refinancovanie úveru

Máte predschválený úver? Viete, čo to znamená?

31. 8. 2021
|
Dĺžka čítania: 10 min.

Využívanie úverových bankových produktov je v dnešnej dobe bežné. Patria medzi ne aj predschválené úvery, s ktorými mnohí nemajú veľa skúseností. Ide o pôžičky, ktoré na prvý pohľad pôsobia výhodne a lákavo. Je to ale naozaj tak?

Proti trendu

Pri žiadaní o rôzne typy pôžičiek sú klienti väčšinou zvyknutí na komplikovaný proces schvaľovania. Podmienky pre získanie úveru sú prísne a častokrát sa zdá, že prejsť procesom schvaľovania je každým rokom náročnejšie. Z toho dôvodu predschválené úvery, ktoré si vybavíte niekoľkými kliknutiami, pôsobia ako výnimka vo svete požičiavania financií.

Ako funguje predschválený úver?

V princípe ide o bežný úver, ale s tým rozdielom, že o tento produkt nežiadate banku vy. Naopak, banka vám aktívne pošle ponuku, ktorá väčšinou láka rýchlym poskytnutím peňazí, bez nutnosti zdĺhavého schvaľovania. Presne preto sa predschválené úvery stali jedným z hlavných dôvodov zadlžovania sa – pôsobia až priveľmi lákavo.

V prvom rade si banka overí, či vás môže považovať za bonitného klienta. Ak áno, pripraví ponuku špeciálne podľa údajov, ktoré o vás zozbierala. Väčšinou ide o bežný spotrebný úver na čokoľvek vo výške niekoľko tisíc eur. V prípade, že sa ozvete s potvrdením ponuky, stačí väčšinou rýchle overenie občianskym preukazom a peniaze sú vaše.

Ste bonitný klient?

Zistiť, či vás banka považuje za dôveryhodného klienta, môže byť pomerne náročné. Majú na to vyvinuté vlastné, špeciálne navrhnuté algoritmy, ktorých princípy nie sú dostupné verejnosti. Približný odhad ale môžete získať podľa toho, aká je vaša história z hľadiska narábania s financiami (napríklad dodržiavanie dátumov).

Podmienky na získanie predschváleného úveru

Existujú tri hlavné podmienky, ktoré musíte splniť, aby ste mali šancu na získanie predschváleného úveru.

1. História v banke – ako bolo spomínané vyššie, na poskytnutie predschváleného úveru vás banka „musí poznať.“ Požičanie peňazí úplne novému klientovi v tomto prípade neprichádza do úvahy. Na základe bankovej histórie bude vyhodnotená vaša bonita.

2. Bonita – banka neustále sleduje pohyby peňazí na vašich účtoch, aké máte príjmy, výdavky a rezervy. Podľa toho vie ich algoritmus určiť, či sa im oplatí vytvoriť ponuku na predschválený úver.

3. Úverový register – s akýmkoľvek negatívnym zápisom v úverovom registri strácate nárok na predschválený úver. Opäť to súvisí s dôveryhodnosťou klienta a istotou, ktorú vo vás musí banka vidieť, aby ste ponuku na úver dostali.

Vyhnite sa dlhovej pasci

Pri predschválených úveroch si treba uvedomiť, s akým zámerom vám ich banka poskytuje. Mnohých klientov poteší pohľad na špeciálne prichystanú ponuku, ktorá pôsobí ako prejav dôvery. Pravda je ale taká, že je to len efektívny nástroj na zadlžovanie ľudí.

Banky veľmi dobre vedia, aký pocit vo vás vyvolá vidina niekoľkých tisícov na účte. Predschválené úvery sú veľmi nebezpečné hlavne pre ľudí so sklonom k impulzívnemu konaniu. Banky sa spoliehajú na to, že pri pohľade na výhodnú pôžičku nájdete spôsob, ako peniaze minúť, a to aj napriek tomu, že v ten deň ste si danú vec kúpiť nechceli.

Táto stratégia bola tak účinná, že NBS z dôvodu nekontrolovaného zadlžovania sa Slovákov od roku 2019 zaviedla povinnosť prísnejšieho posudzovania klientovej schopnosti splatiť predschválený úver. Taktiež bola znížená horná hranica sumy, ktorú banka mohla prostredníctvom tohto bankového produktu požičať.

Vedeli ste, že…

… priemerný dlh Slovákov klesol z 2 700 € v roku 2019 na 2 500 € v roku 2020? Vyplýva to z analýzy výšky záväzkov slovenských dlžníkov od spoločnosti KRUK.

Výhody a nevýhody predschválených úverov

Podmienky udeľovania úverov boli síce sprísnené, avšak predschválené úvery nezmizli. Banky ich stále s radosťou používajú, a preto je dobré poznať ich výhody a nevýhody.

Výhody

  • Voľnosť pri využívaní – väčšinou ide o úvery, kde nie je určený účel požičaných financií. Vďaka tomu si za predschválený úver môžete kúpiť auto, zrekonštruovať byt alebo dofinancovať hypotéku.

  • Jednoduchý proces schvaľovania – ak vás od úverových produktov odrádzal komplikovaný proces overovania vašej bankovej histórie, príjmov alebo schopnosti splácať, predschválený úver prináša opak. Väčšinou ho vybavíte niekoľkými klikmi cez internet, bez nutnosti osobnej návštevy pobočky.

  • Peniaze rýchlo na účte – súvisí to čiastočne s predošlým bodom. Keďže sa nemusíte zdržiavať poskytovaním rôznych dokumentov, peniaze môžete mať na účte už v priebehu pár hodín.

Nevýhody

  • Neistota v budúcnosti – ako to pri pôžičkách väčšinou býva, aj predschválené úvery sú finančnou záťažou. Ak sa vám v budúcnosti objavia napríklad komplikácie s príjmom, môže vám to spôsobiť veľa problémov. 

  • Lákavé ponuky – ponuky na predschválené úvery sú vytvárané s cieľom presvedčiť klienta, že potrebuje peniaze, aj keď ich reálne nepotrebuje. Ak takémuto nátlaku ľahko podliehate, držte sa od predschválených úverov čo najďalej. Vyhnete sa tak zbytočnému zadlžovaniu.

Na toto si dajte pozor

Povedzme, že sa banka trafila a poslala vám ponuku na predschválený úver práve v čase, keď hľadáte pôžičku na materskej, potrebujete nové auto alebo idete rekonštruovať. V tom prípade vás môže tešiť dôvera od banky, lebo nebudete musieť prechádzať komplikovaným schvaľovacím procesom, ako pri bežnej žiadosti o úver. Na čo si ale treba dať pozor?

V prvom rade si skontrolujte výšku úrokovej sadzby. Banky často pri predschválených úveroch skúšajú klientov presvedčiť na vyšší úrok. Argumentujú tým, že vybavenie je oveľa pohodlnejšie a takmer zaručené. Niekedy sa vám teda môže viac oplatiť, ak si o pôžičku požiadate bez ohľadu na predschválený úver.

Ďalší trik, ktorý na predschválených úveroch môžete často pozorovať, je povinné poistenie v kombinácii s čo najdlhšou splatnosťou. Poistenie teoreticky môže byť výhodné pre klienta, no dlhá splatnosť rozhodne nie –- oveľa viac zaplatíte na úrokoch, poistení alebo iných poplatkoch.

Tip

Pred potvrdením ponuky na predschválený úver si skontrolujte, či sa na ňu neviaže povinnosť využitia iných bankových produktov danej banky.

Nenechajte sa nachytať ani na nižšie splátky, ktorými sa banka snaží v klientovi vyvolať dojem, že úver zvládne splácať. Rozhodne si pred potvrdením ponuky skontrolujte aj RPMN, aby ste získali predstavu o tom, koľko na danom úvere banke reálne zaplatíte.

Zhrnutie

Nedá sa povedať, že predschválené úvery sú automaticky nevýhodné a mali by ste sa im za každú cenu vyhýbať. Niekedy sa môže stať, že vďaka ponuke od banky získate pôžičku s dobrými podmienkami. Treba však myslieť na to, že pri úveroch treba postupovať opatrne a pri predschválených to platí dvojnásobne.

Michal PostulkaViac článkov autora

Zdieľať článok

Súvisiace články

  • pokladnička v tvare prasiatka
    25. novembra 2022|Dominika Blchová
    Ako si vytvoriť finančnú rezervu?

    Každý človek by mal mať dostatočnú finančnú rezervu. Sú to peniaze, ktoré mu pomôžu v prípade, že príde o prácu alebo nastane iná nečakaná situácia. Pandémia koronavírusu potvrdila, že mnohí Slováci ju aj napriek jej dôležitosti stále nemajú. Chýbajú vám nasporené peniaze a rozmýšľate, ako by ste to vyriešili? Máme pre vás niekoľko tipov.

  • zmluva o pôžičke
    28. septembra 2022|Silvia Múdra
    Zmluva o pôžičke: Na tieto informácie nezabudnite

    Zmluva o pôžičke upravuje požičanie peňazí alebo nejakej veci. Aké podstatné náležitosti by mala takáto zmluva obsahovať? Pozrite si aj vzor zmluvy o pôžičke, podľa ktorého v prípade potreby vytvoríte svoju vlastnú zmluvu medzi veriteľom a dlžníkom.

  • výber peňazí z bankomatu
    13. júla 2022|Silvia Múdra
    Výber eur v zahraničí: Na čo si dať pozor

    Chystáte sa na dovolenku do zahraničia? Aj keď sa vyberiete do destinácie, kde je domácou menou euro, prípadne platbu eurami aspoň akceptujú, premyslite si vopred, ako sa k hotovosti dostanete. Výber z bankomatu v zahraničí vás totiž v niektorých prípadoch môže vyjsť naozaj draho.

  • podnikatel
    29. júna 2022|Miroslav Novysedlak
    7 dôvodov, prečo má podnikateľský úver zmysel

    Začínajúce podniky, ktoré chcú expandovať, majú spoločný úmysel – potrebujú financovanie. Hoci by bolo ideálne financovať ich podnikanie z vlastného vrecka, realita je iná. Väčšina začínajúcich podnikateľov nemá rezervný kapitál na investovanie do rastu. Na scénu preto prichádza podnikateľský úver.

  • dlžník na poistnom
    22. júna 2022|Silvia Múdra
    Dlžníci na poistnom, čo všetko vám hrozí?

    Mať dlhy na zdravotnom či sociálnom poistení predstavuje riziko. Fyzické i právnické osoby sú v prípade dlhov zverejňované v zoznamoch dlžníkov. Ako je to však v prípade nezaplatenia povinného zmluvného poistenia? Prečítajte si všetko potrebné o dlžníkoch na poistnom v nasledujúcich riadkoch.

  • Smutný muž
    10. júna 2022|Silvia Múdra
    Zneužitie osobných údajov: Čo vám hrozí?

    Môže sa to začať celkom nevinne, napríklad stratou občianskeho preukazu. Pokračovanie však nie je ani zďaleka zábavné. Podvodník, ktorý sa skryje za vašu identitu, si môže neoprávnene vybaviť pôžičku, ktorú by ste mali splácať vy. Ako sa brániť a čo v takýchto situáciách robiť?

  • podpis pôžičky
    10. apríla 2022|Silvia Múdra
    Kde najjednoduchšie získate pôžičku bez registra? Poradíme vám

    Nie každému sa podarí získať pôžičku v banke. Tie totiž posudzujú žiadateľov pomerne prísne. Ak ste nepochodili so žiadosťou o úver v banke, prichádzajú na rad iné subjekty, ktoré vám spravidla  vedia poskytnúť pôžičku za menej striktných podmienok. Vybrali sme pre vás niekoľko overených poskytovateľov, u ktorých má šancu na získanie pôžičky takmer každý.

  • graf finančnej krízy v dôsledku vojny na Ukrajine
    30. marca 2022|Silvia Múdra
    Aká finančná kríza nám hrozí po udalostiach na Ukrajine?

    Momentálne je Európa hore nohami. Už dnes je isté, ruská invázia na Ukrajinu spôsobí finančnú krízu. Situácia určite poznačí globálnu ekonomiku, ceny tovarov, pohonných hmôt, úverov či nehnuteľností. Na čo sa máme pripraviť?

  • mama a dieťa
    20. marca 2022|Silvia Múdra
    Kde vám poskytnú pôžičku, keď ste na materskej dovolenke?

    Výška materského či rodičovského príspevku často nepostačuje ani na financovanie základných potrieb mamičky s dieťatkom. Obzvlášť vtedy, ak ide o osamelé matky. Ak financie nepostačujú, riešením môže byť pôžička pre ženy na materskej dovolenke. Ako a kde ju môžete získať?

  • Mladí snívajú o pôžičke
    31. januára 2022|Silvia Múdra
    Pôžička pre mladých s prémiou je minulosťou. Čo s ňou získate teraz?

    Pôžička pre mladých so štátnou prémiou už síce neexistuje, ale ľudia do 35 rokov sa môžu stále dostať k výhodnejšej hypotéke. Mladí ľudia majú totiž možnosť získať hypotéku s daňovým bonusom. Poradíme vám, ako si daňový bonus uplatniť a akú sumu s ním ušetríte.