Pôžička na auto: Je lepší úver či lízing?

Chcete nové auto, ktoré sa stane vaším novým spoločníkom na cestách? Skôr, ako si vyberiete typ či značku auta, musíte sa zamyslieť nad tým, ako ho budete financovať. Pôžička na auto je jedným z riešení. Rozmýšľate nad lízingom alebo úverom? Čo sa oplatí viac?

Je pôžička na auto dobrým nápadom?

V prípade, že hovoríme o úveri a lízingu, je nutné podotknúť základný rozdiel medzi týmito veličinami. Odlišnosť spočíva práve vo vlastníctve. Zatiaľ čo o úver na auto žiadajú vodiči, ktorí majú v pláne byť výhradnými majiteľmi auta, na problematiku lízingov sa nazerá cez odlišnú optiku.

Lízing si berú prevažne vodiči, ktorí nemajú problém s tým, že na výhradné vlastníctvo si budú musieť počkať. Obmedzené vlastníctvo vozidla je v tomto prípade nič oproti tomu, aké finančné straty vám môže spôsobiť nesprávne riešenie jeho kúpy. 

V ktorých prípadoch je výhodnejší lízing a kedy má naopak navrch úver?

Úver na auto: Kedy ide o vhodné riešenie?

Ak sa rozhodnete pre kúpu vozidla, ideálne bude, ak požiadate banku o účelový spotrebný úver. Podobný druh úver neponúkajú všetky banky. Alternatívou môže byť bezúčelová hypotéka, prípadne bezúčelový spotrebný úver.

Pouvažujte nad adekvátnou fixáciou úveru

Ak si vyberáte úver na auto, sledujte, či je úrok fixovaný počas celej doby splatnosti úveru. Nezabudnite sa pozrieť ani na skutočnosť, či sa úrok môže počas splácania meniť.

O slovo sa hlásia poplatky

Úver je často spájaný s rozličnými poplatkami, ktoré by ste mali v celkovej sume vozidla zohľadňovať. 

Ide o:

• poplatok za to, že vám bol poskytnutý úver,

• poplatok za vedenie úverového účtu.

V rámci kúpy nového vozidla je daň z pridanej hodnoty jednorazovo odrátaná. Stane sa tak okamžite popri vystavení faktúry, a to od samotného predajcu auta. DPH zaplatíte naraz. Finančnej inštitúcii, ktorá vám poskytla úver, následne splatíte úrok a zvyšok kúpnej ceny.

Aké sú výhody a nevýhody úveru na auto?

Prvou výhodou je, že ak si zakúpite vozidlo prostredníctvom úveru, budete jeho okamžitým vlastníkom. Žiadne čakanie ani nič podobné sa vás nebude týkať. Na rozdiel od lízingu ste v rámci účelového úveru oslobodení od akontácie. Netýka sa vás ani povinnosť, aby ste si uzatvorili havarijné poistenie na vaše vozidlo. 

Dokumenty potrebné pri schvaľovaní úveru

Súkromné osoby:

• občiansky preukaz, vodičský preukaz, pas,

• potvrdenie o príjme pri úvere nad 10 000 €.

Podnikatelia:

• občiansky preukaz, vodičský preukaz, pas,

• výpis z obchodného alebo živnostenského registra,

• kartička platcu DPH,

• kompletné daňové priznanie pri úvere nad 10 000 €.

Auto na lízing

Ak sa vám stalo, že banka vám odmietla poskytnúť úver na auto, respektíve sa nechcete zadlžiť, je tu ďalšia alternatíva. Problematika lízingu je spojená s tým, že auto kúpi lízingová spoločnosť a vozidlo vám prenájme za „odplatu”. 

Právoplatným majiteľom auta budete až vtedy, ak zaplatíte všetky splátky, akontácie a poplatky. Výška daných poplatkov predstavuje asi 30 % z ceny auta.

Na aké poplatky by ste mali byť pripravení?

V rámci lízingu musíte platiť spracovateľský poplatok za uzatvorenie zmluvy. Postupom času budete musieť zaplatiť poplatok za prechod vlastníctva vozidla. Prevod vlastníctva je časovo náročný a vyžaduje si množstvo administratívnych úkonov. 

Ak nakupujete vozidlo na lízing a ste platiteľom DPH, daň si uplatníte zo všetkých splátok, ktoré budete platiť na mesačnej báze a zo splatenej akontácie. 

Výhody a nevýhody lízingu

Aj keď je lízing spojený s mnohými nevýhodami, počnúc uzatvorením  havarijného poistenia, ktoré je vinkulované v prospech lízingovej spoločnosti až po platenie autorizovaného servisu, v lízingových splátkach je zarátané PZP a havarijné poistenie. 

Plusom lízingu je skutočnosť, že lízingová spoločnosť hodnotí iba váš príjem. Nehodnotí vašu celkovú finančnú situáciu aj so záväzkami. Ide o výhodnejšiu alternatívu, a to najmä pre vodičov s nižším platom. Je to dobrá možnosť aj pre tých, ktorým bola žiadosť o úver v banke zamietnutá.

Operatívny vs. finančný lízing

Ak ste sa rozhodli financovať auto na lízing, máte na výber z dvoch možností. Prvou možnosťou je operatívny lízing a druhou finančný. 

Operatívny lízing  je vhodný vtedy, ak vodič nechce vlastniť auto. Je to druh prenájmu bez predkupného práva. Po tom, ako skončí lízing, auto zostáva majetkom prenajímateľa. Pod palcom má správu vozového parku, údržbu či servis. Operatívny lízing je uzatváraný bez potreby akontačnej splátky.

V rámci spoločnej dohody môže prenajímateľ zabezpečiť aj iné služby, akými sú:

• diaľničné poplatky,

• poistenie.

Finančný lízing je známy tým, že kupujúci má odkupné právo na auto. Po skončení lízingu sa stane vlastníkom auta. Do momentu splatenia lízingu je auto v majetku firmy poskytujúcej lízing. Spoločnosti, ktoré poskytujú lízing, požadujú prvú splátku v podobe akontácie.

Dokumenty potrebné pre schválenie lízingu

Súkromné osoby:

• občiansky preukaz,

• pas, vodičský preukaz, rodný list,

• informácie o zamestnaní a príjme,

• informácia o tom, koľko osôb vyživujete vo vašej domácnosti,

• súhlas partnera o tom, že súhlasí s uzatváraním zmluvy na lízing,

• výpis z účtu v prípade spätného lízingu.

Podnikatelia:

• občiansky preukaz,

• výpis z účtu v prípade spätného lízingu,

• doklad o registrácii vašej spoločnosti,

• daňové priznania za obdobie 1-2 rokov,

• živnostenský list či iný doklad o registrácii firmy,

• ak ste zástupcom firmy, doložíte aj výpis z obchodného registra a účtovnú uzávierku.

Zhrnutie

Určiť, či je pre vás výhodnejší úver alebo lízing nie je jednoduché. Vždy to závisí od klienta, banky, lízingovej spoločnosti či ceny auta. Platí, že na lízingu alebo úvere preplatíte v momente, ak je ich výška oproti kúpnej cene vozidla vysoká. Mali by ste preto zvážiť fakt, aby ste disponovali vlastnými financiami a nefinancovať sumu iba lízingom alebo úverom.