Šťastní dôchodcovia

Ako sa čo najlepšie pripraviť na dôchodok?

22. 8. 2021
|
Dĺžka čítania: 9 min.

Skeptik alebo lekár by k titulku nezabudli dodať:  „Ak sa ho dožijeme.“„Ak sa ho dožijeme.“  Prvotnou prípravou na dôchodok by teda mala byť zdravá životospráva a zodpovedný zdravý životný štýl. Druhotnou, ale porovnateľne dôležitou, je finančná príprava, pretože z lásky nevyžijeme ani na dôchodku, ani pred ním. Ako povedal klasik:  „Peniaze nie sú najdôležitejšie na svete, ale sú dôležité minimálne z finančných dôvodov.“„Peniaze nie sú najdôležitejšie na svete, ale sú dôležité minimálne z finančných dôvodov.“   Čítajte prečo, odkedy a ako sa treba pripraviť na dôchodok.

Ako sme na tom?

Už dnes, v roku 2021 je jasné, že náš solidárny dôchodkový systém nie je z dlhodobého hľadiska  „trvalo udržateľný“„trvalo udržateľný“. Niežeby sme mali očakávať zrútenie dôchodkového systému, to nám zatiaľ nehrozí, ale slovenská populácia dlhodobo starne a pomerne vysoké percento mladých, väčšinou zarábajúcich a ekonomicky aktívnych ľudí, odchádza pracovať a žiť do zahraničia.

Zjednodušene povedané, reálne hrozí, že na budúce dôchodky dnešných päťdesiatnikov nebude mať kto  „zarábať“„zarábať“,  čiže odvádzať odvody do solidárneho dôchodkového systému, z ktorého sa vyplácajú dôchodky ľuďom, ktorí na ne majú zo zákona nárok. Je jasné, že nemáme šancu dočkať sa švajčiarskych dôchodkov, ktoré sľubovali naši politici. Nedožijeme sa ich ani my, ani generácie po nás.

Naopak, kto dnes zarába relatívne slušne, musí sa začať už vopred pripravovať na síce nie voľný pád, ale pomerne prudký skok smerom nadol. Ak sa bude spoliehať len na  „štátny“„štátny“   dôchodok z 1. piliera, bude sa musieť na dôchodku uskromniť. Paradoxne, ak sa dnešná mzda zamestnanca alebo živnostníka blíži k minimálnej, skok v znížení príjmov na dôchodku nebude až tak výrazný. 

Dôchodkový systém „v kocke“

Slovenský dôchodkový systém by mal stáť na troch pilieroch. Za takmer 20 rokov od pomerne zásadnej dôchodkovej reformy sa ukázalo, že je veľmi dôležité, ako pevne sú piliere vystavané a ako dokážu napríklad politické rozhodnutia oslabiť či naopak upevniť ich stabilitu. V každom prípade je náš dôchodkový systém:

  • trojpilierový,

  • solidárny,

  • zásluhový.

I. pilier

  • Každý zamestnaný alebo podnikajúci človek odvádza  povinné dôchodkové poistenie  do Sociálnej poisťovne.

  • Financie z I. piliera slúžia na vyplácanie dôchodkov všetkým, ktorí na ne majú nárok.

  • Nárok na starobný dôchodok má každý po dovŕšení dôchodkového veku.

  • V roku 2021 je strop pre dôchodkový vek u mužov a bezdetných žien 64 rokov.

  • Dôchodkový vek sa u žien aj mužov od 1. januára 2021 znižuje v závislosti od počtu vychovaných detí.

  • Druhou podmienkou  nároku na starobný dôchodok je byť dôchodkovo poistený aspoň 15 rokov.

  • Nárok na minimálny starobný dôchodok má každý, kto spĺňa podmienku dôchodkového veku a dôchodkového poistenia aspoň 30 rokov.

  • Výška minimálneho dôchodku je 334,30 €.

II. pilier

  • Je  to  štátom garantované dobrovoľné dôchodkové sporenie.

  • Časť odvodov zo mzdy smeruje na váš osobný dôchodkový účet, kde sa budú zhodnocovať.

  • Môžete si vybrať a kedykoľvek zmeniť aj dôchodcovskú správcovskú spoločnosť  (DSS), ktorá bude váš dôchodkový účet spravovať.

  • Financie na účte v II. pilieri sú vašim majetkom  a budú vám vyplácané po dovŕšení dôchodkového veku formou dôchodku.

  • Výška úspor z II. piliera závisí  na výške príjmu, dobe sporenia, čase odchodu do dôchodku a stratégii zhodnotenia financií.

  • Vstup do II. piliera umožňuje štát do dovŕšenia veku 35 rokov.

  • Po vstupe do II. piliera už nie je možné z neho vystúpiť.

III. pilier

  • Je to dobrovoľné doplnkové dôchodkové sporenie.

  • Zamestnanec si mesačné príspevky na doplnkový dôchodkový účet platí sám

  • účet spravuje DSS.

  • Na sporenie v III. pilieri nemusí, ale môže prispievať aj váš zamestnávateľ.

  • III. pilier je k dispozícii pre zamestnancov od veku 18 rokov.

  • Pre zamestnancov vykonávajúcich rizikové práce je vstup do III. piliera povinný, rovnako má ich zamestnávateľ povinnosť do III. piliera prispievať.

  • Financie nasporené v III. pilieri si po dovŕšení dôchodkového veku môže sporiteľ vybrať jednorazovo alebo ako doplnkový starobný či výsluhový dôchodok.

  • Financie je možné vybrať aj predčasne za dohodnutých podmienok.


    Starší ľudia na lavičke

Stratégia pre zamestnanca

Ak vám zamestnávateľ umožňuje sporenie v 2. pilieri, je to v poriadku, a tak to má byť. Skúste sa ale opýtať, prečo nemáte možnosť sporiť si na dôchodok aj v III. pilieri. Odpoveď bude jednoznačná: pretože to nie je povinnosť a zamestnávateľ vám na sporenie v III. pilieri prispievať nemusí. Ak tak robí, vážte si to, pretože to nie je bežná prax. Ak tak váš zamestnávateľ nerobí, vstúpte vo vlastnom záujme do III. piliera sami

Náš tip

Klasický bonmot finančníkov tvrdí: „Kto šetrí, nezbohatne.“ Pokiaľ v rodinnom či osobnom rozpočte dokážete vytvárať pravidelný prebytok, zvážte popri sporení aj investovanie. Majte však na pamäti, že akékoľvek investovanie sa spája aj s možným rizikom finančnej straty. 

Stratégia pre podnikateľa

Keďže  živnostníci a podnikatelia nemajú nárok sporiť si na dôchodok v II. a III. pilieri, stratégia je jednoznačná:  treba si financie na dôchodok odkladať bokom na účet, kde sa zhodnotia, pretože podľa štatistík až okolo 80 % živnostníkov si platí len minimálne odvody, čo je na normálny dôchodok žalostne málo. Ide aj o to, z akého základu sa odvody vymeriavajú. Na uchovanie akého-takého štandardu by mala byť výška dôchodku minimálne 2/3 príjmu. Tento cieľ je z I. piliera prakticky nedosiahnuteľný.

Ak podnikáte, je predovšetkým na vás, aký vysoký dôchodok budete mať.  Keďže ste odkázaní len na jeden z troch pilierov štátneho dôchodkového systému, nerátajte s tým, že aj pri vyšších ako minimálnych odvodoch „dostanete od štátu“ pre vás prijateľný dôchodok. Treba preto maximálne využiť časy, keď sa vám darí  zarábať toľko, aby ste mali plusový rozpočet, pričom prebytok odkladajte bokom, zhodnocujte a rozumne investujte. 

Viete, že…

… do II. piliera vám štát dovolí vstúpiť len do 35. roku vášho veku? Ak sa na to pozrieme naopak, je to akurát maximálny vek, od ktorého si treba začať sporiť na dôchodok,  mimo I. povinného piliera. Ideálne je ale začať sporiť si na dôchodok už z prvej výplaty a robiť tak pravidelne. Ak si každý mesiac odložíte 5 % príjmu a ďalších 5 % investujete, ste na správnej ceste.

Na dôchodok je najlepšie…

… pripravovať sa už v mladosti a nie pár rokov pred dovŕšením dôchodkového veku.  Samozrejme, ani na dôchodku vám nikto nemôže zakázať pracovať, treba si ale aj oddýchnuť a užiť si pokojnú jeseň života. Nespoliehajte sa preto, že v dôchodkovom veku sa o vás postará štát. Žijeme v časoch, keď aj za výšku svojho dôchodku musíme prevziať pomerne vysoký diel zodpovednosti a urobiť tak včas. Ideálna stratégia – na ktorej sú postavené aj všetky dôchodkové systémy – je pravidelné dlhodobé sporenie, spojené so zhodnocovaním úspor.

Ako sa vám tento článok páčil?

Zdieľať článok

Súvisiace články

  • Socha Slobody v New York
    29. novembra 2023|Lívia Ovcarčíková
    Ako sa pripraviť na cestu do Ameriky?

    Naplánovali ste si cestu do Spojených štátov amerických? Pred samotnou cestou myslite na to, že budete musieť podstúpiť aj nejaké „vybavovačky”. V nasledujúcich riadkoch vám prezradíme, či na cestu do USA potrebujete víza a na čo by ste si mali dávať pozor pri výbere cestovného poistenia.

  • muž na elektrickej kolobežke
    24. novembra 2023|Silvia Múdra
    Jazdíte na elektrokolobežke? Aj vy budete potrebovať povinné poistenie

    Vlastníte elektrickú kolobežku alebo segway? Potom vás čaká nová povinnosť. Od januára 2024 by mala začať platiť novela zákona o PZP, podľa ktorej budú musieť mať aj používatelia týchto dopravných prostriedkov za určitých okolností uzatvorené povinné zmluvné poistenie.

  • Auto na snehu
    15. novembra 2023|Martina Pisarčíková
    Zákony o zimných pneumatikách: Ako je to v Česku, Rakúsku, Maďarsku, Poľsku a na Slovensku?

    Zákony o zimných pneumatikách na Slovensku musí poznať každý vodič. Ide o informácie, ktoré je nutné dodržať, ak sa chcete vyhnúť zbytočným pokutám. Vedieť všetky dátumy a podmienky z okolitých krajín je náročné. Preto vám prinášame aktuálne informácie nielen zo Slovenska, ale aj z Česka, Rakúska, Maďarska a Poľska.

  • červená na semafore
    11. novembra 2023|Martina Pisarčíková
    Jazda na červenú či neplatné PZP: Viete, koľko vás to bude stáť?

    Jazda na červenú, neplatné PZP alebo iné menšie či väčšie prehrešky sa mnohokrát nezaobídu bez pokuty. Jej výška sa mení v závislosti od samotného činu, ktorý spáchate a od jeho významnosti. V niektorých prípadoch však finančné vyrovnanie nestačí a vodič prichádza aj o vodičský preukaz. Aký je súčasný sadzobník pokút? Pripravili sme pre vás prehľadný zoznam.

  • hracie autíčko na stole
    05. novembra 2023|Martina Pisarčíková
    Prihlásenie vozidla z iného okresu: Ako prepísať auto v okrese?

    Kúpa vozidla si vyžaduje nielen finančné prostriedky, ale aj administratívne úkony, ktoré treba vykonať. Tieto úkony sú spojené najmä s prepisom auta.Celý proces prepisu sa výrazne zjednodušil a vybavíte ho na jednom mieste.

  • vysokoškoláci
    28. októbra 2023|Silvia Múdra
    To najlepšie pre vaše vzdelanie: Ktoré sú top vysoké školy na Slovensku?

    Ak sa zaujímate o kvalitné možnosti štúdia, určite viete, že rebríčky tých najlepších škôl pravidelne zostavuje hneď niekoľko inštitúcií. K dispozícii sú aj rôzne medzinárodné rebríčky, kde sa z času na čas objaví aj niektorá z našich univerzít. Ak sa teda práve rozhodujete, na ktorú školu poslať prihlášku, určite vám pomôže náš prehľad, ktoré sú najlepšie vysoké školy na Slovensku.

  • auto na dialnici
    20. februára 2023|Richard Zona
    Diaľničná známka: Oplatí sa vám kupovať celoročnú?

    Viete, aký typ diaľničnej známky si môžete kúpiť a za akú cenu v roku 2023? Je výhodnejšia celoročná diaľničná známka alebo s kratšou platnosťou? Ak sa chcete o tom dozvedieť viac, prečítajte si náš článok.

  • Autíčko s kalkulačkou a perom na notese
    30. januára 2023|Silvia Múdra
    Povinné zmluvné poistenie s atraktívnymi bonusmi

    Uzavretie PZP je zákonnou povinnosťou každého majiteľa vozidla. Konkurenčné prostredie poisťovní je značne silné a vďaka tomu si aj v prípade povinného zmluvného poistenia môžete vyberať z atraktívnych bonusov. V nasledujúcich riadkoch vám predstavíme aspoň niektoré z nich.

  • Sediaca žena fotiaca si scenériu
    22. januára 2023|Barbora Petříková
    Cestovné poistenie v kocke

    To posledné, čo by chcel človek zažiť počas cestovania alebo pobytu v zahraničí, sú akékoľvek zdravotné komplikácie seba alebo svojich spolucestujúcich. Chceme či nechceme, takéto situácie niekedy nastávajú, a práve v podobných prípadoch vám môže byť veľmi užitočné cestovné poistenie.To posledné, čo by chcel človek zažiť počas cestovania alebo pobytu v zahraničí, sú akékoľvek zdravotné komplikácie seba alebo svojich spolucestujúcich. Chceme či nechceme, takéto situácie niekedy nastávajú, a práve v podobných prípadoch vám môže byť veľmi užitočné cestovné poistenie.

  • Dve havarované autá
    18. januára 2023|Silvia Múdra
    Havarijná poistka na auto: 5 otázok, ktoré by ste mali zvážiť pred uzavretím

    Rozhodujete sa, či sa vám oplatí uzatvoriť havarijné poistenie? Pripravili sme pre vás 5 otázok, na ktoré by ste mali poznať odpoveď. Ich zodpovedanie vám pomôže pri rozhodovaní, či je kasko pre vás výhodné.Rozhodujete sa, či sa vám oplatí uzatvoriť havarijné poistenie? Pripravili sme pre vás 5 otázok, na ktoré by ste mali poznať odpoveď. Ich zodpovedanie vám pomôže pri rozhodovaní, či je kasko pre vás výhodné.