Šťastná úradníčka

Predčasné splatenie pôžičky: Kedy sa oplatí počkať?

31. 8. 2021
|
Dĺžka čítania: 7 min.

Mnohokrát sa nám v živote stalo, že sme mali nejakú hotovosť navyše. Niekto investuje do dovolenky, iný zase do podielových fondov. Nájdu sa však aj takí, ktorí by sa radi čo najskôr zbavili svojich dlhoch. Predčasné alebo čiastočné splatenie pôžičky sa nemusí vždy vyplatiť. Pozrime sa na situácie, kedy sa s predčasným splatením pôžičky oplatí počkať.

Predčasné splatenie a zákon

Dôvodov, prečo sa človek rozhoduje pre predčasné splatenie pôžičky, je niekoľko. Niekto si chce dopriať finančnú slobodu, iný ušetriť na výslednej cene za úver. Iným prípadom môže byť, ak máte staršiu pôžičku, kde máte príliš vysoké úroky.


Podľa zákona 129/2010 Z.z. môžete predčasne alebo čiastočne splatiť svoju pôžičku aj predtým, ako uplynie doba splácania. Banke ste vtedy povinný  uhradiť len úroky a poplatky, ktoré vznikli od podpísania úverovej zmluvy a dňom jeho splatenia. V konečnom dôsledku vám to vie ušetriť peniaze. 


Avšak, predčasné splatenie úveru je dvojsečná zbraň.  Banky si účtujú poplatky za predčasné splatenie pôžičky, ako náhradu vynaložených nákladov. Zákon upravuje maximálnu hranicu tohto poplatku. Ak je obdobie medzi predčasným splatením pôžičky a jej koncom dlhšie ako jeden rok, banka si účtuje 1 %. Ak je obdobie menšie ako jeden rok, maximálny poplatok za predčasné splatenie pôžičky je 0,5 %.


Ak je výška úrokov odo dňa splatenia pôžičky po jej ukončenie nižšia ako poplatok, banka si nesmie účtovať viac. Existujú aj prípady, keď sa veriteľovi zakazuje žiadať si túto náhradu. Napríklad, ak ide o poistné plnenie, ktoré má uhradiť tento úver. 

TIP

Ak sa chcete vyhnúť poplatkom za predčasné alebo čiastočné splatenie hypotéky, urobte tak na konci fixačnej doby. 

Ako prebieha anuitné splácanie

Pôžička sa spláca formou mesačných anuitných splátok. Výška tejto splátky sa počas celej doby splácania nemení. Skladá sa z istiny (čo je dlžná suma) a % úroku, ktorý sa počíta z dlžnej sumy. Aj keď je výška splátky rovnaká, každou splátkou sa mení pomer  medzi istinou a úrokom. Na začiatku sa môže stať, že splácate iba úrok, pričom istina sa nemení.

Kedy sa oplatí počkať

Ak stále rozmýšľate nad tým, že peniaze investujete do predčasného splatenia, pozrite sa na príklady, kedy sa oplatí počkať:

  • nízke RPMN,

  • porušenie podmienok akčných ponúk,

  • predčasné splatenie mimo výročia fixácie,

  • ak výška splatenej sumy presiahne 10 000 eur,

  • starý úver.

Nízke RPMN

Určite ste už počuli o ročnej percentuálnej miere nákladov. Je to údaj, ktorý hovorí o celkovej cene úveru, ktorú zaplatíte. Jej výpočet je definovaný zákonom a obsahuje úrok, jednorazové poplatky, pravidelné poplatky, atď. Ak je RPMN naozaj nízka, čo v dnešnej dobe lacných hypoték nie je výnimkou, s predčasným splatením sa oplatí počkať.


Peniaze, ktoré máte navyše, sa oplatí viac investovať do podielových fondov, kde výnosy bývajú omnoho vyššie ako RPMN. Podľa hypotekárnej kalkulačky Tatra Banky je napríklad RPMN ich hypotéky iba 0,92 %. Prečo teda nenechať peniaze zarábať na seba?

Porušenie podmienok akčných ponúk

Ak sa chcú banky nejakým spôsobom odlíšiť od svojej konkurencie, ponúkajú pre klientov rôzne akčné ponuky a benefity. Tieto ponuky ale bývajú naviazané na rôzne podmienky, ktoré keď porušíte, úver vám predražia vám. Jedným z porušením podmienok môže byť aj predčasné splatenie úveru. 


Banky ponúkajú tieto benefity:

  • zľava z poplatku za vybavenie,

  • vrátenie poplatku za poskytnutie úveru,

  • zľava z úroku.


VÚB banka ponúka napríklad vrátenie poplatku za vybavenie pôžičky, a zároveň 2 % zľavu z mesačných úrokov. Podmienka pre ponechanie tejto odmeny je riadne splácanie na VÚB účet, z ktorého splácate pôžičku. 

Čo sa týka úveru, kde máte nastavené obdobie splátok od 13 do 36 mesiacov, túto pôžičku nesmiete predčasne ani čiastočne splatiť. Pri období od 37 do 96 mesiacov nesmiete úver splatiť skôr ako uplynie polovičná doba splatnosti tejto pôžičky. Ak to porušíte, musíte banke  vrátiť toto zvýhodnenie, čo predraží úver.

Predčasné splatenie mimo výročia fixácie

Ak predsa len uvažujete, že predčasne alebo čiastočne splatíte váš úver na bývanie, radšej si počkajte. Banky spravidla odpúšťajú poplatok za predčasné splatenie v deň výročia fixácie. Ak máte fixáciu na hypotéke 5 rokov, po 5 rokoch môžete predčasne splatiť svoj úver. Pri čiastočnom splatení viete tak robiť každých 5 rokov. Mimo toto obdobie je poplatok 1 %, respektíve 0,5 %. 

Ak výška splatenej sumy presiahne 10 000 eur

Pri spotrebných úveroch sú podmienky na predčasné splatenie iné. Tiež tu viete predčasne alebo čiastočne splatiť pôžičku aj bez poplatku. Dôležité je, aby súčet všetkých bežných a predčasných splátok za posledných 12 mesiacov nepresiahol sumu 10 000 eur. Ak je zostatok úveru viac ako 10 000 eur, počkajte. 

Starý úver

Výška poplatku 1 % alebo 0,5 % je tu s nami pomerne krátko. Konkrétne od roku 2016 začala platiť nová legislatíva, ktorú presadil Miroslav Beblavý. Dovtedy si mohli banky účtovať poplatok za predčasné splatenie pôžičky až do výšky 5 %. Ak máte teda uzavretú staršiu úverovú zmluvu, majte na pamäti, že podlieha starej legislatíve. 


Ak je vašim dôvodom na predčasné splatenie pôžičky jej vysoký úrok, porozmýšľajte nad jej refinancovaním. Týmto krokom si viete znížiť úrok a v konečnom dôsledku na tejto pôžičke ušetriť. Od poplatku od predčasného splatenia vás to neochráni, ale dobrou správou je, že niektoré banky tento poplatok pri refinancovaní uhradia za vás. 

Zhrnutie na záver

Ak uvažujete nad predčasným splatením pôžičky, váš prvý krok, ktorý urobíte, je informovanie sa. Pýtajte sa banky, či má alebo nemá poplatky za predčasné splatenie. Preštudujte si zmluvu a porozmýšľajte nad tým, či sa vám s tým oplatí počkať. Môžete sa vyhnúť nepríjemným situáciám, ktoré by vám v konečnom dôsledku predražili úver.

Stanislav RybárViac článkov autora

Ako sa vám tento článok páčil?

Zdieľať článok

Súvisiace články

  • Socha Slobody v New York
    29. novembra 2023|Lívia Ovcarčíková
    Ako sa pripraviť na cestu do Ameriky?

    Naplánovali ste si cestu do Spojených štátov amerických? Pred samotnou cestou myslite na to, že budete musieť podstúpiť aj nejaké „vybavovačky”. V nasledujúcich riadkoch vám prezradíme, či na cestu do USA potrebujete víza a na čo by ste si mali dávať pozor pri výbere cestovného poistenia.

  • muž na elektrickej kolobežke
    24. novembra 2023|Silvia Múdra
    Jazdíte na elektrokolobežke? Aj vy budete potrebovať povinné poistenie

    Vlastníte elektrickú kolobežku alebo segway? Potom vás čaká nová povinnosť. Od januára 2024 by mala začať platiť novela zákona o PZP, podľa ktorej budú musieť mať aj používatelia týchto dopravných prostriedkov za určitých okolností uzatvorené povinné zmluvné poistenie.

  • Auto na snehu
    15. novembra 2023|Martina Pisarčíková
    Zákony o zimných pneumatikách: Ako je to v Česku, Rakúsku, Maďarsku, Poľsku a na Slovensku?

    Zákony o zimných pneumatikách na Slovensku musí poznať každý vodič. Ide o informácie, ktoré je nutné dodržať, ak sa chcete vyhnúť zbytočným pokutám. Vedieť všetky dátumy a podmienky z okolitých krajín je náročné. Preto vám prinášame aktuálne informácie nielen zo Slovenska, ale aj z Česka, Rakúska, Maďarska a Poľska.

  • červená na semafore
    11. novembra 2023|Martina Pisarčíková
    Jazda na červenú či neplatné PZP: Viete, koľko vás to bude stáť?

    Jazda na červenú, neplatné PZP alebo iné menšie či väčšie prehrešky sa mnohokrát nezaobídu bez pokuty. Jej výška sa mení v závislosti od samotného činu, ktorý spáchate a od jeho významnosti. V niektorých prípadoch však finančné vyrovnanie nestačí a vodič prichádza aj o vodičský preukaz. Aký je súčasný sadzobník pokút? Pripravili sme pre vás prehľadný zoznam.

  • hracie autíčko na stole
    05. novembra 2023|Martina Pisarčíková
    Prihlásenie vozidla z iného okresu: Ako prepísať auto v okrese?

    Kúpa vozidla si vyžaduje nielen finančné prostriedky, ale aj administratívne úkony, ktoré treba vykonať. Tieto úkony sú spojené najmä s prepisom auta.Celý proces prepisu sa výrazne zjednodušil a vybavíte ho na jednom mieste.

  • vysokoškoláci
    28. októbra 2023|Silvia Múdra
    To najlepšie pre vaše vzdelanie: Ktoré sú top vysoké školy na Slovensku?

    Ak sa zaujímate o kvalitné možnosti štúdia, určite viete, že rebríčky tých najlepších škôl pravidelne zostavuje hneď niekoľko inštitúcií. K dispozícii sú aj rôzne medzinárodné rebríčky, kde sa z času na čas objaví aj niektorá z našich univerzít. Ak sa teda práve rozhodujete, na ktorú školu poslať prihlášku, určite vám pomôže náš prehľad, ktoré sú najlepšie vysoké školy na Slovensku.

  • auto na dialnici
    20. februára 2023|Richard Zona
    Diaľničná známka: Oplatí sa vám kupovať celoročnú?

    Viete, aký typ diaľničnej známky si môžete kúpiť a za akú cenu v roku 2023? Je výhodnejšia celoročná diaľničná známka alebo s kratšou platnosťou? Ak sa chcete o tom dozvedieť viac, prečítajte si náš článok.

  • Autíčko s kalkulačkou a perom na notese
    30. januára 2023|Silvia Múdra
    Povinné zmluvné poistenie s atraktívnymi bonusmi

    Uzavretie PZP je zákonnou povinnosťou každého majiteľa vozidla. Konkurenčné prostredie poisťovní je značne silné a vďaka tomu si aj v prípade povinného zmluvného poistenia môžete vyberať z atraktívnych bonusov. V nasledujúcich riadkoch vám predstavíme aspoň niektoré z nich.

  • Sediaca žena fotiaca si scenériu
    22. januára 2023|Barbora Petříková
    Cestovné poistenie v kocke

    To posledné, čo by chcel človek zažiť počas cestovania alebo pobytu v zahraničí, sú akékoľvek zdravotné komplikácie seba alebo svojich spolucestujúcich. Chceme či nechceme, takéto situácie niekedy nastávajú, a práve v podobných prípadoch vám môže byť veľmi užitočné cestovné poistenie.To posledné, čo by chcel človek zažiť počas cestovania alebo pobytu v zahraničí, sú akékoľvek zdravotné komplikácie seba alebo svojich spolucestujúcich. Chceme či nechceme, takéto situácie niekedy nastávajú, a práve v podobných prípadoch vám môže byť veľmi užitočné cestovné poistenie.

  • Dve havarované autá
    18. januára 2023|Silvia Múdra
    Havarijná poistka na auto: 5 otázok, ktoré by ste mali zvážiť pred uzavretím

    Rozhodujete sa, či sa vám oplatí uzatvoriť havarijné poistenie? Pripravili sme pre vás 5 otázok, na ktoré by ste mali poznať odpoveď. Ich zodpovedanie vám pomôže pri rozhodovaní, či je kasko pre vás výhodné.Rozhodujete sa, či sa vám oplatí uzatvoriť havarijné poistenie? Pripravili sme pre vás 5 otázok, na ktoré by ste mali poznať odpoveď. Ich zodpovedanie vám pomôže pri rozhodovaní, či je kasko pre vás výhodné.