výška splátky

Vypočítajte si výšku splátky: Rýchlo a jednoducho

23. 8. 2021
|
Dĺžka čítania: 15 min.

Pri výbere úveru je dôležité vedieť, akú výšku splátky budete mať. Na jej základe si dokážete rozvrhnúť celý váš rozpočet, plán nakupovania a šetrenia. Spravidla platí, že splátky hypotéky sú vyššie, pretože si beriete väčší obnos peňazí. Presný opak je zas pri spotrebných úveroch. Ako si vypočítať mesačné výdavky na záväzky voči banke?

100 % nečakajte

Rozhodli ste sa, že si zoberiete hypotéku? Hneď na začiatok počítajte s tým, že stopercentnú hypotéku nedostanete. Dôvodom je, že tento typ hypoték bol v roku 2018 zrušený. Národná banka Slovenska ho zakázala. Hlavným cieľom bolo znížiť zadlženosť občanov Slovenskej republiky.

Na druhej strane, dobrou správou je, že banky dnes poskytujú rôzne kombinácie služieb. Obľúbená je hlavne možnosť hypotéky a spotrebného úveru. V takomto prípade tvorí hypotéka 70 % - 80 % a spotrebný úver zostatok.

Hoci ide o dobrú možnosť, je potrebné  dávať si pozor. Spotrebný úver má omnoho vyššie úroky a kratšiu dobu splácania. Mesačná splátka bude tak omnoho vyššia a menej výhodná.

Len 8-násobok ročného platu

Druhým obmedzením pri poskytovaní hypoték je podmienka spojená s platom. Banky vám poskytnú úver  len do 8-násobku vášho ročného platu. Napríklad, keď zarábate 1 000 €, ročne je to 12 000 €. Osemnásobok predstavuje 96 000 €.

Banky nechcú poskytovať vyššie úvery z jednoduchého dôvodu. Veľmi ťažko by sa vám splácali a ku koncu by vám to mohlo spôsobiť  rôzne finančné problémy.

Rada odborníka

Dôležité je uvedomiť si, že vrchná hranica 96 000 € je veľmi orientačná. Človek sa k nej nemusí dopracovať. Banka musí z celej tejto sumy odrátať napríklad životné minimum alebo stress splátku. Ku koncu sa cena dokáže znížiť o niekoľko tisíc eur.

Nezabúdajte na životné minimum

Pri výpočte mesačných splátok musíte brať do úvahy jeden dôležitý parameter. Je ním životné minimum. Banky dopredu premýšľajú nad tým, že keď ho od vášho príjmu odrátajú, musí vám zostať nejaká rezerva.

Pre výpočet existuje jednoduchý ukazovateľ so skratkou DSTI - Debt Service To Income, ktorý hovorí, že mesačná splátka nesmie presiahnuť 60 % vášho príjmu. Ostatných 40 % vám musí zostať na živobytie.

Stress splátka

Poslednou podmienkou ovplyvňujúcou celý úver je stress splátka. Ide o teoretickú splátku, no banky ju berú vážne. Musí sa brať do úvahy, a to hlavne v situáciách, kedy nemáte fixovaný úrok, ktorý sa po čase dokáže zvýšiť kvôli zmenám na finančnom trhu. Keď sa tak stane, zmenia sa aj vaše mesačné splátky. Odrazu zistíte, že ich nebudete môcť splácať.

Manuálny výpočet splátky

Výpočet splátok viete urobiť manuálne alebo prostredníctvom kalkulačiek. Oba spôsoby sú ľahké. Pri manuálnom si zopakujete základy z matematiky a trochu potrápite svoj mozog.

Na výpočet si vytvoríme praktický príklad. V domácnosti žijú dvaja manželia. Spolu zarábajú 1 000 €. Spolu s nimi žije jedno neplnoleté dieťa a nie sú zaťažení žiadnym iným záväzkom.

Na začiatok zistime  maximálnu výšku úveru. Čistý príjem v domácnosti je 1 000 €. 

Vzorec bude takýto:

1 000 (čistý mesačný príjem) x 100 = 100 000 - 10 000 = 90 000 €. Maximálne zadlženie predstavuje 90 000 €.

Maximálnu splátku následne vypočítate takýmto spôsobom:

1 000 (príjem) - 200 (rezerva pre žiadateľa) - 100 (pre manželku) - 100 (pre dieťa) - 50 (ďalšie výdavky) = 550 € - 100 (desatina príjmu) = 450 €


Najvyššia mesačná splátka pre rodinu s jedným dieťaťom a žiadnymi záväzkami je 450 €.

Kalkulačka na výpočet splátok

Ak by ste si chceli celý proces uľahčiť a urýchliť, jednou z možností je praktická kalkulačka. Vybrať si môžete špeciálnu kalkulačku od jednotlivých bánk. Ich nevýhodou je, že vypočítajú len výšku splátky úverov, ktoré poskytujú. Neporovnajú ďalšie ponuky iných inštitúcií.

Druhou možnosťou je využitie univerzálnej online kalkulačky, ktorá vám spraví výpočet splátok a porovná jednotlivé možnosti. Vďaka nej si vyberiete správnu hypotéku alebo spotrebný úver, presne podľa svojich predstáv.

Počítajte s inými cenami

Či už ste si spravili výpočet prostredníctvom kalkulačky alebo manuálne, počítajte so zmenami. Znamená to, že pri výbere jednej z ponúk banky sa stretnete s inými číslami. Nemali by sa od seba príliš odlišovať, no nemusia byť presné.

Je to úplne normálne. Pri jednoduchom výpočte nepočítate s množstvom parametrov, nehovoriac o tom, že každá banka je na tom inak. Niektoré majú vyššie poplatky, iné zas poskytnú výhodnejší úrok. Konečná splátka bude preto nižšia.

Vyberte si dobrý úrok

Ak nechcete na hypotéke alebo inom type úveru prerobiť, jednotlivé ponuky si porovnajte. Okrem úroku sledujte aj ďalšie parametre, ako napríklad RPMN. Táto skratka označuje ročnú percentuálnu mieru nákladov. Podľa nej zistíte, koľko skutočne úver stojí. Zahŕňa v sebe všetky poplatky. Okrem úroku napríklad znalecký posudok alebo poplatok za vedenie úverového účtu.

Úrok je však najdôležitejším ukazovateľom. Pri porovnávaní vám toho napovie najviac. Keď si následne nejaký úver vyberiete, rozhodnete sa, či chcete:

  • fixnú úrokovú sadzbu,

  • variabilnú úrokovú sadzbu,

  • kombinovanú úrokovú sadzbu.

Fixná úroková sadzba

Fixná úroková sadzba má množstvo benefitov. Najväčším je, že počas splácania sa vám mesačné splátky nemenia. Počas určitej doby, napríklad 5, 10 alebo 15 rokov, budú stále rovnaké.

Za fixovanie si síce priplatíte, no oplatí sa to. Budete mať istotu, že po niekoľkých mesiacoch sa splátka nezvýši a nespraví vám problémy so splácaním.

Rada odborníka

Fixácia môže byť niekedy nevýhodná. Je to hlavne v situáciách, kedy sa úrokové sadzby znižujú. Vďaka nim by ste mohli mať splátku nižšiu. Keď ste ale úrok zafixovali, nič sa meniť nebude.

Variabilná úroková sadzba

Variabilná úroková sadzba je presným opakom fixnej. Úroky sa vám v rámci nej môžu kedykoľvek meniť. Všetko závisí od situácie na finančnom trhu. To, či je výhodná alebo nie, závisí od toho, či sa úroky zvyšujú alebo znižujú.

Bohužiaľ, to, ako sa bude finančný trh chovať,  nevie predpovedať nikto. Variabilný úrok je preto menším rizikom.

Kombinovaná úroková sadzba

Kombinovaná úroková sadzba je  kombináciou variabilnej a fixnej sadzby. Využíva sa najčastejšie pri hypotékach. Predstavuje zlatú strednú cestu.

Vypočítajte si splátky aj vy

Výpočet splátok nie je náročný. Stačí, aby ste poznali vzorec alebo využili praktickú online kalkulačku. Zistite, na aké sumy od bánk sa pripraviť, a čo všetko vám vedia ponúknuť. Celý proces si uľahčíte.

Dominika BlchováViac článkov autora

Ako sa vám tento článok páčil?

Zdieľať článok

Súvisiace články

  • pokladnička v tvare prasiatka
    25. novembra 2022|Dominika Blchová
    Ako si vytvoriť finančnú rezervu?

    Každý človek by mal mať dostatočnú finančnú rezervu. Sú to peniaze, ktoré mu pomôžu v prípade, že príde o prácu alebo nastane iná nečakaná situácia. Pandémia koronavírusu potvrdila, že mnohí Slováci ju aj napriek jej dôležitosti stále nemajú. Chýbajú vám nasporené peniaze a rozmýšľate, ako by ste to vyriešili? Máme pre vás niekoľko tipov.

  • zmluva o pôžičke
    28. septembra 2022|Silvia Múdra
    Zmluva o pôžičke: Na tieto informácie nezabudnite

    Zmluva o pôžičke upravuje požičanie peňazí alebo nejakej veci. Aké podstatné náležitosti by mala takáto zmluva obsahovať? Pozrite si aj vzor zmluvy o pôžičke, podľa ktorého v prípade potreby vytvoríte svoju vlastnú zmluvu medzi veriteľom a dlžníkom.

  • výber peňazí z bankomatu
    13. júla 2022|Silvia Múdra
    Výber eur v zahraničí: Na čo si dať pozor

    Chystáte sa na dovolenku do zahraničia? Aj keď sa vyberiete do destinácie, kde je domácou menou euro, prípadne platbu eurami aspoň akceptujú, premyslite si vopred, ako sa k hotovosti dostanete. Výber z bankomatu v zahraničí vás totiž v niektorých prípadoch môže vyjsť naozaj draho.

  • podnikatel
    29. júna 2022|Miroslav Novysedlak
    7 dôvodov, prečo má podnikateľský úver zmysel

    Začínajúce podniky, ktoré chcú expandovať, majú spoločný úmysel – potrebujú financovanie. Hoci by bolo ideálne financovať ich podnikanie z vlastného vrecka, realita je iná. Väčšina začínajúcich podnikateľov nemá rezervný kapitál na investovanie do rastu. Na scénu preto prichádza podnikateľský úver.

  • dlžník na poistnom
    22. júna 2022|Silvia Múdra
    Dlžníci na poistnom, čo všetko vám hrozí?

    Mať dlhy na zdravotnom či sociálnom poistení predstavuje riziko. Fyzické i právnické osoby sú v prípade dlhov zverejňované v zoznamoch dlžníkov. Ako je to však v prípade nezaplatenia povinného zmluvného poistenia? Prečítajte si všetko potrebné o dlžníkoch na poistnom v nasledujúcich riadkoch.

  • Smutný muž
    10. júna 2022|Silvia Múdra
    Zneužitie osobných údajov: Čo vám hrozí?

    Môže sa to začať celkom nevinne, napríklad stratou občianskeho preukazu. Pokračovanie však nie je ani zďaleka zábavné. Podvodník, ktorý sa skryje za vašu identitu, si môže neoprávnene vybaviť pôžičku, ktorú by ste mali splácať vy. Ako sa brániť a čo v takýchto situáciách robiť?

  • podpis pôžičky
    10. apríla 2022|Silvia Múdra
    Kde najjednoduchšie získate pôžičku bez registra? Poradíme vám

    Nie každému sa podarí získať pôžičku v banke. Tie totiž posudzujú žiadateľov pomerne prísne. Ak ste nepochodili so žiadosťou o úver v banke, prichádzajú na rad iné subjekty, ktoré vám spravidla  vedia poskytnúť pôžičku za menej striktných podmienok. Vybrali sme pre vás niekoľko overených poskytovateľov, u ktorých má šancu na získanie pôžičky takmer každý.

  • graf finančnej krízy v dôsledku vojny na Ukrajine
    30. marca 2022|Silvia Múdra
    Aká finančná kríza nám hrozí po udalostiach na Ukrajine?

    Momentálne je Európa hore nohami. Už dnes je isté, ruská invázia na Ukrajinu spôsobí finančnú krízu. Situácia určite poznačí globálnu ekonomiku, ceny tovarov, pohonných hmôt, úverov či nehnuteľností. Na čo sa máme pripraviť?

  • mama a dieťa
    20. marca 2022|Silvia Múdra
    Kde vám poskytnú pôžičku, keď ste na materskej dovolenke?

    Výška materského či rodičovského príspevku často nepostačuje ani na financovanie základných potrieb mamičky s dieťatkom. Obzvlášť vtedy, ak ide o osamelé matky. Ak financie nepostačujú, riešením môže byť pôžička pre ženy na materskej dovolenke. Ako a kde ju môžete získať?

  • Mladí snívajú o pôžičke
    31. januára 2022|Silvia Múdra
    Pôžička pre mladých s prémiou je minulosťou. Čo s ňou získate teraz?

    Pôžička pre mladých so štátnou prémiou už síce neexistuje, ale ľudia do 35 rokov sa môžu stále dostať k výhodnejšej hypotéke. Mladí ľudia majú totiž možnosť získať hypotéku s daňovým bonusom. Poradíme vám, ako si daňový bonus uplatniť a akú sumu s ním ušetríte.