Kedy je správny čas myslieť na dôchodkové sporenie?

Myslíte si, že ak ste mladí, nie je dôvod myslieť na dôchodok? Omyl. Na dôchodok by ste mali myslieť už po skončení vysokej školy. Povieme vám, prečo by ste to mali mať na pamäti.

Myslite na dôchodok už v mladosti

Pri dôchodku si môžete vybrať sporenie v druhom alebo v treťom dôchodkovom pilieri. Na základe štatistík je zreteľné, že druhý pilier využíva väčšina Slovákov. 

Sporitelia majú v treťom pilieri odložených asi štvrtinu finančných prostriedkov v porovnaní s celkovým objemom úspor v druhom pilieri.

Kedy ľudia začínajú so sporením?

Čo sa týka veku, kedy začne človek so sporením, je to rôzne. Málokto si ale uvedomuje, že by ste sa naň mali pripraviť už pri prvej výplate.
 

Mladí ľudia to väčšinou odsúvajú na neskôr. Jedným z dôvodov je aj táto doba, v ktorej mladšie ročníky obvykle posunú dôležité rozhodnutia na dobu neurčitú. Rovnako funguje aj bývanie či založenie vlastnej rodiny. 

Čo si môžete vybrať? 

Ako v súčasnosti vyzerá dôchodkové sporenie? Na výber máte 3 piliere dôchodkového sporenia.  Ak budete v mladosti pasívny, dostanete len dôchodok zo štátneho prvého piliera. Platí, že doňho putuje z vašej výplaty 18 % odvodov.

Ak však ešte v mladosti vstúpite do druhého piliera, budete mať vyplácaný dôchodok z prvého aj z druhého piliera. V tomto smere sa pre vás nič nemení a z výplaty nebudete platiť viac. Odvody sa vtedy prerozdelia medzi Sociálnu poisťovňu a súkromný druhý pilier.

Mladí ľudia si môžu odkladať aj 40 rokov, aby ušetrené peniaze využili v starobe. Ak mladý človek vstúpi do druhého piliera vo veku 26 rokov a jeho hrubý príjem je asi 1100 €,  odhadovaná výška dôchodku bude v sume 681 €. 

V rámci sporenia iba v prvom pilieri by od štátu dostával nižší dôchodok.  Peniaze v druhom pilieri sa na dôchodkovom účte sporiteľa zhodnocujú oveľa výhodnejšie. To isté platí aj pre tretí pilier.

Tretí pilier je len dobrovoľný

Tretí pilier je len doplnkový. Mali by ste sa naň pýtať pri nástupe do zamestnania, pretože vám naň môže prispievať váš zamestnávateľ.

Prináša daňovú výhodu v podobe odpočítateľnej položky, ktorej maximálna výška je 180 € ročne. Je možné, aby ste si na svoj účet do tretieho piliera zasielali 15 € každý mesiac. Vaša daňová úspora bude potom viac než 35 € za rok.

Aké sú ďalšie možnosti sporenia?

K dispozícii máte nielen dôchodkové piliere, ale aj vlastné sporenia. Práve tam si môžete odkladať peniaze na dôchodok. 

Odporúčame vám investovať do:

• dlhodobých akciových fondov,

• komodít.

Ak máte dvadsať, ideálne je odkladať si aspoň 20 alebo 30 € mesačne. Nesnažte sa to dobehnúť v štyridsiatke, pretože v tomto veku si budete musieť odkladať po viac ako 100 €, ak vám bude hroziť nižší dôchodok.

Čím skôr začnete so sporením, tým budete mať viac

Do druhého piliera môžete vstúpiť do veku 35 rokov.  Po 35. roku života máte na výber tretí pilier či iné komerčné možnosti pravidelného investovania.  Ide o indexové fondy alebo zlato.

Ak začnete sporiť skôr, vyššia bude aj suma odložených peňazí. Budete mať nielen viac našetrených peňazí, ale môžete rátať aj s vyšším výnosom, a to vďaka dlhšej dobe na zhodnotenie vašich financií.

Ak si budete v 25. rokoch života mesačne odkladať približne 50 €, po 40 rokoch budete mať našetrených 24 000 €. Vďaka dlhodobému horizontu aj výnosu 6 % ročne budete mať nasporených asi 74 000 €.

Sú garantované fondy nevýhodné?

V roku 2013 štát sporiteľom druhého piliera poslal list,  v ktorom uviedol rozdiel medzi garantovaným a negarantovaným fondom spolu s ich rizikami. V samotnom liste bola návratka. Ak ste ju zaslali nazad, pokračovali ste v sporení v negarantovaných akciových alebo v zmiešaných fondoch. 

V prípade, že ste návratku neposlali, vaše  peniaze z negarantovaných akciových fondov sa automaticky presunuli do konzervatívnych garantovaných fondov.

Po rokoch vidíme, ako sa odvtedy zhodnotili akciové fondy. Ekonomika prosperovala, stúpali akcie aj fondy, no Slováci sa na raste nezúčastnili.

Práve toto obralo viacero sporiteľov v druhom pilieri o výnosy z rastu akciových trhov. Ak by štát tieto úspory nepresunul, ale ich nechal v negarantovaných fondoch, na dôchodok by ste mali oveľa viac peňazí.

Mnoho sporiteľov si ešte stále nie je vedomých, čo sa stalo a naďalej sporia iba v garantovaných fondoch. Práve z nich budú mať aj nižšie dôchodky. Odkontrolujte si preto výpis z druhého piliera.

Plusy presunu do rizikového fondu

Peniaze, ktoré sú investované v čase vám prinesú vyšší výnos, ako keby ste investovali do garantovaných fondov. Pri garantovaných fondoch platí, že sporitelia môžu nakupovať do portfólia dlhopisy, ktoré prinášajú nižší výnos než akcie. Je preto výhodnejšie sporiť v akciovom alebo indexovom fonde.

Zhrnutie 

Odporúčame vám sporenie v druhom pilieri, pretože odvody sú efektívne prerozdelené. Výhodou je aj dediteľnosť úspor, ktoré si nasporíte ešte počas produktívneho veku. Dobré je mať aj tretí pilier. Hoci je dobrovoľný, aj pri ňom môžete využiť daňovú výhodu s príspevkom od zamestnávateľa, ktorý vám úspory na dôchodok navýši.