovaná úroková sadzba je  kombináciou variabilnej a fixnej sadzby. Využíva sa najčastejšie pri hypotékach. Predstavuje zlatú strednú cestu.

Vypočítajte si splátky aj vy

Výpočet splátok nie je náročný. Stačí, aby ste poznali vzorec alebo využili praktickú online kalkulačku. Zistite, na aké sumy od bánk sa pripraviť, a čo všetko vám vedia ponúknuť. Celý proces si uľahčíte.

Dominika BlchováViac článkov autora

Ako sa vám tento článok páčil?

Zdieľať článok

Súvisiace články

  • Socha Slobody v New York
    29. novembra 2023|Lívia Ovcarčíková
    Ako sa pripraviť na cestu do Ameriky?

    Naplánovali ste si cestu do Spojených štátov amerických? Pred samotnou cestou myslite na to, že budete musieť podstúpiť aj nejaké „vybavovačky”. V nasledujúcich riadkoch vám prezradíme, či na cestu do USA potrebujete víza a na čo by ste si mali dávať pozor pri výbere cestovného poistenia.

  • muž na elektrickej kolobežke
    24. novembra 2023|Silvia Múdra
    Jazdíte na elektrokolobežke? Aj vy budete potrebovať povinné poistenie

    Vlastníte elektrickú kolobežku alebo segway? Potom vás čaká nová povinnosť. Od januára 2024 by mala začať platiť novela zákona o PZP, podľa ktorej budú musieť mať aj používatelia týchto dopravných prostriedkov za určitých okolností uzatvorené povinné zmluvné poistenie.

  • Auto na snehu
    15. novembra 2023|Martina Pisarčíková
    Zákony o zimných pneumatikách: Ako je to v Česku, Rakúsku, Maďarsku, Poľsku a na Slovensku?

    Zákony o zimných pneumatikách na Slovensku musí poznať každý vodič. Ide o informácie, ktoré je nutné dodržať, ak sa chcete vyhnúť zbytočným pokutám. Vedieť všetky dátumy a podmienky z okolitých krajín je náročné. Preto vám prinášame aktuálne informácie nielen zo Slovenska, ale aj z Česka, Rakúska, Maďarska a Poľska.

  • červená na semafore
    11. novembra 2023|Martina Pisarčíková
    Jazda na červenú či neplatné PZP: Viete, koľko vás to bude stáť?

    Jazda na červenú, neplatné PZP alebo iné menšie či väčšie prehrešky sa mnohokrát nezaobídu bez pokuty. Jej výška sa mení v závislosti od samotného činu, ktorý spáchate a od jeho významnosti. V niektorých prípadoch však finančné vyrovnanie nestačí a vodič prichádza aj o vodičský preukaz. Aký je súčasný sadzobník pokút? Pripravili sme pre vás prehľadný zoznam.

  • hracie autíčko na stole
    05. novembra 2023|Martina Pisarčíková
    Prihlásenie vozidla z iného okresu: Ako prepísať auto v okrese?

    Kúpa vozidla si vyžaduje nielen finančné prostriedky, ale aj administratívne úkony, ktoré treba vykonať. Tieto úkony sú spojené najmä s prepisom auta.Celý proces prepisu sa výrazne zjednodušil a vybavíte ho na jednom mieste.

  • vysokoškoláci
    28. októbra 2023|Silvia Múdra
    To najlepšie pre vaše vzdelanie: Ktoré sú top vysoké školy na Slovensku?

    Ak sa zaujímate o kvalitné možnosti štúdia, určite viete, že rebríčky tých najlepších škôl pravidelne zostavuje hneď niekoľko inštitúcií. K dispozícii sú aj rôzne medzinárodné rebríčky, kde sa z času na čas objaví aj niektorá z našich univerzít. Ak sa teda práve rozhodujete, na ktorú školu poslať prihlášku, určite vám pomôže náš prehľad, ktoré sú najlepšie vysoké školy na Slovensku.

  • auto na dialnici
    20. februára 2023|Richard Zona
    Diaľničná známka: Oplatí sa vám kupovať celoročnú?

    Viete, aký typ diaľničnej známky si môžete kúpiť a za akú cenu v roku 2023? Je výhodnejšia celoročná diaľničná známka alebo s kratšou platnosťou? Ak sa chcete o tom dozvedieť viac, prečítajte si náš článok.

  • Autíčko s kalkulačkou a perom na notese
    30. januára 2023|Silvia Múdra
    Povinné zmluvné poistenie s atraktívnymi bonusmi

    Uzavretie PZP je zákonnou povinnosťou každého majiteľa vozidla. Konkurenčné prostredie poisťovní je značne silné a vďaka tomu si aj v prípade povinného zmluvného poistenia môžete vyberať z atraktívnych bonusov. V nasledujúcich riadkoch vám predstavíme aspoň niektoré z nich.

  • Sediaca žena fotiaca si scenériu
    22. januára 2023|Barbora Petříková
    Cestovné poistenie v kocke

    To posledné, čo by chcel človek zažiť počas cestovania alebo pobytu v zahraničí, sú akékoľvek zdravotné komplikácie seba alebo svojich spolucestujúcich. Chceme či nechceme, takéto situácie niekedy nastávajú, a práve v podobných prípadoch vám môže byť veľmi užitočné cestovné poistenie.To posledné, čo by chcel človek zažiť počas cestovania alebo pobytu v zahraničí, sú akékoľvek zdravotné komplikácie seba alebo svojich spolucestujúcich. Chceme či nechceme, takéto situácie niekedy nastávajú, a práve v podobných prípadoch vám môže byť veľmi užitočné cestovné poistenie.

  • Dve havarované autá
    18. januára 2023|Silvia Múdra
    Havarijná poistka na auto: 5 otázok, ktoré by ste mali zvážiť pred uzavretím

    Rozhodujete sa, či sa vám oplatí uzatvoriť havarijné poistenie? Pripravili sme pre vás 5 otázok, na ktoré by ste mali poznať odpoveď. Ich zodpovedanie vám pomôže pri rozhodovaní, či je kasko pre vás výhodné.Rozhodujete sa, či sa vám oplatí uzatvoriť havarijné poistenie? Pripravili sme pre vás 5 otázok, na ktoré by ste mali poznať odpoveď. Ich zodpovedanie vám pomôže pri rozhodovaní, či je kasko pre vás výhodné.