Ako si jednoducho vypočítať úrok z pôžičky?

Každá pôžička sa spája s niekoľkými poplatkami. Okrem poplatkov za poskytnutie alebo vybavenie je tu ešte úrok, ktorý poskytuje každá banka v inej výške. Sami sa viete rozhodnúť, či je pre vás výhodný alebo nie. Ak by nebol, stačí si prejsť jednotlivé ponuky a nájsť inú a výhodnejšiu. Na to, aby ste si však boli vedomí, koľko preplatíte, musíte vedieť, ako si vypočítať úrok z pôžičky.

Čo je úrok?

Úrok, často označovaný ako úroková sadzba alebo miera, sa vyjadruje vždy v percentách. Ide o poplatok za požičanie určitej finančnej čiastky. Spravidla sa určuje na rok, no ak ho zafixujete, môžete ho mať aj na dlhšie.

Fixácia úrokov je dnes pomerne obľúbená.  Banky vám umožňujú fixovať úrok na zopár rokov, ako napríklad 1 či 2. Môže to byť ale aj na dlhšie obdobie, ako 10 či dokonca 15 rokov. Fixácia môže byť spoplatnená, no zaisťuje vám, že úrok sa počas splácania nezmení. Splátky budú rovnaké.

Úrok sa berie ako  rozdiel medzi požičanou a vrátenou čiastkou. Je to suma, ktorú zaplatíte navyše. Pri prehľadávaní jednotlivých ponúk často stačí percentuálna hodnota. Podľa nej sa dá zistiť, či je úver výhodný alebo nie. 

Najvýhodnejšiu ponuku viete nájsť jednoduchým porovnaním všetkých možných ponúk. Uľahčíte si tak výber a vyhnete sa uzatvoreniu nevhodnej možnosti.

Na druhej strane, percentá nie sú všetko. Nedokážete z nich presne odhadnúť, koľko eur navyše zaplatíte. Ak vás to zaujíma, dobrou správou je, že si dokážete celú čiastku vypočítať, a to za pomoci jednoduchého vzorca.

Druhy úrokových sadzieb

Na to, aby ste si mohli sumu vypočítať, potrebujete viacero premenných. Do úvahy je potrebné brať druh úrokovej sadzby. Existujú tri:

Fixná úroková sadzba

Fixná úroková sadzba predstavuje sadzbu, ktorú vám banka garantuje. Nemusí to byť však na celý čas splácania. Spravidla ide iba o niekoľko rokov.  Jednotlivé inštitúcie majú možnosti, ako napríklad fixáciu na 1, 2, 3, 5, 7, 10, 15 a 20 rokov.

Je tiež dobré počítať s tým, že  nie všetky banky ponúkajú fixácie. Plus, niekde si za ne priplatíte.  Udržanie rovnakého úroku po dlhšiu dobu je pre banku náročné. Rozhodne to nie je tak výhodné, ako jeho každoročná zmena.

Dobu fixácie si zvolíte sami pred podpísaním zmluvy.  Aká dĺžka je najlepšia, to sa nedá  vo všeobecnosti povedať. Ak máte výhodný úrok a nechcete, aby sa zmenil, vyberte si dlhšiu fixáciu. Keď však očakávate, že by sa mohol v budúcnosti znížiť, vyberte si kratšie obdobie.

Fixáciu splátok ovplyvňuje viacero faktorov. Jedným z nich sú mimoriadne splátky, prípadne predčasné splatenie celého úveru. Ak chcete skôr zaplatiť väčšiu čiastku alebo celú pôžičku, môžete tak urobiť bezplatne v období zmeny úroku. Býva to spravidla raz za rok.

Ak budete mať ale splátky fixované, úrok sa dlhšie obdobie meniť nebude. Znamená to, že na bezplatné predčasné splatenie máte nárok až po ukončení fixácie. Ak bude fixácia na dlhé roky, museli by ste si za predčasné splatenie zaplatiť.

Variabilná úroková sadzba

Druhým typom je variabilná úroková sadzba. Jej výška nie je časovo obmedzená. Podstatu tvorí základná úroková sadzba a riziková prirážka. Variabilný úrok sa vie kedykoľvek zmeniť, a to dokonca aj každý mesiac.

Nevýhodou tejto úrokovej sadzby je fakt, že úrok sa neustále pohybuje. Tento fakt ovplyvňuje aj  výšku vašej mesačnej splátky.

Kombinovaná úroková sadzba

Treťou možnosťou je kombinovaná úroková sadzba. Ide o  kombináciu variabilnej a fixnej sadzby. Pre mnohých predstavuje zlatú strednú cestu. Využíva sa napríklad pri hypotékach.

Nezabúdajte na RPMN

Úrok je síce dôležitý a napovie vám toho veľa, no nie tak veľa, ako RPMN. Táto skratka označuje ročnú percentuálnu mieru nákladov. Uvádza sa tiež v percentách. Poskytuje omnoho viac informácií ako úrok.

RPMN je hodnota, ktorá vznikla na to, aby ľudia pri vybavovaní úverov neboli príliš zmätení. Okrem úroku obsahuje tiež ďalšie poplatky, ako napríklad poplatok za poskytnutie.

Existuje niekoľko faktorov ovplyvňujúcich RPMN. Sú to:

Po vypočítaní RPMN získate výšku všetkých nákladov na jeden kalendárny rok. Toto číslo vám napovie omnoho viac ako len úrok. Niektoré banky majú viac poplatkov ako iné. Hoci sa ich ponuky môžu zdať výhodnejšie, v skutočnosti to tak nie je.

Ročnú percentuálnu mieru nákladov musia uvádzať úplne všetky banky. Je to ich povinnosť. Túto informáciu nájdete spravidla malým písmom pod samotnou ponukou.

Ako si vypočítať úrok z pôžičky?

Pri výpočte úrokov je dôležité sledovať niekoľko parametrov. K tým najdôležitejším sa radí doba požičania, čiže ako dlho budete peniaze splácať, a typ úročenia. Existujú dva typy úročenia:

Podľa nich sa odvíja to, aký vzorec na výpočet použijete.

Jednoduché úročenie

Pri jednoduchom úročení využijete vzorec  u = K x p/100 x n.

Vysvetlivky:

Zložené úročenie

Druhou možnosťou je zložené úročenie. V takomto prípade sa vychádza okrem počiatočnej čiastky aj z úrokov.

V praxi to vyzerá tak, že klient si zoberie pôžičku 2 000 € na 3 roky. Úroková sadzba je v hodnote 5 %.

1. rok je istina 2 000 € + 5 % úrok = 2 100

2. rok je istina 2100 + 5 % úrok = 2 205

3. rok je istina 2 205 + 5 % úrok = 2 315,25

Klient bude musieť vrátiť sumu 2 315,25 €.

Na zložené úročenie je následne potrebné použiť tento vzorec:

S = So x (1+p : 100 %) n

Vysvetlivky:

Vypočítajte si úroky aj vy

Výpočet úrokov z pôžičky nie je príliš náročný. Jeho výhodou je, že vám dopredu napovie, koľko za úver zaplatíte. Okrem úroku nezabúdajte ani na RPMN, ktoré v sebe zahŕňa všetky ďalšie poplatky.