Podľa registrov NBS na slovenskom trhu pôsobí 27 bankových, 33 nebankových, a niekoľko poskytovateľov P2P úverov. Veľká časť z nich poskytuje pôžičky, preto o výber nemáme núdzu. Avšak, ktorá z nich je najvýhodnejšia? Čo všetko potrebujete vedieť, aby ste to zistili? Dnes sa na to pozrieme.

Čo musím sledovať?

Ak chcete mať 100% istotu, že si vyberiete výhodnú pôžičku, je potrebné všímať si tieto veci:

  • úrok,

  • RPMN,

  • poplatky,

  • podmienky pre získanie úveru,

  • podmienky akčného zvýhodneného úveru,

  • nastavenie dĺžky splácania ,

  • referencie druhých.

Úrok 

Banka poskytuje úver za účelom zisku. Zisk v tomto prípade predstavuje úrok.  Čím väčší je úrok, tým väčšiu odmenu banka získa, a naopak. Je preto dôležité sledovať aj výšku úroku. Ak chcete mať lepšiu predstavu, urobíme porovnanie ponuky banky A a banky B, pričom budeme prihliadať len na úrok.

„Požičali sme si 10 000 Eur, ktoré budeme splácať 8 rokov. Banka A ma úrok 5 % a banka B 7 %. Pri banke A dohromady zaplatíme 12 153,52 Eur a pri banke B 13 088,37 Eur. Ak si vyberiete banku A, oproti banke B ušetríte takmer 935 Eur.”

RPMN

Aj keď úrok patrí medzi dôležité parametre pre úver, nevyjadruje konečnú sumu, ktorú za úver zaplatíte. Dôležitejším parametrom je ročná percentuálna miera nákladov, ktorá vyjadruje konečnú cenu za úver. Obsahuje úrokovú sadzbu a jednorazové alebo pravidelné poplatky, ktoré súvisia s úverom. Banky a nebankové spoločnosti majú zo zákona povinnosť informovať vás o výške RPMN.

Môže nastať situácia, kedy vám banka ponúka na prvý pohľad výhodnú pôžičku s 0 % úrokom, ale vysokou RPMN. V takom prípade môžu tvoriť RPMN absurdne vysoké poplatky za poskytnutie pôžičky. Pamätajte, pokiaľ je v zmluve uvedená RPMN, nemôžeme hovoriť o bezúročnej pôžičke. Nenechajte sa zlákať nízkymi úrokmi, ale nízkou RPMN.

Poplatky

Ak chcete rýchlo spoznať výhodnú pôžičku, potrebujete poznať aj všetky poplatky s ňou spojené. Vyberajte si preto najtransparentnejšie ponuky na trhu, ktoré vás oboznámia so všetkými poplatkami, ako napríklad:

  • poplatok za poskytnutie úveru,

  • poplatok za predčasné splatenie úveru,

  • poplatok za vedenie účtu,

  • poplatky za zmluvné zmeny zo strany klienta,

  • poplatok za úhradu splátky na pobočke banky,

  • poplatok za postupné čerpanie úveru (hypotéky),

  • sankcie za omeškanie platby.

Poplatok za poskytnutie úveru

Je to poplatok, ktorý si účtuje skoro každá banka. Mnohým sa tento poplatok nepáči, pretože ho považujú za chamtivosť banky. Tento poplatok má však opodstatnenie. I napriek tomu, že peniaze sú na vašom účte iba „elektronické”, banke reálne vznikajú náklady na ich spracovanie a prevedenie. 

Banka si poplatky účtuje z výšky schváleného úveru. Ich výška je rôzna, a to od 1 až po 4 %. Najvýhodnejšia pôžička bude mať aj čo najnižší poplatok za poskytnutie úveru. Pri 4 % sadzbe a sume 30 000 Eur predstavuje poplatok za poskytnutie úveru 1 200 Eur! Tieto peniaze si banka väčšinou stiahne z požičanej sumy v momente jej načerpania.

Poplatok za predčasné splatenie úveru

Zákon 129/2010 Z.z. umožňuje predčasné alebo čiastočné splatenie úveru. V tomto prípade má banka možnosť účtovať si poplatok za predčasné splatenie, a to buď 1 % zo splatenej sumy, keď je doba medzi splatením úveru a dátumom ukončenia pôžičky dlhšia ako 1 rok alebo 0,5 %, ak je doba menšia ako 1 rok. Niektoré banky poskytujú úvery s možnosťou bezplatného predčasného splatenia.

Poplatok za vedenie účtu

Pri väčšine úverových produktov je tento poplatok od roku 2013 minulosťou. Avšak stále existujú presne definované úverové produkty, kde platí výnimka. Ide o produkty, kde vedenie úverového účtu je dôležité pre banku a spotrebiteľa, napríklad kontokorentný úver (bežné prečerpanie) alebo kreditná karta.

Poplatky za zmeny zmluvných podmienok zo strany klienta

Tieto poplatky si banka účtuje pri každej zmene na úverovej zmluve. Môže to byť zmena dňa splátky, zmena typu úrokovej sadzby alebo zmena predmetu zabezpečenia. Poplatky môžu byť nulové alebo aj veľmi vysoké.

Poplatok za úhradu splátky na pobočke banky

Je to spracovateľský poplatok za prijatie hotovosti. Banka posiela hotovosť do spracovateľského centra, ktoré si za tieto úkony účtuje províziu. Tieto poplatky sú snahou preniesť všetok klientský servis do online prostredia.

Poplatok za postupné čerpanie úveru (hypotéky)

Ak viete, že budete čerpať hypotekárny úver postupne, hľadajte ponuku, kde sú poplatky za postupné čerpanie čo najmenšie

Sankcie za omeškanie platby

Aj keď by k omeškaniu platieb splátky nemalo dochádzať, život je nepredvídateľný. Z toho dôvodu je dôležité, aby ste si pri výbere pôžičky zistili výšku pokút za omeškanie platby. Každá banka to má nastavené rôzne. Hľadajte si preto takú pôžičku, kde sú sankcie čo najnižšie, aby nedošlo k nepríjemnému prekvapeniu.


TIP

Ak sa chcete vyhnúť poplatkom za poskytnutie úveru, počkajte na úverové akcie banky, ktoré sa opakujú pravidelne. Napríklad pri spotrebných úverov je to obdobie pred Vianocami.

Podmienky získania úveru

Sústreďte sa aj na podmienky pre získanie úveru. Väčšinou banky vyžadujú dva doklady totožnosti, prípadne pri hypotékach je potrebné založenie nehnuteľnosti. Vyhýbajte sa ponukám, kde sú podmienky netransparentné a pre vás ako spotrebiteľa neprijateľné, napríklad pri nízkych pôžičkách, kde si veriteľ pýta vysoké záruky za krytie úveru.

Podmienkou na poskytnutie úveru môže byť aj povinnosť zriadiť si v danej banke bežný účet. Napríklad, ak chcete pôžičku od 365 banky, musíte si založiť aj bežný účet. Bez neho pôžičku nedostanete. Podmienka zriadenia účtu býva súčasťou aj akčných úverových ponúk.

Akčné ponuky a ich podmienky

Ak chcete mať najlepšiu a najvýhodnejšiu pôžičku, často sa oplatí počkať si na akcie, ktoré banky majú v pravidelných intervaloch. Avšak aj tu si dajte pozor na všetky podmienky, ktoré musíte splniť, aby ste akčný benefit dostali. Jednou z takýchto akcií býva odpustenie poplatku za spracovanie úveru alebo jeho zľava. 

Zvykom bývajú aj zľavy z úrokovej sadzby pri nových pôžičkách, ktoré v konečnom dôsledku znamenajú úsporu z celkovej ceny úveru. Táto zľava býva naviazaná na rôzne podmienky. 

„Pri Flexipôžičke od VÚB banky je potrebné riadne a včasne uhrádzanie splátok. Na bežný účet pre splácanie vo VÚB treba posielať sumu minimálne vo výške 2-násobku mesačnej splátky. Mimoriadnu splátku alebo predčasné splatenie treba realizovať v stanovených podmienkach.”

Okrem nových pôžičiek, banky lákajú zľavami z úrokov aj klientov, ktorí si už od banky požičali. Klient si môže svoj úver refinancovať, avšak, aby získal zľavu z úroku, musí refinancovanú sumu navýšiť

Nastavenie dĺžky splácania

Dĺžka splácania úveru ovplyvňuje výšku splátky, aj jeho výhodnosť.  Môžete mať bezúročnú pôžičku, ale zle zvolená doba splácania ju vie rýchlo premeniť na nevýhodnú. Príkladom sú mladé rodiny, ktoré si nastavujú vyššie splátky hypotéky, aby ju splatili skôr. Keď sa ale narodí dieťa, rodina príde o značnú časť príjmov, a aj z toho mála si značnú časť odkrojí splátka úveru.

Na druhej strane, príliš dlhá doba pri vysokých úrokoch úver zbytočne predraží. Ak chcete preto dosiahnuť čo najväčšiu rovnováhu, riaďte sa vašimi finančnými možnosťami. Ak sú vaše prijmy vysoké a máte istotu, že nenastane žiadna situácia, ktorá by ich znížila, nastavte si kratšiu dobu. Avšak, ak ich nemáte, zvoľte si dlhšiu dobu a v prípade nepriaznivých situácií to zvládnete ľahšie.

Referencie druhých

Okrem toho všetkého sa riaďte aj skúsenosťami druhých ľudí. Ako sa hovorí, papier a v dnešnej dobe aj internet veľa znesie. Ak je ponuka podozrivo výhodná, mal by sa u vás rozozvučať alarm. Pátrajte na internete po skúsenostiach ostatných. Pôžička môže byť výhodná, ale prístup ku klientom alebo mnoho iných skrytých háčikov, vás môže nepríjemne prekvapiť. 

Zhrnutie na záver

Nikto sa so schopnosťou rýchlo spoznať výhodnú pôžičku nenarodil. Všetko je to o praxi, vzdelávaní a porovnávaní. Vďaka dnešnému článku viete, na čo sa máte zamerať a sledovať. Praxou a porovnaním sa naučíte rýchlo rozoznať, čo je pre vás dobré a čo nie. Dajte si preto pozor na malé písmená a budete mať istotu, že ste si zobrali najvýhodnejšiu pôžičku.

Stanislav RybárViac článkov autora

Ako sa vám tento článok páčil?

Zdieľať článok

Súvisiace články

  • auto na dialnici
    20. februára 2023|Richard Zona
    Diaľničná známka: Oplatí sa vám kupovať celoročnú?

    Viete, aký typ diaľničnej známky si môžete kúpiť a za akú cenu v roku 2023? Je výhodnejšia celoročná diaľničná známka alebo s kratšou platnosťou? Ak sa chcete o tom dozvedieť viac, prečítajte si náš článok.

  • Autíčko s kalkulačkou a perom na notese
    30. januára 2023|Silvia Múdra
    Povinné zmluvné poistenie s atraktívnymi bonusmi

    Uzavretie PZP je zákonnou povinnosťou každého majiteľa vozidla. Konkurenčné prostredie poisťovní je značne silné a vďaka tomu si aj v prípade povinného zmluvného poistenia môžete vyberať z atraktívnych bonusov. V nasledujúcich riadkoch vám predstavíme aspoň niektoré z nich.

  • Sediaca žena fotiaca si scenériu
    22. januára 2023|Barbora Petříková
    Cestovné poistenie v kocke

    To posledné, čo by chcel človek zažiť počas cestovania alebo pobytu v zahraničí, sú akékoľvek zdravotné komplikácie seba alebo svojich spolucestujúcich. Chceme či nechceme, takéto situácie niekedy nastávajú, a práve v podobných prípadoch vám môže byť veľmi užitočné cestovné poistenie.To posledné, čo by chcel človek zažiť počas cestovania alebo pobytu v zahraničí, sú akékoľvek zdravotné komplikácie seba alebo svojich spolucestujúcich. Chceme či nechceme, takéto situácie niekedy nastávajú, a práve v podobných prípadoch vám môže byť veľmi užitočné cestovné poistenie.

  • Dve havarované autá
    18. januára 2023|Silvia Múdra
    Havarijná poistka na auto: 5 otázok, ktoré by ste mali zvážiť pred uzavretím

    Rozhodujete sa, či sa vám oplatí uzatvoriť havarijné poistenie? Pripravili sme pre vás 5 otázok, na ktoré by ste mali poznať odpoveď. Ich zodpovedanie vám pomôže pri rozhodovaní, či je kasko pre vás výhodné.Rozhodujete sa, či sa vám oplatí uzatvoriť havarijné poistenie? Pripravili sme pre vás 5 otázok, na ktoré by ste mali poznať odpoveď. Ich zodpovedanie vám pomôže pri rozhodovaní, či je kasko pre vás výhodné.

  • rodina vonku
    08. januára 2023|Michaela Pősová
    10 tipov, kam s deťmi na výlet cez jarné prázdniny

    Jarné prázdniny, tak ako každé prázdniny, sú dôvodom na radosť. Čas, kedy človek nemusí myslieť na povinnosti, je určite príjemnou zmenou nielen pre deti, ale aj pre rodičov. Prinášame vám preto desať tipov na jednodňové výlety, ktoré si ako rodina môžete užiť spolu počas nadchádzajúcich jarných prázdnin. Takže, kam s deťmi na výlet?

  • nezverejnené evidenčné číslo vozidla
    30. decembra 2022|Martina Pisarčíková
    Zmeny k novým tabuľkám s EČV: Čo čaká motoristov?

    O nových evidenčných číslach sa začalo hovoriť už v roku 2021. Zmena ich výzoru a používania mala prísť do platnosti v marci 2022. Nestalo sa tak a po najnovších úpravách je v hre ďalší dátum, presnejšie 1. január 2023. Aké zmeny môžu motoristi očakávať?

  • žena na Maledivy
    29. decembra 2022|Ján Schneider
    Užite si raj plný zážitkov: Tipy, kam na exotickú dovolenku

    Ľudia sú rôzni a tak, ako máme napríklad špecifické chuťové preferencie alebo rozdielny vkus, aj pri cestovaní to máme každý inak. Ak niekomu poviete, že konkrétna destinácia, kam sa chystáte na dovolenku, je čistá exotika, pre neho to môže byť úplne bežná lokalita. Tipov, kam na exotickú dovolenku je neúrekom, preto skúsime z nich vybrať niekoľko zaujímavých.

  • partia kamarátov na zasnežených horách
    20. decembra 2022|Silvia Múdra
    Nešťastie (vraj) nechodí po horách. Ako byť na horách v bezpečí počas zimnej sezóny?

    Známe príslovie hovorí, že nešťastie nechodí po horách, ale po ľuďoch. My však vieme, že je to trochu inak. Nešťastie často postihuje práve ľudí v horách. Preto je mimoriadne dôležité myslieť na možné riziká vopred. Čaká vás lyžovačka v Rakúsku alebo lyžovačka v Tatrách? Okrem kvalitného výstroja sa vyzbrojte aj kvalitným poistením. Dostupné možnosti vám predstavíme v nasledujúcich riadkoch.Známe príslovie hovorí, že nešťastie nechodí po horách, ale po ľuďoch. My však vieme, že je to trochu inak. Nešťastie často postihuje práve ľudí v horách. Preto je mimoriadne dôležité myslieť na možné riziká vopred. Čaká vás lyžovačka v Rakúsku alebo lyžovačka v Tatrách? Okrem kvalitného výstroja sa vyzbrojte aj kvalitným poistením. Dostupné možnosti vám predstavíme v nasledujúcich riadkoch.

  • autá jazdiace po zasneženej ceste
    09. decembra 2022|Martina Pisarčíková
    Ako zvládnuť zimu za volantom?

    Zima je jedným z najnáročnejších období pre nejedného vodiča. Poľadovica a nízke teploty zvyšujú riziko dopravnej nehody či inej kolízie, ktorá môže skončiť nešťastím. Ak sa tomu chcete vyhnúť, nezabudnite sa na chladné ročné obdobie správne pripraviť. Ako na to? Máme pre vás praktické tipy.

  • auto-súčiastky
    30. novembra 2022|Silvia Múdra
    Vyradenie starého vozidla z evidencie: Aké sú možnosti?

    Priemerná životnosť vozidla je 12 až 15 rokov. Po uplynutí tohto obdobia sa často stáva nepojazdným a je potrebné ho vyradiť z evidencie. Ako takýto proces prebieha? Je možné takéto vozidlo rozpredať na náhradné diely alebo je potrebné ho zošrotovať? Zaujímajú vás poplatky s tým spojené? Všetky odpovede sa dozviete v nasledujúcich riadkoch.