úver a hypotéka

Mám úver, ale chcem hypotéku: Aké sú rozdiely?

7. 7. 2021
|
Dĺžka čítania: 12 min.

Pri požičiavaní peňazí sa stretnete s rôznymi definíciami a pojmami. Úver, pôžička, hypotéka a množstvo ďalších dokážu popliesť hlavu nejednému človeku. Aký je medzi nimi rozdiel a ako o ne správne žiadať? Máme pre vás odpovede.

Čo je úver?

V jednoduchosti povedané, úver predstavuje produkt banky. Banka je v tomto prípade veriteľom, čiže subjektom poskytujúcim peňažné prostriedky. Vy ste dlžníkom, čiže subjektom využívajúcim finančné prostriedky.

Úver sa spláca v mesačných splátkach. Za jeho poskytnutie platíte viaceré poplatky, vrátane úroku, ktorý je započítaný do jednotlivých splátok. Môže byť fixovaný alebo nefixovaný. Ak ho zafixujete po určitú, vami vybranú dobu, nebude sa meniť.

Úverový vzťah medzi vami a bankou vzniká podpísaním zmluvy. Po akej ponuke a banke siahnete, je len na vás. To, že máte otvorený účet napríklad v ČSOB neznamená, že si tam musíte vybaviť aj úver.

Úvery sa delia na viaceré typy. Môžu byť poskytované fyzickým aj právnickým osobám. Spravidla sa stretnete s delením na účelové a bezúčelové.

K účelovým patria:

  • investičné úvery,

  • hypotekárne úvery,

  • spotrebné úvery,

  • účelové úvery - napríklad na rekonštrukciu, bývanie alebo autá.

K bezúčelovým patria:

  • kontokorentné úvery,

  • bezúčelové spotrebiteľské úvery,

  • kreditné karty.



Najväčším rozdielom medzi týmito dvoma skupinami je, že bezúčelové úvery si viete vziať  na čokoľvek, bez dokladovania účelu. Znamená to, že čo spravíte s financiami je čisto na vás.

Ďalej sa ešte môžete stretnúť s rôznymi typmi zabezpečenia, a to:

  • zabezpečenie ručiteľom,

  • zabezpečenie záložným právom - čiže založenie nehnuteľnej alebo hnuteľnej veci,

  • vinkuláciou vkladu.

Rada odborníka

Vinkulácia znamená obmedzenie dispozičného práva k určitej veci, čo znamená, že kým nesplatíte úver, danú vec nemôžete využívať.

Ako žiadať o úver?

Žiadosť o úver sa odvíja od toho, aký si vyberiete. Napríklad, na spotrebný úver bez účelu nepotrebujete dokladovať účel. Do banky vám stačí prísť len s vašimi osobnými údajmi. Okrem toho budete potrebovať aj doklad o príjme.

Niektoré banky doklad o príjme nevyžadujú. Vedia si ho overiť inými spôsobmi. Napríklad, inštitúcia, kde máte otvorený účet, vie si príjem skontrolovať cez výpisy z neho.

Po žiadaní musíte určitý čas počkať na schválenie. Všetko závisí od toho, v akej banke sa nachádzate, a o akú čiastku žiadate. Vybavenie hypotéky trvá dlhšie, ako napríklad vybavenie spotrebného úveru.

Pre koho je určený úver?

Úver je všeobecným pomenovaním pre skupinu rôznych typov pôžičiek. Ide napríklad o spotrebný alebo hypotekárny úver. To, pre koho je určený, sa odvíja od toho, čo potrebujete kúpiť alebo na čo ho chcete využiť.

Napríklad, spotrebný úver je najlepší na nákup menších drobností. Dokážete ním preklenúť náročné obdobie alebo sa pripraviť na Vianoce. Má vyššie úroky ako hypotéka a kratšiu dobu splatnosti. Vybavíte ho však omnoho jednoduchšie. Nepotrebujete ručiteľa ani dokladovanie účelu.

Na druhej strane, hypotéka je určená na  rekonštrukciu alebo kúpu nehnuteľnosti. Ľudia si ju berú tiež na stavbu domu. Má výhodnejší úrok a dlhšiu splatnosť. Ak ju chcete získať, potrebujete ručiteľa aj dokladovanie účelu.

hypotéka

Čo je hypotéka?

Hypotéka je jedným z typov úveru. Predstavuje dlhodobý typ, ktorý sa zabezpečuje nehnuteľnosťou. Jej splatnosť je dlhšia ako splatnosť spotrebného úveru. Spravidla ide o rozmedzie 3 - 40 rokov. Niektoré banky vám môžu poskytnúť aj dlhšiu dobu splácania. Na všetko vplýva aj váš vek. Mnohé inštitúcie chcú, aby ľudia splatili svoje záväzky do 70 - 75 rokov.

Hypotekárny úver sa využíva s cieľom nadobudnúť finančné prostriedky na:

  • rekonštrukciu,

  • stavbu domu,

  • kúpu nehnuteľnosti.

Pri hypotékach sa stretnete s prísnejšími podmienkami. Spravidla si požičiavate vysoké sumy, ktoré ale nie sú poskytované všetkým klientom.

Jedno z najväčších obmedzení sa spája  s poskytovaním 100 % hypoték, ktoré sa zrušili ešte v roku 2018. Dnes sa dá požiadať maximálne o hypotéku v hodnote 70 - 80 % založenej nehnuteľnosti.

Ak vám chýbajú finančné prostriedky, úver viete dofinancovať spotrebným úverom.

Ako žiadať o hypotéku?

Žiadosť o hypotéku je náročnejšia, ako v prípade spotrebného alebo iného úveru. Dôvod je ten, že si požičiavate vysoké čiastky a platíte vyššie mesačné splátky. Ak by ste ich nemohli splácať, predstavovali by ste pre banku riziko.

Pred poskytnutím hypotéky banka overuje niekoľko vecí, a to:

  • váš príjem,

  • vášho zamestnávateľa,

  • úverový register,

  • vaše dlhy a záväzky,

  • založenú nehnuteľnosť.

Príjem býva najväčším kameňom úrazu. Banky  neakceptujú úplne všetky typy. K tým, ktoré však berú, sa radia:

  • príjem zo zamestnania,

  • príjem z podnikania,

  • príjem z prenájmu nehnuteľnosti,

  • rodičovský príspevok,

  • prídavky na deti,

  • príjem z dôchodku.

Niektoré inštitúcie akceptujú aj štipendium.

Na to, aby ste v banke prešli, musíte mať stabilné zamestnanie, čiže také, v ktorom pracujete minimálne 6 mesiacov, prípadne aj dlhšie.

Príjem nie je jediným problémom. Hypotéku nedostanete ani vtedy, keď máte záznam v úverovom registri.

Úver musíte byť schopní splácať. Keď ste v minulosti nedokázali svoje záväzky splatiť, môže sa to zopakovať aj teraz. Banky počítajú so všetkými možnosťami, preto sú ich podmienky tak prísne.

Pri overovaní sa následne banka presunie na vášho zamestnávateľa. Keď nie je dôveryhodný, financie nemusíte získať.

Mám úver, chcem hypotéku: Čo robiť?

V takomto prípade existujú dve možnosti. Buď si počkáte, kým splatíte úver a až potom vezmete hypotéku. Alebo si hypotéku zoberiete počas splácania úveru. Tu ale platí, že mesačné splátky spolu nesmú presahovať 60 % zo životného minima. Musíte si teda vybrať takú hypotéku, ktorá vám v kombinácii s úverom bude sedieť.

Nevýhodný úver má ale jedno riešenie. Je ním refinancovanie, ktoré predstavuje prenos finančných záväzkov z jednej banky do druhej. V druhej banke môžete získať výhodnejší úrok a celkovo aj podmienky.

Ešte predtým, ako sa rozhodnete, že chcete refinancovať, je dôležité, aby ste si všetky možnosti porovnali. Takýmto spôsobom sa vyhnete ďalšiemu výberu nevhodnej možnosti.

Rada odborníka

Refinancovanie je výhodné, no dávajte si pozor na poplatky, a to hlavne v starej banke, kde zaplatíte za predčasné splatenie. Najlepšie spravíte, keď budete refinancovať v období obnovy úrokovej sadzby. Vtedy je splatenie zadarmo.

Vyberte si najlepšiu ponuku

Na trhu objavíte množstvo rôznych typov úverov. Niektoré sú výhodnejšie, iné menej. Keď si chcete vybrať tú najlepšiu možnosť, musíte si ich všetky porovnať. Sledujte podmienky aj poplatky. Vyberte si najlepší úver ešte dnes.

Dominika BlchováViac článkov autora

Ako sa vám tento článok páčil?

Zdieľať článok

Súvisiace články

  • pokladnička v tvare prasiatka
    25. novembra 2022|
    Ako si vytvoriť finančnú rezervu?

    Každý človek by mal mať dostatočnú finančnú rezervu. Sú to peniaze, ktoré mu pomôžu v prípade, že príde o prácu alebo nastane iná nečakaná situácia. Pandémia koronavírusu potvrdila, že mnohí Slováci ju aj napriek jej dôležitosti stále nemajú. Chýbajú vám nasporené peniaze a rozmýšľate, ako by ste to vyriešili? Máme pre vás niekoľko tipov.

  • výber peňazí z bankomatu
    13. júla 2022|
    Výber eur v zahraničí: Na čo si dať pozor

    Chystáte sa na dovolenku do zahraničia? Aj keď sa vyberiete do destinácie, kde je domácou menou euro, prípadne platbu eurami aspoň akceptujú, premyslite si vopred, ako sa k hotovosti dostanete. Výber z bankomatu v zahraničí vás totiž v niektorých prípadoch môže vyjsť naozaj draho.

  • podnikatel
    29. júna 2022|
    7 dôvodov, prečo má podnikateľský úver zmysel

    Začínajúce podniky, ktoré chcú expandovať, majú spoločný úmysel – potrebujú financovanie. Hoci by bolo ideálne financovať ich podnikanie z vlastného vrecka, realita je iná. Väčšina začínajúcich podnikateľov nemá rezervný kapitál na investovanie do rastu. Na scénu preto prichádza podnikateľský úver.

  • dlžník na poistnom
    22. júna 2022|
    Dlžníci na poistnom, čo všetko vám hrozí?

    Mať dlhy na zdravotnom či sociálnom poistení predstavuje riziko. Fyzické i právnické osoby sú v prípade dlhov zverejňované v zoznamoch dlžníkov. Ako je to však v prípade nezaplatenia povinného zmluvného poistenia? Prečítajte si všetko potrebné o dlžníkoch na poistnom v nasledujúcich riadkoch.

  • nové bývanie mladého páru
    15. júna 2022|
    Fenomén s názvom hypotéka: Ako získať hypotéku pre mladých?

    Keď sa chce mladý človek osamostatniť a prestať využívať výhody “mama hotela”, má v zásade dve možnosti. Zobrať si podnájom alebo bývať vo vlastnom. Druhá možnosť sa dá zvládnuť s finančnou výpomocou, najčastejšie s hypotékou. Oplatí sa však dnes ešte hypotéka pre mladých? A aké sú jej podmienky?

  • investovať alebo neinvestovať do nehnuteľnosti
    28. apríla 2022|
    Výhody a nevýhody investovania do nehnuteľností

    Kúpa investičnej nehnuteľnosti s cieľom jej ďalšieho prenajímania je nepochybne veľmi obľúbenou formou investovania aj na Slovensku. Viete však, aké benefity a riziká sa spájajú s investovaním do nehnuteľností? Je práve táto forma investovania vhodná aj pre vás? Spísali sme pre vás niekoľko zásadných pre a proti.

  • podpis pôžičky
    10. apríla 2022|
    Kde najjednoduchšie získate pôžičku bez registra? Poradíme vám

    Nie každému sa podarí získať pôžičku v banke. Tie totiž posudzujú žiadateľov pomerne prísne. Ak ste nepochodili so žiadosťou o úver v banke, prichádzajú na rad iné subjekty, ktoré vám spravidla  vedia poskytnúť pôžičku za menej striktných podmienok. Vybrali sme pre vás niekoľko overených poskytovateľov, u ktorých má šancu na získanie pôžičky takmer každý.

  • graf finančnej krízy v dôsledku vojny na Ukrajine
    30. marca 2022|
    Aká finančná kríza nám hrozí po udalostiach na Ukrajine?

    Momentálne je Európa hore nohami. Už dnes je isté, ruská invázia na Ukrajinu spôsobí finančnú krízu. Situácia určite poznačí globálnu ekonomiku, ceny tovarov, pohonných hmôt, úverov či nehnuteľností. Na čo sa máme pripraviť?

  • Muž čo premýšľa
    22. marca 2022|
    Kedy môžete vypovedať poistenie nehnuteľnosti? Poradíme vám

    Pri výbere poistenia sa niekedy stane, že si nezvolíte dobre, prípadne zistíte, že jednotlivé ceny, benefity alebo hodnoty poistného sa zmenili. V takýchto situáciách je dobre premyslieť si, či by nebolo vhodné poistenie zmeniť. Našli ste výhodnejšiu ponuku, no vaša zmluva je stále aktívna? Poradíme vám, ako vypovedať poistenie z nehnuteľnosti a aké máte možnosti.

  • Vývoj cien nehnuteľností
    27. februára 2022|
    Predpokladaný vývoj cien nehnuteľností

    Kto už pred niekoľkými rokmi investoval do nehnuteľností alebo si zabezpečil vlastné bývanie, ten sa zaiste posledné mesiace radoval. Ceny nehnuteľností totiž rastú raketovým tempom, a netýka sa to iba hlavného mesta. Drahšie sú nielen samotné nehnuteľnosti, ale aj stavebné materiály, čo komplikuje novú výstavbu i rekonštrukcie. Čo nás čaká v roku 2022? Oplatí sa ešte teraz investovať do kúpy domu či bytu alebo je lepšie počkať?