Poistenie majetku

Hlavný rozdiel medzi týmito dvomi poisteniami spočíva v predmete poistenia - teda či poisťujete samotnú nehnuteľnosť alebo domácnosť:

• poistenie nehnuteľnosti - poisťuje samotnú budovu, teda obvodové múry, podlahy, okná či inžinierske siete a všetko, čo je k nej napevno primontované;

  
  

• poistenie domácnosti - chráni všetok hnuteľný majetok, teda napríklad nábytok, domáce elektrospotrebiče, elektroniku, šatstvo, športové potreby, cennosti atď.

Najčastejšie sa poistenie nehnuteľnosti uzatvára pre domy, byty a bytové domy. Poistiť je však možné aj:

• rekreačné chaty a chalupy,

• garáže a garážové státia,

• nebytové priestory,

• domy vo výstavbe,

• záhrady,

• altánky a prístrešky,

• iné vedľajšie stavby - záhradné chatky, múry, hospodárske budovy a podobne,

• príslušenstvo stavieb - bazény, studne, žumpy, domáce vodárne, slnečné kolektory, technologické zariadenia a ďalšie.

Poistenie nehnuteľnosti je určené na zabezpečenie nehnuteľností voči:

• krádeži a vlámaniu,

• vandalizmu,

• živelným rizikám, ako sú požiar, výbuch, úder blesku, povodeň, záplava, víchrica, pád stromu či náraz vozidla, zosuv pôdy a skál, voda z vodovodného potrubia a ďalšie.

Niektoré poisťovne umožňujú pripoistenie aj voči ďalším škodám, spôsobeným napríklad nepriamym zásahom blesku či zvýšením napätím v sieti.

Poistenie domácnosti spravidla kryje najmä zabezpečenie domácnosti voči:

• krádeži alebo lúpeži vecí z domácnosti,

• živelným rizikám, ako sú napríklad požiar, povodeň, záplava, víchrica, sneh, zosuv pôdy, voda z vodovodných zariadení a ďalšie.

Pripoistiť sa dajú spravidla aj ďalšie riziká, ako sú skrat elektromotora, prepätie, spodná voda, atmosférické zrážky, škody spôsobené živočíchmi, ale aj pokazená práčka, krádež bicykla z pivnice a podobne. Súčasťou poistenia domácnosti môže byť aj poistenie zodpovednosti za škodu spôsobenú členmi domácnosti.

Poistenie zodpovednosti spravidla pokrýva:

• zodpovednosť členov domácnosti z bežného občianskeho života - škody, ktoré vznikli činnosťou členov domácnosti v mieste poistenia alebo aj mimo neho,

• zodpovednosť z vlastníctva nehnuteľnosti - škody spojené s vlastníctvom nehnuteľnosti, pozemku alebo vybavenia budovy.

Niektoré nepoužívajú takéto rozdelenie, ale poisťujú tzv. všeobecnú zodpovednosť.

Výška poistného závisí najmä od rozsahu poistenia (poistenie nehnuteľnosti, poistenie domácnosti) a tiež od výšky poistnej sumy. Okrem toho sa výška poistného odvíja od toho:

• v akej lokalite sa nehnuteľnosť nachádza,

• či je oblasť riziková, napr. z hľadiska povodňovej aktivity,

• aký je stav a hodnota poisťovaného majetku,

• aký je typ nehnuteľnosti, jej materiálové vyhotovenie a veľkosť podlahovej plochy,

• akú spoluúčasť si zvolíte,

• či budete požadovať pripoistenia a v akom rozsahu.

Poisťovne však na stanovenie ceny poistného používajú rôzne kritériá, a preto sa cena poistného v jednotlivých poisťovniach odlišuje.

Jednotlivé poisťovne kryjú v rámci poistenia nehnuteľnosti a poistenia domácnosti rozličné škody v rôznom rozsahu. Pre oba typy poistení môže mať každá poisťovňa stanovené aj iné predmety krytia. Ak by ste uzavreli poistenie nehnuteľnosti v jednej poisťovni a poistenie domácnosti v druhej, mohlo by sa vám stať, že nebudete mať kryté všetky súčasti majetku.

Ak si poistíte nehnuteľnosť i domácnosť v jednej poisťovni, pokryjete najčastejšie riziká, ktoré môžu spôsobiť škody na vašom bývaní. Zároveň tak spravidla získate aj najvýhodnejšie poistné.

Poistnú sumu pri poistení nehnuteľnosti stanovuje samotná poisťovňa. Na určenie jej výšky potrebuje znalecký posudok alebo doklad o nadobudnutí nehnuteľnosti. Pri novostavbách sa hodnota nehnuteľnosti stanoví podľa rozpočtu stavby.

Pri poistení domácnosti definujete poistnú sumu vy sami. Odporúča sa stanoviť ju na takú hodnotu, aby ste si v prípade vzniku škody za vyplatenú čiastku mohli zadovážiť kompletné nové vybavenie.

Pri stanovení výšky poistnej sumy sa v každom prípade vyhnite podpoisteniu, pri ktorom je poistná suma nižšia ako hodnota poisťovaného majetku. V budúcnosti vám totiž prinesie nedostatočné poistné krytie. Žiaduce nie je ani nadpoistenie, pri ktorom platíte zbytočne vysoké poistné a poisťovňa vám v prípade poistnej udalosti vyplatí len skutočné náklady.

Ceny nehnuteľnosti sa neustále zvyšujú. Môže za to jednak prirodzený vývoj na trhu, ale aj vaše činnosti, napríklad zásadná rekonštrukcia. Rovnako sa zvyšuje aj hodnota vybavenia domácnosti, najčastejšie nákupom nových zariadení, ale aj rastom hodnoty umeleckých diel či starožitností.

Preto je potrebné poistenie nehnuteľnosti i domácnosti pravidelne aktualizovať. Hodnotu poistnej sumy by ste mali prehodnotiť minimálne raz za päť rokov, a tiež po väčšej rekonštrukcii nehnuteľnosti alebo modernizácii domácnosti. V opačnom prípade nebude vaše bývanie dostatočne kryté a v prípade vzniku poistnej udalosti vám nebude vyplatená dostatočne vysoká poistná suma.