Mám úver, ale chcem hypotéku: Aké sú rozdiely?

Pri požičiavaní peňazí sa stretnete s rôznymi definíciami a pojmami. Úver, pôžička, hypotéka a množstvo ďalších dokážu popliesť hlavu nejednému človeku. Aký je medzi nimi rozdiel a ako o ne správne žiadať? Máme pre vás odpovede.

Čo je úver?

V jednoduchosti povedané, úver predstavuje produkt banky. Banka je v tomto prípade veriteľom, čiže subjektom poskytujúcim peňažné prostriedky. Vy ste dlžníkom, čiže subjektom využívajúcim finančné prostriedky.

Úver sa spláca v mesačných splátkach. Za jeho poskytnutie platíte viaceré poplatky, vrátane úroku, ktorý je započítaný do jednotlivých splátok. Môže byť fixovaný alebo nefixovaný. Ak ho zafixujete po určitú, vami vybranú dobu, nebude sa meniť.

Úverový vzťah medzi vami a bankou vzniká podpísaním zmluvy. Po akej ponuke a banke siahnete, je len na vás. To, že máte otvorený účet napríklad v ČSOB neznamená, že si tam musíte vybaviť aj úver.

Úvery sa delia na viaceré typy. Môžu byť poskytované fyzickým aj právnickým osobám. Spravidla sa stretnete s delením na účelové a bezúčelové.

K účelovým patria:

• investičné úvery,

• hypotekárne úvery,

• spotrebné úvery,

• účelové úvery - napríklad na rekonštrukciu, bývanie alebo autá.

K bezúčelovým patria:

• kontokorentné úvery,

• bezúčelové spotrebiteľské úvery,

• kreditné karty.

Najväčším rozdielom medzi týmito dvoma skupinami je, že bezúčelové úvery si viete vziať  na čokoľvek, bez dokladovania účelu. Znamená to, že čo spravíte s financiami je čisto na vás.

Ďalej sa ešte môžete stretnúť s rôznymi typmi zabezpečenia, a to:

• zabezpečenie ručiteľom,

• zabezpečenie záložným právom - čiže založenie nehnuteľnej alebo hnuteľnej veci,

• vinkuláciou vkladu.

Ako žiadať o úver?

Žiadosť o úver sa odvíja od toho, aký si vyberiete. Napríklad, na spotrebný úver bez účelu nepotrebujete dokladovať účel. Do banky vám stačí prísť len s vašimi osobnými údajmi. Okrem toho budete potrebovať aj doklad o príjme.

Niektoré banky doklad o príjme nevyžadujú. Vedia si ho overiť inými spôsobmi. Napríklad, inštitúcia, kde máte otvorený účet, vie si príjem skontrolovať cez výpisy z neho.

Po žiadaní musíte určitý čas počkať na schválenie. Všetko závisí od toho, v akej banke sa nachádzate, a o akú čiastku žiadate. Vybavenie hypotéky trvá dlhšie, ako napríklad vybavenie spotrebného úveru.

Pre koho je určený úver?

Úver je všeobecným pomenovaním pre skupinu rôznych typov pôžičiek. Ide napríklad o spotrebný alebo hypotekárny úver. To, pre koho je určený, sa odvíja od toho, čo potrebujete kúpiť alebo na čo ho chcete využiť.

Napríklad, spotrebný úver je najlepší na nákup menších drobností. Dokážete ním preklenúť náročné obdobie alebo sa pripraviť na Vianoce. Má vyššie úroky ako hypotéka a kratšiu dobu splatnosti. Vybavíte ho však omnoho jednoduchšie. Nepotrebujete ručiteľa ani dokladovanie účelu.

Na druhej strane, hypotéka je určená na  rekonštrukciu alebo kúpu nehnuteľnosti. Ľudia si ju berú tiež na stavbu domu. Má výhodnejší úrok a dlhšiu splatnosť. Ak ju chcete získať, potrebujete ručiteľa aj dokladovanie účelu.

Čo je hypotéka?

Hypotéka je jedným z typov úveru. Predstavuje dlhodobý typ, ktorý sa zabezpečuje nehnuteľnosťou. Jej splatnosť je dlhšia ako splatnosť spotrebného úveru. Spravidla ide o rozmedzie 3 - 40 rokov. Niektoré banky vám môžu poskytnúť aj dlhšiu dobu splácania. Na všetko vplýva aj váš vek. Mnohé inštitúcie chcú, aby ľudia splatili svoje záväzky do 70 - 75 rokov.

Hypotekárny úver sa využíva s cieľom nadobudnúť finančné prostriedky na:

• rekonštrukciu,

• stavbu domu,

• kúpu nehnuteľnosti.

Pri hypotékach sa stretnete s prísnejšími podmienkami. Spravidla si požičiavate vysoké sumy, ktoré ale nie sú poskytované všetkým klientom.

Jedno z najväčších obmedzení sa spája  s poskytovaním 100 % hypoték, ktoré sa zrušili ešte v roku 2018. Dnes sa dá požiadať maximálne o hypotéku v hodnote 70 - 80 % založenej nehnuteľnosti.

Ak vám chýbajú finančné prostriedky, úver viete dofinancovať spotrebným úverom.

Ako žiadať o hypotéku?

Žiadosť o hypotéku je náročnejšia, ako v prípade spotrebného alebo iného úveru. Dôvod je ten, že si požičiavate vysoké čiastky a platíte vyššie mesačné splátky. Ak by ste ich nemohli splácať, predstavovali by ste pre banku riziko.

Pred poskytnutím hypotéky banka overuje niekoľko vecí, a to:

• váš príjem,

• vášho zamestnávateľa,

• úverový register,

• vaše dlhy a záväzky,

• založenú nehnuteľnosť.

Príjem býva najväčším kameňom úrazu. Banky  neakceptujú úplne všetky typy. K tým, ktoré však berú, sa radia:

• príjem zo zamestnania,

• príjem z podnikania,

• príjem z prenájmu nehnuteľnosti,

• rodičovský príspevok,

• prídavky na deti,

• príjem z dôchodku.

Niektoré inštitúcie akceptujú aj štipendium.

Na to, aby ste v banke prešli, musíte mať stabilné zamestnanie, čiže také, v ktorom pracujete minimálne 6 mesiacov, prípadne aj dlhšie.

Príjem nie je jediným problémom. Hypotéku nedostanete ani vtedy, keď máte záznam v úverovom registri.

Úver musíte byť schopní splácať. Keď ste v minulosti nedokázali svoje záväzky splatiť, môže sa to zopakovať aj teraz. Banky počítajú so všetkými možnosťami, preto sú ich podmienky tak prísne.

Pri overovaní sa následne banka presunie na vášho zamestnávateľa. Keď nie je dôveryhodný, financie nemusíte získať.

Mám úver, chcem hypotéku: Čo robiť?

V takomto prípade existujú dve možnosti. Buď si počkáte, kým splatíte úver a až potom vezmete hypotéku. Alebo si hypotéku zoberiete počas splácania úveru. Tu ale platí, že mesačné splátky spolu nesmú presahovať 60 % zo životného minima. Musíte si teda vybrať takú hypotéku, ktorá vám v kombinácii s úverom bude sedieť.

Nevýhodný úver má ale jedno riešenie. Je ním refinancovanie, ktoré predstavuje prenos finančných záväzkov z jednej banky do druhej. V druhej banke môžete získať výhodnejší úrok a celkovo aj podmienky.

Ešte predtým, ako sa rozhodnete, že chcete refinancovať, je dôležité, aby ste si všetky možnosti porovnali. Takýmto spôsobom sa vyhnete ďalšiemu výberu nevhodnej možnosti.

Vyberte si najlepšiu ponuku

Na trhu objavíte množstvo rôznych typov úverov. Niektoré sú výhodnejšie, iné menej. Keď si chcete vybrať tú najlepšiu možnosť, musíte si ich všetky porovnať. Sledujte podmienky aj poplatky. Vyberte si najlepší úver ešte dnes.