Osobný bankrot a hypotéka: Aké máte možnosti?

Osobný bankrot je pre ľudí neschopných plniť svoje záväzky tým najpraktickejším rozhodnutím. Bohužiaľ, komplikuje množstvo iných celkom bežných vecí, ako napríklad požiadanie o hypotéku. Vyhlásili ste bankrot a mali by ste záujem o úver? Pred jeho požiadaním je potrebné vedieť, či naň máte vôbec nárok.

Osobný bankrot v skratke

Ak ste bankrot ešte nevyhlásili, no zatiaľ len o ňom premýšľate, zídu sa vám základné poznatky. Osobný bankrot, známy aj ako oddlženie, sa využíva vtedy, keď nemôžete plniť svoje záväzky. Medzi záväzky sa radia napríklad úvery alebo dlhy voči inštitúciám, ako zdravotná poisťovňa.

Osobný bankrot znie veľmi negatívne, no v skutočnosti ide o praktické riešenie. Fyzická či právnická osoba sa prostredníctvom tohto procesu vie zbaviť dlhov.

Oddlženie je možné urobiť dvomi spôsobmi, a to:

• konkurzom,

• splátkovým kalendárom.

Na to, aby ste mohli o osobný bankrot požiadať, je potrebné splniť niekoľko podmienok. Vo všeobecnosti sú tri základné:

• musí byť voči vám vedené exekučné konanie,

• nemôžete byť platobne schopní,

• je potrebné preukázať poctivý zámer.

Poctivý zámer znamená preukázať skutočnú snahu zbaviť sa peňažných záväzkov. Osobný bankrot nie je jednoduchý. Sami musíte ukázať, že vám záleží na tom, aby sa celá situácia vyriešila.

Poctivý zámer netreba brať na ľahkú váhu. Zákon rozlišuje až 12 situácií, kedy zámer vyhlásenia nemusí byť poctivý. Radí sa sem napríklad:

• klamanie o výške majetku,

• zatajovanie skutočností,

• úmyselné požiadanie o pôžičku predtým, ako požiadate o osobný bankrot,

• neplatenie výživného,

• neplnenie splátkového kalendára,

• podozrivé správanie, a ďalšie.

Osobný bankrot je možné vybaviť aj online, z pohodlia domova. Nejde o nič náročné.

Aký je rozdiel medzi konkurzom a splátkovým kalendárom?

Najčastejšou voľbou väčšiny ľudí je konkurz. Pri ňom sa zastavia všetky dlhy dlžníka. Hoci  sa zbavíte dlhov, ak máte nejaký majetok, tak o neho prídete. Na konkurz však nie je potrebné vlastniť ho. Požiadať oň môžete aj vtedy, keď nič nemáte.

O majetok prichádzate z jednoduchého dôvodu. Pomocou neho sa splatí určitá časť dlhov.

Druhou možnosťou je splátkový kalendár, ktorý sa využíva menej. Dlžníkovi zostáva majetok, no musí mať stály príjem. Plus, musí byť schopný splatiť svoje dlhy. Pri splátkovom kalendári sa často platí iba určitá časť z dlhov.

Keď sa pre jednu z možností rozhodnete, počítajte s poplatkami do 700 €. Z tejto sumy sa 500 € použije na preddavok správcu konkurznej podstaty a z 200 € sa uhradí advokát, ktorý je určený Centrom právnej pomoci.

Čo sa deje po vyhlásení bankrotu?

O osobný bankrot môže požiadať  fyzická aj právnická osoba. Dá sa tak urobiť prostredníctvom inštitútu s názvom Centrum právnej pomoci. Je to jediný oficiálny sprostredkovateľ v našej krajine.

Po vyhlásení vám síce dlhy zaniknú, no počítajte s určitými následkami. Všetci ľudia, ktorí požiadali o osobný bankrot formou konkurzu sú vedení v Registri úpadcov. 

Dlhy, ktoré sa nedajú oddlžiť

Osobný bankrot slúži na to, aby ste vyriešili svoje dlhy. Najčastejšie ide o dlhy voči inštitúciám, ako zdravotná či sociálna poisťovňa, daňový úrad a banky. V prípade bánk ide o splátkové nákupy alebo leasingy.

Všetky tieto typy dlhov je možné oddlžiť pomocou bankrotu.

Existujú však aj dlhy, s ktorými to urobiť nemôžete. Do tejto skupiny sa radia úvery zabezpečené nehnuteľnosťou, čiže hypotéky. Ďalej sú to:

• dlhy vzniknuté nevyplatením mzdy,

• peňažný trest v rámci trestného konania,

• dlh spôsobený následkom škody na zdraví,

• dlžné výživné, a mnohé ďalšie. 

Je preto dobré vedieť, že osobný bankrot  nie je riešením na všetky problémy, aj keď sa tak na prvý pohľad môže javiť.

Osobný bankrot a hypotéka

O osobný bankrot môže osoba v Slovenskej republike požiadať od roku 2017. Ľudia, ktorí tak urobili v období od roku 2017 do roku 2019 mali vybavovanie úveru jednoduchšie. V úverovom registri sa informácia o bankrote nespomínala, čo znamenalo, že túto skutočnosť nemohli banky zistiť.

Od roku 2019 sa však informácia o oddlžení začala do registra zapisovať. Pri overovaní banky zistia, ako na tom v skutočnosti ste.

Pre osoby, ktoré vyhlásili osobný bankrot, je  takmer nemožné získať hypotéku. Banky sa boja a prísnym podmienkam by ste nevyhovovali, nehovoriac o tom, že oddlženie sa na hypotéky nevzťahuje. Celá situácia by sa tak mohla len skomplikovať.

Problém ale nie je len krátko po vyhlásení osobného bankrotu. Mnohé banky vám nebudú chcieť poskytnúť úver ani po niekoľkých rokoch.

Dobrou správou ale je, že v Registri úpadcov ste vedení „len” 10 rokov. Po tomto období už v registri nie ste dohľadateľní. V banke tak viete požiadať o akýkoľvek úver, vrátane hypotéky.

Žiadosť o hypotéku pri iných vážnych situáciách

O hypotéku môžu mať záujem aj osoby nachádzajúce sa v iných vážnych situáciách. Sú to napríklad exekúcie, ktoré robia problémy mnohým. Dobrou správou však je, že v takýchto prípadoch je vybavenie jednoduchšie.

Ak ste v procese exekúcie a máte zablokované účty, hypotéku nedostanete. Nedá vám ju žiadna banka ani nebanková spoločnosť. Akonáhle všetko vyriešite a dlhy vyplatíte, exekútor musí exekúciu ukončiť.

Keď sa exekúcia skončí a nešlo o prípad nesplácania úverov, máte  možnosť pôžičku získať. Očakávajte ale veľmi prísne podmienky, dlhé schvaľovanie a náročný proces. Banka si vás bude niekoľkokrát overovať a pozerať do vašej finančnej minulosti.

Osobný bankrot vie skomplikovať situáciu

Osobný bankrot vie skomplikovať nejednu životnú situáciu. Ak sa tomu chcete vyhnúť, mali by ste nad ním rozmýšľať ako nad poslednou možnosťou. Dbajte na svoje finančné záväzky, aby ste si v budúcnosti mohli vybaviť hypotéku jednoducho a rýchlo.