Telefonujúci muž pri aute

Viete, kedy vám PZP nepomôže?

14. 9. 2021
|
Dĺžka čítania: 8 min.

Povinné zmluvné poistenie ako vychádza z názvu zo zákona povinné. Prakticky to znamená, že všetky poisťovne, ktoré ho ponúkajú, musia mať v ponuke povinný základ. To, čo majú poisťovne v rámci konkrétnych balíčkov a pripoistení naviac, je nad rámec zákona a možno sa budete čudovať, ale PZP naozaj nekryje všetko. Ani nemá prečo, veď okrem PZP existuje aj kasko, teda havarijné poistenie. Niektoré poisťovne nemajú problém v rámci pripoistenia PZP poistiť to, čo ich konkurencia nepripoistí.

Definujme PZP

Ide o poistenie zodpovednosti za škodu spôsobenú prevádzkou motorového vozidla.  Povinnosť uzatvoriť PZP má každý držiteľ, vlastník alebo prevádzkovateľ vozidla danú   zákonom č. 381/2001 Z.z. o povinnom zmluvnom poistení. Uzatvorením PZP prenáša držiteľ vozidla finančné krytie nákladov pokrytia škôd spôsobených motorovým vozidlom na poisťovňu. Za spôsobenú škodu je zodpovedný vodič vozidla.

Povinnosť mať uzatvorené  PZP   platí počas celého obdobia, kedy je vozidlo v evidencii motorových vozidiel. PZP pritom nie je viazané na držiteľa vozidla, ale na konkrétne vozidlo. Poistenie zodpovednosti sa vzťahuje na každého, kto zodpovedá za škodu spôsobenú prevádzkou motorového vozidla uvedeného v poistnej zmluve, čiže aj na vodiča, ktorý nemusí byť držiteľom, vlastníkom alebo prevádzkovateľom vozidla, ktoré viedol a spôsobil ním škodu.

Poistený má právo, aby poisťovňa za neho nahradila poškodenému uplatnené preukázateľné nároky na náhradu:

  • škody na zdraví a nákladov pri usmrtení,

  • škody vzniknutej poškodením, zničením, odcudzením alebo stratou veci,

  • ušlého zisku,

  • účelne vynaložených nákladov spojených s právnym zastúpením pri uplatňovaní nárokov súvisiacich s poistnou udalosťou.



Viete, že...

... napriek tomu, že PZP je zo zákona povinné, nemá ho uzatvorených okolo 6 % evidovaných vozidiel, čo je až okolo 200 000? Nezodpovední majitelia a vodiči, ktorí chcú takto ušetriť pár desiatok či možno stovku € ročne riskujú, že škoda spôsobená ich vozidlom bude od nich vymáhaná. Okrem toho im hrozí aj pokuta do výšky 3 320 €.

Pozor na výluky

Na slovenskom poisťovacom trhu poskytuje PZP aktuálne 11 poisťovní. Všetky majú povinnosť poskytovať krytie v zákonnom rozsahu PZP. V rámci konkurenčného boja o zákazníkov sa doslova predháňajú v tom, čo k povinnému rozsahu PZP poskytnú naviac v základnom balíku, alebo pripoistení. Je to v podstate voľný ring a treba si s rozvahou vybrať PZP, ktoré vám najviac vyhovuje.

Dôležité je aj to, čo poisťovne v rámci PZP odmietajú kryť v rámci výluk. Je toho pomerne dosť a v zásade platí, že čo nie je vo výlukách, pravdepodobne nájdeme niekde v základnom balíku, alebo pripoistení. Všetky výluky musíte mať jasne uvedené v poistnej zmluve. Na čo sa teda nemôžeme spoliehať, aj keď máme uzatvorené PZP?

Najčastejšie dôvody výluk plnenia PZP

1. Škody spôsobené pod vplyvom alkoholu a omamných látok

Ak spôsobíte škodu motorovým vozidlom a ste pod vplyvom alkoholu, návykových, omamných a psychotropných látok, bude to drahé. Napriek uzatvorenému PZP vám poisťovňa nepreplatí ani cent. Neexistuje žiadne poistenie, ktoré by krylo jazdu pod vplyvom alkoholu a omamných látok. Okrem spôsobenej škody zaplatíte aj pokutu a môžete prísť v lepšom prípade o „papiere“, v horšom prípade vás čaká aj tvrdší trest.

2. Odmietnutie dychovej skúšky alebo vyšetrenia

Táto výluka súvisí s prvou, ak vodič odmietne  dychovú skúšku alebo vyšetrenie na zistenie, či bol v čase spôsobenia škody motorovým vozidlom pod vplyvom alkoholu a ostatných zakázaných látok, plnenie PZP je vylúčené.

3. Iné porušenia zákona

Plnenie PZP je vylúčené aj v ďalších prípadoch porušenia zákona, napríklad vtedy, ak vodič nemá oprávnenie viesť vozidlo - teda vodičský preukaz, alebo vozidlo použil na trestnú činnosť.

4. Škody zapríčinené sebe, rodine alebo svojej firme vlastným a nesprávnym konaním

Napríklad, ak vo vlastnej garáži  „ťuknete“„ťuknete“   svojím SUV autíčko, ktoré ste kúpili manželke na nákupy, plnenia z PZP sa nedočkáte. Môže to ale byť „spacifikované“  cez havarijnú poistku, ak ju máte uzatvorenú. Ak neťuknete svoje druhé auto, ale trafíte sa rovno do steny garáže či vlastného plota, pre takéto prípady by ste mali mať pripoistenú nehnuteľnosť.

5. Prasknuté alebo rozbité čelné sklo

Táto klasická situácia nie je plnená cez PZP vtedy, ak nemáte vinníka, ktorý vám čelné sklo zničil. Vtedy pomôže pripoistenie čelného skla k PZP, alebo v rámci havarijného poistenia. Ak vinníka máte a má uzatvorené PZP, výmenu skla hradí jeho poisťovňa.

6. Nemajetkové ujmy

Žiadne PZP, havarijné poistenie či pripoistenie nekryje nemajetkové ujmy súvisiace so škodou, ktorú ste spôsobili svojim motorovým vozidlom. Ak má poškodený šikovného právnika, môže sa stať, že mu budete platiť zo svojho, napríklad psychickú či inú nemajetkovú ujmu.

7. Meškanie platieb

Poisťovne môžu uplatniť výluku aj v prípade meškania platby PZP, pretože pre poisťovňu nevyplýva striktne plnenie škodovej udalosti v prípade uzatvoreného PZP. Presnejšie: uzatvorené PZP nemusí vždy znamenať aj uhradené PZP a v prípade, kým nie je zrušené z dôvodu neplatenia, môže dôjsť k škodovej udalosti, ktorú poisťovňa môže odmietnuť plniť.

Pri všetkých prípadoch výluk – s výnimkou škody spôsobenej pod vplyvom alkoholu a zakázaných látok, porušení zákona a aj meškajúcich platieb – však platí, že nie sú „paušálne“. Prakticky to znamená, že to, čo jedna poisťovňa v rámci PZP či jeho pripoistenia vylučuje, druhá môže za určitých podmienok kryť.

Najbežnejšie pripoistenia k PZP

Berme to tak, že pripoistenia k PZP sú komerčné produkty, neexistujú ich zákonné limity, rámce a vymedzenia, a každá poisťovňa si ide podľa svojej marketingovej politiky. Niektoré pripoistenia k PZP sú takmer adekvátnou náhradou  havarijného poistenia a stoja za zváženie najmä pri starších vozidlách. Tu sú najbežnejšie pripoistenia k PZP – niektoré sú ponúkané „zadarmo“  v rámci základného balíka, iné za príplatok k zákonnému PZP:


  • úraz alebo smrť vodiča,

  • úraz alebo smrť posádky,

  • krádež vozidla,

  • poškodenie, krádež alebo zničenie batožiny,

  • vandalizmus,

  • poškodenie čelného skla a ďalších skiel,

  • živelné udalosti,

  • stret so zverou,

  • škody spôsobené hlodavcami,

  • cestovné poistenie,

  • rozšírené asistenčné služby,

  • následky prejazdu po vozovke v zlom stave,

  • poškodenie pneumatík,

  • amortizácia,

  • nečakané výdavky spojené so škodovou udalosťou.


Pri pripoisteniach tiež platí jedno zo zlatých pravidiel výberu akéhokoľvek poistenia: podrobne sa pýtajte na presné definovanie rozsahu rizika a výšku plnenia. Okrem širokého spektra pripoistení ponúkajú poisťovne k PZP aj rôzne zľavy a bonusy.

Otázka  „Čo kryje PZP?“...

... je zodpovedaná v zákone a všetko, čo je nad rámec zákona, je vecou ponuky konkrétnej poisťovne.  Dôležité je tiež vedieť, čo základné PZP nekryje: v prvom rade škodu na vašom aute, ak vy spôsobíte dopravnú nehodu, a aj viacero rizík a situácií, ktoré sú z PZP vylúčené. Naopak, viacero variantov pripoistení môže zákonné PZP výhodne a výrazne doplniť tak, že zaujímavo rozšíria poistné krytie.

Ako sa vám tento článok páčil?

Zdieľať článok

Súvisiace články

  • auto na dialnici
    20. februára 2023|Richard Zona
    Diaľničná známka: Oplatí sa vám kupovať celoročnú?

    Viete, aký typ diaľničnej známky si môžete kúpiť a za akú cenu v roku 2023? Je výhodnejšia celoročná diaľničná známka alebo s kratšou platnosťou? Ak sa chcete o tom dozvedieť viac, prečítajte si náš článok.

  • Autíčko s kalkulačkou a perom na notese
    30. januára 2023|Silvia Múdra
    Povinné zmluvné poistenie s atraktívnymi bonusmi

    Uzavretie PZP je zákonnou povinnosťou každého majiteľa vozidla. Konkurenčné prostredie poisťovní je značne silné a vďaka tomu si aj v prípade povinného zmluvného poistenia môžete vyberať z atraktívnych bonusov. V nasledujúcich riadkoch vám predstavíme aspoň niektoré z nich.

  • Dve havarované autá
    18. januára 2023|Silvia Múdra
    Havarijná poistka na auto: 5 otázok, ktoré by ste mali zvážiť pred uzavretím

    Rozhodujete sa, či sa vám oplatí uzatvoriť havarijné poistenie? Pripravili sme pre vás 5 otázok, na ktoré by ste mali poznať odpoveď. Ich zodpovedanie vám pomôže pri rozhodovaní, či je kasko pre vás výhodné.Rozhodujete sa, či sa vám oplatí uzatvoriť havarijné poistenie? Pripravili sme pre vás 5 otázok, na ktoré by ste mali poznať odpoveď. Ich zodpovedanie vám pomôže pri rozhodovaní, či je kasko pre vás výhodné.

  • nezverejnené evidenčné číslo vozidla
    30. decembra 2022|Martina Pisarčíková
    Zmeny k novým tabuľkám s EČV: Čo čaká motoristov?

    O nových evidenčných číslach sa začalo hovoriť už v roku 2021. Zmena ich výzoru a používania mala prísť do platnosti v marci 2022. Nestalo sa tak a po najnovších úpravách je v hre ďalší dátum, presnejšie 1. január 2023. Aké zmeny môžu motoristi očakávať?

  • autá jazdiace po zasneženej ceste
    09. decembra 2022|Martina Pisarčíková
    Ako zvládnuť zimu za volantom?

    Zima je jedným z najnáročnejších období pre nejedného vodiča. Poľadovica a nízke teploty zvyšujú riziko dopravnej nehody či inej kolízie, ktorá môže skončiť nešťastím. Ak sa tomu chcete vyhnúť, nezabudnite sa na chladné ročné obdobie správne pripraviť. Ako na to? Máme pre vás praktické tipy.

  • auto-súčiastky
    30. novembra 2022|Silvia Múdra
    Vyradenie starého vozidla z evidencie: Aké sú možnosti?

    Priemerná životnosť vozidla je 12 až 15 rokov. Po uplynutí tohto obdobia sa často stáva nepojazdným a je potrebné ho vyradiť z evidencie. Ako takýto proces prebieha? Je možné takéto vozidlo rozpredať na náhradné diely alebo je potrebné ho zošrotovať? Zaujímajú vás poplatky s tým spojené? Všetky odpovede sa dozviete v nasledujúcich riadkoch.

  • auto na ceste
    11. novembra 2022|Martina Pisarčíková
    Čo je amortizácia auta a čo ju spôsobuje?

    Pri vybavovaní povinného zmluvného alebo havarijného poistenia sa môžete stretnúť aj so slovom amortizácia. Tá môže výrazne ovplyvniť to, ako na vozidlo pozerajú jednotlivé poisťovne a akú výslednú sumu vám za poistku ponúknu. Čo amortizácia znamená a prečo je taká dôležitá?

  • podpis dokumenty rukou
    30. októbra 2022|Silvia Múdra
    Ako zrušiť poistnú zmluvu? Vzor dokumentu a rady, ktoré oceníte

    Potrebujete zrušiť poistnú zmluvu? Pripravili sme pre vás návod, ako by ste mali postupovať. V článku nájdete vzor dokumentu na zrušenie poistnej zmluvy, ktorý stačí vyplniť, podpísať a doručiť poisťovni. 

  • červená na semafore
    24. októbra 2022|Martina Pisarčíková
    Jazda na červenú či neplatné PZP: Viete, koľko vás to bude stáť?

    Jazda na červenú, neplatné PZP alebo iné menšie či väčšie prehrešky sa mnohokrát nezaobídu bez pokuty. Jej výška sa mení v závislosti od samotného činu, ktorý spáchate a od jeho významnosti. V niektorých prípadoch však finančné vyrovnanie nestačí a vodič prichádza aj o vodičský preukaz. Aký je súčasný sadzobník pokút? Pripravili sme pre vás prehľadný zoznam.

  • diaľničná známka nalepená na čelnom skle auta
    10. októbra 2022|Martina Pisarčíková
    Dá sa na Slovensku kúpiť jednodňová diaľničná známka?

    Európsky parlament schválil v apríli tohto roka jednodňovú diaľničnú známku Eurovignette. Jej úlohou je uľahčiť cestovanie najmä vodičom, ktorí využívajú spoplatnené cesty len sporadicky, napríklad z dôvodu cesty na dovolenku. Ako bude jednodňová známka fungovať, koľko bude stáť a kedy sa bude dať kúpiť? Pripravili sme pre vás všetky informácie.