Podľa registrov NBS na slovenskom trhu pôsobí 27 bankových, 33 nebankových, a niekoľko poskytovateľov P2P úverov. Veľká časť z nich poskytuje pôžičky, preto o výber nemáme núdzu. Avšak, ktorá z nich je najvýhodnejšia? Čo všetko potrebujete vedieť, aby ste to zistili? Dnes sa na to pozrieme.

Čo musím sledovať?

Ak chcete mať 100% istotu, že si vyberiete výhodnú pôžičku, je potrebné všímať si tieto veci:

  • úrok,

  • RPMN,

  • poplatky,

  • podmienky pre získanie úveru,

  • podmienky akčného zvýhodneného úveru,

  • nastavenie dĺžky splácania ,

  • referencie druhých.

Úrok 

Banka poskytuje úver za účelom zisku. Zisk v tomto prípade predstavuje úrok.  Čím väčší je úrok, tým väčšiu odmenu banka získa, a naopak. Je preto dôležité sledovať aj výšku úroku. Ak chcete mať lepšiu predstavu, urobíme porovnanie ponuky banky A a banky B, pričom budeme prihliadať len na úrok.

„Požičali sme si 10 000 Eur, ktoré budeme splácať 8 rokov. Banka A ma úrok 5 % a banka B 7 %. Pri banke A dohromady zaplatíme 12 153,52 Eur a pri banke B 13 088,37 Eur. Ak si vyberiete banku A, oproti banke B ušetríte takmer 935 Eur.”

RPMN

Aj keď úrok patrí medzi dôležité parametre pre úver, nevyjadruje konečnú sumu, ktorú za úver zaplatíte. Dôležitejším parametrom je ročná percentuálna miera nákladov, ktorá vyjadruje konečnú cenu za úver. Obsahuje úrokovú sadzbu a jednorazové alebo pravidelné poplatky, ktoré súvisia s úverom. Banky a nebankové spoločnosti majú zo zákona povinnosť informovať vás o výške RPMN.

Môže nastať situácia, kedy vám banka ponúka na prvý pohľad výhodnú pôžičku s 0 % úrokom, ale vysokou RPMN. V takom prípade môžu tvoriť RPMN absurdne vysoké poplatky za poskytnutie pôžičky. Pamätajte, pokiaľ je v zmluve uvedená RPMN, nemôžeme hovoriť o bezúročnej pôžičke. Nenechajte sa zlákať nízkymi úrokmi, ale nízkou RPMN.

Poplatky

Ak chcete rýchlo spoznať výhodnú pôžičku, potrebujete poznať aj všetky poplatky s ňou spojené. Vyberajte si preto najtransparentnejšie ponuky na trhu, ktoré vás oboznámia so všetkými poplatkami, ako napríklad:

  • poplatok za poskytnutie úveru,

  • poplatok za predčasné splatenie úveru,

  • poplatok za vedenie účtu,

  • poplatky za zmluvné zmeny zo strany klienta,

  • poplatok za úhradu splátky na pobočke banky,

  • poplatok za postupné čerpanie úveru (hypotéky),

  • sankcie za omeškanie platby.

Poplatok za poskytnutie úveru

Je to poplatok, ktorý si účtuje skoro každá banka. Mnohým sa tento poplatok nepáči, pretože ho považujú za chamtivosť banky. Tento poplatok má však opodstatnenie. I napriek tomu, že peniaze sú na vašom účte iba „elektronické”, banke reálne vznikajú náklady na ich spracovanie a prevedenie. 

Banka si poplatky účtuje z výšky schváleného úveru. Ich výška je rôzna, a to od 1 až po 4 %. Najvýhodnejšia pôžička bude mať aj čo najnižší poplatok za poskytnutie úveru. Pri 4 % sadzbe a sume 30 000 Eur predstavuje poplatok za poskytnutie úveru 1 200 Eur! Tieto peniaze si banka väčšinou stiahne z požičanej sumy v momente jej načerpania.

Poplatok za predčasné splatenie úveru

Zákon 129/2010 Z.z. umožňuje predčasné alebo čiastočné splatenie úveru. V tomto prípade má banka možnosť účtovať si poplatok za predčasné splatenie, a to buď 1 % zo splatenej sumy, keď je doba medzi splatením úveru a dátumom ukončenia pôžičky dlhšia ako 1 rok alebo 0,5 %, ak je doba menšia ako 1 rok. Niektoré banky poskytujú úvery s možnosťou bezplatného predčasného splatenia.

Poplatok za vedenie účtu

Pri väčšine úverových produktov je tento poplatok od roku 2013 minulosťou. Avšak stále existujú presne definované úverové produkty, kde platí výnimka. Ide o produkty, kde vedenie úverového účtu je dôležité pre banku a spotrebiteľa, napríklad kontokorentný úver (bežné prečerpanie) alebo kreditná karta.

Poplatky za zmeny zmluvných podmienok zo strany klienta

Tieto poplatky si banka účtuje pri každej zmene na úverovej zmluve. Môže to byť zmena dňa splátky, zmena typu úrokovej sadzby alebo zmena predmetu zabezpečenia. Poplatky môžu byť nulové alebo aj veľmi vysoké.

Poplatok za úhradu splátky na pobočke banky

Je to spracovateľský poplatok za prijatie hotovosti. Banka posiela hotovosť do spracovateľského centra, ktoré si za tieto úkony účtuje províziu. Tieto poplatky sú snahou preniesť všetok klientský servis do online prostredia.

Poplatok za postupné čerpanie úveru (hypotéky)

Ak viete, že budete čerpať hypotekárny úver postupne, hľadajte ponuku, kde sú poplatky za postupné čerpanie čo najmenšie

Sankcie za omeškanie platby

Aj keď by k omeškaniu platieb splátky nemalo dochádzať, život je nepredvídateľný. Z toho dôvodu je dôležité, aby ste si pri výbere pôžičky zistili výšku pokút za omeškanie platby. Každá banka to má nastavené rôzne. Hľadajte si preto takú pôžičku, kde sú sankcie čo najnižšie, aby nedošlo k nepríjemnému prekvapeniu.


TIP

Ak sa chcete vyhnúť poplatkom za poskytnutie úveru, počkajte na úverové akcie banky, ktoré sa opakujú pravidelne. Napríklad pri spotrebných úverov je to obdobie pred Vianocami.

Podmienky získania úveru

Sústreďte sa aj na podmienky pre získanie úveru. Väčšinou banky vyžadujú dva doklady totožnosti, prípadne pri hypotékach je potrebné založenie nehnuteľnosti. Vyhýbajte sa ponukám, kde sú podmienky netransparentné a pre vás ako spotrebiteľa neprijateľné, napríklad pri nízkych pôžičkách, kde si veriteľ pýta vysoké záruky za krytie úveru.

Podmienkou na poskytnutie úveru môže byť aj povinnosť zriadiť si v danej banke bežný účet. Napríklad, ak chcete pôžičku od 365 banky, musíte si založiť aj bežný účet. Bez neho pôžičku nedostanete. Podmienka zriadenia účtu býva súčasťou aj akčných úverových ponúk.

Akčné ponuky a ich podmienky

Ak chcete mať najlepšiu a najvýhodnejšiu pôžičku, často sa oplatí počkať si na akcie, ktoré banky majú v pravidelných intervaloch. Avšak aj tu si dajte pozor na všetky podmienky, ktoré musíte splniť, aby ste akčný benefit dostali. Jednou z takýchto akcií býva odpustenie poplatku za spracovanie úveru alebo jeho zľava. 

Zvykom bývajú aj zľavy z úrokovej sadzby pri nových pôžičkách, ktoré v konečnom dôsledku znamenajú úsporu z celkovej ceny úveru. Táto zľava býva naviazaná na rôzne podmienky. 

„Pri Flexipôžičke od VÚB banky je potrebné riadne a včasne uhrádzanie splátok. Na bežný účet pre splácanie vo VÚB treba posielať sumu minimálne vo výške 2-násobku mesačnej splátky. Mimoriadnu splátku alebo predčasné splatenie treba realizovať v stanovených podmienkach.”

Okrem nových pôžičiek, banky lákajú zľavami z úrokov aj klientov, ktorí si už od banky požičali. Klient si môže svoj úver refinancovať, avšak, aby získal zľavu z úroku, musí refinancovanú sumu navýšiť

Nastavenie dĺžky splácania

Dĺžka splácania úveru ovplyvňuje výšku splátky, aj jeho výhodnosť.  Môžete mať bezúročnú pôžičku, ale zle zvolená doba splácania ju vie rýchlo premeniť na nevýhodnú. Príkladom sú mladé rodiny, ktoré si nastavujú vyššie splátky hypotéky, aby ju splatili skôr. Keď sa ale narodí dieťa, rodina príde o značnú časť príjmov, a aj z toho mála si značnú časť odkrojí splátka úveru.

Na druhej strane, príliš dlhá doba pri vysokých úrokoch úver zbytočne predraží. Ak chcete preto dosiahnuť čo najväčšiu rovnováhu, riaďte sa vašimi finančnými možnosťami. Ak sú vaše prijmy vysoké a máte istotu, že nenastane žiadna situácia, ktorá by ich znížila, nastavte si kratšiu dobu. Avšak, ak ich nemáte, zvoľte si dlhšiu dobu a v prípade nepriaznivých situácií to zvládnete ľahšie.

Referencie druhých

Okrem toho všetkého sa riaďte aj skúsenosťami druhých ľudí. Ako sa hovorí, papier a v dnešnej dobe aj internet veľa znesie. Ak je ponuka podozrivo výhodná, mal by sa u vás rozozvučať alarm. Pátrajte na internete po skúsenostiach ostatných. Pôžička môže byť výhodná, ale prístup ku klientom alebo mnoho iných skrytých háčikov, vás môže nepríjemne prekvapiť. 

Zhrnutie na záver

Nikto sa so schopnosťou rýchlo spoznať výhodnú pôžičku nenarodil. Všetko je to o praxi, vzdelávaní a porovnávaní. Vďaka dnešnému článku viete, na čo sa máte zamerať a sledovať. Praxou a porovnaním sa naučíte rýchlo rozoznať, čo je pre vás dobré a čo nie. Dajte si preto pozor na malé písmená a budete mať istotu, že ste si zobrali najvýhodnejšiu pôžičku.

Stanislav RybárViac článkov autora

Ako sa vám tento článok páčil?

Zdieľať článok

Súvisiace články

  • pokladnička v tvare prasiatka
    Pôžičky a úvery
    25. novembra 2022|Dominika Blchová
    Ako si vytvoriť finančnú rezervu?

    Každý človek by mal mať dostatočnú finančnú rezervu. Sú to peniaze, ktoré mu pomôžu v prípade, že príde o prácu alebo nastane iná nečakaná situácia. Pandémia koronavírusu potvrdila, že mnohí Slováci ju aj napriek jej dôležitosti stále nemajú. Chýbajú vám nasporené peniaze a rozmýšľate, ako by ste to vyriešili? Máme pre vás niekoľko tipov.

  • zmluva o pôžičke
    Pôžičky a úvery
    28. septembra 2022|Silvia Múdra
    Zmluva o pôžičke: Na tieto informácie nezabudnite

    Zmluva o pôžičke upravuje požičanie peňazí alebo nejakej veci. Aké podstatné náležitosti by mala takáto zmluva obsahovať? Pozrite si aj vzor zmluvy o pôžičke, podľa ktorého v prípade potreby vytvoríte svoju vlastnú zmluvu medzi veriteľom a dlžníkom.

  • podnikatel
    Pôžičky a úvery
    29. júna 2022|Miroslav Novysedlak
    7 dôvodov, prečo má podnikateľský úver zmysel

    Začínajúce podniky, ktoré chcú expandovať, majú spoločný úmysel – potrebujú financovanie. Hoci by bolo ideálne financovať ich podnikanie z vlastného vrecka, realita je iná. Väčšina začínajúcich podnikateľov nemá rezervný kapitál na investovanie do rastu. Na scénu preto prichádza podnikateľský úver.

  • nové bývanie mladého páru
    Pôžičky a úvery
    15. júna 2022|Silvia Múdra
    Fenomén s názvom hypotéka: Ako získať hypotéku pre mladých?

    Keď sa chce mladý človek osamostatniť a prestať využívať výhody “mama hotela”, má v zásade dve možnosti. Zobrať si podnájom alebo bývať vo vlastnom. Druhá možnosť sa dá zvládnuť s finančnou výpomocou, najčastejšie s hypotékou. Oplatí sa však dnes ešte hypotéka pre mladých? A aké sú jej podmienky?

  • podpis pôžičky
    Pôžičky a úvery
    10. apríla 2022|Silvia Múdra
    Kde najjednoduchšie získate pôžičku bez registra? Poradíme vám

    Nie každému sa podarí získať pôžičku v banke. Tie totiž posudzujú žiadateľov pomerne prísne. Ak ste nepochodili so žiadosťou o úver v banke, prichádzajú na rad iné subjekty, ktoré vám spravidla  vedia poskytnúť pôžičku za menej striktných podmienok. Vybrali sme pre vás niekoľko overených poskytovateľov, u ktorých má šancu na získanie pôžičky takmer každý.

  • svadba
    Pôžičky a úvery
    21. marca 2022|Silvia Múdra
    Oplatí sa brať si pôžičku na svadbu a kde si najlepšie požičať?

    Svadobný deň zažijú tí najšťastnejší z nás len raz. Nepochybne ide o jednu z najdôležitejších udalostí v živote. Svadba však dnes zďaleka nie je lacná záležitosť a nie každý má dostatok financií, aby si ju mohol dovoliť podľa svojich predstáv. Koľko dnes stojí svadobná hostina a aké sú možnosti financovania? Oplatí sa zobrať si na svadbu pôžičku? Kde si výhodne požičať? Prinášame vám užitočné tipy, s ktorými zvládnete financovanie svadby na jednotku.

  • mama a dieťa
    Pôžičky a úvery
    20. marca 2022|Silvia Múdra
    Kde vám poskytnú pôžičku, keď ste na materskej dovolenke?

    Výška materského či rodičovského príspevku často nepostačuje ani na financovanie základných potrieb mamičky s dieťatkom. Obzvlášť vtedy, ak ide o osamelé matky. Ak financie nepostačujú, riešením môže byť pôžička pre ženy na materskej dovolenke. Ako a kde ju môžete získať?

  • Vývoj cien nehnuteľností
    Pôžičky a úvery
    27. februára 2022|Silvia Múdra
    Predpokladaný vývoj cien nehnuteľností

    Kto už pred niekoľkými rokmi investoval do nehnuteľností alebo si zabezpečil vlastné bývanie, ten sa zaiste posledné mesiace radoval. Ceny nehnuteľností totiž rastú raketovým tempom, a netýka sa to iba hlavného mesta. Drahšie sú nielen samotné nehnuteľnosti, ale aj stavebné materiály, čo komplikuje novú výstavbu i rekonštrukcie. Čo nás čaká v roku 2022? Oplatí sa ešte teraz investovať do kúpy domu či bytu alebo je lepšie počkať?

  • Mladí snívajú o pôžičke
    Pôžičky a úvery
    31. januára 2022|Silvia Múdra
    Pôžička pre mladých s prémiou je minulosťou. Čo s ňou získate teraz?

    Pôžička pre mladých so štátnou prémiou už síce neexistuje, ale ľudia do 35 rokov sa môžu stále dostať k výhodnejšej hypotéke. Mladí ľudia majú totiž možnosť získať hypotéku s daňovým bonusom. Poradíme vám, ako si daňový bonus uplatniť a akú sumu s ním ušetríte.

  • 50 EUR
    Pôžičky a úvery
    26. januára 2022|Michaela Pősová
    Chcem požičať peniaze známemu: Je to naozaj dobré rozhodnutie?

    V prípade, že sa ľudia ocitnú v zložitejšej finančnej situácii a sú nútení požičať si peniaze, hľadajú rôzne spôsoby. Spravidla hneď prvou voľbou býva rodina, prípadne nejakí známi. Obrátil sa niekto v tejto záležitosti aj na vás? Pred rozhodnutím zvážte riziko, že vám peniaze nevráti alebo ich vrátenie bude trvať dlhšie, ako ste zo začiatku očakávali. 

  • Smutná žena na gauči
    Pôžičky a úvery
    26. januára 2022|Silvia Múdra
    Čo robiť, keď nezvládate splácať pôžičku? Poradíme vám

    Aj poctivému človeku sa občas môže stať, že nezvláda splácať svoje dlhy a záväzky. Pritom stačí málo - napríklad dlhodobejšia práceneschopnosť, nečakané výdavky, rodinné problémy či aktuálne aj problémy v dôsledku pandémie. Viete, ako takúto situáciu správne riešiť? Poradíme vám. 

  • auta
    Pôžičky a úvery
    24. januára 2022|Silvia Múdra
    Je lepšie kupovať autá na splátky alebo si našetriť vopred?

    Kúpa auta predstavuje pomerne veľkú investíciu. Okrem výberu značky a vybavenia by ste preto mali dôsledne zvážiť aj spôsob financovania. Oplatí sa kupovať autá na splátky alebo je lepšie si na kúpu našetriť a vyplatiť cenu okamžite? Čo získate, ak sa vám podarí nasporiť celú sumu, aké výhody má nákup na lízing alebo s využitím úveru? Odpovede na tieto otázky vám prinášame v nasledujúcom článku.

  • rekonštrukcia bytu
    Pôžičky a úvery
    23. januára 2022|Silvia Múdra
    Potrebujete vynoviť svoj byt? Pomôže vám pôžička na rekonštrukciu

    Každá nehnuteľnosť časom potrebuje menšiu alebo rozsiahlejšiu rekonštrukciu, a to bez ohľadu na to, či ste si kúpili novostavbu alebo starší byt či dom. Rekonštrukcia však môže znamenať finančne náročnú situáciu, a to najmä preto, že ceny stavebných materiálov i prác stále stúpajú. Ak nemáte na tento účel dostatočné úspory, určite oceníte možnosť získať pôžičku na rekonštrukciu.

  • kľúče od nového domu
    Pôžičky a úvery
    22. januára 2022|Miroslav Novysedlak
    Hypotéka vs stavebný úver: Čo sa oplatí viac?

    V prípade, že nemáte vlastné financie na to, aby ste si zabezpečili svoje bývanie, budete musieť siahnuť po dostupných finančných produktoch bánk či sporiteľní. Čo bude pre vás výhodnejšie? Hypotéka či stavebný úver?

  • Podávanie peňazí z ruky do ruky
    Pôžičky a úvery
    22. januára 2022|Martina Pisarčíková
    Výhody a riziká bezúčelového úveru: Poznáte ich?

    Bezúčelový úver patrí k obľúbeným typom úverov. Na trhu ho poskytuje takmer každá banka aj nebanková spoločnosť. Má množstvo výhod a jeho vybavenie je pomerne jednoduché. Pri jeho výbere je ale nutné dávať si pozor. Aké sú najsilnejšie stránky a najväčšie riziká tejto pôžičky?

  • peniaze z ruky do ruky
    Pôžičky a úvery
    20. januára 2022|Silvia Múdra
    Kto vám požičia peniaze ihneď a nenapáli vás?

    Každému sa už niekedy stalo, že ho prekvapili neočakávané výdavky, ktoré zo svojho príjmu nedokázal pokryť. Ak nemáte úspory, jediným riešením môže byť práve pôžička. Najčastejšou voľbou je pôžička z banky alebo z nebankovej spoločnosti. Rýchle pôžičky však so sebou často prinášajú aj riziká. Viete, kto požičia peniaze ihneď, ale zároveň za férových podmienok?

  • kalkulácia úveru
    Pôžičky a úvery
    18. januára 2022|Richard Zona
    Hypotéka: Koľko peňazí si treba našetriť pred žiadosťou o úver?

    V súčasnosti sú už 100 % hypotéky minulosťou. Zvyšný obnos peňazí potrebný na kúpu nehnuteľnosti treba doplatiť z vlastného vrecka. Dofinancovanie hypotéky sa preto zvyčajne rieši spotrebným úverom. Čo však robiť v prípade, ak vám takéto riešenie nevyhovuje? Poradíme vám, ako sa na túto situáciu pripraviť.

  • radosť z uzavretia online pôžičky
    Pôžičky a úvery
    17. januára 2022|Silvia Múdra
    Chcete si požičať peniaze jednoducho a hneď? S online pôžičkou to nie je nemožné

    Ak si chcete požičať peniaze, nemusíte vôbec navštevovať pobočky finančných inštitúcií. Dnes sa dá takmer všetko vybaviť cez internet, takže aj pôžičku môžete získať rýchlo a jednoducho. Online pôžičku dostanete v banke, nebankovej spoločnosti alebo ako P2P pôžičku. Kto vám požičia najrýchlejšie a kto najvýhodnejšie?

  • žena za počítačom
    Pôžičky a úvery
    16. januára 2022|Silvia Múdra
    Aký príjem musíte mať na získanie úveru v banke? Poradíme vám

    Keď chcete požiadať o úver v banke, musíte mať pravidelný príjem. To je jedna zo základných podmienok pre poskytnutie pôžičky. Častou otázkou však je, aký príjem je potrebný na získanie úveru. Asi najpálčivejšia je táto otázka v prípade hypotekárneho úveru, ktorý je väčšinou nevyhnutný pre zabezpečenie si vlastného bývania. Poradíme vám, aký úver môžete dostať s ohľadom na váš príjem.

  • úroky v bankách sa zvyšujú alebo znižujú
    Pôžičky a úvery
    16. januára 2022|Silvia Múdra
    Veľké porovnanie úrokov v bankách v aktuálnom roku

    Pôžičky na čokoľvek budeme s určitosťou potrebovať aj v roku 2022. Úver, ktorý môžete použiť na akýkoľvek účel, môže byť naozaj výhodný. Musíte si však vyberať obozretne a venovať pozornosť podmienkam, ktoré banky ponúkajú. Ak si plánujete vziať pôžičku, porovnanie aktuálnych úrokov sa vám bude určite hodiť. Myslite pritom však aj na to, že výhodnosť pôžičky sa nedá posudzovať len na základe úrokovej sadzby.

  • rodičia a ich dieťa
    11. januára 2022|Silvia Múdra
    Najlepší účet pre deti? Pozrite si prehľad ponúk jednotlivých bánk

    Plánujete svojej ratolesti založiť vlastný účet v banke? Finančníci by vám za toto rozhodnutie zatlieskali. Detský účet je krokom v ústrety vyššej finančnej gramotnosti. Deti sa prostredníctvom vlastného bankového konta učia efektívne a zodpovedne hospodáriť s vlastnými financiami v bezhotovostnej forme. Ktorá banka vám však poskytne najlepší účet pre deti? Prinášame vám prehľad najzaujímavejších produktov spolu s podmienkami a výhodami.

  • budík
    Pôžičky a úvery
    10. januára 2022|Silvia Múdra
    Čo je to inflácia a ako sa pred ňou ochrániť?

    O inflácii toho v poslednej dobe počúvame mimoriadne veľa. Je to kvôli jej nadpriemernému rastu v roku 2021. Čo všetko vlastne inflácia ovplyvňuje a môžeme sa pred ňou nejako chrániť? Ak áno, ako? V nasledujúcich riadkoch sme pre vás pripravili výber najdôležitejších informácií.

  • zamýšľajúci sa muž
    Pôžičky a úvery
    04. januára 2022|Silvia Múdra
    Ako získať úver, keď ste v registri? Poradíme vám vhodný postup

    Máte záznam v úverovom registri, no aj napriek tomu potrebujete peniaze? Hoci sú v tomto prípade možnosti obmedzené, predsa len existujú spôsoby, ako sa k peniazom dostať. Záleží, samozrejme, aj od toho, o aký záznam v registri ide. V nasledujúcich riadkoch vám poradíme, ako na to.

  • Podmienky k bývaniu
    Pôžičky a úvery
    31. decembra 2021|Silvia Múdra
    Aké podmienky musíte splniť, aby ste získali pôžičku na bývanie?

    Pôžička na bývanie je mnohokrát nevyhnutnosťou, ak si chcete kúpiť byt alebo dom. Existuje hneď niekoľko typov pôžičiek na bývanie, ktoré môžete využiť na nadobudnutie nehnuteľnosti či jej rekonštrukciu. V nasledujúcich riadkoch sa zameriame najmä na hypotekárne úvery a podmienky ich získania v našich bankách.

  • Dve Aziatky nad PC a mobilom
    Pôžičky a úvery
    31. decembra 2021|Silvia Múdra
    Zišiel by sa vám úver pre mladých? Pozrite sa, či spĺňate podmienky

    Kto z nás by nechcel na hypotéke ušetriť? Pozrite sa s nami na to, či spĺňate podmienky pre získanie hypotéky pre mladých. Ak totiž nemáte viac ako 35 rokov a vaša mzda je v stanovenom limite, môžete získať zaujímavé zvýhodnenie vo forme daňovej úľavy.