Pôžičky a úvery

Keď hovoríme o pôžičke, spravidla tým myslíme spotrebný úver. V porovnaní s hypotekárnym úverom ide o krátkodobý úver s lehotou splatnosti 1 - 8 rokov. Pri takýchto pôžičkách sa spravidla nevyžaduje zabezpečenie protihodnotou, na rozdiel od hypotéky, kde za svoje záväzky ručíte nehnuteľnosťou. Ručenie nebýva zvykom najmä pri nižších pôžičkách, ručiteľ alebo iné zabezpečenie pôžičky sa však môže vyžadovať pri vyšších sumách.

Na pôžičky vo forme spotrebných úverov sa však vzťahujú oveľa vyššie úrokové sadzby ako v prípade úverov na bývanie. Zatiaľ čo hypotéka sa poskytuje takmer výhradne za účelom zabezpečenia bývania, pôžičky môžu byť tak účelové, ako aj bezúčelové.

Záleží len od vás, na čo si pôžičku zoberiete. Spotrebný úver si totiž môžete vziať v podstate na čokoľvek - avšak za predpokladu, že ide o bezúčelový úver. V tomto prípade poskytovateľ nepreveruje, na aké účely ste finančné prostriedky vynaložili.

Ak si však beriete účelovú pôžičku, peňažné prostriedky z nej môžete použiť len na ten účel, na ktorý boli poskytnuté. Môže ísť napríklad o pôžičku na nákup auta, rekonštrukciu bytu, splatenie iných pôžičiek a podobne. Finančnej inštitúcii musíte peňažné prostriedky síce zdokumentovať - napríklad dokladom o zaplatení v hotovosti, faktúrou či kúpnou zmluvou, na druhej strane môžete pri takýchto účelových pôžičkách získať nižšiu úrokovú sadzbu.

Výška pôžičky sa môže pohybovať od niekoľko sto až po niekoľko desaťtisíc eur. Maximálnu výšku spotrebného úveru limituje aj každá banka, resp. nebankovka. Aktuálne sa poskytujú pôžičky do max. 40 000 eur. Veriteľ však posúdi vašu schopnosť splácať pôžičku, na základe čoho môže vami požadovanú sumu znížiť. Predpokladom je, samozrejme, aj trvalý príjem, ktorý musíte doložiť.

Každej bankovej i nebankovej spoločnosti vyplýva totiž povinnosť zhodnotiť vašu schopnosť splácať zo zákona. V prvom kroku očistí váš mesačný príjem o životné minimum. Z takto očisteného príjmu môže byť na splácanie pôžičiek použitých len 60 %, zvyšok vám musí ostať ako rezerva. Ak už máte nejaké iné finančné záväzky, ako sú hypotekárny úver, lízing na auto alebo prečerpanie účtu, banka tieto splátky zohľadní. Pri výpočte vezme do úvahy aj možnosť zvýšenia úrokovej miery v budúcnosti tak, že počíta s úrokom zvýšeným o 2 %.

Na základe toho veriteľ stanoví, či vôbec máte nárok na ďalšiu pôžičku a ak áno, stanoví jej maximálnu výšku. Ak by ste navyše mali ešte zápis v úverovom registri, finančná inštitúcia vám môže pôžičku zamietnuť alebo vám ju poskytne maximálne do výšky niekoľko tisíc eur.

Pôžičku vo forme spotrebného úveru poskytujú bankové inštitúcie spravidla s dobou splatnosti 1 - 8 rokov. Nebankové spoločnosti však poskytujú pôžičky aj s oveľa kratšou lehotou splatnosti, často aj do 30 dní.

Pozor však, čím dlhšie pôžičku splácate, tým je vaša mesačná splátka síce nižšia, ale vaše celkové náklady budú vyššie. Preto zvážte, aká doba splatnosti je pre vás najvhodnejšia. Zvoľte si takú dobu, aby nebola príliš dlhá, ale zároveň so sebou nepriniesla príliš vysokú mesačnú splátku.

RPMN je skratka pre ročnú percentuálnu mieru nákladov. Tá vyjadruje, koľko za pôžičku v skutočnosti zaplatíte, ak sa zohľadní nielen úroková sadzba pôžičky, ale aj ďalšie súvisiace náklady, ktoré musíte uhradiť. Takými sú napríklad poplatok za poskytnutie úveru, poplatok za úverový účet, poistenie úveru a podobne. Pôžička je samozrejme tým výhodnejšia, čím je hodnota RPMN nižšia. Keďže RPMN je najdôležitejší ukazovateľ ceny úveru, pri porovnávaní pôžičiek si namiesto úrokovej sadzby všímajte najmä jeho hodnotu.

Aby ste mohli získať pôžičku, v prvom rade musíte spĺňať všeobecné podmienky na jej poskytnutie. Spotrebný úver môže byť poskytnutý len fyzickým osobám starším ako 18 rokov, ktoré sú spôsobilé na právne úkony a majú trvalý pobyt na území Slovenskej republiky. Okrem toho musíte spĺňať podmienku dostatočného trvalého príjmu, na základe ktorého veriteľ posudzuje vašu bonitu - môže to byť príjem zo závislej činnosti, podnikania alebo iný príjem, ktorý viete zdokladovať.

V neposlednom rade nesmiete mať záznam v úverovom registri, ktorý by preukázal, že ste mali v minulosti problém so splácaním svojich dlhov. Ak takýto záznam v registri máte, veriteľ vám žiadosť o pôžičku zamietne, prípadne vám úver poskytne za menej výhodných podmienok.

O pôžičku v podobe spotrebného úveru môžete štandardne požiadať osobne v pobočke bankovej alebo nebankovej spoločnosti, ale aj online. Môžete pritom využiť priamo mobilné alebo webové aplikácie finančných inštitúcií alebo o ňu  požiadať cez internet aj na našich stránkach. Buď si porovnáte ponuky jednotlivých poskytovateľovi prostredníctvom našej online kalkulačky sami, alebo to nechajte na nás. Vyplníte krátky formulár a my za vás budeme kontaktovať všetkých poskytovateľov.


Vybraný poskytovateľ pôžičiek od vás môže vyžadovať:

• občiansky preukaz, prípadne aj iný doklad totožnosti (napríklad vodičský preukaz),

• doklad o príjme - 3 alebo 6 posledných výpisov z účtu, na ktorý vám chodí výplata alebo iný doklad o príjme (výplatná páska, daňové priznanie a podobne),

• faktúry, na ktorých je adresa vášho trvalého pobytu (napríklad faktúra za elektrinu alebo mobilný paušál).

Niektorí poskytovatelia vám poskytnú pôžičku aj bez dokladovania príjmu, avšak v nižších sumách a menej výhodne. Pôžičku dokážete vybaviť pomerne rýchlo, v mnohých bankách i nebankových spoločnostiach často už do 24 hodín.

Áno, pôžičku môžete refinancovať, čo znamená, že starý spotrebný úver splatíte novým. Refinancovanie môžete využiť aj na spojenie viacerých pôžičiek do jednej.

Aby sa vám refinancovanie pôžičky oplatilo, malo by vám priniesť aspoň jednu z týchto výhod:

• nižšia úroková sadzba, nižšia mesačná splátka,

• zníženie poplatkov v prípade viacerých pôžičiek,

• lepší prehľad vo finančných záväzkoch,

• skrátenie alebo predĺženie doby splácania,

• možnosť získať peniaze navyše.

Podmienky vašej novej pôžičky si však dôkladne preštudujte, aby ste svoje pôvodné záväzky nenahradili menej výhodným úverom.

Áno, spotrebný úver môžete splatiť predčasne, a to úplne alebo čiastočne. Urobíte to tak, že si od finančnej spoločnosti, ktorá vám pôžičku poskytla, vyžiadate vyčíslenie zostatku a podáte žiadosť o predčasné splatenie.

Ak v priebehu jedného roka predčasne splatíte sumu nižšiu ako 10 000 eur, splatenie pôžičky je bez poplatku. V prípade, že chcete splatiť viac, poskytovateľ pôžičky vám nesmie naúčtovať poplatok vyšší ako 1 % z predčasne splatenej sumy. Po vykonaní predčasnej splátky sa buď zníži mesačná splátka úveru alebo sa skráti doba jeho splácania.

Vďaka svojej úrokovej sadzbe a podmienkam ich poskytovania patria bankové pôžičky medzi najvýhodnejšie možnosti, ako si požičať. Vybrať si pritom môžete medzi:

• bezúčelovými pôžičkami, pri ktorých banka nebude skúmať účel vynaloženia poskytnutých finančných prostriedkov a

• účelovými pôžičkami, ktoré sú viazané na konkrétny účel použitia - napríklad pôžička na auto, študentská pôžička, pôžička na rekonštrukciu bytu a podobne.

Ich splatnosť sa pohybuje v rozmedzí 1 - 8 rokov. V porovnaní s inými bankovými produktmi, ako sú napríklad kreditná karta alebo povolené prečerpanie účtu, majú spotrebné úvery spravidla výrazne nižšiu úrokovú sadzbu.

Nebankové pôžičky sú pôžičky poskytované nebankovými spoločnosťami. Najčastejšie sa poskytujú ako bezúčelové, teda bez nutnosti preukazovania účelu použitia prostriedkov. Získanie nebankovej pôžičky online je jediným častým spôsobom, ako sa dostať k peniazom, ak vám banka pôžičku zamietla.

V porovnaní s bankovými inštitúciami nebankovky vyžadujú zvyčajne menej dokladov a poskytujú pôžičky bez poplatku - avšak za cenu oveľa vyššieho úroku za jej poskytnutie. Doba ich splatnosti je podstatne kratšia, často aj len do 30 dní. Nebankové pôžičky sú dnes už bezpečné, avšak za predpokladu, že si vyberiete licencovanú nebankovku. Ak sa teda rozhodnete pre takúto pôžičku, preverte si najskôr, či má vybraná nebankovka na svoju činnosť udelenú licenciu od Národnej banky Slovenska.