Výhody poistenia hypotéky, ktoré by ste mali zvážiť

Pri vybavovaní hypoték sa stretnete s množstvom rôznych ponúk a služieb. Okrem požičiavania peňazí si vyberáte napríklad fixáciu alebo poistenie. Práve pri poistení prichádzajú viaceré otázky. Oplatí sa? Aké si vlastne vziať? Máme pre vás všetky odpovede.

Aké poistenie banka poskytuje?

Na začiatok je dôležité vedieť, aké poistenie vlastne banka pri hypotéke poskytuje. Dôvod je ten, že ľudia si často zamieňajú dva základné pojmy, a to  poistenie úveru a poistenie nehnuteľnosti.

Poistenie nehnuteľnosti

Poistenie nehnuteľnosti je základom na to, aby ste získali hypotéku. Banka od vás bude vyžadovať, aby ste si poistenie na založenú nehnuteľnosť vybavili, inak vám neposkytne finančné prostriedky.

Toto poistenie spravidla banky nerobia a budete si ho musieť vybaviť v klasickej poisťovni. Výhodou je, že domácnosť je chránená hneď od začiatku. 

Okrem klasického poistenia nehnuteľnosti si môžete vybaviť aj poistenie domácnosti, ktoré je určené vtedy, keď je dom alebo byt zariadený. V takomto prípade poistka kryje nielen steny alebo priečky, ale aj zariadenie vo vnútri.

Poistenie úveru

Druhou možnosťou je poistenie úveru. Ide o bežnú službu od banky. Nemusíte si ho vybavovať nikde inde. Jeho hlavnou úlohou je poistiť vás na schopnosť splácania úveru. Nie je ale povinnosťou k tomu, aby ste hypotéku alebo iný úver dostali. Je preto čisto na vás, či si ho vybavíte alebo nie.

Za poistenie úveru si priplatíte. Cena sa odvíja od toho, na ako dlho bude poistenie uzatvorené. Inak povedané, na ako dlho máte hypotéku. Dôvod je ten, že poistenie sa uzatvára na celú dobu splácania úveru.

Výhod poistenia je veľké množstvo. Hlavnou výhodou je, že hypotéku si beriete na 20 - 30 rokov, niekedy aj na dlhšie. Nikdy neviete, čo sa v takomto časovom horizonte môže stať. Prídete o prácu alebo sa stane nešťastie a budete mať úraz. Jeden hlavný príjem z domácnosti vypadne a veľmi jednoducho sa dostanete do rôznych finančných problémov.

Pri poistení úveru si následne viete vybrať. Buď využijete financie na splatenie pôžičky alebo ich využijete na splatenie iných výdavkov, ktoré vám robia problémy so splácaním. 

Táto možnosť funguje len vtedy, keď máte poistenie úveru od poisťovne. Pri poistení od banky si vyberať nemôžete. Financie z poistenia využijete na splatenie úveru.

Počas vybavovania poistenia je ale potrebné veľa vecí  zvážiť a premyslieť. Poďme sa na ne pozrieť.

Poistenie od banky nemusí stačiť

Banka vám poskytuje poistenie výhodné hlavne pre ňu. Znamená to, že sa snaží vyhnúť situácii, kedy by úver nebol z nejakého dôvodu splatený. Čo to znamená? Jednoducho, že v banke ste poistení na základné krytie:

• smrť,

• invalidita,

• PN,

• strata zamestnania.

Samozrejme, len do výšky úveru. Keď teda nebudete môcť splácať úver, banka využije poistenie. Splatí ho a tým všetko končí. Z bankového poistenia preto rozhodne neočakávajte, že sa zaplatí aj niečo iné, ako napríklad vaše náklady na liečbu.

Problém prichádza hlavne vtedy, keď pred uzatvorením poistenia nevyplníte zdravotný dotazník. Inštitúcia nevie, v akom zdravotnom stave sa nachádzate. Ak náhodou nebudete môcť platiť hypotéku kvôli problému, ktorý bol diagnostikovaný pred uzatvorením, poistenie máte zbytočne a nijaké plnenie nedostanete. Dôvod je ten, že poistenie kryje len choroby a nehody po jeho uzatvorení.

Čo všetko musí poistenie kryť?

Otázkou však zostáva, čo všetko musí poistenie hypotéky kryť, aby bolo ideálne. Základom sú najväčšie riziká, a to:

• smrť,

• dlhodobá PN,

• trvalé následky úrazu,

• invalidita,

• kritické choroby.

Všetky tieto problémy vás vyradia z klasického fungovania, a to na krátku alebo dlhú dobu. Obe spôsobia, že stratíte finančné prostriedky na platenie hypotéky.

Väčšina ľudí si myslí, že riziko smrti je najdôležitejšie. V skutočnosti to nie je pravda. Veľmi dôležitá je tiež invalidita. Keď prídete o svoj klasický príjem, invalidný dôchodok vám príliš nepomôže. Platiť mesačne hypotéku vo výške 500 € - 600 € nie je rozhodne jednoduché.

Okrem hlavným rizík by malo kryť aj ďalšie situácie, ako:

• chirurgický zákrok

• hospitalizácia

• krátkodobá PN

• zlomeniny

• popáleniny

• iné.

Tieto služby vám však klasické poistenie v banke nedá. Získate ho len vtedy, keď si vybavíte  kvalitné životné poistenie.

Kto rozhoduje o peniazoch?

Najväčšou nevýhodou bankového poistenia je, že nad peniazmi nemáte žiadnu moc. Po smrti klienta sú peniaze z poistenia použité na splatenie úveru. Celá situácia v tomto bode končí. Hoci svojich blízkych ani rodinu nezaťažíte, nezískajú z poistenia nič.

Životné poistenie má v prípade smrti jeden veľký benefit. O financiách rozhodujete vy sami hneď pri uzatváraní zmluvy. Vyberiete si, či chcete jednu alebo viacero oprávnených osôb, ktoré budú môcť s finančnými prostriedkami narábať presne podľa svojho uváženia.

To isté platí aj v prípade  invalidity, kritických chorôb a trvalých následkov. V ťažkých situáciách budete potrebovať financie aj na doplatky na lieky alebo rôzne vyšetrenia. Zo životného poistenia ich dostanete, z bankového nie.

Výhodné sú rôzne pripoistenia

Pripoistenia vedia  zvýšiť praktickosť poistenia a komfort, ktorý s ním získate. Hoci si za ne určitú čiastku priplatíte, nie sú príliš drahé. Plus, keď ich zoberiete v kombinácii s inými, poisťovňa vám vie dať výhodnú cenu, napríklad zľavu 50 % z jedného pripoistenia.

Pripoistenia k hypotékam sa spravidla nazývajú hypopoistenia, ktoré si viete vybaviť aj dodatočne. Ak teda životné poistenie už máte, stačí len zájsť na pobočku, prípadne kontaktovať poisťovňu s požiadavkou online.

K obľúbeným možnostiam pripoistenia sa radí ešte  prvé riziko alebo poistenie pre dvojicu osôb. Je to výhodné hlavne vtedy, keď si beriete hypotéku dvaja.

Suma poistenia by mala byť vyššia

Keď sa rozhodnete, že uzatvoríte životné poistenie, je dobré vybrať si vyššiu sumu, napríklad na úver v hodnote 90 000 € poistite sa aspoň na 100 000 €. Dôvod je ten, že úroky sa neustále menia. Keď si ich nezafixujete, konečná suma na splatenie môže byť vyššia. Je vždy dobré sumu nadhodnotiť, ako podhodnotiť, a následne mať problémy s poistným plnením.

Vyberte si správne poistenie

Poistenie hypotéky je dôležité. Nikdy neviete, čo sa v budúcnosti stane. Dôležité ale je, aby ste si vybrali správnu možnosť. Porovnajte si jednotlivé ponuky bankového aj životného poistenia. Zistite, aká možnosť je najlepšia.