Čo je úver a čo by ste o ňom mali vedieť?

Zaujímate sa o bankovníctvo a radi by ste si osvojili nové pojmy? Vzdelávanie sa vo financiách je základným pilierom pre dobrú finančnú gramotnosť. Nezáleží na tom, či plánujete kúpu nového domu, auta alebo čohokoľvek iného. V skratke vám vysvetlíme, čo znamenajú pojmy úver, úrok či hypotéka a odpovieme vám na otázku, kedy naozaj potrebujete úver.

Čo je to úver?

Úver  je poskytnutie peňažných prostriedkov za účelom zisku. Zvyčajne ho poskytuje jeden subjekt druhému. Subjekt, ktorému je úver poskytnutý, sa zaväzuje vrátiť požičané peniaze aj s úrokmi. Splátky sa  vykonávajú spravidla raz mesačne. Porovnajte si pôžičky a úvery,, aby vám neunikla najlepšia ponuka.

Banky rozlišujú 2 typy úverových obchodov: 

• aktívny – pri aktívnom rastú banke aktíva,

• pasívny – pri pasívnom rastú pasíva. 

Medzi aktívny typ úverových obchodov patrí poskytovanie úverov.

Úverový vzťah  vzniká na základe úverovej zmluvy medzi 2 subjektmi. Podľa typu príjemcu úveru môžeme úvery rozdeliť na 4 typy: 

• súkromným osobám

• podnikateľské úvery

• medzibankové úvery

• úvery mestám či obciam.

Aký je rozdiel medzi úverom a úrokom?

Úver je poskytnutie  finančných prostriedkov alebo tovaru. Poskytuje ho veriteľ dlžníkovi, ktorý sa zaviazal vrátiť požičané peniaze do vopred určeného časového intervalu. Keďže úrok je poplatok za poskytnutie úveru, dlžník ho uhrádza veriteľovi spolu s úverom formou splátok.

Neznamená to však, že úrok nemôže byť prospešný  aj pre vás. V bankách si môžete otvoriť rôzne sporiace účty, kde vám banka priráta úrok. Ak si odkladáte mesačne 50 eur na sporiaci účet, za 10 rokov na ňom budete mať 6 000 eur. K tomu vám banka priráta ročnú úrokovú mieru. Povedzme, že to bude 0,05 %. Po 10 rokoch vám tak suma na sporiacom účte narastie na 6 012 eur. 

Je hypotéka tiež úver?

Áno, ide o dlhodobý bankový úver. Nazýva sa tiež hypotekárny úver. Je to úver, ktorý banka poskytuje žiadateľovi pod podmienkou, že ho využije na nehnuteľnosť, či už renováciu, kúpu alebo výstavbu. Možné je tiež ručiť nehnuteľnosťou, ktorú zatiaľ nemáte vybranú.

V bankách od vás nebudú vyžadovať vlastníctvo danej nehnuteľnosti. Môžu ich pokojne vlastniť vaši známi, kamaráti, rodina, a podobne. Výšku hypotekárneho úveru určuje žiadateľ. Jej hodnota sa odráža od jeho bonity a hodnoty založenej nehnuteľnosti. Banky poskytujú hypotéku do výšky 80 % z hodnoty nehnuteľnosti.

Poznáte všetky druhy úverov? 

Úvery majú 4 najčastejšie typy delenia: 

• Podľa lehoty splatnosti -  delia sa na krátkodobé, strednodobé a dlhodobé úvery. Rozdiel medzi nimi je, že krátkodobé majú splatnosť do 1 roka, strednodobé od 1 do 4 rokov, a dlhodobé so splatnosťou od 5 a viac rokov.

• Podľa predmetu požičania - delia sa na účelový a bezúčelový úver. Ako už z názvu vyplýva, účelový je na nákup konkrétnych tovarov a služieb. Môže to byť kúpa auta, kúpa nehnuteľnosti, rekonštrukcia, a podobne. Bezúčelový úver môžete využiť na čokoľvek. 

• Podľa zaistenia - delia sa na zabezpečený a nezabezpečený. Pri zabezpečenom môžete bankám zaručiť, že jej požičané peniaze vrátite vo forme ručiteľa. Banky tak majú väčšiu istotu, že sa im požičané peniaze vrátia. Väčšinou ide o väčšie sumy peňazí. Nezabezpečený úver sú všetky pôžičky, kde nepotrebujete ručiteľa.

• Podľa metódy splácania - delia sa na jednorazový a postupný úver. Prvý menovaný je splatený jednou splátkou, teda celý naraz. Postupný úver sa spláca mesačne po menších čiastkach. 

Kedy úver naozaj potrebujem? 

Ak poznáte niekoho, kto vlastní kreditnú kartu, vedzte, že aj on vlastní úver. Kreditná karta patrí totiž pod revolvingový úver, čo znamená, že úver sa obnovuje automaticky a môžete ho čerpať opakovane, pokiaľ máte na karte prostriedky.

Správne zvolenie úveru a jeho naplánované splácanie vám dokáže uľahčiť život. Pri úvere je potrebné dôkladné zváženie. Pri rozhodovaní vám pomôže opýtať sa samého seba, či si to môžete dovoliť. Potrebujete to súrne a nemôžete počkať, kým si na to našetríte? A čo tak použiť časť nasporených peňazí, aby ste si mohli požičať menej? 

Ktorý je ten pravý pre mňa? 

Závisí to od viacerých kritérií.  Po zodpovedaní následujúcich otázok by ste mali mať jasno, ktorý úver si vybrať, nehľadiac na to, či plánujete kúpu nehnuteľnosti, auta alebo potrebujete financie na rekonštrukciu.

• Budete vedieť  žiť z peňazí, ktoré vám každý mesiac ostanú potom, čo banke príde splátka? 

• Dôverujete banke, ktorá vám úver ponúka?

• Aké mám možnosti splácania úveru? 

• Ako si dokážem úver zabezpečiť? Mimochodom, úvery, ktoré sú ručené niečím alebo niekým, sú často lacnejšie.

• Aký je  účel, na ktorý má byť úver využitý?

• Aká je pre vás najvýhodnejšia  dĺžka splácania  a  výška pôžičky? 

Zhrnutie

Veríme, že po prečítaní článku máte jasno v pojme „úrok”. Nech už plánujete čokoľvek, teraz už viete, aká pôžička je pre vás výhodná. Avšak, netreba zabúdať, že úver je výhodný len vtedy, keď je naozaj nevyhnutný. Vždy najprv zvážte iné možnosti. Ak sa už rozhodnete pre úver, je lepšie pár dní počkať, až emócie opadnú.