Kôpka eurových bankoviek

Finančná gramotnosť: Čo je úver a aké druhy úverov poznáme?

20. 9. 2021
|
Dĺžka čítania: 8 min.

Ak by sme mali možnosť urobiť parádny reprezentatívny prieskum, pravdepodobne by sme zistili, že zrejme každý dospelý človek v našej krajine si aspoň raz vo svojom živote požičal. Ak nie rovno peniaze, tak čokoľvek, čo potreboval od toho, kto to mal, a bol ochotný mu to požičať. Samozrejme, s podmienkou vrátenia. To je celá veda o požičiavaní zhrnutá v dvoch vetách. S úvermi, ako formou požičiavania peňazí za odplatu - teda úrok - je to trochu zložitejšie. Zopakujme si v rámci tréningu finančnej gramotnosti základné informácie o tom, čo je to úver a aké môže mať druhy.

Definujme si úver

Definícií úveru ako produktu finančného trhu je minimálne toľko, koľko poznáme druhov úverov. 


Podľa Ministerstva financií SR je úver:

Produkt, pri ktorom banka poskytne na isté, vopred stanovené obdobie, určenú sumu peňazí a klient sa zaviaže poskytnuté prostriedky vrátiť a zaplatiť úrok.“Produkt, pri ktorom banka poskytne na isté, vopred stanovené obdobie, určenú sumu peňazí a klient sa zaviaže poskytnuté prostriedky vrátiť a zaplatiť úrok.“

K tejto základnej definícii dodajme, že  určité typy úverov neposkytujú len banky, ale aj iné subjekty finančného trhu s povolením, licenciou alebo súhlasom a pod   dohľadom Národnej banky Slovenska. Tieto subjekty môžeme všeobecne nazývať aj zaužívaným výrazom nebankovky.

Základné rozdelenie úverov podľa účelu

Rôzne formy úverových produktov bánk a nebankoviek sú určené pre rôzne životné situácie, majú rôzne parametre, podmienky a aj kritériá, ktoré treba splniť na ich získanie. Na slovenskom finančnom trhu si môžete požičať prostredníctvom týchto typov úverov, rozdelených podľa ich účelu:


  • úver na financovanie bývania,

  • spotrebný úver,

  • leasing,

  • kreditná karta,

  • povolené prečerpanie účtu.


Áno,  aj kreditná karta a povolené prečerpanie na vašom bankovom účte sú formy požičiavania peňazí, mimochodom s pomerne vysokým úročením. Je to poplatok za to, že ste si mohli financie od banky jednoducho a bez  „vybavovačiek”„vybavovačiek” požičať, samozrejme s povinnosťou ich vrátiť. Podmienky poskytovania všetkých typov úverov sú definované v balíku zákonov a ochrana spotrebiteľa na finančnom trhu je v našej krajine tiež legislatívne definovaná. Všetky dôležité informácie o úveroch sú prehľadne k dispozícii na   portáli Národnej banky Slovenska.

Ďalšie druhy, poddruhy a varianty

Základné typy úverov rozdelené podľa kritérií účelu môžeme rozdeliť na viacero „poddruhov“, napríklad  podľa povinnosti preukazovania účelu na účelové a bezúčelové  – čiže „úvery na čokoľvek“ – takmer. Úvery môžeme deliť a rozlišovať aj podľa dĺžky ich splatnosti na dlhodobé a krátkodobé. Dlhodobé sú všeobecne so splatnosťou nad 5 rokov, krátkodobé so splatnosťou 30 dní až 5 rokov. Klasickým príkladom dlhodobého úveru je hypotekárny úver, ktorý môže mať splatnosť aj 30 rokov.


Najmä nebankoví poskytovatelia nasadili na trh priam až infláciu rôznych názvov pôžičiek, napríklad:


  • rýchla pôžička na čokoľvek,

  • pôžička bez dokladovania príjmu,

  • pôžička ihneď na účet,

  • pôžička bez registra,

  • pôžička pred výplatou,

  • pôžička pre nezamestnaných,

  • pôžička bez ručenia,

  • prvá pôžička zadarmo,

  • mnohé ďalšie.


Je to marketing v štýle  „názov predáva“ a všetko sú to zvyčajne krátkodobé spotrebiteľské úvery.

Náš TIP

Pri rozhodovaní o výbere konkrétneho typu úveru sa neriaďte intuíciou, neoveriteľnými a pre odborníkov často aj neuveriteľnými „ponukami” na sociálnych sieťach a pofidérnych weboch, ale relevantnými informáciami.  Pri objektívnom výbere vám určite pomôže porovnanie ponúk poskytovateľov úverov a pôžičiek na serióznom porovnávacom portáli.

Informácie, pravidlá a desatorá

Viacero štátnych inštitúcií, poskytovateľov finančných služieb, bankových i nebankových organizácií a všetkých, ktorí sa majú starať o finančnú gramotnosť nášho národa, majú vlastné „desatoro zodpovedného požičiavania”„desatoro zodpovedného požičiavania”.  Tu je náš súhrn základných informácií a pravidiel, ktoré by ste mali poznať a dodržiavať vtedy, keď sa chystáte zadĺžiť:

1. Nikto vám nepožičia peniaze zadarmo

  • ak je aj nejaký úver alebo pôžička „zadarmo“, zvyčajne ju zaplatíte namiesto úrokov spôsobom, ktorý si ani nemusíte uvedomiť,

  • rátajte s tým, že okrem vrátenia požičanej sumy musíte zaplatiť aj úroky a poplatky súvisiace s úverom.

2. Musíte si byť istí, že si naozaj potrebujete požičať

  • ak je dôvodom zadlženia čokoľvek, čo budete užívať kratšie, ako splácať, nie je to ten správny dôvod,

  • mesačná splátka by nemala byť vyššia, ako tretina vášho čistého príjmu.

3. Porovnávajte ponuky

  • neberte prvú ponuku, na ktorú narazíte a  porovnajte minimálne tri porovnateľné produkty,

  • nehľaďte len na úrok a výšku splátky, dôležitý je  „parameter parametrov“„parameter parametrov“  RPMN  – ročná percentuálna miera nákladov, v ktorom sú všetky náklady úveru.

4. Preverte si, u koho sa chystáte zadĺžiť

5. Pripravte si finančný plán

  • nejde len o to, aby ste mali na pravidelné splácanie počas celej splatnosti úveru,

  • musíte byť schopní budovať finančnú rezervu pre nepredvídateľné situácie,

  • v zásade platí: čím kratšie splácate, tým menej preplatíte.

6. Pozorne čítajte

  • na preštudovanie podmienok úveru si musíte vyhradiť čas,

  • ak si nie ste istí, poraďte sa s nezávislým odborníkom.

7. Opäť pozorne čítajte

  • predtým, ako podpíšete úverovú zmluvu, pozorne si ju preštudujte,

  • malé písmenká sú tiež dôležité.

8. Pýtajte sa

  • ak vám čokoľvek nie je jasné, opýtajte sa na to,

  • nikdy nepodpisujte niečo, čomu nerozumiete.

9. Počítajte s možnými komplikáciami

  • ak splníte podmienky na získanie úveru,  majte aj plán B pre prípad, keď sa vaša životná situácia zmení.

10. Poistite sa

  • ak sa chystáte požičať si viac, ako je váš 6-mesačný čistý príjem a na dlhšie ako rok, poistite si riziko schopnosti splácať.


Vedeli ste, že...

… finančná gramotnosť obyvateľov Slovenska je alarmujúco nízka? Upozornili na to   analytici ÚMS NBS s tým, že ide skôr o (ne)gramotnosť. Napriek existencii národnej stratégie zvyšovania finančnej gramotnosti sme na tom veľmi biedne a nezlepšuje sa to.

Úvery sú bežné produkty…

… každého finančného trhu, vrátane toho nášho. Aby to nebol čistý ring voľný bez pravidiel, požičiavanie peňazí je nastavené našou legislatívou, skomparovanou s európskou. Nad tým všetkým, vrátane práv spotrebiteľov bdie – tiež zo zákona – Národná banka Slovenska. Ponuka úverov je k dispozícii pre každého dospelého občana našej krajiny, ktorý preukáže schopnosť úver splácať. Na akýkoľvek druh alebo typ úveru neexistuje právny nárok, máte teda možnosť o úver požiadať a je len na banke či nebankovke, či vám ho poskytne. Rôzne typy úverov sú vymyslené a nastavené na rôzne životné situácie, stačí si len vybrať a splácať.

Ako sa vám tento článok páčil?

Zdieľať článok

Súvisiace články

  • pokladnička v tvare prasiatka
    Pôžičky a úvery
    25. novembra 2022|Dominika Blchová
    Ako si vytvoriť finančnú rezervu?

    Každý človek by mal mať dostatočnú finančnú rezervu. Sú to peniaze, ktoré mu pomôžu v prípade, že príde o prácu alebo nastane iná nečakaná situácia. Pandémia koronavírusu potvrdila, že mnohí Slováci ju aj napriek jej dôležitosti stále nemajú. Chýbajú vám nasporené peniaze a rozmýšľate, ako by ste to vyriešili? Máme pre vás niekoľko tipov.

  • zmluva o pôžičke
    Pôžičky a úvery
    28. septembra 2022|Silvia Múdra
    Zmluva o pôžičke: Na tieto informácie nezabudnite

    Zmluva o pôžičke upravuje požičanie peňazí alebo nejakej veci. Aké podstatné náležitosti by mala takáto zmluva obsahovať? Pozrite si aj vzor zmluvy o pôžičke, podľa ktorého v prípade potreby vytvoríte svoju vlastnú zmluvu medzi veriteľom a dlžníkom.

  • podnikatel
    Pôžičky a úvery
    29. júna 2022|Miroslav Novysedlak
    7 dôvodov, prečo má podnikateľský úver zmysel

    Začínajúce podniky, ktoré chcú expandovať, majú spoločný úmysel – potrebujú financovanie. Hoci by bolo ideálne financovať ich podnikanie z vlastného vrecka, realita je iná. Väčšina začínajúcich podnikateľov nemá rezervný kapitál na investovanie do rastu. Na scénu preto prichádza podnikateľský úver.

  • nové bývanie mladého páru
    Pôžičky a úvery
    15. júna 2022|Silvia Múdra
    Fenomén s názvom hypotéka: Ako získať hypotéku pre mladých?

    Keď sa chce mladý človek osamostatniť a prestať využívať výhody “mama hotela”, má v zásade dve možnosti. Zobrať si podnájom alebo bývať vo vlastnom. Druhá možnosť sa dá zvládnuť s finančnou výpomocou, najčastejšie s hypotékou. Oplatí sa však dnes ešte hypotéka pre mladých? A aké sú jej podmienky?

  • podpis pôžičky
    Pôžičky a úvery
    10. apríla 2022|Silvia Múdra
    Kde najjednoduchšie získate pôžičku bez registra? Poradíme vám

    Nie každému sa podarí získať pôžičku v banke. Tie totiž posudzujú žiadateľov pomerne prísne. Ak ste nepochodili so žiadosťou o úver v banke, prichádzajú na rad iné subjekty, ktoré vám spravidla  vedia poskytnúť pôžičku za menej striktných podmienok. Vybrali sme pre vás niekoľko overených poskytovateľov, u ktorých má šancu na získanie pôžičky takmer každý.

  • svadba
    Pôžičky a úvery
    21. marca 2022|Silvia Múdra
    Oplatí sa brať si pôžičku na svadbu a kde si najlepšie požičať?

    Svadobný deň zažijú tí najšťastnejší z nás len raz. Nepochybne ide o jednu z najdôležitejších udalostí v živote. Svadba však dnes zďaleka nie je lacná záležitosť a nie každý má dostatok financií, aby si ju mohol dovoliť podľa svojich predstáv. Koľko dnes stojí svadobná hostina a aké sú možnosti financovania? Oplatí sa zobrať si na svadbu pôžičku? Kde si výhodne požičať? Prinášame vám užitočné tipy, s ktorými zvládnete financovanie svadby na jednotku.

  • mama a dieťa
    Pôžičky a úvery
    20. marca 2022|Silvia Múdra
    Kde vám poskytnú pôžičku, keď ste na materskej dovolenke?

    Výška materského či rodičovského príspevku často nepostačuje ani na financovanie základných potrieb mamičky s dieťatkom. Obzvlášť vtedy, ak ide o osamelé matky. Ak financie nepostačujú, riešením môže byť pôžička pre ženy na materskej dovolenke. Ako a kde ju môžete získať?

  • Vývoj cien nehnuteľností
    Pôžičky a úvery
    27. februára 2022|Silvia Múdra
    Predpokladaný vývoj cien nehnuteľností

    Kto už pred niekoľkými rokmi investoval do nehnuteľností alebo si zabezpečil vlastné bývanie, ten sa zaiste posledné mesiace radoval. Ceny nehnuteľností totiž rastú raketovým tempom, a netýka sa to iba hlavného mesta. Drahšie sú nielen samotné nehnuteľnosti, ale aj stavebné materiály, čo komplikuje novú výstavbu i rekonštrukcie. Čo nás čaká v roku 2022? Oplatí sa ešte teraz investovať do kúpy domu či bytu alebo je lepšie počkať?

  • Mladí snívajú o pôžičke
    Pôžičky a úvery
    31. januára 2022|Silvia Múdra
    Pôžička pre mladých s prémiou je minulosťou. Čo s ňou získate teraz?

    Pôžička pre mladých so štátnou prémiou už síce neexistuje, ale ľudia do 35 rokov sa môžu stále dostať k výhodnejšej hypotéke. Mladí ľudia majú totiž možnosť získať hypotéku s daňovým bonusom. Poradíme vám, ako si daňový bonus uplatniť a akú sumu s ním ušetríte.

  • 50 EUR
    Pôžičky a úvery
    26. januára 2022|Michaela Pősová
    Chcem požičať peniaze známemu: Je to naozaj dobré rozhodnutie?

    V prípade, že sa ľudia ocitnú v zložitejšej finančnej situácii a sú nútení požičať si peniaze, hľadajú rôzne spôsoby. Spravidla hneď prvou voľbou býva rodina, prípadne nejakí známi. Obrátil sa niekto v tejto záležitosti aj na vás? Pred rozhodnutím zvážte riziko, že vám peniaze nevráti alebo ich vrátenie bude trvať dlhšie, ako ste zo začiatku očakávali. 

  • Smutná žena na gauči
    Pôžičky a úvery
    26. januára 2022|Silvia Múdra
    Čo robiť, keď nezvládate splácať pôžičku? Poradíme vám

    Aj poctivému človeku sa občas môže stať, že nezvláda splácať svoje dlhy a záväzky. Pritom stačí málo - napríklad dlhodobejšia práceneschopnosť, nečakané výdavky, rodinné problémy či aktuálne aj problémy v dôsledku pandémie. Viete, ako takúto situáciu správne riešiť? Poradíme vám. 

  • auta
    Pôžičky a úvery
    24. januára 2022|Silvia Múdra
    Je lepšie kupovať autá na splátky alebo si našetriť vopred?

    Kúpa auta predstavuje pomerne veľkú investíciu. Okrem výberu značky a vybavenia by ste preto mali dôsledne zvážiť aj spôsob financovania. Oplatí sa kupovať autá na splátky alebo je lepšie si na kúpu našetriť a vyplatiť cenu okamžite? Čo získate, ak sa vám podarí nasporiť celú sumu, aké výhody má nákup na lízing alebo s využitím úveru? Odpovede na tieto otázky vám prinášame v nasledujúcom článku.

  • rekonštrukcia bytu
    Pôžičky a úvery
    23. januára 2022|Silvia Múdra
    Potrebujete vynoviť svoj byt? Pomôže vám pôžička na rekonštrukciu

    Každá nehnuteľnosť časom potrebuje menšiu alebo rozsiahlejšiu rekonštrukciu, a to bez ohľadu na to, či ste si kúpili novostavbu alebo starší byt či dom. Rekonštrukcia však môže znamenať finančne náročnú situáciu, a to najmä preto, že ceny stavebných materiálov i prác stále stúpajú. Ak nemáte na tento účel dostatočné úspory, určite oceníte možnosť získať pôžičku na rekonštrukciu.

  • kľúče od nového domu
    Pôžičky a úvery
    22. januára 2022|Miroslav Novysedlak
    Hypotéka vs stavebný úver: Čo sa oplatí viac?

    V prípade, že nemáte vlastné financie na to, aby ste si zabezpečili svoje bývanie, budete musieť siahnuť po dostupných finančných produktoch bánk či sporiteľní. Čo bude pre vás výhodnejšie? Hypotéka či stavebný úver?

  • Podávanie peňazí z ruky do ruky
    Pôžičky a úvery
    22. januára 2022|Martina Pisarčíková
    Výhody a riziká bezúčelového úveru: Poznáte ich?

    Bezúčelový úver patrí k obľúbeným typom úverov. Na trhu ho poskytuje takmer každá banka aj nebanková spoločnosť. Má množstvo výhod a jeho vybavenie je pomerne jednoduché. Pri jeho výbere je ale nutné dávať si pozor. Aké sú najsilnejšie stránky a najväčšie riziká tejto pôžičky?

  • peniaze z ruky do ruky
    Pôžičky a úvery
    20. januára 2022|Silvia Múdra
    Kto vám požičia peniaze ihneď a nenapáli vás?

    Každému sa už niekedy stalo, že ho prekvapili neočakávané výdavky, ktoré zo svojho príjmu nedokázal pokryť. Ak nemáte úspory, jediným riešením môže byť práve pôžička. Najčastejšou voľbou je pôžička z banky alebo z nebankovej spoločnosti. Rýchle pôžičky však so sebou často prinášajú aj riziká. Viete, kto požičia peniaze ihneď, ale zároveň za férových podmienok?

  • kalkulácia úveru
    Pôžičky a úvery
    18. januára 2022|Richard Zona
    Hypotéka: Koľko peňazí si treba našetriť pred žiadosťou o úver?

    V súčasnosti sú už 100 % hypotéky minulosťou. Zvyšný obnos peňazí potrebný na kúpu nehnuteľnosti treba doplatiť z vlastného vrecka. Dofinancovanie hypotéky sa preto zvyčajne rieši spotrebným úverom. Čo však robiť v prípade, ak vám takéto riešenie nevyhovuje? Poradíme vám, ako sa na túto situáciu pripraviť.

  • radosť z uzavretia online pôžičky
    Pôžičky a úvery
    17. januára 2022|Silvia Múdra
    Chcete si požičať peniaze jednoducho a hneď? S online pôžičkou to nie je nemožné

    Ak si chcete požičať peniaze, nemusíte vôbec navštevovať pobočky finančných inštitúcií. Dnes sa dá takmer všetko vybaviť cez internet, takže aj pôžičku môžete získať rýchlo a jednoducho. Online pôžičku dostanete v banke, nebankovej spoločnosti alebo ako P2P pôžičku. Kto vám požičia najrýchlejšie a kto najvýhodnejšie?

  • žena za počítačom
    Pôžičky a úvery
    16. januára 2022|Silvia Múdra
    Aký príjem musíte mať na získanie úveru v banke? Poradíme vám

    Keď chcete požiadať o úver v banke, musíte mať pravidelný príjem. To je jedna zo základných podmienok pre poskytnutie pôžičky. Častou otázkou však je, aký príjem je potrebný na získanie úveru. Asi najpálčivejšia je táto otázka v prípade hypotekárneho úveru, ktorý je väčšinou nevyhnutný pre zabezpečenie si vlastného bývania. Poradíme vám, aký úver môžete dostať s ohľadom na váš príjem.

  • úroky v bankách sa zvyšujú alebo znižujú
    Pôžičky a úvery
    16. januára 2022|Silvia Múdra
    Veľké porovnanie úrokov v bankách v aktuálnom roku

    Pôžičky na čokoľvek budeme s určitosťou potrebovať aj v roku 2022. Úver, ktorý môžete použiť na akýkoľvek účel, môže byť naozaj výhodný. Musíte si však vyberať obozretne a venovať pozornosť podmienkam, ktoré banky ponúkajú. Ak si plánujete vziať pôžičku, porovnanie aktuálnych úrokov sa vám bude určite hodiť. Myslite pritom však aj na to, že výhodnosť pôžičky sa nedá posudzovať len na základe úrokovej sadzby.

  • rodičia a ich dieťa
    11. januára 2022|Silvia Múdra
    Najlepší účet pre deti? Pozrite si prehľad ponúk jednotlivých bánk

    Plánujete svojej ratolesti založiť vlastný účet v banke? Finančníci by vám za toto rozhodnutie zatlieskali. Detský účet je krokom v ústrety vyššej finančnej gramotnosti. Deti sa prostredníctvom vlastného bankového konta učia efektívne a zodpovedne hospodáriť s vlastnými financiami v bezhotovostnej forme. Ktorá banka vám však poskytne najlepší účet pre deti? Prinášame vám prehľad najzaujímavejších produktov spolu s podmienkami a výhodami.

  • budík
    Pôžičky a úvery
    10. januára 2022|Silvia Múdra
    Čo je to inflácia a ako sa pred ňou ochrániť?

    O inflácii toho v poslednej dobe počúvame mimoriadne veľa. Je to kvôli jej nadpriemernému rastu v roku 2021. Čo všetko vlastne inflácia ovplyvňuje a môžeme sa pred ňou nejako chrániť? Ak áno, ako? V nasledujúcich riadkoch sme pre vás pripravili výber najdôležitejších informácií.

  • zamýšľajúci sa muž
    Pôžičky a úvery
    04. januára 2022|Silvia Múdra
    Ako získať úver, keď ste v registri? Poradíme vám vhodný postup

    Máte záznam v úverovom registri, no aj napriek tomu potrebujete peniaze? Hoci sú v tomto prípade možnosti obmedzené, predsa len existujú spôsoby, ako sa k peniazom dostať. Záleží, samozrejme, aj od toho, o aký záznam v registri ide. V nasledujúcich riadkoch vám poradíme, ako na to.

  • Podmienky k bývaniu
    Pôžičky a úvery
    31. decembra 2021|Silvia Múdra
    Aké podmienky musíte splniť, aby ste získali pôžičku na bývanie?

    Pôžička na bývanie je mnohokrát nevyhnutnosťou, ak si chcete kúpiť byt alebo dom. Existuje hneď niekoľko typov pôžičiek na bývanie, ktoré môžete využiť na nadobudnutie nehnuteľnosti či jej rekonštrukciu. V nasledujúcich riadkoch sa zameriame najmä na hypotekárne úvery a podmienky ich získania v našich bankách.

  • Dve Aziatky nad PC a mobilom
    Pôžičky a úvery
    31. decembra 2021|Silvia Múdra
    Zišiel by sa vám úver pre mladých? Pozrite sa, či spĺňate podmienky

    Kto z nás by nechcel na hypotéke ušetriť? Pozrite sa s nami na to, či spĺňate podmienky pre získanie hypotéky pre mladých. Ak totiž nemáte viac ako 35 rokov a vaša mzda je v stanovenom limite, môžete získať zaujímavé zvýhodnenie vo forme daňovej úľavy.