výška splátky

Vypočítajte si výšku splátky: Rýchlo a jednoducho

23. 8. 2021
|
Dĺžka čítania: 15 min.

Pri výbere úveru je dôležité vedieť, akú výšku splátky budete mať. Na jej základe si dokážete rozvrhnúť celý váš rozpočet, plán nakupovania a šetrenia. Spravidla platí, že splátky hypotéky sú vyššie, pretože si beriete väčší obnos peňazí. Presný opak je zas pri spotrebných úveroch. Ako si vypočítať mesačné výdavky na záväzky voči banke?

100 % nečakajte

Rozhodli ste sa, že si zoberiete hypotéku? Hneď na začiatok počítajte s tým, že stopercentnú hypotéku nedostanete. Dôvodom je, že tento typ hypoték bol v roku 2018 zrušený. Národná banka Slovenska ho zakázala. Hlavným cieľom bolo znížiť zadlženosť občanov Slovenskej republiky.

Na druhej strane, dobrou správou je, že banky dnes poskytujú rôzne kombinácie služieb. Obľúbená je hlavne možnosť hypotéky a spotrebného úveru. V takomto prípade tvorí hypotéka 70 % - 80 % a spotrebný úver zostatok.

Hoci ide o dobrú možnosť, je potrebné  dávať si pozor. Spotrebný úver má omnoho vyššie úroky a kratšiu dobu splácania. Mesačná splátka bude tak omnoho vyššia a menej výhodná.

Len 8-násobok ročného platu

Druhým obmedzením pri poskytovaní hypoték je podmienka spojená s platom. Banky vám poskytnú úver  len do 8-násobku vášho ročného platu. Napríklad, keď zarábate 1 000 €, ročne je to 12 000 €. Osemnásobok predstavuje 96 000 €.

Banky nechcú poskytovať vyššie úvery z jednoduchého dôvodu. Veľmi ťažko by sa vám splácali a ku koncu by vám to mohlo spôsobiť  rôzne finančné problémy.

Rada odborníka

Dôležité je uvedomiť si, že vrchná hranica 96 000 € je veľmi orientačná. Človek sa k nej nemusí dopracovať. Banka musí z celej tejto sumy odrátať napríklad životné minimum alebo stress splátku. Ku koncu sa cena dokáže znížiť o niekoľko tisíc eur.

Nezabúdajte na životné minimum

Pri výpočte mesačných splátok musíte brať do úvahy jeden dôležitý parameter. Je ním životné minimum. Banky dopredu premýšľajú nad tým, že keď ho od vášho príjmu odrátajú, musí vám zostať nejaká rezerva.

Pre výpočet existuje jednoduchý ukazovateľ so skratkou DSTI - Debt Service To Income, ktorý hovorí, že mesačná splátka nesmie presiahnuť 60 % vášho príjmu. Ostatných 40 % vám musí zostať na živobytie.

Stress splátka

Poslednou podmienkou ovplyvňujúcou celý úver je stress splátka. Ide o teoretickú splátku, no banky ju berú vážne. Musí sa brať do úvahy, a to hlavne v situáciách, kedy nemáte fixovaný úrok, ktorý sa po čase dokáže zvýšiť kvôli zmenám na finančnom trhu. Keď sa tak stane, zmenia sa aj vaše mesačné splátky. Odrazu zistíte, že ich nebudete môcť splácať.

Manuálny výpočet splátky

Výpočet splátok viete urobiť manuálne alebo prostredníctvom kalkulačiek. Oba spôsoby sú ľahké. Pri manuálnom si zopakujete základy z matematiky a trochu potrápite svoj mozog.

Na výpočet si vytvoríme praktický príklad. V domácnosti žijú dvaja manželia. Spolu zarábajú 1 000 €. Spolu s nimi žije jedno neplnoleté dieťa a nie sú zaťažení žiadnym iným záväzkom.

Na začiatok zistime  maximálnu výšku úveru. Čistý príjem v domácnosti je 1 000 €. 

Vzorec bude takýto:

1 000 (čistý mesačný príjem) x 100 = 100 000 - 10 000 = 90 000 €. Maximálne zadlženie predstavuje 90 000 €.

Maximálnu splátku následne vypočítate takýmto spôsobom:

1 000 (príjem) - 200 (rezerva pre žiadateľa) - 100 (pre manželku) - 100 (pre dieťa) - 50 (ďalšie výdavky) = 550 € - 100 (desatina príjmu) = 450 €


Najvyššia mesačná splátka pre rodinu s jedným dieťaťom a žiadnymi záväzkami je 450 €.

Kalkulačka na výpočet splátok

Ak by ste si chceli celý proces uľahčiť a urýchliť, jednou z možností je praktická kalkulačka. Vybrať si môžete špeciálnu kalkulačku od jednotlivých bánk. Ich nevýhodou je, že vypočítajú len výšku splátky úverov, ktoré poskytujú. Neporovnajú ďalšie ponuky iných inštitúcií.

Druhou možnosťou je využitie univerzálnej online kalkulačky, ktorá vám spraví výpočet splátok a porovná jednotlivé možnosti. Vďaka nej si vyberiete správnu hypotéku alebo spotrebný úver, presne podľa svojich predstáv.

Počítajte s inými cenami

Či už ste si spravili výpočet prostredníctvom kalkulačky alebo manuálne, počítajte so zmenami. Znamená to, že pri výbere jednej z ponúk banky sa stretnete s inými číslami. Nemali by sa od seba príliš odlišovať, no nemusia byť presné.

Je to úplne normálne. Pri jednoduchom výpočte nepočítate s množstvom parametrov, nehovoriac o tom, že každá banka je na tom inak. Niektoré majú vyššie poplatky, iné zas poskytnú výhodnejší úrok. Konečná splátka bude preto nižšia.

Vyberte si dobrý úrok

Ak nechcete na hypotéke alebo inom type úveru prerobiť, jednotlivé ponuky si porovnajte. Okrem úroku sledujte aj ďalšie parametre, ako napríklad RPMN. Táto skratka označuje ročnú percentuálnu mieru nákladov. Podľa nej zistíte, koľko skutočne úver stojí. Zahŕňa v sebe všetky poplatky. Okrem úroku napríklad znalecký posudok alebo poplatok za vedenie úverového účtu.

Úrok je však najdôležitejším ukazovateľom. Pri porovnávaní vám toho napovie najviac. Keď si následne nejaký úver vyberiete, rozhodnete sa, či chcete:

  • fixnú úrokovú sadzbu,

  • variabilnú úrokovú sadzbu,

  • kombinovanú úrokovú sadzbu.

Fixná úroková sadzba

Fixná úroková sadzba má množstvo benefitov. Najväčším je, že počas splácania sa vám mesačné splátky nemenia. Počas určitej doby, napríklad 5, 10 alebo 15 rokov, budú stále rovnaké.

Za fixovanie si síce priplatíte, no oplatí sa to. Budete mať istotu, že po niekoľkých mesiacoch sa splátka nezvýši a nespraví vám problémy so splácaním.

Rada odborníka

Fixácia môže byť niekedy nevýhodná. Je to hlavne v situáciách, kedy sa úrokové sadzby znižujú. Vďaka nim by ste mohli mať splátku nižšiu. Keď ste ale úrok zafixovali, nič sa meniť nebude.

Variabilná úroková sadzba

Variabilná úroková sadzba je presným opakom fixnej. Úroky sa vám v rámci nej môžu kedykoľvek meniť. Všetko závisí od situácie na finančnom trhu. To, či je výhodná alebo nie, závisí od toho, či sa úroky zvyšujú alebo znižujú.

Bohužiaľ, to, ako sa bude finančný trh chovať,  nevie predpovedať nikto. Variabilný úrok je preto menším rizikom.

Kombinovaná úroková sadzba

Kombinovaná úroková sadzba je  kombináciou variabilnej a fixnej sadzby. Využíva sa najčastejšie pri hypotékach. Predstavuje zlatú strednú cestu.

Vypočítajte si splátky aj vy

Výpočet splátok nie je náročný. Stačí, aby ste poznali vzorec alebo využili praktickú online kalkulačku. Zistite, na aké sumy od bánk sa pripraviť, a čo všetko vám vedia ponúknuť. Celý proces si uľahčíte.

Dominika BlchováViac článkov autora

Ako sa vám tento článok páčil?

Zdieľať článok

Súvisiace články

  • pokladnička v tvare prasiatka
    Pôžičky a úvery
    25. novembra 2022|Dominika Blchová
    Ako si vytvoriť finančnú rezervu?

    Každý človek by mal mať dostatočnú finančnú rezervu. Sú to peniaze, ktoré mu pomôžu v prípade, že príde o prácu alebo nastane iná nečakaná situácia. Pandémia koronavírusu potvrdila, že mnohí Slováci ju aj napriek jej dôležitosti stále nemajú. Chýbajú vám nasporené peniaze a rozmýšľate, ako by ste to vyriešili? Máme pre vás niekoľko tipov.

  • zmluva o pôžičke
    Pôžičky a úvery
    28. septembra 2022|Silvia Múdra
    Zmluva o pôžičke: Na tieto informácie nezabudnite

    Zmluva o pôžičke upravuje požičanie peňazí alebo nejakej veci. Aké podstatné náležitosti by mala takáto zmluva obsahovať? Pozrite si aj vzor zmluvy o pôžičke, podľa ktorého v prípade potreby vytvoríte svoju vlastnú zmluvu medzi veriteľom a dlžníkom.

  • podnikatel
    Pôžičky a úvery
    29. júna 2022|Miroslav Novysedlak
    7 dôvodov, prečo má podnikateľský úver zmysel

    Začínajúce podniky, ktoré chcú expandovať, majú spoločný úmysel – potrebujú financovanie. Hoci by bolo ideálne financovať ich podnikanie z vlastného vrecka, realita je iná. Väčšina začínajúcich podnikateľov nemá rezervný kapitál na investovanie do rastu. Na scénu preto prichádza podnikateľský úver.

  • nové bývanie mladého páru
    Pôžičky a úvery
    15. júna 2022|Silvia Múdra
    Fenomén s názvom hypotéka: Ako získať hypotéku pre mladých?

    Keď sa chce mladý človek osamostatniť a prestať využívať výhody “mama hotela”, má v zásade dve možnosti. Zobrať si podnájom alebo bývať vo vlastnom. Druhá možnosť sa dá zvládnuť s finančnou výpomocou, najčastejšie s hypotékou. Oplatí sa však dnes ešte hypotéka pre mladých? A aké sú jej podmienky?

  • podpis pôžičky
    Pôžičky a úvery
    10. apríla 2022|Silvia Múdra
    Kde najjednoduchšie získate pôžičku bez registra? Poradíme vám

    Nie každému sa podarí získať pôžičku v banke. Tie totiž posudzujú žiadateľov pomerne prísne. Ak ste nepochodili so žiadosťou o úver v banke, prichádzajú na rad iné subjekty, ktoré vám spravidla  vedia poskytnúť pôžičku za menej striktných podmienok. Vybrali sme pre vás niekoľko overených poskytovateľov, u ktorých má šancu na získanie pôžičky takmer každý.

  • svadba
    Pôžičky a úvery
    21. marca 2022|Silvia Múdra
    Oplatí sa brať si pôžičku na svadbu a kde si najlepšie požičať?

    Svadobný deň zažijú tí najšťastnejší z nás len raz. Nepochybne ide o jednu z najdôležitejších udalostí v živote. Svadba však dnes zďaleka nie je lacná záležitosť a nie každý má dostatok financií, aby si ju mohol dovoliť podľa svojich predstáv. Koľko dnes stojí svadobná hostina a aké sú možnosti financovania? Oplatí sa zobrať si na svadbu pôžičku? Kde si výhodne požičať? Prinášame vám užitočné tipy, s ktorými zvládnete financovanie svadby na jednotku.

  • mama a dieťa
    Pôžičky a úvery
    20. marca 2022|Silvia Múdra
    Kde vám poskytnú pôžičku, keď ste na materskej dovolenke?

    Výška materského či rodičovského príspevku často nepostačuje ani na financovanie základných potrieb mamičky s dieťatkom. Obzvlášť vtedy, ak ide o osamelé matky. Ak financie nepostačujú, riešením môže byť pôžička pre ženy na materskej dovolenke. Ako a kde ju môžete získať?

  • Vývoj cien nehnuteľností
    Pôžičky a úvery
    27. februára 2022|Silvia Múdra
    Predpokladaný vývoj cien nehnuteľností

    Kto už pred niekoľkými rokmi investoval do nehnuteľností alebo si zabezpečil vlastné bývanie, ten sa zaiste posledné mesiace radoval. Ceny nehnuteľností totiž rastú raketovým tempom, a netýka sa to iba hlavného mesta. Drahšie sú nielen samotné nehnuteľnosti, ale aj stavebné materiály, čo komplikuje novú výstavbu i rekonštrukcie. Čo nás čaká v roku 2022? Oplatí sa ešte teraz investovať do kúpy domu či bytu alebo je lepšie počkať?

  • Mladí snívajú o pôžičke
    Pôžičky a úvery
    31. januára 2022|Silvia Múdra
    Pôžička pre mladých s prémiou je minulosťou. Čo s ňou získate teraz?

    Pôžička pre mladých so štátnou prémiou už síce neexistuje, ale ľudia do 35 rokov sa môžu stále dostať k výhodnejšej hypotéke. Mladí ľudia majú totiž možnosť získať hypotéku s daňovým bonusom. Poradíme vám, ako si daňový bonus uplatniť a akú sumu s ním ušetríte.

  • 50 EUR
    Pôžičky a úvery
    26. januára 2022|Michaela Pősová
    Chcem požičať peniaze známemu: Je to naozaj dobré rozhodnutie?

    V prípade, že sa ľudia ocitnú v zložitejšej finančnej situácii a sú nútení požičať si peniaze, hľadajú rôzne spôsoby. Spravidla hneď prvou voľbou býva rodina, prípadne nejakí známi. Obrátil sa niekto v tejto záležitosti aj na vás? Pred rozhodnutím zvážte riziko, že vám peniaze nevráti alebo ich vrátenie bude trvať dlhšie, ako ste zo začiatku očakávali. 

  • Smutná žena na gauči
    Pôžičky a úvery
    26. januára 2022|Silvia Múdra
    Čo robiť, keď nezvládate splácať pôžičku? Poradíme vám

    Aj poctivému človeku sa občas môže stať, že nezvláda splácať svoje dlhy a záväzky. Pritom stačí málo - napríklad dlhodobejšia práceneschopnosť, nečakané výdavky, rodinné problémy či aktuálne aj problémy v dôsledku pandémie. Viete, ako takúto situáciu správne riešiť? Poradíme vám. 

  • auta
    Pôžičky a úvery
    24. januára 2022|Silvia Múdra
    Je lepšie kupovať autá na splátky alebo si našetriť vopred?

    Kúpa auta predstavuje pomerne veľkú investíciu. Okrem výberu značky a vybavenia by ste preto mali dôsledne zvážiť aj spôsob financovania. Oplatí sa kupovať autá na splátky alebo je lepšie si na kúpu našetriť a vyplatiť cenu okamžite? Čo získate, ak sa vám podarí nasporiť celú sumu, aké výhody má nákup na lízing alebo s využitím úveru? Odpovede na tieto otázky vám prinášame v nasledujúcom článku.

  • rekonštrukcia bytu
    Pôžičky a úvery
    23. januára 2022|Silvia Múdra
    Potrebujete vynoviť svoj byt? Pomôže vám pôžička na rekonštrukciu

    Každá nehnuteľnosť časom potrebuje menšiu alebo rozsiahlejšiu rekonštrukciu, a to bez ohľadu na to, či ste si kúpili novostavbu alebo starší byt či dom. Rekonštrukcia však môže znamenať finančne náročnú situáciu, a to najmä preto, že ceny stavebných materiálov i prác stále stúpajú. Ak nemáte na tento účel dostatočné úspory, určite oceníte možnosť získať pôžičku na rekonštrukciu.

  • kľúče od nového domu
    Pôžičky a úvery
    22. januára 2022|Miroslav Novysedlak
    Hypotéka vs stavebný úver: Čo sa oplatí viac?

    V prípade, že nemáte vlastné financie na to, aby ste si zabezpečili svoje bývanie, budete musieť siahnuť po dostupných finančných produktoch bánk či sporiteľní. Čo bude pre vás výhodnejšie? Hypotéka či stavebný úver?

  • Podávanie peňazí z ruky do ruky
    Pôžičky a úvery
    22. januára 2022|Martina Pisarčíková
    Výhody a riziká bezúčelového úveru: Poznáte ich?

    Bezúčelový úver patrí k obľúbeným typom úverov. Na trhu ho poskytuje takmer každá banka aj nebanková spoločnosť. Má množstvo výhod a jeho vybavenie je pomerne jednoduché. Pri jeho výbere je ale nutné dávať si pozor. Aké sú najsilnejšie stránky a najväčšie riziká tejto pôžičky?

  • peniaze z ruky do ruky
    Pôžičky a úvery
    20. januára 2022|Silvia Múdra
    Kto vám požičia peniaze ihneď a nenapáli vás?

    Každému sa už niekedy stalo, že ho prekvapili neočakávané výdavky, ktoré zo svojho príjmu nedokázal pokryť. Ak nemáte úspory, jediným riešením môže byť práve pôžička. Najčastejšou voľbou je pôžička z banky alebo z nebankovej spoločnosti. Rýchle pôžičky však so sebou často prinášajú aj riziká. Viete, kto požičia peniaze ihneď, ale zároveň za férových podmienok?

  • kalkulácia úveru
    Pôžičky a úvery
    18. januára 2022|Richard Zona
    Hypotéka: Koľko peňazí si treba našetriť pred žiadosťou o úver?

    V súčasnosti sú už 100 % hypotéky minulosťou. Zvyšný obnos peňazí potrebný na kúpu nehnuteľnosti treba doplatiť z vlastného vrecka. Dofinancovanie hypotéky sa preto zvyčajne rieši spotrebným úverom. Čo však robiť v prípade, ak vám takéto riešenie nevyhovuje? Poradíme vám, ako sa na túto situáciu pripraviť.

  • radosť z uzavretia online pôžičky
    Pôžičky a úvery
    17. januára 2022|Silvia Múdra
    Chcete si požičať peniaze jednoducho a hneď? S online pôžičkou to nie je nemožné

    Ak si chcete požičať peniaze, nemusíte vôbec navštevovať pobočky finančných inštitúcií. Dnes sa dá takmer všetko vybaviť cez internet, takže aj pôžičku môžete získať rýchlo a jednoducho. Online pôžičku dostanete v banke, nebankovej spoločnosti alebo ako P2P pôžičku. Kto vám požičia najrýchlejšie a kto najvýhodnejšie?

  • žena za počítačom
    Pôžičky a úvery
    16. januára 2022|Silvia Múdra
    Aký príjem musíte mať na získanie úveru v banke? Poradíme vám

    Keď chcete požiadať o úver v banke, musíte mať pravidelný príjem. To je jedna zo základných podmienok pre poskytnutie pôžičky. Častou otázkou však je, aký príjem je potrebný na získanie úveru. Asi najpálčivejšia je táto otázka v prípade hypotekárneho úveru, ktorý je väčšinou nevyhnutný pre zabezpečenie si vlastného bývania. Poradíme vám, aký úver môžete dostať s ohľadom na váš príjem.

  • úroky v bankách sa zvyšujú alebo znižujú
    Pôžičky a úvery
    16. januára 2022|Silvia Múdra
    Veľké porovnanie úrokov v bankách v aktuálnom roku

    Pôžičky na čokoľvek budeme s určitosťou potrebovať aj v roku 2022. Úver, ktorý môžete použiť na akýkoľvek účel, môže byť naozaj výhodný. Musíte si však vyberať obozretne a venovať pozornosť podmienkam, ktoré banky ponúkajú. Ak si plánujete vziať pôžičku, porovnanie aktuálnych úrokov sa vám bude určite hodiť. Myslite pritom však aj na to, že výhodnosť pôžičky sa nedá posudzovať len na základe úrokovej sadzby.

  • rodičia a ich dieťa
    11. januára 2022|Silvia Múdra
    Najlepší účet pre deti? Pozrite si prehľad ponúk jednotlivých bánk

    Plánujete svojej ratolesti založiť vlastný účet v banke? Finančníci by vám za toto rozhodnutie zatlieskali. Detský účet je krokom v ústrety vyššej finančnej gramotnosti. Deti sa prostredníctvom vlastného bankového konta učia efektívne a zodpovedne hospodáriť s vlastnými financiami v bezhotovostnej forme. Ktorá banka vám však poskytne najlepší účet pre deti? Prinášame vám prehľad najzaujímavejších produktov spolu s podmienkami a výhodami.

  • budík
    Pôžičky a úvery
    10. januára 2022|Silvia Múdra
    Čo je to inflácia a ako sa pred ňou ochrániť?

    O inflácii toho v poslednej dobe počúvame mimoriadne veľa. Je to kvôli jej nadpriemernému rastu v roku 2021. Čo všetko vlastne inflácia ovplyvňuje a môžeme sa pred ňou nejako chrániť? Ak áno, ako? V nasledujúcich riadkoch sme pre vás pripravili výber najdôležitejších informácií.

  • zamýšľajúci sa muž
    Pôžičky a úvery
    04. januára 2022|Silvia Múdra
    Ako získať úver, keď ste v registri? Poradíme vám vhodný postup

    Máte záznam v úverovom registri, no aj napriek tomu potrebujete peniaze? Hoci sú v tomto prípade možnosti obmedzené, predsa len existujú spôsoby, ako sa k peniazom dostať. Záleží, samozrejme, aj od toho, o aký záznam v registri ide. V nasledujúcich riadkoch vám poradíme, ako na to.

  • Podmienky k bývaniu
    Pôžičky a úvery
    31. decembra 2021|Silvia Múdra
    Aké podmienky musíte splniť, aby ste získali pôžičku na bývanie?

    Pôžička na bývanie je mnohokrát nevyhnutnosťou, ak si chcete kúpiť byt alebo dom. Existuje hneď niekoľko typov pôžičiek na bývanie, ktoré môžete využiť na nadobudnutie nehnuteľnosti či jej rekonštrukciu. V nasledujúcich riadkoch sa zameriame najmä na hypotekárne úvery a podmienky ich získania v našich bankách.

  • Dve Aziatky nad PC a mobilom
    Pôžičky a úvery
    31. decembra 2021|Silvia Múdra
    Zišiel by sa vám úver pre mladých? Pozrite sa, či spĺňate podmienky

    Kto z nás by nechcel na hypotéke ušetriť? Pozrite sa s nami na to, či spĺňate podmienky pre získanie hypotéky pre mladých. Ak totiž nemáte viac ako 35 rokov a vaša mzda je v stanovenom limite, môžete získať zaujímavé zvýhodnenie vo forme daňovej úľavy.