Kôpka eurových bankoviek

Finančná gramotnosť: Čo je úver a aké druhy úverov poznáme?

20. 9. 2021
|
Dĺžka čítania: 8 min.

Ak by sme mali možnosť urobiť parádny reprezentatívny prieskum, pravdepodobne by sme zistili, že zrejme každý dospelý človek v našej krajine si aspoň raz vo svojom živote požičal. Ak nie rovno peniaze, tak čokoľvek, čo potreboval od toho, kto to mal, a bol ochotný mu to požičať. Samozrejme, s podmienkou vrátenia. To je celá veda o požičiavaní zhrnutá v dvoch vetách. S úvermi, ako formou požičiavania peňazí za odplatu - teda úrok - je to trochu zložitejšie. Zopakujme si v rámci tréningu finančnej gramotnosti základné informácie o tom, čo je to úver a aké môže mať druhy.

Definujme si úver

Definícií úveru ako produktu finančného trhu je minimálne toľko, koľko poznáme druhov úverov. 


Podľa Ministerstva financií SR je úver:

Produkt, pri ktorom banka poskytne na isté, vopred stanovené obdobie, určenú sumu peňazí a klient sa zaviaže poskytnuté prostriedky vrátiť a zaplatiť úrok.“Produkt, pri ktorom banka poskytne na isté, vopred stanovené obdobie, určenú sumu peňazí a klient sa zaviaže poskytnuté prostriedky vrátiť a zaplatiť úrok.“

K tejto základnej definícii dodajme, že  určité typy úverov neposkytujú len banky, ale aj iné subjekty finančného trhu s povolením, licenciou alebo súhlasom a pod   dohľadom Národnej banky Slovenska. Tieto subjekty môžeme všeobecne nazývať aj zaužívaným výrazom nebankovky.

Základné rozdelenie úverov podľa účelu

Rôzne formy úverových produktov bánk a nebankoviek sú určené pre rôzne životné situácie, majú rôzne parametre, podmienky a aj kritériá, ktoré treba splniť na ich získanie. Na slovenskom finančnom trhu si môžete požičať prostredníctvom týchto typov úverov, rozdelených podľa ich účelu:


  • úver na financovanie bývania,

  • spotrebný úver,

  • leasing,

  • kreditná karta,

  • povolené prečerpanie účtu.


Áno,  aj kreditná karta a povolené prečerpanie na vašom bankovom účte sú formy požičiavania peňazí, mimochodom s pomerne vysokým úročením. Je to poplatok za to, že ste si mohli financie od banky jednoducho a bez  „vybavovačiek”„vybavovačiek” požičať, samozrejme s povinnosťou ich vrátiť. Podmienky poskytovania všetkých typov úverov sú definované v balíku zákonov a ochrana spotrebiteľa na finančnom trhu je v našej krajine tiež legislatívne definovaná. Všetky dôležité informácie o úveroch sú prehľadne k dispozícii na   portáli Národnej banky Slovenska.

Ďalšie druhy, poddruhy a varianty

Základné typy úverov rozdelené podľa kritérií účelu môžeme rozdeliť na viacero „poddruhov“, napríklad  podľa povinnosti preukazovania účelu na účelové a bezúčelové  – čiže „úvery na čokoľvek“ – takmer. Úvery môžeme deliť a rozlišovať aj podľa dĺžky ich splatnosti na dlhodobé a krátkodobé. Dlhodobé sú všeobecne so splatnosťou nad 5 rokov, krátkodobé so splatnosťou 30 dní až 5 rokov. Klasickým príkladom dlhodobého úveru je hypotekárny úver, ktorý môže mať splatnosť aj 30 rokov.


Najmä nebankoví poskytovatelia nasadili na trh priam až infláciu rôznych názvov pôžičiek, napríklad:


  • rýchla pôžička na čokoľvek,

  • pôžička bez dokladovania príjmu,

  • pôžička ihneď na účet,

  • pôžička bez registra,

  • pôžička pred výplatou,

  • pôžička pre nezamestnaných,

  • pôžička bez ručenia,

  • prvá pôžička zadarmo,

  • mnohé ďalšie.


Je to marketing v štýle  „názov predáva“ a všetko sú to zvyčajne krátkodobé spotrebiteľské úvery.

Náš TIP

Pri rozhodovaní o výbere konkrétneho typu úveru sa neriaďte intuíciou, neoveriteľnými a pre odborníkov často aj neuveriteľnými „ponukami” na sociálnych sieťach a pofidérnych weboch, ale relevantnými informáciami.  Pri objektívnom výbere vám určite pomôže porovnanie ponúk poskytovateľov úverov a pôžičiek na serióznom porovnávacom portáli.

Informácie, pravidlá a desatorá

Viacero štátnych inštitúcií, poskytovateľov finančných služieb, bankových i nebankových organizácií a všetkých, ktorí sa majú starať o finančnú gramotnosť nášho národa, majú vlastné „desatoro zodpovedného požičiavania”„desatoro zodpovedného požičiavania”.  Tu je náš súhrn základných informácií a pravidiel, ktoré by ste mali poznať a dodržiavať vtedy, keď sa chystáte zadĺžiť:

1. Nikto vám nepožičia peniaze zadarmo

  • ak je aj nejaký úver alebo pôžička „zadarmo“, zvyčajne ju zaplatíte namiesto úrokov spôsobom, ktorý si ani nemusíte uvedomiť,

  • rátajte s tým, že okrem vrátenia požičanej sumy musíte zaplatiť aj úroky a poplatky súvisiace s úverom.

2. Musíte si byť istí, že si naozaj potrebujete požičať

  • ak je dôvodom zadlženia čokoľvek, čo budete užívať kratšie, ako splácať, nie je to ten správny dôvod,

  • mesačná splátka by nemala byť vyššia, ako tretina vášho čistého príjmu.

3. Porovnávajte ponuky

  • neberte prvú ponuku, na ktorú narazíte a  porovnajte minimálne tri porovnateľné produkty,

  • nehľaďte len na úrok a výšku splátky, dôležitý je  „parameter parametrov“„parameter parametrov“  RPMN  – ročná percentuálna miera nákladov, v ktorom sú všetky náklady úveru.

4. Preverte si, u koho sa chystáte zadĺžiť

5. Pripravte si finančný plán

  • nejde len o to, aby ste mali na pravidelné splácanie počas celej splatnosti úveru,

  • musíte byť schopní budovať finančnú rezervu pre nepredvídateľné situácie,

  • v zásade platí: čím kratšie splácate, tým menej preplatíte.

6. Pozorne čítajte

  • na preštudovanie podmienok úveru si musíte vyhradiť čas,

  • ak si nie ste istí, poraďte sa s nezávislým odborníkom.

7. Opäť pozorne čítajte

  • predtým, ako podpíšete úverovú zmluvu, pozorne si ju preštudujte,

  • malé písmenká sú tiež dôležité.

8. Pýtajte sa

  • ak vám čokoľvek nie je jasné, opýtajte sa na to,

  • nikdy nepodpisujte niečo, čomu nerozumiete.

9. Počítajte s možnými komplikáciami

  • ak splníte podmienky na získanie úveru,  majte aj plán B pre prípad, keď sa vaša životná situácia zmení.

10. Poistite sa

  • ak sa chystáte požičať si viac, ako je váš 6-mesačný čistý príjem a na dlhšie ako rok, poistite si riziko schopnosti splácať.


Vedeli ste, že...

… finančná gramotnosť obyvateľov Slovenska je alarmujúco nízka? Upozornili na to   analytici ÚMS NBS s tým, že ide skôr o (ne)gramotnosť. Napriek existencii národnej stratégie zvyšovania finančnej gramotnosti sme na tom veľmi biedne a nezlepšuje sa to.

Úvery sú bežné produkty…

… každého finančného trhu, vrátane toho nášho. Aby to nebol čistý ring voľný bez pravidiel, požičiavanie peňazí je nastavené našou legislatívou, skomparovanou s európskou. Nad tým všetkým, vrátane práv spotrebiteľov bdie – tiež zo zákona – Národná banka Slovenska. Ponuka úverov je k dispozícii pre každého dospelého občana našej krajiny, ktorý preukáže schopnosť úver splácať. Na akýkoľvek druh alebo typ úveru neexistuje právny nárok, máte teda možnosť o úver požiadať a je len na banke či nebankovke, či vám ho poskytne. Rôzne typy úverov sú vymyslené a nastavené na rôzne životné situácie, stačí si len vybrať a splácať.

Ako sa vám tento článok páčil?

Zdieľať článok

Súvisiace články

  • Socha Slobody v New York
    29. novembra 2023|Lívia Ovcarčíková
    Ako sa pripraviť na cestu do Ameriky?

    Naplánovali ste si cestu do Spojených štátov amerických? Pred samotnou cestou myslite na to, že budete musieť podstúpiť aj nejaké „vybavovačky”. V nasledujúcich riadkoch vám prezradíme, či na cestu do USA potrebujete víza a na čo by ste si mali dávať pozor pri výbere cestovného poistenia.

  • muž na elektrickej kolobežke
    24. novembra 2023|Silvia Múdra
    Jazdíte na elektrokolobežke? Aj vy budete potrebovať povinné poistenie

    Vlastníte elektrickú kolobežku alebo segway? Potom vás čaká nová povinnosť. Od januára 2024 by mala začať platiť novela zákona o PZP, podľa ktorej budú musieť mať aj používatelia týchto dopravných prostriedkov za určitých okolností uzatvorené povinné zmluvné poistenie.

  • Auto na snehu
    15. novembra 2023|Martina Pisarčíková
    Zákony o zimných pneumatikách: Ako je to v Česku, Rakúsku, Maďarsku, Poľsku a na Slovensku?

    Zákony o zimných pneumatikách na Slovensku musí poznať každý vodič. Ide o informácie, ktoré je nutné dodržať, ak sa chcete vyhnúť zbytočným pokutám. Vedieť všetky dátumy a podmienky z okolitých krajín je náročné. Preto vám prinášame aktuálne informácie nielen zo Slovenska, ale aj z Česka, Rakúska, Maďarska a Poľska.

  • červená na semafore
    11. novembra 2023|Martina Pisarčíková
    Jazda na červenú či neplatné PZP: Viete, koľko vás to bude stáť?

    Jazda na červenú, neplatné PZP alebo iné menšie či väčšie prehrešky sa mnohokrát nezaobídu bez pokuty. Jej výška sa mení v závislosti od samotného činu, ktorý spáchate a od jeho významnosti. V niektorých prípadoch však finančné vyrovnanie nestačí a vodič prichádza aj o vodičský preukaz. Aký je súčasný sadzobník pokút? Pripravili sme pre vás prehľadný zoznam.

  • hracie autíčko na stole
    05. novembra 2023|Martina Pisarčíková
    Prihlásenie vozidla z iného okresu: Ako prepísať auto v okrese?

    Kúpa vozidla si vyžaduje nielen finančné prostriedky, ale aj administratívne úkony, ktoré treba vykonať. Tieto úkony sú spojené najmä s prepisom auta.Celý proces prepisu sa výrazne zjednodušil a vybavíte ho na jednom mieste.

  • vysokoškoláci
    28. októbra 2023|Silvia Múdra
    To najlepšie pre vaše vzdelanie: Ktoré sú top vysoké školy na Slovensku?

    Ak sa zaujímate o kvalitné možnosti štúdia, určite viete, že rebríčky tých najlepších škôl pravidelne zostavuje hneď niekoľko inštitúcií. K dispozícii sú aj rôzne medzinárodné rebríčky, kde sa z času na čas objaví aj niektorá z našich univerzít. Ak sa teda práve rozhodujete, na ktorú školu poslať prihlášku, určite vám pomôže náš prehľad, ktoré sú najlepšie vysoké školy na Slovensku.

  • auto na dialnici
    20. februára 2023|Richard Zona
    Diaľničná známka: Oplatí sa vám kupovať celoročnú?

    Viete, aký typ diaľničnej známky si môžete kúpiť a za akú cenu v roku 2023? Je výhodnejšia celoročná diaľničná známka alebo s kratšou platnosťou? Ak sa chcete o tom dozvedieť viac, prečítajte si náš článok.

  • Autíčko s kalkulačkou a perom na notese
    30. januára 2023|Silvia Múdra
    Povinné zmluvné poistenie s atraktívnymi bonusmi

    Uzavretie PZP je zákonnou povinnosťou každého majiteľa vozidla. Konkurenčné prostredie poisťovní je značne silné a vďaka tomu si aj v prípade povinného zmluvného poistenia môžete vyberať z atraktívnych bonusov. V nasledujúcich riadkoch vám predstavíme aspoň niektoré z nich.

  • Sediaca žena fotiaca si scenériu
    22. januára 2023|Barbora Petříková
    Cestovné poistenie v kocke

    To posledné, čo by chcel človek zažiť počas cestovania alebo pobytu v zahraničí, sú akékoľvek zdravotné komplikácie seba alebo svojich spolucestujúcich. Chceme či nechceme, takéto situácie niekedy nastávajú, a práve v podobných prípadoch vám môže byť veľmi užitočné cestovné poistenie.To posledné, čo by chcel človek zažiť počas cestovania alebo pobytu v zahraničí, sú akékoľvek zdravotné komplikácie seba alebo svojich spolucestujúcich. Chceme či nechceme, takéto situácie niekedy nastávajú, a práve v podobných prípadoch vám môže byť veľmi užitočné cestovné poistenie.

  • Dve havarované autá
    18. januára 2023|Silvia Múdra
    Havarijná poistka na auto: 5 otázok, ktoré by ste mali zvážiť pred uzavretím

    Rozhodujete sa, či sa vám oplatí uzatvoriť havarijné poistenie? Pripravili sme pre vás 5 otázok, na ktoré by ste mali poznať odpoveď. Ich zodpovedanie vám pomôže pri rozhodovaní, či je kasko pre vás výhodné.Rozhodujete sa, či sa vám oplatí uzatvoriť havarijné poistenie? Pripravili sme pre vás 5 otázok, na ktoré by ste mali poznať odpoveď. Ich zodpovedanie vám pomôže pri rozhodovaní, či je kasko pre vás výhodné.