úver a hypotéka

Mám úver, ale chcem hypotéku: Aké sú rozdiely?

7. 7. 2021
|
Dĺžka čítania: 12 min.

Pri požičiavaní peňazí sa stretnete s rôznymi definíciami a pojmami. Úver, pôžička, hypotéka a množstvo ďalších dokážu popliesť hlavu nejednému človeku. Aký je medzi nimi rozdiel a ako o ne správne žiadať? Máme pre vás odpovede.

Čo je úver?

V jednoduchosti povedané, úver predstavuje produkt banky. Banka je v tomto prípade veriteľom, čiže subjektom poskytujúcim peňažné prostriedky. Vy ste dlžníkom, čiže subjektom využívajúcim finančné prostriedky.

Úver sa spláca v mesačných splátkach. Za jeho poskytnutie platíte viaceré poplatky, vrátane úroku, ktorý je započítaný do jednotlivých splátok. Môže byť fixovaný alebo nefixovaný. Ak ho zafixujete po určitú, vami vybranú dobu, nebude sa meniť.

Úverový vzťah medzi vami a bankou vzniká podpísaním zmluvy. Po akej ponuke a banke siahnete, je len na vás. To, že máte otvorený účet napríklad v ČSOB neznamená, že si tam musíte vybaviť aj úver.

Úvery sa delia na viaceré typy. Môžu byť poskytované fyzickým aj právnickým osobám. Spravidla sa stretnete s delením na účelové a bezúčelové.

K účelovým patria:

  • investičné úvery,

  • hypotekárne úvery,

  • spotrebné úvery,

  • účelové úvery - napríklad na rekonštrukciu, bývanie alebo autá.

K bezúčelovým patria:

  • kontokorentné úvery,

  • bezúčelové spotrebiteľské úvery,

  • kreditné karty.



Najväčším rozdielom medzi týmito dvoma skupinami je, že bezúčelové úvery si viete vziať  na čokoľvek, bez dokladovania účelu. Znamená to, že čo spravíte s financiami je čisto na vás.

Ďalej sa ešte môžete stretnúť s rôznymi typmi zabezpečenia, a to:

  • zabezpečenie ručiteľom,

  • zabezpečenie záložným právom - čiže založenie nehnuteľnej alebo hnuteľnej veci,

  • vinkuláciou vkladu.

Rada odborníka

Vinkulácia znamená obmedzenie dispozičného práva k určitej veci, čo znamená, že kým nesplatíte úver, danú vec nemôžete využívať.

Ako žiadať o úver?

Žiadosť o úver sa odvíja od toho, aký si vyberiete. Napríklad, na spotrebný úver bez účelu nepotrebujete dokladovať účel. Do banky vám stačí prísť len s vašimi osobnými údajmi. Okrem toho budete potrebovať aj doklad o príjme.

Niektoré banky doklad o príjme nevyžadujú. Vedia si ho overiť inými spôsobmi. Napríklad, inštitúcia, kde máte otvorený účet, vie si príjem skontrolovať cez výpisy z neho.

Po žiadaní musíte určitý čas počkať na schválenie. Všetko závisí od toho, v akej banke sa nachádzate, a o akú čiastku žiadate. Vybavenie hypotéky trvá dlhšie, ako napríklad vybavenie spotrebného úveru.

Pre koho je určený úver?

Úver je všeobecným pomenovaním pre skupinu rôznych typov pôžičiek. Ide napríklad o spotrebný alebo hypotekárny úver. To, pre koho je určený, sa odvíja od toho, čo potrebujete kúpiť alebo na čo ho chcete využiť.

Napríklad, spotrebný úver je najlepší na nákup menších drobností. Dokážete ním preklenúť náročné obdobie alebo sa pripraviť na Vianoce. Má vyššie úroky ako hypotéka a kratšiu dobu splatnosti. Vybavíte ho však omnoho jednoduchšie. Nepotrebujete ručiteľa ani dokladovanie účelu.

Na druhej strane, hypotéka je určená na  rekonštrukciu alebo kúpu nehnuteľnosti. Ľudia si ju berú tiež na stavbu domu. Má výhodnejší úrok a dlhšiu splatnosť. Ak ju chcete získať, potrebujete ručiteľa aj dokladovanie účelu.

hypotéka

Čo je hypotéka?

Hypotéka je jedným z typov úveru. Predstavuje dlhodobý typ, ktorý sa zabezpečuje nehnuteľnosťou. Jej splatnosť je dlhšia ako splatnosť spotrebného úveru. Spravidla ide o rozmedzie 3 - 40 rokov. Niektoré banky vám môžu poskytnúť aj dlhšiu dobu splácania. Na všetko vplýva aj váš vek. Mnohé inštitúcie chcú, aby ľudia splatili svoje záväzky do 70 - 75 rokov.

Hypotekárny úver sa využíva s cieľom nadobudnúť finančné prostriedky na:

  • rekonštrukciu,

  • stavbu domu,

  • kúpu nehnuteľnosti.

Pri hypotékach sa stretnete s prísnejšími podmienkami. Spravidla si požičiavate vysoké sumy, ktoré ale nie sú poskytované všetkým klientom.

Jedno z najväčších obmedzení sa spája  s poskytovaním 100 % hypoték, ktoré sa zrušili ešte v roku 2018. Dnes sa dá požiadať maximálne o hypotéku v hodnote 70 - 80 % založenej nehnuteľnosti.

Ak vám chýbajú finančné prostriedky, úver viete dofinancovať spotrebným úverom.

Ako žiadať o hypotéku?

Žiadosť o hypotéku je náročnejšia, ako v prípade spotrebného alebo iného úveru. Dôvod je ten, že si požičiavate vysoké čiastky a platíte vyššie mesačné splátky. Ak by ste ich nemohli splácať, predstavovali by ste pre banku riziko.

Pred poskytnutím hypotéky banka overuje niekoľko vecí, a to:

  • váš príjem,

  • vášho zamestnávateľa,

  • úverový register,

  • vaše dlhy a záväzky,

  • založenú nehnuteľnosť.

Príjem býva najväčším kameňom úrazu. Banky  neakceptujú úplne všetky typy. K tým, ktoré však berú, sa radia:

  • príjem zo zamestnania,

  • príjem z podnikania,

  • príjem z prenájmu nehnuteľnosti,

  • rodičovský príspevok,

  • prídavky na deti,

  • príjem z dôchodku.

Niektoré inštitúcie akceptujú aj štipendium.

Na to, aby ste v banke prešli, musíte mať stabilné zamestnanie, čiže také, v ktorom pracujete minimálne 6 mesiacov, prípadne aj dlhšie.

Príjem nie je jediným problémom. Hypotéku nedostanete ani vtedy, keď máte záznam v úverovom registri.

Úver musíte byť schopní splácať. Keď ste v minulosti nedokázali svoje záväzky splatiť, môže sa to zopakovať aj teraz. Banky počítajú so všetkými možnosťami, preto sú ich podmienky tak prísne.

Pri overovaní sa následne banka presunie na vášho zamestnávateľa. Keď nie je dôveryhodný, financie nemusíte získať.

Mám úver, chcem hypotéku: Čo robiť?

V takomto prípade existujú dve možnosti. Buď si počkáte, kým splatíte úver a až potom vezmete hypotéku. Alebo si hypotéku zoberiete počas splácania úveru. Tu ale platí, že mesačné splátky spolu nesmú presahovať 60 % zo životného minima. Musíte si teda vybrať takú hypotéku, ktorá vám v kombinácii s úverom bude sedieť.

Nevýhodný úver má ale jedno riešenie. Je ním refinancovanie, ktoré predstavuje prenos finančných záväzkov z jednej banky do druhej. V druhej banke môžete získať výhodnejší úrok a celkovo aj podmienky.

Ešte predtým, ako sa rozhodnete, že chcete refinancovať, je dôležité, aby ste si všetky možnosti porovnali. Takýmto spôsobom sa vyhnete ďalšiemu výberu nevhodnej možnosti.

Rada odborníka

Refinancovanie je výhodné, no dávajte si pozor na poplatky, a to hlavne v starej banke, kde zaplatíte za predčasné splatenie. Najlepšie spravíte, keď budete refinancovať v období obnovy úrokovej sadzby. Vtedy je splatenie zadarmo.

Vyberte si najlepšiu ponuku

Na trhu objavíte množstvo rôznych typov úverov. Niektoré sú výhodnejšie, iné menej. Keď si chcete vybrať tú najlepšiu možnosť, musíte si ich všetky porovnať. Sledujte podmienky aj poplatky. Vyberte si najlepší úver ešte dnes.

Dominika BlchováViac článkov autora

Ako sa vám tento článok páčil?

Zdieľať článok

Súvisiace články

  • auto na dialnici
    20. februára 2023|Richard Zona
    Diaľničná známka: Oplatí sa vám kupovať celoročnú?

    Viete, aký typ diaľničnej známky si môžete kúpiť a za akú cenu v roku 2023? Je výhodnejšia celoročná diaľničná známka alebo s kratšou platnosťou? Ak sa chcete o tom dozvedieť viac, prečítajte si náš článok.

  • Autíčko s kalkulačkou a perom na notese
    30. januára 2023|Silvia Múdra
    Povinné zmluvné poistenie s atraktívnymi bonusmi

    Uzavretie PZP je zákonnou povinnosťou každého majiteľa vozidla. Konkurenčné prostredie poisťovní je značne silné a vďaka tomu si aj v prípade povinného zmluvného poistenia môžete vyberať z atraktívnych bonusov. V nasledujúcich riadkoch vám predstavíme aspoň niektoré z nich.

  • Sediaca žena fotiaca si scenériu
    22. januára 2023|Barbora Petříková
    Cestovné poistenie v kocke

    To posledné, čo by chcel človek zažiť počas cestovania alebo pobytu v zahraničí, sú akékoľvek zdravotné komplikácie seba alebo svojich spolucestujúcich. Chceme či nechceme, takéto situácie niekedy nastávajú, a práve v podobných prípadoch vám môže byť veľmi užitočné cestovné poistenie.To posledné, čo by chcel človek zažiť počas cestovania alebo pobytu v zahraničí, sú akékoľvek zdravotné komplikácie seba alebo svojich spolucestujúcich. Chceme či nechceme, takéto situácie niekedy nastávajú, a práve v podobných prípadoch vám môže byť veľmi užitočné cestovné poistenie.

  • Dve havarované autá
    18. januára 2023|Silvia Múdra
    Havarijná poistka na auto: 5 otázok, ktoré by ste mali zvážiť pred uzavretím

    Rozhodujete sa, či sa vám oplatí uzatvoriť havarijné poistenie? Pripravili sme pre vás 5 otázok, na ktoré by ste mali poznať odpoveď. Ich zodpovedanie vám pomôže pri rozhodovaní, či je kasko pre vás výhodné.Rozhodujete sa, či sa vám oplatí uzatvoriť havarijné poistenie? Pripravili sme pre vás 5 otázok, na ktoré by ste mali poznať odpoveď. Ich zodpovedanie vám pomôže pri rozhodovaní, či je kasko pre vás výhodné.

  • rodina vonku
    08. januára 2023|Michaela Pősová
    10 tipov, kam s deťmi na výlet cez jarné prázdniny

    Jarné prázdniny, tak ako každé prázdniny, sú dôvodom na radosť. Čas, kedy človek nemusí myslieť na povinnosti, je určite príjemnou zmenou nielen pre deti, ale aj pre rodičov. Prinášame vám preto desať tipov na jednodňové výlety, ktoré si ako rodina môžete užiť spolu počas nadchádzajúcich jarných prázdnin. Takže, kam s deťmi na výlet?

  • nezverejnené evidenčné číslo vozidla
    30. decembra 2022|Martina Pisarčíková
    Zmeny k novým tabuľkám s EČV: Čo čaká motoristov?

    O nových evidenčných číslach sa začalo hovoriť už v roku 2021. Zmena ich výzoru a používania mala prísť do platnosti v marci 2022. Nestalo sa tak a po najnovších úpravách je v hre ďalší dátum, presnejšie 1. január 2023. Aké zmeny môžu motoristi očakávať?

  • žena na Maledivy
    29. decembra 2022|Ján Schneider
    Užite si raj plný zážitkov: Tipy, kam na exotickú dovolenku

    Ľudia sú rôzni a tak, ako máme napríklad špecifické chuťové preferencie alebo rozdielny vkus, aj pri cestovaní to máme každý inak. Ak niekomu poviete, že konkrétna destinácia, kam sa chystáte na dovolenku, je čistá exotika, pre neho to môže byť úplne bežná lokalita. Tipov, kam na exotickú dovolenku je neúrekom, preto skúsime z nich vybrať niekoľko zaujímavých.

  • partia kamarátov na zasnežených horách
    20. decembra 2022|Silvia Múdra
    Nešťastie (vraj) nechodí po horách. Ako byť na horách v bezpečí počas zimnej sezóny?

    Známe príslovie hovorí, že nešťastie nechodí po horách, ale po ľuďoch. My však vieme, že je to trochu inak. Nešťastie často postihuje práve ľudí v horách. Preto je mimoriadne dôležité myslieť na možné riziká vopred. Čaká vás lyžovačka v Rakúsku alebo lyžovačka v Tatrách? Okrem kvalitného výstroja sa vyzbrojte aj kvalitným poistením. Dostupné možnosti vám predstavíme v nasledujúcich riadkoch.Známe príslovie hovorí, že nešťastie nechodí po horách, ale po ľuďoch. My však vieme, že je to trochu inak. Nešťastie často postihuje práve ľudí v horách. Preto je mimoriadne dôležité myslieť na možné riziká vopred. Čaká vás lyžovačka v Rakúsku alebo lyžovačka v Tatrách? Okrem kvalitného výstroja sa vyzbrojte aj kvalitným poistením. Dostupné možnosti vám predstavíme v nasledujúcich riadkoch.

  • autá jazdiace po zasneženej ceste
    09. decembra 2022|Martina Pisarčíková
    Ako zvládnuť zimu za volantom?

    Zima je jedným z najnáročnejších období pre nejedného vodiča. Poľadovica a nízke teploty zvyšujú riziko dopravnej nehody či inej kolízie, ktorá môže skončiť nešťastím. Ak sa tomu chcete vyhnúť, nezabudnite sa na chladné ročné obdobie správne pripraviť. Ako na to? Máme pre vás praktické tipy.

  • auto-súčiastky
    30. novembra 2022|Silvia Múdra
    Vyradenie starého vozidla z evidencie: Aké sú možnosti?

    Priemerná životnosť vozidla je 12 až 15 rokov. Po uplynutí tohto obdobia sa často stáva nepojazdným a je potrebné ho vyradiť z evidencie. Ako takýto proces prebieha? Je možné takéto vozidlo rozpredať na náhradné diely alebo je potrebné ho zošrotovať? Zaujímajú vás poplatky s tým spojené? Všetky odpovede sa dozviete v nasledujúcich riadkoch.