Kôpka eurových bankoviek

Finančná gramotnosť: Čo je úver a aké druhy úverov poznáme?

20. 9. 2021
|
Dĺžka čítania: 8 min.

Ak by sme mali možnosť urobiť parádny reprezentatívny prieskum, pravdepodobne by sme zistili, že zrejme každý dospelý človek v našej krajine si aspoň raz vo svojom živote požičal. Ak nie rovno peniaze, tak čokoľvek, čo potreboval od toho, kto to mal, a bol ochotný mu to požičať. Samozrejme, s podmienkou vrátenia. To je celá veda o požičiavaní zhrnutá v dvoch vetách. S úvermi, ako formou požičiavania peňazí za odplatu - teda úrok - je to trochu zložitejšie. Zopakujme si v rámci tréningu finančnej gramotnosti základné informácie o tom, čo je to úver a aké môže mať druhy.

Definujme si úver

Definícií úveru ako produktu finančného trhu je minimálne toľko, koľko poznáme druhov úverov. 


Podľa Ministerstva financií SR je úver:

Produkt, pri ktorom banka poskytne na isté, vopred stanovené obdobie, určenú sumu peňazí a klient sa zaviaže poskytnuté prostriedky vrátiť a zaplatiť úrok.“Produkt, pri ktorom banka poskytne na isté, vopred stanovené obdobie, určenú sumu peňazí a klient sa zaviaže poskytnuté prostriedky vrátiť a zaplatiť úrok.“

K tejto základnej definícii dodajme, že  určité typy úverov neposkytujú len banky, ale aj iné subjekty finančného trhu s povolením, licenciou alebo súhlasom a pod   dohľadom Národnej banky Slovenska. Tieto subjekty môžeme všeobecne nazývať aj zaužívaným výrazom nebankovky.

Základné rozdelenie úverov podľa účelu

Rôzne formy úverových produktov bánk a nebankoviek sú určené pre rôzne životné situácie, majú rôzne parametre, podmienky a aj kritériá, ktoré treba splniť na ich získanie. Na slovenskom finančnom trhu si môžete požičať prostredníctvom týchto typov úverov, rozdelených podľa ich účelu:


  • úver na financovanie bývania,

  • spotrebný úver,

  • leasing,

  • kreditná karta,

  • povolené prečerpanie účtu.


Áno,  aj kreditná karta a povolené prečerpanie na vašom bankovom účte sú formy požičiavania peňazí, mimochodom s pomerne vysokým úročením. Je to poplatok za to, že ste si mohli financie od banky jednoducho a bez  „vybavovačiek”„vybavovačiek” požičať, samozrejme s povinnosťou ich vrátiť. Podmienky poskytovania všetkých typov úverov sú definované v balíku zákonov a ochrana spotrebiteľa na finančnom trhu je v našej krajine tiež legislatívne definovaná. Všetky dôležité informácie o úveroch sú prehľadne k dispozícii na   portáli Národnej banky Slovenska.

Ďalšie druhy, poddruhy a varianty

Základné typy úverov rozdelené podľa kritérií účelu môžeme rozdeliť na viacero „poddruhov“, napríklad  podľa povinnosti preukazovania účelu na účelové a bezúčelové  – čiže „úvery na čokoľvek“ – takmer. Úvery môžeme deliť a rozlišovať aj podľa dĺžky ich splatnosti na dlhodobé a krátkodobé. Dlhodobé sú všeobecne so splatnosťou nad 5 rokov, krátkodobé so splatnosťou 30 dní až 5 rokov. Klasickým príkladom dlhodobého úveru je hypotekárny úver, ktorý môže mať splatnosť aj 30 rokov.


Najmä nebankoví poskytovatelia nasadili na trh priam až infláciu rôznych názvov pôžičiek, napríklad:


  • rýchla pôžička na čokoľvek,

  • pôžička bez dokladovania príjmu,

  • pôžička ihneď na účet,

  • pôžička bez registra,

  • pôžička pred výplatou,

  • pôžička pre nezamestnaných,

  • pôžička bez ručenia,

  • prvá pôžička zadarmo,

  • mnohé ďalšie.


Je to marketing v štýle  „názov predáva“ a všetko sú to zvyčajne krátkodobé spotrebiteľské úvery.

Náš TIP

Pri rozhodovaní o výbere konkrétneho typu úveru sa neriaďte intuíciou, neoveriteľnými a pre odborníkov často aj neuveriteľnými „ponukami” na sociálnych sieťach a pofidérnych weboch, ale relevantnými informáciami.  Pri objektívnom výbere vám určite pomôže porovnanie ponúk poskytovateľov úverov a pôžičiek na serióznom porovnávacom portáli.

Informácie, pravidlá a desatorá

Viacero štátnych inštitúcií, poskytovateľov finančných služieb, bankových i nebankových organizácií a všetkých, ktorí sa majú starať o finančnú gramotnosť nášho národa, majú vlastné „desatoro zodpovedného požičiavania”„desatoro zodpovedného požičiavania”.  Tu je náš súhrn základných informácií a pravidiel, ktoré by ste mali poznať a dodržiavať vtedy, keď sa chystáte zadĺžiť:

1. Nikto vám nepožičia peniaze zadarmo

  • ak je aj nejaký úver alebo pôžička „zadarmo“, zvyčajne ju zaplatíte namiesto úrokov spôsobom, ktorý si ani nemusíte uvedomiť,

  • rátajte s tým, že okrem vrátenia požičanej sumy musíte zaplatiť aj úroky a poplatky súvisiace s úverom.

2. Musíte si byť istí, že si naozaj potrebujete požičať

  • ak je dôvodom zadlženia čokoľvek, čo budete užívať kratšie, ako splácať, nie je to ten správny dôvod,

  • mesačná splátka by nemala byť vyššia, ako tretina vášho čistého príjmu.

3. Porovnávajte ponuky

  • neberte prvú ponuku, na ktorú narazíte a  porovnajte minimálne tri porovnateľné produkty,

  • nehľaďte len na úrok a výšku splátky, dôležitý je  „parameter parametrov“„parameter parametrov“  RPMN  – ročná percentuálna miera nákladov, v ktorom sú všetky náklady úveru.

4. Preverte si, u koho sa chystáte zadĺžiť

5. Pripravte si finančný plán

  • nejde len o to, aby ste mali na pravidelné splácanie počas celej splatnosti úveru,

  • musíte byť schopní budovať finančnú rezervu pre nepredvídateľné situácie,

  • v zásade platí: čím kratšie splácate, tým menej preplatíte.

6. Pozorne čítajte

  • na preštudovanie podmienok úveru si musíte vyhradiť čas,

  • ak si nie ste istí, poraďte sa s nezávislým odborníkom.

7. Opäť pozorne čítajte

  • predtým, ako podpíšete úverovú zmluvu, pozorne si ju preštudujte,

  • malé písmenká sú tiež dôležité.

8. Pýtajte sa

  • ak vám čokoľvek nie je jasné, opýtajte sa na to,

  • nikdy nepodpisujte niečo, čomu nerozumiete.

9. Počítajte s možnými komplikáciami

  • ak splníte podmienky na získanie úveru,  majte aj plán B pre prípad, keď sa vaša životná situácia zmení.

10. Poistite sa

  • ak sa chystáte požičať si viac, ako je váš 6-mesačný čistý príjem a na dlhšie ako rok, poistite si riziko schopnosti splácať.


Vedeli ste, že...

… finančná gramotnosť obyvateľov Slovenska je alarmujúco nízka? Upozornili na to   analytici ÚMS NBS s tým, že ide skôr o (ne)gramotnosť. Napriek existencii národnej stratégie zvyšovania finančnej gramotnosti sme na tom veľmi biedne a nezlepšuje sa to.

Úvery sú bežné produkty…

… každého finančného trhu, vrátane toho nášho. Aby to nebol čistý ring voľný bez pravidiel, požičiavanie peňazí je nastavené našou legislatívou, skomparovanou s európskou. Nad tým všetkým, vrátane práv spotrebiteľov bdie – tiež zo zákona – Národná banka Slovenska. Ponuka úverov je k dispozícii pre každého dospelého občana našej krajiny, ktorý preukáže schopnosť úver splácať. Na akýkoľvek druh alebo typ úveru neexistuje právny nárok, máte teda možnosť o úver požiadať a je len na banke či nebankovke, či vám ho poskytne. Rôzne typy úverov sú vymyslené a nastavené na rôzne životné situácie, stačí si len vybrať a splácať.

Ako sa vám tento článok páčil?

Zdieľať článok

Súvisiace články

  • pokladnička v tvare prasiatka
    25. novembra 2022|Dominika Blchová
    Ako si vytvoriť finančnú rezervu?

    Každý človek by mal mať dostatočnú finančnú rezervu. Sú to peniaze, ktoré mu pomôžu v prípade, že príde o prácu alebo nastane iná nečakaná situácia. Pandémia koronavírusu potvrdila, že mnohí Slováci ju aj napriek jej dôležitosti stále nemajú. Chýbajú vám nasporené peniaze a rozmýšľate, ako by ste to vyriešili? Máme pre vás niekoľko tipov.

  • výber peňazí z bankomatu
    13. júla 2022|Silvia Múdra
    Výber eur v zahraničí: Na čo si dať pozor

    Chystáte sa na dovolenku do zahraničia? Aj keď sa vyberiete do destinácie, kde je domácou menou euro, prípadne platbu eurami aspoň akceptujú, premyslite si vopred, ako sa k hotovosti dostanete. Výber z bankomatu v zahraničí vás totiž v niektorých prípadoch môže vyjsť naozaj draho.

  • podnikatel
    29. júna 2022|Miroslav Novysedlak
    7 dôvodov, prečo má podnikateľský úver zmysel

    Začínajúce podniky, ktoré chcú expandovať, majú spoločný úmysel – potrebujú financovanie. Hoci by bolo ideálne financovať ich podnikanie z vlastného vrecka, realita je iná. Väčšina začínajúcich podnikateľov nemá rezervný kapitál na investovanie do rastu. Na scénu preto prichádza podnikateľský úver.

  • dlžník na poistnom
    22. júna 2022|Silvia Múdra
    Dlžníci na poistnom, čo všetko vám hrozí?

    Mať dlhy na zdravotnom či sociálnom poistení predstavuje riziko. Fyzické i právnické osoby sú v prípade dlhov zverejňované v zoznamoch dlžníkov. Ako je to však v prípade nezaplatenia povinného zmluvného poistenia? Prečítajte si všetko potrebné o dlžníkoch na poistnom v nasledujúcich riadkoch.

  • podpis pôžičky
    10. apríla 2022|Silvia Múdra
    Kde najjednoduchšie získate pôžičku bez registra? Poradíme vám

    Nie každému sa podarí získať pôžičku v banke. Tie totiž posudzujú žiadateľov pomerne prísne. Ak ste nepochodili so žiadosťou o úver v banke, prichádzajú na rad iné subjekty, ktoré vám spravidla  vedia poskytnúť pôžičku za menej striktných podmienok. Vybrali sme pre vás niekoľko overených poskytovateľov, u ktorých má šancu na získanie pôžičky takmer každý.

  • graf finančnej krízy v dôsledku vojny na Ukrajine
    30. marca 2022|Silvia Múdra
    Aká finančná kríza nám hrozí po udalostiach na Ukrajine?

    Momentálne je Európa hore nohami. Už dnes je isté, ruská invázia na Ukrajinu spôsobí finančnú krízu. Situácia určite poznačí globálnu ekonomiku, ceny tovarov, pohonných hmôt, úverov či nehnuteľností. Na čo sa máme pripraviť?

  • kľúče od nového domu
    22. januára 2022|Miroslav Novysedlak
    Hypotéka vs stavebný úver: Čo sa oplatí viac?

    V prípade, že nemáte vlastné financie na to, aby ste si zabezpečili svoje bývanie, budete musieť siahnuť po dostupných finančných produktoch bánk či sporiteľní. Čo bude pre vás výhodnejšie? Hypotéka či stavebný úver?

  • Podávanie peňazí z ruky do ruky
    22. januára 2022|Martina Pisarčíková
    Výhody a riziká bezúčelového úveru: Poznáte ich?

    Bezúčelový úver patrí k obľúbeným typom úverov. Na trhu ho poskytuje takmer každá banka aj nebanková spoločnosť. Má množstvo výhod a jeho vybavenie je pomerne jednoduché. Pri jeho výbere je ale nutné dávať si pozor. Aké sú najsilnejšie stránky a najväčšie riziká tejto pôžičky?

  • peniaze z ruky do ruky
    20. januára 2022|Silvia Múdra
    Kto vám požičia peniaze ihneď a nenapáli vás?

    Každému sa už niekedy stalo, že ho prekvapili neočakávané výdavky, ktoré zo svojho príjmu nedokázal pokryť. Ak nemáte úspory, jediným riešením môže byť práve pôžička. Najčastejšou voľbou je pôžička z banky alebo z nebankovej spoločnosti. Rýchle pôžičky však so sebou často prinášajú aj riziká. Viete, kto požičia peniaze ihneď, ale zároveň za férových podmienok?

  • kalkulácia úveru
    18. januára 2022|Richard Zona
    Hypotéka: Koľko peňazí si treba našetriť pred žiadosťou o úver?

    V súčasnosti sú už 100 % hypotéky minulosťou. Zvyšný obnos peňazí potrebný na kúpu nehnuteľnosti treba doplatiť z vlastného vrecka. Dofinancovanie hypotéky sa preto zvyčajne rieši spotrebným úverom. Čo však robiť v prípade, ak vám takéto riešenie nevyhovuje? Poradíme vám, ako sa na túto situáciu pripraviť.