Percento

Ako si jednoducho vypočítať úrok z pôžičky?

15. 6. 2021
|
Dĺžka čítania: 8 min.

Každá pôžička sa spája s niekoľkými poplatkami. Okrem poplatkov za poskytnutie alebo vybavenie je tu ešte úrok, ktorý poskytuje každá banka v inej výške. Sami sa viete rozhodnúť, či je pre vás výhodný alebo nie. Ak by nebol, stačí si prejsť jednotlivé ponuky a nájsť inú a výhodnejšiu. Na to, aby ste si však boli vedomí, koľko preplatíte, musíte vedieť, ako si vypočítať úrok z pôžičky.

Čo je úrok?

Úrok, často označovaný ako úroková sadzba alebo miera, sa vyjadruje vždy v percentách. Ide o poplatok za požičanie určitej finančnej čiastky. Spravidla sa určuje na rok, no ak ho zafixujete, môžete ho mať aj na dlhšie.


Fixácia úrokov je dnes pomerne obľúbená.  Banky vám umožňujú fixovať úrok na zopár rokov, ako napríklad 1 či 2. Môže to byť ale aj na dlhšie obdobie, ako 10 či dokonca 15 rokov. Fixácia môže byť spoplatnená, no zaisťuje vám, že úrok sa počas splácania nezmení. Splátky budú rovnaké.


Úrok sa berie ako  rozdiel medzi požičanou a vrátenou čiastkou. Je to suma, ktorú zaplatíte navyše. Pri prehľadávaní jednotlivých ponúk často stačí percentuálna hodnota. Podľa nej sa dá zistiť, či je úver výhodný alebo nie. 


Najvýhodnejšiu ponuku viete nájsť jednoduchým porovnaním všetkých možných ponúk. Uľahčíte si tak výber a vyhnete sa uzatvoreniu nevhodnej možnosti.

Na druhej strane, percentá nie sú všetko. Nedokážete z nich presne odhadnúť, koľko eur navyše zaplatíte. Ak vás to zaujíma, dobrou správou je, že si dokážete celú čiastku vypočítať, a to za pomoci jednoduchého vzorca.

Druhy úrokových sadzieb

Na to, aby ste si mohli sumu vypočítať, potrebujete viacero premenných. Do úvahy je potrebné brať druh úrokovej sadzby. Existujú tri:

  • fixná úroková sadzba,

  • variabilná úroková sadzba,

  • kombinovaná úroková sadzba.

Fixná úroková sadzba

Fixná úroková sadzba predstavuje sadzbu, ktorú vám banka garantuje. Nemusí to byť však na celý čas splácania. Spravidla ide iba o niekoľko rokov.  Jednotlivé inštitúcie majú možnosti, ako napríklad fixáciu na 1, 2, 3, 5, 7, 10, 15 a 20 rokov.


Je tiež dobré počítať s tým, že  nie všetky banky ponúkajú fixácie. Plus, niekde si za ne priplatíte.  Udržanie rovnakého úroku po dlhšiu dobu je pre banku náročné. Rozhodne to nie je tak výhodné, ako jeho každoročná zmena.


Dobu fixácie si zvolíte sami pred podpísaním zmluvy.  Aká dĺžka je najlepšia, to sa nedá  vo všeobecnosti povedať. Ak máte výhodný úrok a nechcete, aby sa zmenil, vyberte si dlhšiu fixáciu. Keď však očakávate, že by sa mohol v budúcnosti znížiť, vyberte si kratšie obdobie.


Fixáciu splátok ovplyvňuje viacero faktorov. Jedným z nich sú mimoriadne splátky, prípadne predčasné splatenie celého úveru. Ak chcete skôr zaplatiť väčšiu čiastku alebo celú pôžičku, môžete tak urobiť bezplatne v období zmeny úroku. Býva to spravidla raz za rok.


Ak budete mať ale splátky fixované, úrok sa dlhšie obdobie meniť nebude. Znamená to, že na bezplatné predčasné splatenie máte nárok až po ukončení fixácie. Ak bude fixácia na dlhé roky, museli by ste si za predčasné splatenie zaplatiť.


Rada odborníka

Predčasné splatenie vás niekedy vyjde draho. Niektoré banky ho majú až vo výške 1 % zo zostatkovej sumy. Ak by ste plánovali zaplatiť niečo skôr, fixáciu si nevyberajte na príliš dlho. Nemusela by sa vám oplatiť.

Variabilná úroková sadzba

Druhým typom je variabilná úroková sadzba. Jej výška nie je časovo obmedzená. Podstatu tvorí základná úroková sadzba a riziková prirážka. Variabilný úrok sa vie kedykoľvek zmeniť, a to dokonca aj každý mesiac.


Nevýhodou tejto úrokovej sadzby je fakt, že úrok sa neustále pohybuje. Tento fakt ovplyvňuje aj  výšku vašej mesačnej splátky.

Kombinovaná úroková sadzba

Treťou možnosťou je kombinovaná úroková sadzba. Ide o  kombináciu variabilnej a fixnej sadzby. Pre mnohých predstavuje zlatú strednú cestu. Využíva sa napríklad pri hypotékach.

Nezabúdajte na RPMN

Úrok je síce dôležitý a napovie vám toho veľa, no nie tak veľa, ako RPMN. Táto skratka označuje ročnú percentuálnu mieru nákladov. Uvádza sa tiež v percentách. Poskytuje omnoho viac informácií ako úrok.


RPMN je hodnota, ktorá vznikla na to, aby ľudia pri vybavovaní úverov neboli príliš zmätení. Okrem úroku obsahuje tiež ďalšie poplatky, ako napríklad poplatok za poskytnutie.


Existuje niekoľko faktorov ovplyvňujúcich RPMN. Sú to:

  • výška úveru,

  • doba splácania,

  • náklady spojené s poskytnutím úveru,

  • výška splátok,

  • úroková sadzba.


Po vypočítaní RPMN získate výšku všetkých nákladov na jeden kalendárny rok. Toto číslo vám napovie omnoho viac ako len úrok. Niektoré banky majú viac poplatkov ako iné. Hoci sa ich ponuky môžu zdať výhodnejšie, v skutočnosti to tak nie je.


Ročnú percentuálnu mieru nákladov musia uvádzať úplne všetky banky. Je to ich povinnosť. Túto informáciu nájdete spravidla malým písmom pod samotnou ponukou.


TIP

Výpočet RPMN je náročný a zložitý. Neznamená to však, že si ho nemôžete sami vypočítať. Práve naopak. Namiesto manuálneho počítania stačí využiť  praktické online kalkulačky.

Ako si vypočítať úrok z pôžičky?

Pri výpočte úrokov je dôležité sledovať niekoľko parametrov. K tým najdôležitejším sa radí doba požičania, čiže ako dlho budete peniaze splácať, a typ úročenia. Existujú dva typy úročenia:

  • jednoduché úročenie,

  • zložené úročenie.


Podľa nich sa odvíja to, aký vzorec na výpočet použijete.

Jednoduché úročenie

Pri jednoduchom úročení využijete vzorec  u = K x p/100 x n.


Vysvetlivky:

  • u - úrokový výnos, čiže výsledok, ku ktorému sa chcete dostať. Hodnota, o koľko pôžičku preplatíte, 

  • K - požičané peniaze,

  • p - ročná úroková sadzba v percentách,

  • n - doba splatnosti v rokoch.

Zložené úročenie

Druhou možnosťou je zložené úročenie. V takomto prípade sa vychádza okrem počiatočnej čiastky aj z úrokov.


V praxi to vyzerá tak, že klient si zoberie pôžičku 2 000 € na 3 roky. Úroková sadzba je v hodnote 5 %.


1. rok je istina 2 000 € + 5 % úrok = 2 100

2. rok je istina 2100 + 5 % úrok = 2 205

3. rok je istina 2 205 + 5 % úrok = 2 315,25

Klient bude musieť vrátiť sumu 2 315,25 €.


Na zložené úročenie je následne potrebné použiť tento vzorec:

S = So x (1+p : 100 %) n


Vysvetlivky:

  • S - výsledná suma po úročení,

  • So - počiatočná suma, ktorú si požičiavate (známa aj ako istina),

  • p - úroková miera,

  • n - počet úrokových období.

Vypočítajte si úroky aj vy

Výpočet úrokov z pôžičky nie je príliš náročný. Jeho výhodou je, že vám dopredu napovie, koľko za úver zaplatíte. Okrem úroku nezabúdajte ani na RPMN, ktoré v sebe zahŕňa všetky ďalšie poplatky.

Ako sa vám tento článok páčil?

Zdieľať článok

Súvisiace články

  • zmluva o pôžičke
    28. septembra 2022|Silvia Múdra
    Zmluva o pôžičke: Na tieto informácie nezabudnite

    Zmluva o pôžičke upravuje požičanie peňazí alebo nejakej veci. Aké podstatné náležitosti by mala takáto zmluva obsahovať? Pozrite si aj vzor zmluvy o pôžičke, podľa ktorého v prípade potreby vytvoríte svoju vlastnú zmluvu medzi veriteľom a dlžníkom.

  • podnikatel
    29. júna 2022|Miroslav Novysedlak
    7 dôvodov, prečo má podnikateľský úver zmysel

    Začínajúce podniky, ktoré chcú expandovať, majú spoločný úmysel – potrebujú financovanie. Hoci by bolo ideálne financovať ich podnikanie z vlastného vrecka, realita je iná. Väčšina začínajúcich podnikateľov nemá rezervný kapitál na investovanie do rastu. Na scénu preto prichádza podnikateľský úver.

  • Smutný muž
    10. júna 2022|Silvia Múdra
    Zneužitie osobných údajov: Čo vám hrozí?

    Môže sa to začať celkom nevinne, napríklad stratou občianskeho preukazu. Pokračovanie však nie je ani zďaleka zábavné. Podvodník, ktorý sa skryje za vašu identitu, si môže neoprávnene vybaviť pôžičku, ktorú by ste mali splácať vy. Ako sa brániť a čo v takýchto situáciách robiť?

  • podpis pôžičky
    10. apríla 2022|Silvia Múdra
    Kde najjednoduchšie získate pôžičku bez registra? Poradíme vám

    Nie každému sa podarí získať pôžičku v banke. Tie totiž posudzujú žiadateľov pomerne prísne. Ak ste nepochodili so žiadosťou o úver v banke, prichádzajú na rad iné subjekty, ktoré vám spravidla  vedia poskytnúť pôžičku za menej striktných podmienok. Vybrali sme pre vás niekoľko overených poskytovateľov, u ktorých má šancu na získanie pôžičky takmer každý.

  • mama a dieťa
    20. marca 2022|Silvia Múdra
    Kde vám poskytnú pôžičku, keď ste na materskej dovolenke?

    Výška materského či rodičovského príspevku často nepostačuje ani na financovanie základných potrieb mamičky s dieťatkom. Obzvlášť vtedy, ak ide o osamelé matky. Ak financie nepostačujú, riešením môže byť pôžička pre ženy na materskej dovolenke. Ako a kde ju môžete získať?

  • Mladí snívajú o pôžičke
    31. januára 2022|Silvia Múdra
    Pôžička pre mladých s prémiou je minulosťou. Čo s ňou získate teraz?

    Pôžička pre mladých so štátnou prémiou už síce neexistuje, ale ľudia do 35 rokov sa môžu stále dostať k výhodnejšej hypotéke. Mladí ľudia majú totiž možnosť získať hypotéku s daňovým bonusom. Poradíme vám, ako si daňový bonus uplatniť a akú sumu s ním ušetríte.

  • Smutná žena na gauči
    26. januára 2022|Silvia Múdra
    Čo robiť, keď nezvládate splácať pôžičku? Poradíme vám

    Aj poctivému človeku sa občas môže stať, že nezvláda splácať svoje dlhy a záväzky. Pritom stačí málo - napríklad dlhodobejšia práceneschopnosť, nečakané výdavky, rodinné problémy či aktuálne aj problémy v dôsledku pandémie. Viete, ako takúto situáciu správne riešiť? Poradíme vám. 

  • rekonštrukcia bytu
    23. januára 2022|Silvia Múdra
    Potrebujete vynoviť svoj byt? Pomôže vám pôžička na rekonštrukciu

    Každá nehnuteľnosť časom potrebuje menšiu alebo rozsiahlejšiu rekonštrukciu, a to bez ohľadu na to, či ste si kúpili novostavbu alebo starší byt či dom. Rekonštrukcia však môže znamenať finančne náročnú situáciu, a to najmä preto, že ceny stavebných materiálov i prác stále stúpajú. Ak nemáte na tento účel dostatočné úspory, určite oceníte možnosť získať pôžičku na rekonštrukciu.

  • kľúče od nového domu
    22. januára 2022|Miroslav Novysedlak
    Hypotéka vs stavebný úver: Čo sa oplatí viac?

    V prípade, že nemáte vlastné financie na to, aby ste si zabezpečili svoje bývanie, budete musieť siahnuť po dostupných finančných produktoch bánk či sporiteľní. Čo bude pre vás výhodnejšie? Hypotéka či stavebný úver?

  • Podávanie peňazí z ruky do ruky
    22. januára 2022|Martina Pisarčíková
    Výhody a riziká bezúčelového úveru: Poznáte ich?

    Bezúčelový úver patrí k obľúbeným typom úverov. Na trhu ho poskytuje takmer každá banka aj nebanková spoločnosť. Má množstvo výhod a jeho vybavenie je pomerne jednoduché. Pri jeho výbere je ale nutné dávať si pozor. Aké sú najsilnejšie stránky a najväčšie riziká tejto pôžičky?