osobný bankrot a hypotéka

Osobný bankrot a hypotéka: Aké máte možnosti?

14. 6. 2021
|
Dĺžka čítania: 10 min.

Osobný bankrot je pre ľudí neschopných plniť svoje záväzky tým najpraktickejším rozhodnutím. Bohužiaľ, komplikuje množstvo iných celkom bežných vecí, ako napríklad požiadanie o hypotéku. Vyhlásili ste bankrot a mali by ste záujem o úver? Pred jeho požiadaním je potrebné vedieť, či naň máte vôbec nárok.

Osobný bankrot v skratke

Ak ste bankrot ešte nevyhlásili, no zatiaľ len o ňom premýšľate, zídu sa vám základné poznatky. Osobný bankrot, známy aj ako oddlženie, sa využíva vtedy, keď nemôžete plniť svoje záväzky. Medzi záväzky sa radia napríklad úvery alebo dlhy voči inštitúciám, ako zdravotná poisťovňa.


Osobný bankrot znie veľmi negatívne, no v skutočnosti ide o praktické riešenie. Fyzická či právnická osoba sa prostredníctvom tohto procesu vie zbaviť dlhov.


Oddlženie je možné urobiť dvomi spôsobmi, a to:


  • konkurzom,

  • splátkovým kalendárom.


Na to, aby ste mohli o osobný bankrot požiadať, je potrebné splniť niekoľko podmienok. Vo všeobecnosti sú tri základné:


  • musí byť voči vám vedené exekučné konanie,

  • nemôžete byť platobne schopní,

  • je potrebné preukázať poctivý zámer.


Poctivý zámer znamená preukázať skutočnú snahu zbaviť sa peňažných záväzkov. Osobný bankrot nie je jednoduchý. Sami musíte ukázať, že vám záleží na tom, aby sa celá situácia vyriešila.


Poctivý zámer netreba brať na ľahkú váhu. Zákon rozlišuje až 12 situácií, kedy zámer vyhlásenia nemusí byť poctivý. Radí sa sem napríklad:


  • klamanie o výške majetku,

  • zatajovanie skutočností,

  • úmyselné požiadanie o pôžičku predtým, ako požiadate o osobný bankrot,

  • neplatenie výživného,

  • neplnenie splátkového kalendára,

  • podozrivé správanie, a ďalšie.


Osobný bankrot je možné vybaviť aj online, z pohodlia domova. Nejde o nič náročné.


Rada odborníka

Osoba sa stáva platobne neschopná v prípade, ak nedokáže v lehote 180 dní plniť ani jeden peňažný záväzok.

Aký je rozdiel medzi konkurzom a splátkovým kalendárom?

Najčastejšou voľbou väčšiny ľudí je konkurz. Pri ňom sa zastavia všetky dlhy dlžníka. Hoci  sa zbavíte dlhov, ak máte nejaký majetok, tak o neho prídete. Na konkurz však nie je potrebné vlastniť ho. Požiadať oň môžete aj vtedy, keď nič nemáte.


O majetok prichádzate z jednoduchého dôvodu. Pomocou neho sa splatí určitá časť dlhov.


Druhou možnosťou je splátkový kalendár, ktorý sa využíva menej. Dlžníkovi zostáva majetok, no musí mať stály príjem. Plus, musí byť schopný splatiť svoje dlhy. Pri splátkovom kalendári sa často platí iba určitá časť z dlhov.


Keď sa pre jednu z možností rozhodnete, počítajte s poplatkami do 700 €. Z tejto sumy sa 500 € použije na preddavok správcu konkurznej podstaty a z 200 € sa uhradí advokát, ktorý je určený Centrom právnej pomoci.

Čo sa deje po vyhlásení bankrotu?

O osobný bankrot môže požiadať  fyzická aj právnická osoba. Dá sa tak urobiť prostredníctvom inštitútu s názvom Centrum právnej pomoci. Je to jediný oficiálny sprostredkovateľ v našej krajine.


Po vyhlásení vám síce dlhy zaniknú, no počítajte s určitými následkami. Všetci ľudia, ktorí požiadali o osobný bankrot formou konkurzu sú vedení v Registri úpadcov. 

Dlhy, ktoré sa nedajú oddlžiť

Osobný bankrot slúži na to, aby ste vyriešili svoje dlhy. Najčastejšie ide o dlhy voči inštitúciám, ako zdravotná či sociálna poisťovňa, daňový úrad a banky. V prípade bánk ide o splátkové nákupy alebo leasingy.


Všetky tieto typy dlhov je možné oddlžiť pomocou bankrotu.


Existujú však aj dlhy, s ktorými to urobiť nemôžete. Do tejto skupiny sa radia úvery zabezpečené nehnuteľnosťou, čiže hypotéky. Ďalej sú to:


  • dlhy vzniknuté nevyplatením mzdy,

  • peňažný trest v rámci trestného konania,

  • dlh spôsobený následkom škody na zdraví,

  • dlžné výživné, a mnohé ďalšie. 

Je preto dobré vedieť, že osobný bankrot  nie je riešením na všetky problémy, aj keď sa tak na prvý pohľad môže javiť.


Rada odborníka

Dlžník sa môže oddlžiť od dlhov v rámci celej Európskej únie. Znamená to, že osobný bankrot sa vzťahuje aj na dlhy zo zahraničia.

Osobný bankrot a hypotéka

O osobný bankrot môže osoba v Slovenskej republike požiadať od roku 2017. Ľudia, ktorí tak urobili v období od roku 2017 do roku 2019 mali vybavovanie úveru jednoduchšie. V úverovom registri sa informácia o bankrote nespomínala, čo znamenalo, že túto skutočnosť nemohli banky zistiť.


Od roku 2019 sa však informácia o oddlžení začala do registra zapisovať. Pri overovaní banky zistia, ako na tom v skutočnosti ste.


Pre osoby, ktoré vyhlásili osobný bankrot, je  takmer nemožné získať hypotéku. Banky sa boja a prísnym podmienkam by ste nevyhovovali, nehovoriac o tom, že oddlženie sa na hypotéky nevzťahuje. Celá situácia by sa tak mohla len skomplikovať.


Problém ale nie je len krátko po vyhlásení osobného bankrotu. Mnohé banky vám nebudú chcieť poskytnúť úver ani po niekoľkých rokoch.


Dobrou správou ale je, že v Registri úpadcov ste vedení „len” 10 rokov. Po tomto období už v registri nie ste dohľadateľní. V banke tak viete požiadať o akýkoľvek úver, vrátane hypotéky.


Vedeli ste, že … 

… o osobný bankrot je možné požiadať len raz za 10 rokov? Na svoje finančné záväzky si preto dávajte pozor a oddlženie berte ako poslednú možnosť.

Žiadosť o hypotéku pri iných vážnych situáciách

O hypotéku môžu mať záujem aj osoby nachádzajúce sa v iných vážnych situáciách. Sú to napríklad exekúcie, ktoré robia problémy mnohým. Dobrou správou však je, že v takýchto prípadoch je vybavenie jednoduchšie.


Ak ste v procese exekúcie a máte zablokované účty, hypotéku nedostanete. Nedá vám ju žiadna banka ani nebanková spoločnosť. Akonáhle všetko vyriešite a dlhy vyplatíte, exekútor musí exekúciu ukončiť.


Keď sa exekúcia skončí a nešlo o prípad nesplácania úverov, máte  možnosť pôžičku získať. Očakávajte ale veľmi prísne podmienky, dlhé schvaľovanie a náročný proces. Banka si vás bude niekoľkokrát overovať a pozerať do vašej finančnej minulosti.

Osobný bankrot vie skomplikovať situáciu

Osobný bankrot vie skomplikovať nejednu životnú situáciu. Ak sa tomu chcete vyhnúť, mali by ste nad ním rozmýšľať ako nad poslednou možnosťou. Dbajte na svoje finančné záväzky, aby ste si v budúcnosti mohli vybaviť hypotéku jednoducho a rýchlo.


Požičajte si rozumne

Než si o pôžičku zažiadate, vopred si rozmyslite či peniaze skutočne potrebujete. Ak už peniaze dlžíte alebo ste napr. v exekúcii, nemusí byť pôžička tým najlepším riešením.


Ak o pôžičku skutočne premýšľate, nezabudnite na tieto pravidlá:


  • vyberajte si preverené bankové a nebankové spoločnosti,

  • skontrolujte si svoje záznamy v registroch,

  • spočítajte si či dokážete pôžičku riadne mesačne splácať.

Zdieľať článok

Súvisiace články

  • pokladnička v tvare prasiatka
    25. novembra 2022|Dominika Blchová
    Ako si vytvoriť finančnú rezervu?

    Každý človek by mal mať dostatočnú finančnú rezervu. Sú to peniaze, ktoré mu pomôžu v prípade, že príde o prácu alebo nastane iná nečakaná situácia. Pandémia koronavírusu potvrdila, že mnohí Slováci ju aj napriek jej dôležitosti stále nemajú. Chýbajú vám nasporené peniaze a rozmýšľate, ako by ste to vyriešili? Máme pre vás niekoľko tipov.

  • zmluva o pôžičke
    28. septembra 2022|Silvia Múdra
    Zmluva o pôžičke: Na tieto informácie nezabudnite

    Zmluva o pôžičke upravuje požičanie peňazí alebo nejakej veci. Aké podstatné náležitosti by mala takáto zmluva obsahovať? Pozrite si aj vzor zmluvy o pôžičke, podľa ktorého v prípade potreby vytvoríte svoju vlastnú zmluvu medzi veriteľom a dlžníkom.

  • výber peňazí z bankomatu
    13. júla 2022|Silvia Múdra
    Výber eur v zahraničí: Na čo si dať pozor

    Chystáte sa na dovolenku do zahraničia? Aj keď sa vyberiete do destinácie, kde je domácou menou euro, prípadne platbu eurami aspoň akceptujú, premyslite si vopred, ako sa k hotovosti dostanete. Výber z bankomatu v zahraničí vás totiž v niektorých prípadoch môže vyjsť naozaj draho.

  • dlžník na poistnom
    22. júna 2022|Silvia Múdra
    Dlžníci na poistnom, čo všetko vám hrozí?

    Mať dlhy na zdravotnom či sociálnom poistení predstavuje riziko. Fyzické i právnické osoby sú v prípade dlhov zverejňované v zoznamoch dlžníkov. Ako je to však v prípade nezaplatenia povinného zmluvného poistenia? Prečítajte si všetko potrebné o dlžníkoch na poistnom v nasledujúcich riadkoch.

  • nové bývanie mladého páru
    15. júna 2022|Silvia Múdra
    Fenomén s názvom hypotéka: Ako získať hypotéku pre mladých?

    Keď sa chce mladý človek osamostatniť a prestať využívať výhody “mama hotela”, má v zásade dve možnosti. Zobrať si podnájom alebo bývať vo vlastnom. Druhá možnosť sa dá zvládnuť s finančnou výpomocou, najčastejšie s hypotékou. Oplatí sa však dnes ešte hypotéka pre mladých? A aké sú jej podmienky?

  • Smutný muž
    10. júna 2022|Silvia Múdra
    Zneužitie osobných údajov: Čo vám hrozí?

    Môže sa to začať celkom nevinne, napríklad stratou občianskeho preukazu. Pokračovanie však nie je ani zďaleka zábavné. Podvodník, ktorý sa skryje za vašu identitu, si môže neoprávnene vybaviť pôžičku, ktorú by ste mali splácať vy. Ako sa brániť a čo v takýchto situáciách robiť?

  • investovať alebo neinvestovať do nehnuteľnosti
    28. apríla 2022|Silvia Múdra
    Výhody a nevýhody investovania do nehnuteľností

    Kúpa investičnej nehnuteľnosti s cieľom jej ďalšieho prenajímania je nepochybne veľmi obľúbenou formou investovania aj na Slovensku. Viete však, aké benefity a riziká sa spájajú s investovaním do nehnuteľností? Je práve táto forma investovania vhodná aj pre vás? Spísali sme pre vás niekoľko zásadných pre a proti.

  • podpis pôžičky
    10. apríla 2022|Silvia Múdra
    Kde najjednoduchšie získate pôžičku bez registra? Poradíme vám

    Nie každému sa podarí získať pôžičku v banke. Tie totiž posudzujú žiadateľov pomerne prísne. Ak ste nepochodili so žiadosťou o úver v banke, prichádzajú na rad iné subjekty, ktoré vám spravidla  vedia poskytnúť pôžičku za menej striktných podmienok. Vybrali sme pre vás niekoľko overených poskytovateľov, u ktorých má šancu na získanie pôžičky takmer každý.

  • graf finančnej krízy v dôsledku vojny na Ukrajine
    30. marca 2022|Silvia Múdra
    Aká finančná kríza nám hrozí po udalostiach na Ukrajine?

    Momentálne je Európa hore nohami. Už dnes je isté, ruská invázia na Ukrajinu spôsobí finančnú krízu. Situácia určite poznačí globálnu ekonomiku, ceny tovarov, pohonných hmôt, úverov či nehnuteľností. Na čo sa máme pripraviť?

  • mama a dieťa
    20. marca 2022|Silvia Múdra
    Kde vám poskytnú pôžičku, keď ste na materskej dovolenke?

    Výška materského či rodičovského príspevku často nepostačuje ani na financovanie základných potrieb mamičky s dieťatkom. Obzvlášť vtedy, ak ide o osamelé matky. Ak financie nepostačujú, riešením môže byť pôžička pre ženy na materskej dovolenke. Ako a kde ju môžete získať?