úver a hypotéka

Mám úver, ale chcem hypotéku: Aké sú rozdiely?

7. 7. 2021
|
Dĺžka čítania: 12 min.

Pri požičiavaní peňazí sa stretnete s rôznymi definíciami a pojmami. Úver, pôžička, hypotéka a množstvo ďalších dokážu popliesť hlavu nejednému človeku. Aký je medzi nimi rozdiel a ako o ne správne žiadať? Máme pre vás odpovede.

Čo je úver?

V jednoduchosti povedané, úver predstavuje produkt banky. Banka je v tomto prípade veriteľom, čiže subjektom poskytujúcim peňažné prostriedky. Vy ste dlžníkom, čiže subjektom využívajúcim finančné prostriedky.

Úver sa spláca v mesačných splátkach. Za jeho poskytnutie platíte viaceré poplatky, vrátane úroku, ktorý je započítaný do jednotlivých splátok. Môže byť fixovaný alebo nefixovaný. Ak ho zafixujete po určitú, vami vybranú dobu, nebude sa meniť.

Úverový vzťah medzi vami a bankou vzniká podpísaním zmluvy. Po akej ponuke a banke siahnete, je len na vás. To, že máte otvorený účet napríklad v ČSOB neznamená, že si tam musíte vybaviť aj úver.

Úvery sa delia na viaceré typy. Môžu byť poskytované fyzickým aj právnickým osobám. Spravidla sa stretnete s delením na účelové a bezúčelové.

K účelovým patria:

  • investičné úvery,

  • hypotekárne úvery,

  • spotrebné úvery,

  • účelové úvery - napríklad na rekonštrukciu, bývanie alebo autá.

K bezúčelovým patria:

  • kontokorentné úvery,

  • bezúčelové spotrebiteľské úvery,

  • kreditné karty.



Najväčším rozdielom medzi týmito dvoma skupinami je, že bezúčelové úvery si viete vziať  na čokoľvek, bez dokladovania účelu. Znamená to, že čo spravíte s financiami je čisto na vás.

Ďalej sa ešte môžete stretnúť s rôznymi typmi zabezpečenia, a to:

  • zabezpečenie ručiteľom,

  • zabezpečenie záložným právom - čiže založenie nehnuteľnej alebo hnuteľnej veci,

  • vinkuláciou vkladu.

Rada odborníka

Vinkulácia znamená obmedzenie dispozičného práva k určitej veci, čo znamená, že kým nesplatíte úver, danú vec nemôžete využívať.

Ako žiadať o úver?

Žiadosť o úver sa odvíja od toho, aký si vyberiete. Napríklad, na spotrebný úver bez účelu nepotrebujete dokladovať účel. Do banky vám stačí prísť len s vašimi osobnými údajmi. Okrem toho budete potrebovať aj doklad o príjme.

Niektoré banky doklad o príjme nevyžadujú. Vedia si ho overiť inými spôsobmi. Napríklad, inštitúcia, kde máte otvorený účet, vie si príjem skontrolovať cez výpisy z neho.

Po žiadaní musíte určitý čas počkať na schválenie. Všetko závisí od toho, v akej banke sa nachádzate, a o akú čiastku žiadate. Vybavenie hypotéky trvá dlhšie, ako napríklad vybavenie spotrebného úveru.

Pre koho je určený úver?

Úver je všeobecným pomenovaním pre skupinu rôznych typov pôžičiek. Ide napríklad o spotrebný alebo hypotekárny úver. To, pre koho je určený, sa odvíja od toho, čo potrebujete kúpiť alebo na čo ho chcete využiť.

Napríklad, spotrebný úver je najlepší na nákup menších drobností. Dokážete ním preklenúť náročné obdobie alebo sa pripraviť na Vianoce. Má vyššie úroky ako hypotéka a kratšiu dobu splatnosti. Vybavíte ho však omnoho jednoduchšie. Nepotrebujete ručiteľa ani dokladovanie účelu.

Na druhej strane, hypotéka je určená na  rekonštrukciu alebo kúpu nehnuteľnosti. Ľudia si ju berú tiež na stavbu domu. Má výhodnejší úrok a dlhšiu splatnosť. Ak ju chcete získať, potrebujete ručiteľa aj dokladovanie účelu.

hypotéka

Čo je hypotéka?

Hypotéka je jedným z typov úveru. Predstavuje dlhodobý typ, ktorý sa zabezpečuje nehnuteľnosťou. Jej splatnosť je dlhšia ako splatnosť spotrebného úveru. Spravidla ide o rozmedzie 3 - 40 rokov. Niektoré banky vám môžu poskytnúť aj dlhšiu dobu splácania. Na všetko vplýva aj váš vek. Mnohé inštitúcie chcú, aby ľudia splatili svoje záväzky do 70 - 75 rokov.

Hypotekárny úver sa využíva s cieľom nadobudnúť finančné prostriedky na:

  • rekonštrukciu,

  • stavbu domu,

  • kúpu nehnuteľnosti.

Pri hypotékach sa stretnete s prísnejšími podmienkami. Spravidla si požičiavate vysoké sumy, ktoré ale nie sú poskytované všetkým klientom.

Jedno z najväčších obmedzení sa spája  s poskytovaním 100 % hypoték, ktoré sa zrušili ešte v roku 2018. Dnes sa dá požiadať maximálne o hypotéku v hodnote 70 - 80 % založenej nehnuteľnosti.

Ak vám chýbajú finančné prostriedky, úver viete dofinancovať spotrebným úverom.

Ako žiadať o hypotéku?

Žiadosť o hypotéku je náročnejšia, ako v prípade spotrebného alebo iného úveru. Dôvod je ten, že si požičiavate vysoké čiastky a platíte vyššie mesačné splátky. Ak by ste ich nemohli splácať, predstavovali by ste pre banku riziko.

Pred poskytnutím hypotéky banka overuje niekoľko vecí, a to:

  • váš príjem,

  • vášho zamestnávateľa,

  • úverový register,

  • vaše dlhy a záväzky,

  • založenú nehnuteľnosť.

Príjem býva najväčším kameňom úrazu. Banky  neakceptujú úplne všetky typy. K tým, ktoré však berú, sa radia:

  • príjem zo zamestnania,

  • príjem z podnikania,

  • príjem z prenájmu nehnuteľnosti,

  • rodičovský príspevok,

  • prídavky na deti,

  • príjem z dôchodku.

Niektoré inštitúcie akceptujú aj štipendium.

Na to, aby ste v banke prešli, musíte mať stabilné zamestnanie, čiže také, v ktorom pracujete minimálne 6 mesiacov, prípadne aj dlhšie.

Príjem nie je jediným problémom. Hypotéku nedostanete ani vtedy, keď máte záznam v úverovom registri.

Úver musíte byť schopní splácať. Keď ste v minulosti nedokázali svoje záväzky splatiť, môže sa to zopakovať aj teraz. Banky počítajú so všetkými možnosťami, preto sú ich podmienky tak prísne.

Pri overovaní sa následne banka presunie na vášho zamestnávateľa. Keď nie je dôveryhodný, financie nemusíte získať.

Mám úver, chcem hypotéku: Čo robiť?

V takomto prípade existujú dve možnosti. Buď si počkáte, kým splatíte úver a až potom vezmete hypotéku. Alebo si hypotéku zoberiete počas splácania úveru. Tu ale platí, že mesačné splátky spolu nesmú presahovať 60 % zo životného minima. Musíte si teda vybrať takú hypotéku, ktorá vám v kombinácii s úverom bude sedieť.

Nevýhodný úver má ale jedno riešenie. Je ním refinancovanie, ktoré predstavuje prenos finančných záväzkov z jednej banky do druhej. V druhej banke môžete získať výhodnejší úrok a celkovo aj podmienky.

Ešte predtým, ako sa rozhodnete, že chcete refinancovať, je dôležité, aby ste si všetky možnosti porovnali. Takýmto spôsobom sa vyhnete ďalšiemu výberu nevhodnej možnosti.

Rada odborníka

Refinancovanie je výhodné, no dávajte si pozor na poplatky, a to hlavne v starej banke, kde zaplatíte za predčasné splatenie. Najlepšie spravíte, keď budete refinancovať v období obnovy úrokovej sadzby. Vtedy je splatenie zadarmo.

Vyberte si najlepšiu ponuku

Na trhu objavíte množstvo rôznych typov úverov. Niektoré sú výhodnejšie, iné menej. Keď si chcete vybrať tú najlepšiu možnosť, musíte si ich všetky porovnať. Sledujte podmienky aj poplatky. Vyberte si najlepší úver ešte dnes.

Dominika BlchováViac článkov autora

Ako sa vám tento článok páčil?

Zdieľať článok

Súvisiace články

  • pokladnička v tvare prasiatka
    Pôžičky a úvery
    25. novembra 2022|Dominika Blchová
    Ako si vytvoriť finančnú rezervu?

    Každý človek by mal mať dostatočnú finančnú rezervu. Sú to peniaze, ktoré mu pomôžu v prípade, že príde o prácu alebo nastane iná nečakaná situácia. Pandémia koronavírusu potvrdila, že mnohí Slováci ju aj napriek jej dôležitosti stále nemajú. Chýbajú vám nasporené peniaze a rozmýšľate, ako by ste to vyriešili? Máme pre vás niekoľko tipov.

  • zmluva o pôžičke
    Pôžičky a úvery
    28. septembra 2022|Silvia Múdra
    Zmluva o pôžičke: Na tieto informácie nezabudnite

    Zmluva o pôžičke upravuje požičanie peňazí alebo nejakej veci. Aké podstatné náležitosti by mala takáto zmluva obsahovať? Pozrite si aj vzor zmluvy o pôžičke, podľa ktorého v prípade potreby vytvoríte svoju vlastnú zmluvu medzi veriteľom a dlžníkom.

  • podnikatel
    Pôžičky a úvery
    29. júna 2022|Miroslav Novysedlak
    7 dôvodov, prečo má podnikateľský úver zmysel

    Začínajúce podniky, ktoré chcú expandovať, majú spoločný úmysel – potrebujú financovanie. Hoci by bolo ideálne financovať ich podnikanie z vlastného vrecka, realita je iná. Väčšina začínajúcich podnikateľov nemá rezervný kapitál na investovanie do rastu. Na scénu preto prichádza podnikateľský úver.

  • nové bývanie mladého páru
    Pôžičky a úvery
    15. júna 2022|Silvia Múdra
    Fenomén s názvom hypotéka: Ako získať hypotéku pre mladých?

    Keď sa chce mladý človek osamostatniť a prestať využívať výhody “mama hotela”, má v zásade dve možnosti. Zobrať si podnájom alebo bývať vo vlastnom. Druhá možnosť sa dá zvládnuť s finančnou výpomocou, najčastejšie s hypotékou. Oplatí sa však dnes ešte hypotéka pre mladých? A aké sú jej podmienky?

  • podpis pôžičky
    Pôžičky a úvery
    10. apríla 2022|Silvia Múdra
    Kde najjednoduchšie získate pôžičku bez registra? Poradíme vám

    Nie každému sa podarí získať pôžičku v banke. Tie totiž posudzujú žiadateľov pomerne prísne. Ak ste nepochodili so žiadosťou o úver v banke, prichádzajú na rad iné subjekty, ktoré vám spravidla  vedia poskytnúť pôžičku za menej striktných podmienok. Vybrali sme pre vás niekoľko overených poskytovateľov, u ktorých má šancu na získanie pôžičky takmer každý.

  • svadba
    Pôžičky a úvery
    21. marca 2022|Silvia Múdra
    Oplatí sa brať si pôžičku na svadbu a kde si najlepšie požičať?

    Svadobný deň zažijú tí najšťastnejší z nás len raz. Nepochybne ide o jednu z najdôležitejších udalostí v živote. Svadba však dnes zďaleka nie je lacná záležitosť a nie každý má dostatok financií, aby si ju mohol dovoliť podľa svojich predstáv. Koľko dnes stojí svadobná hostina a aké sú možnosti financovania? Oplatí sa zobrať si na svadbu pôžičku? Kde si výhodne požičať? Prinášame vám užitočné tipy, s ktorými zvládnete financovanie svadby na jednotku.

  • mama a dieťa
    Pôžičky a úvery
    20. marca 2022|Silvia Múdra
    Kde vám poskytnú pôžičku, keď ste na materskej dovolenke?

    Výška materského či rodičovského príspevku často nepostačuje ani na financovanie základných potrieb mamičky s dieťatkom. Obzvlášť vtedy, ak ide o osamelé matky. Ak financie nepostačujú, riešením môže byť pôžička pre ženy na materskej dovolenke. Ako a kde ju môžete získať?

  • Vývoj cien nehnuteľností
    Pôžičky a úvery
    27. februára 2022|Silvia Múdra
    Predpokladaný vývoj cien nehnuteľností

    Kto už pred niekoľkými rokmi investoval do nehnuteľností alebo si zabezpečil vlastné bývanie, ten sa zaiste posledné mesiace radoval. Ceny nehnuteľností totiž rastú raketovým tempom, a netýka sa to iba hlavného mesta. Drahšie sú nielen samotné nehnuteľnosti, ale aj stavebné materiály, čo komplikuje novú výstavbu i rekonštrukcie. Čo nás čaká v roku 2022? Oplatí sa ešte teraz investovať do kúpy domu či bytu alebo je lepšie počkať?

  • Mladí snívajú o pôžičke
    Pôžičky a úvery
    31. januára 2022|Silvia Múdra
    Pôžička pre mladých s prémiou je minulosťou. Čo s ňou získate teraz?

    Pôžička pre mladých so štátnou prémiou už síce neexistuje, ale ľudia do 35 rokov sa môžu stále dostať k výhodnejšej hypotéke. Mladí ľudia majú totiž možnosť získať hypotéku s daňovým bonusom. Poradíme vám, ako si daňový bonus uplatniť a akú sumu s ním ušetríte.

  • 50 EUR
    Pôžičky a úvery
    26. januára 2022|Michaela Pősová
    Chcem požičať peniaze známemu: Je to naozaj dobré rozhodnutie?

    V prípade, že sa ľudia ocitnú v zložitejšej finančnej situácii a sú nútení požičať si peniaze, hľadajú rôzne spôsoby. Spravidla hneď prvou voľbou býva rodina, prípadne nejakí známi. Obrátil sa niekto v tejto záležitosti aj na vás? Pred rozhodnutím zvážte riziko, že vám peniaze nevráti alebo ich vrátenie bude trvať dlhšie, ako ste zo začiatku očakávali. 

  • Smutná žena na gauči
    Pôžičky a úvery
    26. januára 2022|Silvia Múdra
    Čo robiť, keď nezvládate splácať pôžičku? Poradíme vám

    Aj poctivému človeku sa občas môže stať, že nezvláda splácať svoje dlhy a záväzky. Pritom stačí málo - napríklad dlhodobejšia práceneschopnosť, nečakané výdavky, rodinné problémy či aktuálne aj problémy v dôsledku pandémie. Viete, ako takúto situáciu správne riešiť? Poradíme vám. 

  • auta
    Pôžičky a úvery
    24. januára 2022|Silvia Múdra
    Je lepšie kupovať autá na splátky alebo si našetriť vopred?

    Kúpa auta predstavuje pomerne veľkú investíciu. Okrem výberu značky a vybavenia by ste preto mali dôsledne zvážiť aj spôsob financovania. Oplatí sa kupovať autá na splátky alebo je lepšie si na kúpu našetriť a vyplatiť cenu okamžite? Čo získate, ak sa vám podarí nasporiť celú sumu, aké výhody má nákup na lízing alebo s využitím úveru? Odpovede na tieto otázky vám prinášame v nasledujúcom článku.

  • rekonštrukcia bytu
    Pôžičky a úvery
    23. januára 2022|Silvia Múdra
    Potrebujete vynoviť svoj byt? Pomôže vám pôžička na rekonštrukciu

    Každá nehnuteľnosť časom potrebuje menšiu alebo rozsiahlejšiu rekonštrukciu, a to bez ohľadu na to, či ste si kúpili novostavbu alebo starší byt či dom. Rekonštrukcia však môže znamenať finančne náročnú situáciu, a to najmä preto, že ceny stavebných materiálov i prác stále stúpajú. Ak nemáte na tento účel dostatočné úspory, určite oceníte možnosť získať pôžičku na rekonštrukciu.

  • kľúče od nového domu
    Pôžičky a úvery
    22. januára 2022|Miroslav Novysedlak
    Hypotéka vs stavebný úver: Čo sa oplatí viac?

    V prípade, že nemáte vlastné financie na to, aby ste si zabezpečili svoje bývanie, budete musieť siahnuť po dostupných finančných produktoch bánk či sporiteľní. Čo bude pre vás výhodnejšie? Hypotéka či stavebný úver?

  • Podávanie peňazí z ruky do ruky
    Pôžičky a úvery
    22. januára 2022|Martina Pisarčíková
    Výhody a riziká bezúčelového úveru: Poznáte ich?

    Bezúčelový úver patrí k obľúbeným typom úverov. Na trhu ho poskytuje takmer každá banka aj nebanková spoločnosť. Má množstvo výhod a jeho vybavenie je pomerne jednoduché. Pri jeho výbere je ale nutné dávať si pozor. Aké sú najsilnejšie stránky a najväčšie riziká tejto pôžičky?

  • peniaze z ruky do ruky
    Pôžičky a úvery
    20. januára 2022|Silvia Múdra
    Kto vám požičia peniaze ihneď a nenapáli vás?

    Každému sa už niekedy stalo, že ho prekvapili neočakávané výdavky, ktoré zo svojho príjmu nedokázal pokryť. Ak nemáte úspory, jediným riešením môže byť práve pôžička. Najčastejšou voľbou je pôžička z banky alebo z nebankovej spoločnosti. Rýchle pôžičky však so sebou často prinášajú aj riziká. Viete, kto požičia peniaze ihneď, ale zároveň za férových podmienok?

  • kalkulácia úveru
    Pôžičky a úvery
    18. januára 2022|Richard Zona
    Hypotéka: Koľko peňazí si treba našetriť pred žiadosťou o úver?

    V súčasnosti sú už 100 % hypotéky minulosťou. Zvyšný obnos peňazí potrebný na kúpu nehnuteľnosti treba doplatiť z vlastného vrecka. Dofinancovanie hypotéky sa preto zvyčajne rieši spotrebným úverom. Čo však robiť v prípade, ak vám takéto riešenie nevyhovuje? Poradíme vám, ako sa na túto situáciu pripraviť.

  • radosť z uzavretia online pôžičky
    Pôžičky a úvery
    17. januára 2022|Silvia Múdra
    Chcete si požičať peniaze jednoducho a hneď? S online pôžičkou to nie je nemožné

    Ak si chcete požičať peniaze, nemusíte vôbec navštevovať pobočky finančných inštitúcií. Dnes sa dá takmer všetko vybaviť cez internet, takže aj pôžičku môžete získať rýchlo a jednoducho. Online pôžičku dostanete v banke, nebankovej spoločnosti alebo ako P2P pôžičku. Kto vám požičia najrýchlejšie a kto najvýhodnejšie?

  • žena za počítačom
    Pôžičky a úvery
    16. januára 2022|Silvia Múdra
    Aký príjem musíte mať na získanie úveru v banke? Poradíme vám

    Keď chcete požiadať o úver v banke, musíte mať pravidelný príjem. To je jedna zo základných podmienok pre poskytnutie pôžičky. Častou otázkou však je, aký príjem je potrebný na získanie úveru. Asi najpálčivejšia je táto otázka v prípade hypotekárneho úveru, ktorý je väčšinou nevyhnutný pre zabezpečenie si vlastného bývania. Poradíme vám, aký úver môžete dostať s ohľadom na váš príjem.

  • úroky v bankách sa zvyšujú alebo znižujú
    Pôžičky a úvery
    16. januára 2022|Silvia Múdra
    Veľké porovnanie úrokov v bankách v aktuálnom roku

    Pôžičky na čokoľvek budeme s určitosťou potrebovať aj v roku 2022. Úver, ktorý môžete použiť na akýkoľvek účel, môže byť naozaj výhodný. Musíte si však vyberať obozretne a venovať pozornosť podmienkam, ktoré banky ponúkajú. Ak si plánujete vziať pôžičku, porovnanie aktuálnych úrokov sa vám bude určite hodiť. Myslite pritom však aj na to, že výhodnosť pôžičky sa nedá posudzovať len na základe úrokovej sadzby.

  • rodičia a ich dieťa
    11. januára 2022|Silvia Múdra
    Najlepší účet pre deti? Pozrite si prehľad ponúk jednotlivých bánk

    Plánujete svojej ratolesti založiť vlastný účet v banke? Finančníci by vám za toto rozhodnutie zatlieskali. Detský účet je krokom v ústrety vyššej finančnej gramotnosti. Deti sa prostredníctvom vlastného bankového konta učia efektívne a zodpovedne hospodáriť s vlastnými financiami v bezhotovostnej forme. Ktorá banka vám však poskytne najlepší účet pre deti? Prinášame vám prehľad najzaujímavejších produktov spolu s podmienkami a výhodami.

  • budík
    Pôžičky a úvery
    10. januára 2022|Silvia Múdra
    Čo je to inflácia a ako sa pred ňou ochrániť?

    O inflácii toho v poslednej dobe počúvame mimoriadne veľa. Je to kvôli jej nadpriemernému rastu v roku 2021. Čo všetko vlastne inflácia ovplyvňuje a môžeme sa pred ňou nejako chrániť? Ak áno, ako? V nasledujúcich riadkoch sme pre vás pripravili výber najdôležitejších informácií.

  • zamýšľajúci sa muž
    Pôžičky a úvery
    04. januára 2022|Silvia Múdra
    Ako získať úver, keď ste v registri? Poradíme vám vhodný postup

    Máte záznam v úverovom registri, no aj napriek tomu potrebujete peniaze? Hoci sú v tomto prípade možnosti obmedzené, predsa len existujú spôsoby, ako sa k peniazom dostať. Záleží, samozrejme, aj od toho, o aký záznam v registri ide. V nasledujúcich riadkoch vám poradíme, ako na to.

  • Podmienky k bývaniu
    Pôžičky a úvery
    31. decembra 2021|Silvia Múdra
    Aké podmienky musíte splniť, aby ste získali pôžičku na bývanie?

    Pôžička na bývanie je mnohokrát nevyhnutnosťou, ak si chcete kúpiť byt alebo dom. Existuje hneď niekoľko typov pôžičiek na bývanie, ktoré môžete využiť na nadobudnutie nehnuteľnosti či jej rekonštrukciu. V nasledujúcich riadkoch sa zameriame najmä na hypotekárne úvery a podmienky ich získania v našich bankách.

  • Dve Aziatky nad PC a mobilom
    Pôžičky a úvery
    31. decembra 2021|Silvia Múdra
    Zišiel by sa vám úver pre mladých? Pozrite sa, či spĺňate podmienky

    Kto z nás by nechcel na hypotéke ušetriť? Pozrite sa s nami na to, či spĺňate podmienky pre získanie hypotéky pre mladých. Ak totiž nemáte viac ako 35 rokov a vaša mzda je v stanovenom limite, môžete získať zaujímavé zvýhodnenie vo forme daňovej úľavy.