Konsolidácia: Čo je to a ako vám môže pomôcť?

Splácať viacero pôžičiek naraz vás môže dostať do poriadnych problémov. Ak nezvládate splácať jednu pôžičku, neberte si ďalšiu. V prípade, že ste sa zamotali do spleti viacerých pôžičiek, nevešajte hlavu. Pomôcť vám môže konsolidácia.

Čo je konsolidácia?

Zjednodušene povedané, pod pojmom konsolidácia rozumieme zlúčenie pôžičiek. Ak to zoberieme zo širšej perspektívy, ide o zlepšenie vašej finančnej situácie počas splácania viacerých dlhov, pôžičiek či úverov. 

Za zlepšením je potrebné hľadať  predčasné splatenie daných záväzkov, ktoré budú nahradené novým.  Záväzok by mal byť len jeden, aby vám to uľahčilo splácanie. Namiesto toho, aby ste mali na krku rôzne pôžičky a dlhy s odlišnou splatnosťou, budete mať iba jeden úver, a to so splatnosťou raz mesačne. 

Vďaka konsolidácii máte všetko „pod jednou strechou”, pričom je to praktické, rýchle a prehľadné.

Kedy si môžete zvoliť konsolidáciu?

Ku konsolidácii sa vyplatí pristúpiť kvôli viacerým dôvodom. My vám prinášame 4 najčastejšie:

• chcete zmeniť dobu splácania, ktorú si môžete buď predĺžiť, alebo skrátiť. Všetko závisí od vašich potrieb. V rámci konsolidácie je možné, aby ste si požičali peniaze navyše,

• zníženie mesačnej splátky, čo pomôže najmä nízkemu rodinnému rozpočtu. V prípade, že platíte v mesačných intervaloch za dlhy, ktoré stoja nemálo peňazí, vďaka konsolidácii si to môžete znížiť,

• úspora na úrokoch a poplatkoch, ktoré môžu priamo aj nepriamo súvisieť s úverom, a je nutné ich splatiť, napríklad pri poistení,

• lepšia prehľadnosť pri zlúčení splátok do jednej. Ušetrí vám to nielen nervy, ale aj energiu a čas. Dátum novej splátky je možné nastaviť.

Čo všetko môžem skonsolidovať?

Môžete splatiť vaše predošlé finančné záväzky. Hoci to znie lákavo, všetky pôžičky majú rozličné parametre a podmienky. Spája ich jediná vec. Vďaka novému konsolidačnému úveru môžete splatiť všetky typy predošlých dlhov, pôžičiek či záväzkov.

Konsolidovať môžete:

• zostatok na vašej kreditnej karte,

• kontokorentný úver v banke,

• spotrebiteľský úver,

• leasing,

• spotrebný úver z banky,

• menšiu SMS alebo online pôžičku z nebankovky.

Je podstatné, aby ste pri každom podobnom záväzku alebo dlhu disponovali potrebnými informáciami. Nezabudnite ani na úverovú zmluvu, ktorú môžete jednoducho doložiť. Konsolidovať sa dajú pôžičky aj úvery, na ktorých figurujete ako dlžník. V prípade, že ste ručiteľom, nie je možné takýto dlh konsolidovať.

Postup pri úspešne vykonanej konsolidácii

Možno sa vám zdá, že proces konsolidácie je jednoduchý, no opak je pravdou. Na rad prichádza niekoľko úskalí, ktorým sa musíte vyhnúť. Ušetria vám čas a hlavne financie.

V rámci konsolidácie musíte brať do úvahy 4 dôležité fakty:

• Vyrátajte si náklady na splatenie pôžičiek. Najprv si overte, koľko ich máte a následne, aké sú náklady na ich mesačné splátky. Až potom môžete konsolidovať. Súčasťou procesu je aj ich predčasné splácanie. Musíte počítať s faktom, že niektoré pôžičky majú predčasné splatenie poistené poplatkom.

• Aký je stav doterajších pôžičiek?  Nezabudnite ani na to, aby ste si zistili váš finančný stav. Pri úverových a finančných záväzkoch ide o podstatný aspekt. Musíte byť informovaní o tom, aký je zostatok v rámci každej pôžičky či úveru, ktorý splácate. Je možné pôžičku predčasne splatiť?

• Žiadosť o nový konsolidačný úver.  Ak viete, koľko peňazí potrebujete na vyrovnanie predošlých finančných záväzkov, pátrajte po konsolidačnej pôžičke. Nemusíte žiadať iba sumu potrebnú na predčasné vyplatenie úverov. Máte nárok aj na financie navyše.

• Nezabudnite na voľbu adekvátnych parametrov, až potom konsolidujte. V prípade, že máte ponuky na konsolidáciu, porovnajte si úvery. Na základe toho si zvoľte, koľko môžete získať, a či je možné získať aj peniaze navyše. Zaujímať by vás mala aj informácia o novom termíne splatnosti, o úroku, či o výške mesačnej splátky.

Konsolidácia prinesie úsporu a prehľadnosť

Cieľom konsolidácie je hlavne úspora, a to nielen z preplatenia úverov, ale aj z výšky mesačných splátok. Vďaka konsolidácii dokážete ušetriť aj inak. Získate lepší prehľad o vašich financiách. Budete vedieť, akú sumu platíte za vaše dlhy, a kedy bude z vášho účtu odrátaná mesačná splátka. Vtedy sa vytvorí priestor na cielené šetrenie peňazí.

V prípade, že vám neboli po vôli termíny splatnosti pôžičiek, vďaka konsolidácii si nastavíte jeden termín, a to podľa vašich predstáv. Je možné, aby ste si nastavili novú dobu splatnosti, a súčasne skrátili splatenie pôžičky.

Konsolidácia v praxi

Dajme tomu, že ste splácali úvery, akými boli hypotéka, 2 spotrebné úvery a kreditná karta. Finálny zostatok všetkých úverov bol vo výške takmer 95 000 €.  Výška úrokovej sadzby, ktorá bola vypočítaná váženým priemerom, predstavovala 4,50 % p. a. a mesačná splátka bola približne 770 €.

V prípade, že ste sa rozhodli konsolidovať, úvery sa spoja do jedného a nastane opačná situácia. Úvery budú mať nielen nižší úrok, ale aj nižšiu splátku.  Úrok sa zníži o 3,50 % (1,45 %) a mesačná splátka bude vo výške 355 €. Časť úspor na mesačnej splátke sa dá použiť na sporenie, vďaka čomu splatíte hypotéku predčasnými splátkami.

V prípade, že máte viac drahých úverov, riešením číslo jedna je konsolidácia. Po tom, ako sa zníži mesačná splátka, je možné, aby ste časť z mesačnej úspory investovali. Nezabudnite na výber vhodnej investície.

Zhrnutie

Vzhľadom k faktu, že primárnym cieľom konsolidácie nie je len úspora na preplatenie úveru, ale aj zníženie mesačných splátok, vybrať si správnu konsolidačnú pôžičku nie je jednoduché. Ak využijete porovnanie prostredníctvom online kalkulačiek, uľahčí vám to situáciu.